Решение от 06 июня 2014 года

    Дело 2-748/14
 
    РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Можга УР 06 июня 2014 года
 
    Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:
 
    председательствующего судьи Шуравина А.А.,
 
    при секретаре Шерстобитовой А.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Сабирову Р.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
    у с т а н о в и л:
 
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Сабирову Р.М. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании от дд.мм.гггг в размере <***> руб. 94 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере <***> руб. 89 коп.
 
    Исковое заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Сабиров Р.М. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. 432, 435 и 438 ГК РФ и присвоен номер <***>.
 
    Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <***> рублей.
 
    В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» №*** от дд.мм.гггг, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <***> рублей, проценты за пользование кредитом – 28,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 31-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
 
    Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время Сабиров Р.М. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сума задолженности Сабирова Р.М. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <***> руб. 94 коп., а именно просроченный основной долг – <***> рублей, начисленные проценты – <***> руб. 50 коп., штрафы и неустойки – <***> коп. 44 коп.
 
    Правовым основанием иска указаны ст.ст. 160, 307-328, 810, 819 ГК РФ.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    Ответчик Сабиров Р.М., извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в суд не явился.
 
    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.
 
    Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
 
    В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражается намерением лица, сдавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    Ст. 160 ГК РФ устанавливает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
 
    Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами и не указано в оферте).
 
    Как установлено судом, дд.мм.гггг Сабиров Р.М. обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с предварительной заявкой №*** на получение кредитной карты <***> с желаемым максимальным лимитом кредитования <***> рублей.
 
    В заявлении ответчик согласилась с тем, что заполнив предварительную заявку и направив ее в банк, она выражает свое полное и безоговорочное согласие получить от банка информационные сообщения, касающиеся результатов рассмотрения предварительной заявки.
 
    На основании предварительной заявки Сабирова Р.М. ОАО «АЛЬФА-БАНК» дд.мм.гггг направил уведомление №*** об индивидуальных условиях кредитования. В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», ОАО «АЛЬФА-БАНК» установил следующие индивидуальные условия кредитования Сабирова Р.М.:
 
    Лимит кредитования составляет <***> рублей;
 
    Номер счета кредитной карты №***;
 
    Комиссия за обслуживание счета кредитной карты <***> рублей;
 
    За пользование кредитом, предоставляемым в соответствии с Общими условиями кредитования, клиент уплачивает банку проценты в размере 28,99% годовых;
 
    Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования;
 
    Дата расчета минимального платежа 31 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы Индивидуальные условия кредитования.
 
    Сабиров Р.М. с указанными выше условиями согласился, Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» получил, в подтверждение чего поставил свою подпись в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.
 
    В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» соглашением о кредитовании для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Анкетой-Заявлением, является принятое (акцептованное) клиентом предложение (оферта) банка, содержащееся в настоящих Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. (п. 1.14)
 
    Акцептом клиента предложения (оферты) банка для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Анкетой-Заявлением, является подписание клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение считается заключенным с даты подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитовании. Клиент может воспользоваться кредитной картой после ее активации.
 
    На основании изложенного, суд приходит к выводу, что истцом представлены суду достаточные и допустимые доказательства, подтверждающие факт заключения с ответчиком Сабировым Р.М. кредитного договора (соглашения о кредитовании). Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора согласно ст. 819, 334 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    В силу ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ст. 329, ст. 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
 
    Судом первой инстанции установлено, что Сабиров Р.М. свои обязательства по кредитному договору не соблюдал, допустив образование задолженности по Соглашению о кредитовании.
 
    В соответствии с п. 8.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Анкетой-Заявлением, неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки.
 
    В обоснование доводов истца о ненадлежащем исполнении ответчиком Сабировым Р.М. принятых на себя обязательств истцом предоставлен расчет задолженности по состоянию на дд.мм.гггг, справка по кредитной карте, выписка по счету за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг.
 
    Из п. 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» усматривается, что погашение задолженности перед банком производится клиентом в следующем порядке: в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения суммы кредита, в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета кредитной карты, в четвертую очередь – штраф за образование просроченной задолженности, в пятую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом, в шестую очередь – просроченная сумма кредита, в седьмую очередь – просроченная сумма комиссии за обслуживание счета кредитной карты, в восьмую очередь – комиссия за обслуживание счета кредитной карты, в девятую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом, в десятую очередь – сумма кредита.
 
    Однако в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    В связи с чем, суд признает, что соглашение, достигнутое между сторонами кредитного договора при его заключении, устанавливающее очередность погашения платежей, противоречит ст. 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года N 13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки, противоречит ее обеспечительному характеру, т.к. препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.
 
    Оценив условия Соглашения о кредитовании (п. 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК»), суд признает их ничтожными, поскольку они противоречат ст. 319 ГК РФ в части установления очередности погашения платежей.
 
    В силу закрепленного в ст. 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера ст. 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.
 
    Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения ст. 319 ГК РФ не применяются, т.к. указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.
 
    Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка, как способ обеспечения исполнения обязательства, в данный перечень не включена.
 
    Исходы из предоставленных расчетов суд приходит к выводу, что банк соблюдал установленную законом очередность погашения задолженности.
 
    Суд признает правильным расчет истца о задолженности суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, по состоянию на дд.мм.гггг.
 
    В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по Соглашению о кредитовании Сабировым Р.М. начисление истцом неустойки в соответствии п. 8.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» является обоснованным.
 
    Таким образом, с ответчика Сабирова Р.М. подлежит взысканию сумма задолженности в размере: <***> руб. 00 коп. – просроченный основной долг, <***> руб. 50 коп. – начисленные проценты, неустойка – <***> руб. 44 коп. с учетом отсутствия мотивированного заявления ответчика о снижении размера неустойки, всего – <***> руб. 94 коп.
 
    В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере <***> руб. 89 коп.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Сабирову Р.М. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании удовлетворить.
 
    Взыскать с Сабирова Р.М. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании номер №*** от дд.мм.гггг в сумме <***> (<***>) руб. 94 коп., в том числе:
 
    основной долг – <***> руб. 00 коп.;
 
    начисленные проценты – <***> руб. 50 коп.;
 
    неустойка – <***> руб. 44 коп.
 
    Взыскать с Сабирова Р.М. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере <***> (<***>) руб. 89 коп.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.
 
    Председательствующий судья А.А. Шуравин