Решение от 06 июня 2014 года

    Дело №2-76/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
 
    06 июня 2014 года пос. Сонково
 
    Сонковский районный суд Тверской области в составе:
 
    председательствующего федерального судьи Никитиной Ж.В.,
 
    при секретаре Ракитиной Е.Е.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Сонковского районного суда Тверской области гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ОАО «АЛЬФА-БАНК») к Зусику А.Н. о взыскании денежных средств,
 
у с т а н о в и л:
 
    Представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» Михайловская О.В., действующая на основании доверенности, обратилась в суд с иском к Зусику А.Н. о взыскании денежных средств. Требования мотивированы тем, что 06 июля 2013 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Зусик А.Н. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №ILOVWRRRAHFHB4130702. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере 99 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» №553 от 30 апреля 2013 года (далее – «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 99 000 руб., проценты за пользование кредитом - 28,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 6-го числа каждого месяца в размере, не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Зусик А.Н. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заёмщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчёту задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Зусика А.Н. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 117 897 руб. 61 коп., а именно: просроченный основной долг 99 000 руб.; начисленные проценты 10 056 руб. 71 коп.; штрафы и неустойки 8 840 руб. 90 коп. Просит взыскать с ответчика Зусика А.Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №ILOVWRRRAHFHB4130702 в размере 117 897 руб. 61 коп., а именно: просроченный основной долг 99 000 руб.; начисленные проценты 10 056 руб. 71 коп.; штрафы и неустойки 8 840 руб. 90 коп, а также уплаченную госпошлину в сумме 3 557 руб. 95 коп.
 
    Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлён надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Зусик А.Н. в судебное заседание не явился. Как следует из сообщения ТП УФМС России по Тверской области в пос. Сонково отделения в Бежецком районе от 05 мая 2014 года, Зусик А.Н. зарегистрирован по <адрес>. По указанному адресу ответчику направлялась заказным письмом с уведомлением о вручении судебная корреспонденция с судебной повесткой о времени и месте проведения судебного заседания, которая возвращена почтовой организацией за истечением срока хранения. Иными сведениями об адресе места проживания ответчика суд не располагает. Таким образом, судом приняты исчерпывающие меры к обеспечению явки Зусика А.Н. в судебное заседание и в соответствии со ст. 119 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в отсутствие ответчика, извещённого о времени и месте рассмотрения дела по последнему известному месту жительства.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со статьёй 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать обстоятельства, приводимые в обоснование заявленных требований или возражений. Предусмотренная законом обязанность по доказыванию сторонам разъяснялась судом как в ходе подготовки дела к судебному разбирательству, так и в суде, поэтому при принятии решения суд учитывает только те доказательства, которые были представлены в судебном заседании.
 
    В силу п.п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Исходя из положений п. 2 ст. 432, ст. 434 и п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии со статьёй 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Согласно ст.ст. 5, 29, 30, 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится размещение привлечённых денежных средств от своего имени и за свой счёт. Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
 
    Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
 
    На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со статьёй 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Как указано в п.п. 1.5, 1.8 Положения об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утверждённого Центральным Банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
 
    В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно пункту 1.1. Устава ОАО «АЛЬФА-БАНК», утверждённого общим собранием акционеров, протокол №01-2008 от 03 марта 2008 года, ОАО «АЛЬФА-БАНК» является кредитной организацией.
 
    Копией генеральной лицензии на осуществление банковских операций №1326, выданной Центральным банком РФ 05 марта 2012 года, подтверждено право ОАО «АЛЬФА-БАНК» на осуществление банковских операций.
 
    Из копии паспорта №, выданного ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС России по<адрес> в <адрес>, усматривается, что Зусик А.Н., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженец <адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован по месту жительства в доме № по <адрес>.
 
    В соответствии с п.п. 2.1, 2.3, 2.6, 3.1, 3.5, 3.6, 3.7, 3.8, 3.11, 4.1, 4.2, 7.12, 8.1 Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», утверждённых приказом №553 от 30 апреля 2013 года, в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ банк и клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося для кредитной карты, выпущенной в соответствии с кредитным предложением, в настоящих Общих условиях кредитования и в кредитном предложении. Акцептом клиента предложения (оферты) банка для кредитной карты, выпущенной в соответствии с кредитным предложением, является активация клиентом кредитной карты через телефонный центр «Альфа-Консультант». При выпуске основной кредитной карты в соответствии с кредитным предложением, банк открывает и обслуживает счёт кредитной карты в валюте, определённой банком. Обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с тарифами банка. Предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в кредитном предложении. Под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту. При этом под «основным долгом» понимается сумма полученного, но непогашенного кредита. Под задолженностью по соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), предусмотренным тарифами банка, штрафам и неустойкам, начисленным в соответствии с Общими условиями кредитования. Банк имеет право не предоставлять кредит и не осуществлять операции по карте в случае неуплаты минимального платежа, а также в случае, если это приведёт к превышению лимита кредитования и в иных случаях, предусмотренных Общими условиями кредитования. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в кредитном предложении. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днём перевода суммы кредита со ссудного счёта на счёт кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объёме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. Банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования кредитом (включая срок его действия) содержится в кредитном предложении. Лимит возобновляется при каждом погашении задолженности по основному долгу по кредиту на сумму такого погашения (при условии отсутствия просроченной задолженности). В течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платёжного периода вносить в счёт погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Минимальный платёж по кредиту включает в себя: сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчёта минимального платежа, если иной размер не предусмотрен кредитным предложением, но не менее 320 руб. и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7, с учётом условий п. 3.8 настоящих Общих условий кредитования; комиссию за обслуживание счёта кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. Банк вправе отказаться от предоставления клиенту кредита полностью или частично при возникновении у клиента просроченной задолженности по любому соглашению (договору), заключенному между клиентом и банком. В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счёте кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признаётся просроченной в момент окончания платёжного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счёта кредитной карты по кредитной карте, выпущенной в соответствии с кредитным предложением, неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днём возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объёме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности.
 
    Как следует из копии кредитного предложения, подписанного сторонами 06 июля 2013 года, ОАО «АЛЬФА-БАНК» предлагает Зусику А.Н. заключить с банком соглашение о кредитовании, в рамках которого банк откроет на имя Зусика А.Н. счёт кредитной карты, осуществит кредитование счёта кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования в порядке, предусмотренном Общими условиями. Соглашение о кредитовании считается заключенным между банком и клиентом с даты активации кредитной карты; лимит кредитования – 99000 руб.; процентная ставка за пользование кредитом – 28,99 % годовых; беспроцентный период пользования кредитом – 100 календарных дней; минимальный платёж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчёта минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и включает в себя комиссию за обслуживание счёта кредитной карты, предусмотренную тарифами банка; минимальный платёж определяется с учётом п. 4.2 Общих условий кредитования. Дата расчёта минимального платежа соответствует дате установления лимита кредитования. Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты 1200 рублей. Неустойка при возникновении просроченной задолженности по минимальному платежу по окончании платёжного периода в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, договором о комплексном банковском обслуживании и тарифами, размещёнными на WEB-странице банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru. Активацией кредитной карты подтверждается, что с размером комиссий, предусмотренных тарифами, с условиями настоящего кредитного предложения, а также с Общими условиями кредитования клиент ознакомлен и полностью согласен. С условиями кредитования, указанными в настоящем кредитном предложении, с тарифами, а также договором о комплексном банковском обслуживании Зусик А.Н. ознакомлен и полностью согласен, что удостоверил своей подписью.
 
    В соответствии с копией расписки в получении банковской карты СА – Visa Classic с чипом 06 июля 2013 года Зусиком А.Н. получена банковская карта СА – Visa Classic с чипом, №, действительная до 07/16. Карта выдана к счёту №, валюта счёта: российский рубль, карта технически исправна, ПИН-конверт запечатан. Претензий к выданной карте и ПИН-конверту Зусик А.Н. не имеет.
 
    Согласно выписке по счёту № на имя Зусика А.Н. за период с 01 января 2013 года по 16 января 2014 года, по кредитному договору №ILOVWRRRAHFHB4130702 от 06 июля 2013 года с установленным кредитным лимитом 99000 руб. банком осуществлялось кредитование Зусика А.Н., который активировал кредитную карту, совершал по ней расходные операции, а также вносил денежные средства в счёт погашения задолженности. В период с 09 июля 2013 года по 15 июля 2013 года на счёт поступали платежи в погашение кредита в сумме 14000 рублей. С 16 июля 2013 года по 08 августа 2013 года сумм в погашение кредита от Зусика А.Н. на кредитную карту не поступало.
 
    Как видно из справки по кредитной карте по счёту № на имя Зусика А.Н. по состоянию на 31 марта 2014 года, расчёта задолженности по состоянию на 31 марта 2014 года, задолженность Зусика А.Н. по кредитной карте №ILOVWRRRAHFHB4130702 от 06 июля 2013 года составила 117 897 руб. 61 коп., из них просроченный основной долг - 99 000 руб.; начисленные проценты за период с 06 июля 2013 года по 31 марта 2014 года - 10 056 руб. 71 коп.; неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 28 августа 2013 года по 31 марта 2014 года – 86 руб. 44 коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 28 августа 2013 года по 31 марта 2014 года - 8 754 руб. 46 коп.
 
    Анализируя приведённые доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что заявленные ОАО «АЛЬФА-БАНК» исковые требования подлежат удовлетворению в полном объёме.
 
    Судом установлено, что 06 июля 2013 года Зусиком А.Н. подписано кредитное предложение ОАО «АЛЬФА-БАНК» заключить с банком соглашение о кредитовании, в рамках которого банк откроет на его имя счёт кредитной карты и осуществит его кредитование в пределах установленного лимита в порядке, предусмотренном Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в связи с чем оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении договора у суда не имеется. 06 июля 2013 года путём акцепта ответчиком кредитного предложения (оферты) банка между имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций №1326 от 05 марта 2012 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Зусиком А.Н. был заключен кредитный договор, которому присвоен номер №ILOVWRRRAHFHB4130702, с лимитом кредитования 99 000 руб., с процентной ставкой за пользование кредитом – 28,99 % годовых, беспроцентным периодом пользования кредитом – 100 календарных дней, размером минимального платежа по кредиту в размере 5 % от суммы основного долга. Сумма кредита подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 06-го числа каждого месяца – даты установления лимита кредитования - в размере не менее минимального платежа. Истцом свои обязательства выполнены в полном объёме, банком Зусику А.Н. открыт счёт № и выдана кредитная карта, по которой осуществлялось кредитование. Согласно выписке по счёту № ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной истцом суммы кредитования. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и предусмотренные договором платежи. Однако, Зусик А.Н. свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, в полном объёме не осуществлял платежи в счёт погашения долга, в нарушение договора с 16 июля 2013 года прекратил внесение денежных средств на кредитную карту. По состоянию на 31 марта 2014 года задолженность Зусика А.Н. по кредитной карте составила 117 897 руб. 61 коп., из них просроченный основной долг - 99 000 руб.; начисленные проценты за период с 06 июля 2013 года по 31 марта 2014 года - 10 056 руб. 71 коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов за период с 28 августа 2013 года по 31 марта 2014 года – 8 840 руб. 90 коп. Расчёт задолженности является верным, ответчиком не оспаривается, доказательств уважительности причин неисполнения обязательств суду не представлено. Действия банка по взиманию с Зусика А.Н. неустоек, предусмотренных Общими условиями кредитования, учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком соглашения о кредитовании, являются правомерными. До настоящего времени задолженность по кредитной карте ответчиком не погашена. Предусмотренные законом условия заключения кредитного договора между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Зусиком А.Н. были соблюдены. Оснований для полного или частичного освобождения Зусика А.Н. от гражданско-правовой ответственности перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» по делу не усматривается.
 
    Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца основаны на законе, подтверждены доказательствами и подлежат удовлетворению в полном объёме.
 
    Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.
 
    Следовательно, требования истца в части возмещения расходов в размере 3 557 руб. 95 коп., связанных с оплатой государственной пошлины, подтверждённой платёжными поручениями №95447 от 01 апреля 2014 года также подлежат удовлетворению.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Исковые требования удовлетворить.
 
    Взыскать с Зусика А.Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в возмещение задолженности по соглашению о кредитовании №ILOVWRRRAHFHB4130702 от 06 июля 2013 года 117897 (сто семнадцать тысяч восемьсот девяносто семь) руб. 61 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3557 (три тысячи пятьсот пятьдесят семь) руб. 95 коп., всего 121 455 (сто двадцать одна тысяча четыреста пятьдесят пять) руб. 56 коп.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Тверской областной суд через Сонковский районный суд.
 
    Мотивированное решение изготовлено 11 июня 2014 года.
 
    Председательствующий Ж.В.Никитина