Решение от 06 июня 2014 года

    Дело №2-77/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    06 июня 2014 года пос. Сонково
 
    Сонковский районный суд Тверской области в составе:
 
    председательствующего федерального судьи Никитиной Ж.В.,
 
    при секретаре Ракитиной Е.Е.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Сонковского районного суда Тверской области гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ОАО «АЛЬФА-БАНК») к Кебекбаевой Г.Т. о взыскании денежных средств,
 
у с т а н о в и л:
 
    Представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» Михайловская О.В., действующая на основании доверенности, обратилась в суд с иском к Кебекбаевой Г.Т. о взыскании денежных средств. Требования мотивированы тем, что 20 декабря 2012 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Кебекбаева Г.Т. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №M0HBRR20S12121700068. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере 76 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» №1336 от 07 ноября 2012 года (далее Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 76 000 руб., проценты за пользование кредитом - 22,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере, не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Кебекбаева Г.Т. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заёмщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчёту задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Кебекбаевой Г.Т. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 67 312 руб. 21 коп., а именно: просроченный основной долг 55 744 руб. 29 коп.; начисленные проценты 4 878 руб. 34 коп.; штрафы и неустойки 6 689 руб. 58 коп. Просит взыскать с ответчика Кебекбаевой Г.Т. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № M0HBRR20S12121700068 в размере 67 312 руб. 21 коп., а именно: просроченный основной долг 55 744 руб. 29 коп.; начисленные проценты 4 878 руб. 34 коп.; штрафы и неустойки 6 689 руб. 58 коп., а также уплаченную госпошлину в сумме 2 219 руб. 37 коп.
 
    Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлён надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Кебекбаева Г.Т. в судебное заседание не явилась. Как следует из сообщения ТП УФМС России по Тверской области в пос. Сонково отделения в Бежецком районе от 05 мая 2014 года, Кебекбаева Г.Т. зарегистрирована по <адрес>. По данному адресу, указанному и истцом, ответчику направлялась заказным письмом с уведомлением о вручении судебная корреспонденция с судебной повесткой о времени и месте проведения судебного заседания, которая возвращена почтовой организацией за истечением срока хранения. Таким образом, судом приняты исчерпывающие меры к обеспечению явки Кебекбаевой Г.Т. в судебное заседание и в соответствии со ст. 119 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в отсутствие ответчика, извещённого о времени и месте рассмотрения дела по последнему известному месту жительства.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со статьёй 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать обстоятельства, приводимые в обоснование заявленных требований или возражений. Предусмотренная законом обязанность по доказыванию сторонам разъяснялась судом как в ходе подготовки дела к судебному разбирательству, так и в суде, поэтому при принятии решения суд учитывает только те доказательства, которые были представлены в судебном заседании.
 
    В силу п.п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Исходя из положений п. 2 ст. 432, ст. 434 и п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии со статьёй 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Согласно ст.ст. 5, 29, 30, 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится размещение привлечённых денежных средств от своего имени и за свой счёт. Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
 
    Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
 
    На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со статьёй 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Как указано в п.п. 1.5, 1.8 Положения об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утверждённого Центральным Банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
 
    В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    В качестве доказательств, предъявленных в обоснование исковых требований, истцом представлены следующие документы.
 
    Согласно пункту 1.1. Устава ОАО «АЛЬФА-БАНК», утверждённого общим собранием акционеров, протокол №01-2008 от 03 марта 2008 года, ОАО «АЛЬФА-БАНК» является кредитной организацией.
 
    Копией генеральной лицензии на осуществление банковских операций №1326, выданной Центральным банком РФ 05 марта 2012 года, подтверждено право ОАО «АЛЬФА-БАНК» на осуществление банковских операций.
 
    Из копии паспорта №, выданного ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС России <адрес>, усматривается, что Кебекбаева Г.Т., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженка <адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована по месту жительства в доме № деревни <адрес>.
 
    В соответствии с п.п. 2.1, 2.2, 2.6, 3.1, 3.5, 3.6, 3.7, 3.8, 3.11, 4.1, 4.2, 7.12, 8.1 Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», утверждённых приказом №1336 от 07 ноября 2012 года, в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ банк и клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением, в настоящих Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) банка для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением является подписание клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключённым с даты подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Клиент может воспользоваться кредитной картой после её активации. При выпуске кредитной карты в соответствии с анкетой-заявлением банк открывает и обслуживает счёт кредитной карты в валюте, указанной в анкете-заявлении. Обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с тарифами банка. Предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту. При этом под «основным долгом» понимается сумма полученного, но непогашенного кредита. Под задолженностью по соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), предусмотренным тарифами банка, штрафам и неустойкам, начисленным в соответствии с Общими условиями кредитования. Банк имеет право не предоставлять кредит и не осуществлять операции по карте в случае неуплаты минимального платежа, а также в случае, если это приведёт к превышению лимита кредитования и в иных случаях, предусмотренных Общими условиями кредитования. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днём перевода суммы кредита со ссудного счёта на счёт кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объёме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. Банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования кредитом (включая срок его действия) содержится в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Лимит возобновляется при каждом погашении задолженности по основному долгу по кредиту на сумму такого погашения (при условии отсутствия просроченной задолженности). В течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платёжного периода вносить в счёт погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Минимальный платёж по кредиту включает в себя: сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчёта минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, но не менее 320 руб. и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7, с учётом условий п. 3.8 настоящих Общих условий кредитования; комиссию за обслуживание счёта кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. Банк вправе отказаться от предоставления клиенту кредита полностью или частично при возникновении у клиента просроченной задолженности по любому соглашению (договору), заключенному между клиентом и банком. В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счёте кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признаётся просроченной в момент окончания платёжного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счёта кредитной карты по кредитной карте, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением, неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днём возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объёме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности.
 
    Согласно копии анкеты-заявления на получение кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», оформленной Кебекбаевой Г.Т. 20 декабря 2012 года, Кебекбаева Г.Т. предлагает ОАО «АЛЬФА-БАНК» рассмотреть возможность заключения с ней соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также установить ей индивидуальные условия кредитования; открыть счёт кредитной карты в выбранной валюте; в случае заключения соглашения о кредитовании выдать ей к счёту кредитной карты кредитную карту ОАО «АЛЬФА-БАНК», указанного в настоящей анкете-заявлении типа и категории. Согласие Кебекбаевой Г.Т. с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, будет означать заключение банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, с даты подписания предоставленного банком Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.
 
    В соответствии с копией расписки в получении банковской карты СА – Visa Classic с чипом 21 декабря 2012 года Кебекбаевой Г.Т. получена банковская карта СА – Visa Classic с чипом, №, действительная до 12/15. Карта выдана к счёту №, валюта счёта: российский рубль, карта технически исправна, ПИН-конверт запечатан. Претензий к выданной карте и ПИН-конверту Кебекбаева Г.Т. не имеет.
 
    Согласно выпискам по счёту № на имя Кебекбаевой Г.Т. за периоды с 01 января 2012 года по 31 декабря 2012 года, с 01 января 2013 года по 16 января 2014 года, по кредитному договору №M0HBRR20S12121700068 от 20 декабря 2012 года с установленным кредитным лимитом 76 000 руб. банком осуществлялось кредитование Кебекбаевой Г.Т., которая активировала кредитную карту, совершала по ней расходные операции, а также вносила денежные средства в счёт погашения задолженности. В период с 24 декабря 2012 года по 18 июня 2013 года на счёт поступали платежи в погашение основного долга по кредиту в сумме 11 413 руб. 31 коп. С 20 июня 2013 года по 16 января 2014 года сумм в погашение кредита от Кебекбаевой Г.Т. на кредитную карту не поступало.
 
    Как видно из справки по кредитной карте по счёту № на имя Кебекбаевой Г.Т. по состоянию на 04 апреля 2014 года, расчёта задолженности по состоянию на 04 апреля 2014 года, задолженность Кебекбаевой Г.Т. по кредитной карте №M0HBRR20S12121700068 от 20 декабря 2012 года составила 67 312 руб. 21 коп., из них просроченный основной долг - 55 744 руб. 29 коп.; начисленные проценты за период с 20 декабря 2012 года по 04 апреля 2014 года - 4 878 руб. 34 коп.; неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 18 июня 2013 года по 04 апреля 2014 года – 1836 руб. 42 коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 18 июня 2013 года по 04 апреля 2014 года - 4 853 руб. 16 коп. Процентная ставка по кредиту составляет 22,99 %.
 
    Из сообщения представителя ОАО «АЛЬФА-БАНК» Михайловской О.В. по запросу суда о предоставлении копии Уведомления об индивидуальных условиях кредитования от 20 декабря 2012 года в отношении Кебекьаевой Г.Т. следует, что в архиве ОАО «АЛЬФА-БАНК» не сохранился документ, подтверждающий индивидуальные условия предоставления кредитной карты по ответчику Кебекбаевой Г.Т., соглашение №M0HBRR20S12121700068 от 20 декабря 2012 года. Тарифная ставка и лимит кредитования по соглашению №M0HBRR20S12121700068 указаны в выписках по счёту 40817810204270019122.
 
    Анализируя представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что заявленные ОАО «АЛЬФА-БАНК» исковые требования удовлетворению не подлежат, поскольку в соответствии с вышеприведёнными нормами ГК РФ кредитный договор подлежит оформлению в письменной форме в виде отдельного документа либо нескольких документов, из которых будет явствовать волеизъявление заёмщика получить от банка определённую денежную сумму на оговорённых условиях. При этом по общему правилу и с учётом особенностей правоотношений, возникающих при предоставлении кредитов, обязанность доказывания наличия договорных обязательств заёмщика как должника лежит на кредиторе, заявляющим о правах, вытекающих из кредитного договора, о чём разъяснялось судом истцу в порядке подготовки дела к судебному разбирательству.
 
    Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, истец основывает свои требования на том, что в офертно-акцептной форме заключил с Кебекбаевой Г.Т. 20 декабря 2012 года соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому присвоен номер №M0HBRR20S12121700068. Однако, из имеющихся в деле документов не следует, что Кебекбаева Г.Т. инициировала заключение персонального соглашения о кредитовании на получение кредитной карты. Истец не представил допустимых, достоверных доказательств заключения с Кебекбаевой Г.Т. кредитного договора и его условий. В материалах дела отсутствует Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, содержащее основные условия предоставляемого кредита (дата заключения, сумма займа, порядок возврата, процентная ставка) и подписанное ответчиком в соответствии с п. 4 анкеты-заявления на получение кредитной карты Кебекбаевой Г.Т. от 20 декабря 2012 года и п. 2.1 Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», утверждённых приказом №1336 от 07 ноября 2012 года.
 
    При указанных обстоятельствах не могут быть приняты во внимание выписки по счёту и справка по кредитной карте, содержащие сведения о задолженности по кредитному соглашению, процентной ставке и лимите кредитования, поскольку они не подтверждают факт заключения указанного соглашения с Кебекбаевой Г.Т. Внесение денежных средств на счёт, а также снятие наличных осуществлялось через специальные устройства, что исключает возможность установления личности лица, обратившегося за совершением данных операций. Доводы представителя ОАО «АЛЬФА-БАНК» об обратном противоречат положениям ст.ст. 432, 434, 438 ГК РФ, предусматривающим порядок заключения договора посредством направления оферты и её акцепта.
 
    Принимая во внимание, что истцом не представлено убедительных и достоверных доказательств, как требует ст. 56 ГПК РФ, заключения с Кебекбаевой Г.Т. соглашения о кредитовании на получение кредитной карты, у суда отсутствуют основания для взыскания с Кебекбаевой Г.Т. задолженности, образовавшейся при указанных истцом обстоятельствах.
 
    Поскольку судом не усматривается оснований для удовлетворения заявленных истцом требований в полном объёме, отсутствуют основания и для взыскания с ответчика судебных расходов в виде оплаченной при подаче иска государственной пошлины в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    В удовлетворении исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Кебекбаевой Г.Т. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №M0HBRR20S12121700068 от 20 декабря 2012 года в сумме 67 312 (шестьдесят семь тысяч триста двенадцать) руб. 21 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2219 (две тысячи двести девятнадцать) руб. 37 коп., отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Тверской областной суд через Сонковский районный суд.
 
    Мотивированное решение изготовлено 11 июня 2014 года.
 
    Председательствующий Ж.В.Никитина