Решение от 06 июня 2013 года

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    06 июня 2013 года г.Когалым
 
    Когалымский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:
 
    председательствующего судьи Уваровой Т.В.,
 
    при секретаре Сейитхановой Э.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Дудыкиной НВ, в лице Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» (далее МООЗПП «Робин Гуд») к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) (он же ОООО КБ «Ренессанс Кредит») о признании недействительным условие договора, взыскании незаконно удержанных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за неисполнение требования, наложении штрафа и компенсации морального вреда,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    МООЗПП «Робин Гуд» обратилась в суд с иском в интересах Дудыкиной Н.В. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» с требованиями признать недействительным условие пункта 4 кредитного договора № от 28.02.2012 в части подключения к программе страхования и услуге «SMS-оповещение» по карте; взыскать с ответчика в пользу Дудыкиной Н.В. сумму незаконно удержанных средств в размере 28 624 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, в сумме 2407 руб. 40 коп.; неустойку (пени) за неисполнение требования потребителя в установленный срок в размере 28 624 руб.; сумму почтовых расходов в размере 52 руб. 66 коп.; компенсацию за причиненный моральный вред в размере 10 000 руб.; наложить на ответчика штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50% от которого взыскать в пользу МООЗПП «Робин Гуд».
 
    Исковые требования мотивированы следующим. Между истцом и ответчиком был заключен указанный кредитный договор, согласно которому банк предоставил истцу кредит в сумме 108224 руб. на 24 месяца под 24.31 % годовых. В соответствии с п.2.2. договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 и к программе страхования 3. Пунктом 4 договора установлено, что банк предоставляет услугу «Подключение к программе страхования», а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами банка. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента. Банк назначается выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы. Фактически по договору истец получила 80000 руб., однако проценты начислены на общую сумму кредита, включающую в себя комиссию за подключение к программе страхования – 104 499 руб. Истец оплатила банку комиссию за подключение к программе страхования в размере 28 224 руб. В соответствии с п.4 договора банк в одностороннем порядке оказывает истцу услугу SМS-оповещение по карте. Комиссия за подключение к услуге составила 400 руб. Полагает данные условия договора недействительными по следующим основаниям. Условия предоставления кредита были сформулированы таким образом, что без подписания заявления на страхование, влекущего подключение к программе, кредит не выдавался. Получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по подключению к программе страхования. Взимание с заемщика иных платежей, помимо процентов на сумму займа, законом не предусмотрено. Навязывая услугу, банк не сообщил, какими основными потребительскими свойствами для заемщика обладает эта услуга, т.е. содержание услуги; необходимость данной услуги потребителю при получении потребительского кредита, какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. В договоре отсутствует пункт о необходимости обязательного подключения заемщика к программе страхования, о возможности быть застрахованным в иной страховой компании; о том, что страхование является добровольным, а услуга по подключению к программе заемщиков - дополнительной услугой банка. Отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа от подключения к программе страхования. Свою волю на подключение к программе страхования истец не выражала. Целью обращения было получение кредита. Подключение к программе и оплате комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику ущемляет установленные законом права потребителя (п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). В связи с недействительностью п.4 договора подлежат применению последствия недействительности ничтожной сделки и подлежат возврату оплаченные денежные средства за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику в сумме 28 224 руб. В силу п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами, исходя из учетной ставки банковского процента на день подачи иска с даты, когда банк узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств, т.е. при получении комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 2407 руб. 40 коп. За нарушение предусмотренных сроков устранения недостатков оказанной услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги. В адрес банка было направлено претензионное заявление 14.12.2012. Банк на претензию ответил отказом. Необходимость истцу отстаивать свои законные права в судебном порядке, заставляет выпадать его из обычного ритма жизни, что влечет эмоциональные и физические перегрузки, заставляет пребывать в состоянии постоянного стресса, что вызвало общее ухудшение самочувствия, истцу причинен моральный вред.
 
    В связи с изменением наименования ответчика судом произведена замена ответчика Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (ООО) на Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО).
 
    В судебное заседание истец Дудыкина Н.В., будучи извещенная надлежащим образом о дне и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.
 
    Представитель МООЗПП «Робин Гуд» в судебное заседание также не явился. Представитель МООЗПП Уварова С.И. в письменном заявлении от 25.04.2013 просила рассмотреть дело в свое отсутствие, указала, что на исковых требованиях настаивает по изложенным в иске обстоятельствам.
 
    Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит», будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного заседания, не явился. Ходатайством просит рассмотрение дела отложить для обеспечения ответчику возможности приобщить к материалам дела письменные возражения и доказательства. Определением суда в отложении дела отказано, т.к. копия искового заявление Дудыкиной Н.В. направлена ответчику в апреле 2013г. и у представителя ответчика было достаточно времени для представления в суд возражения на иск и доказательств в подтверждение своей правовой позиции.
 
    Таким образом, на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон.
 
    В письменном возражении представитель ответчика просил в удовлетворении иска отказать в связи с истечением годичного срока исковой давности, на основании п.2 ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ). Считает, что срок для оспаривания условий договора истек 01.03.2013. Считает необоснованными доводы истца о навязывании страховки, так как предоставление кредита не поставлено в зависимость от приобретения страховки. Все условия сделки, процедура подключения к программе страхования и отказа от нее, способе и размере оплаты услуги, сумме кредита согласованы с клиентом на стадии заключения договора. Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией. Страховая компания является страховщиком, клиент - застрахованным лицом, а банк - страхователем и выгодоприобретателем. Данную услугу банк предоставляет с согласия клиента. Клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования, что никак не повлияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение банка о предоставлении кредита. Клиент до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании. Доказательством согласия клиента на подключение к программе страхования является заявление о страховании, которое подписывается заемщиком до заключения договора на отдельном листе. В заявлении есть поля для отказа клиента от подключения к программе. Ни в каких документах банка не содержится положений о том, что клиент обязан подключиться к программе страхования. Клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования. Подписывая договорные документы, клиент подтверждает, что он ознакомлен, согласен, получил на руки и неукоснительно обязуется соблюдать положения правил страхования, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора. Клиент не направлял в Банк предложений заключить договор на иных условиях. Со стороны банка не оказывается никакого давления или влияния на потенциальных клиентов. Комиссия за подключение к программе страхования взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Ставка комиссии за подключение к программе установлена приказом банка и составляла 0,6% от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Стоимость подключения указывается в тарифном плане. Истец не указала, в чем выразилось ущемление ее прав потребителя, отсутствует нормативное обоснование недействительности (ничтожности) кредитного договора в указанной части. Суду не представлено доказательств того, что истец понес убытки в сумме уплаченных комиссий, так как данная сумма является платой клиента за представленную ему услугу по подключению к программе и требование истца о взыскании убытков основаны на неправильном понимании правовой природы убытков. Требования истца о начислении процентов по ст.395 ГК РФ на суммы платежей основаны на неправильном применении норм материального права, так как в данном случае положения кредитного договора никем не оспаривались, недействительными или ничтожными не признавались и у ответчика не имелось возможности узнать о неосновательности получения денежных средств от истца, поскольку данный факт устанавливается решением суда. Требование о компенсации морального вреда считает, что также удовлетворению не подлежат, поскольку компенсация морального вреда возможна лишь за нарушение неимущественных прав и интересов гражданина, а кредитное обязательство является денежным, т.е. имущественным. Также считает, что не представлено доказательств причинения истцу морального вреда. Считает, что требование истца о взыскании штрафа и неустойки за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя удовлетворению не подлежит, так как обращение заемщика с претензией в банк квалифицирует как досудебный порядок урегулирования спора относительно оспариваемого условия договора. Также считает, что истец злоупотребил своим правом на судебную защиту, поскольку, ознакомившись с условиями кредитного договора, зная цену договора и необходимость заплатить комиссии, заемщик сознательно подписывает кредитный договор на данных условиях, соглашается с ним и получает кредит.
 
    Из материалов дела судом установлено, что 28.02.2012 между Дудыкиной Н.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор № путем акцепта банком предложения клиента на основании ч.2 ст.423 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В соответствии с п.2.2 договора общая сумма кредита составляет 108 224 руб. и включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 и к программе страхования 3 по кредитному договору. Срок кредита 24 месяца. Тарифный план «Просто 22%». Полная стоимость кредита составляет 24,31% годовых. под 24,31% годовых сроком на 24 месяца (л.д.№).
 
    Раздел 4 кредитного договора содержит следующие условия.
 
    «Банк по кредитному договору оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования», банк заключает со страховой компанией ООО «<данные изъяты>» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни на условиях, предусмотренных Тарифами, Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющимися неотъемлемой частью договора, клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами; для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    Банк заключает со страховой компанией ООО «<данные изъяты>» договор страхования жизни клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховым случаем по которому является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 3 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами; для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 3 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 3 в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    Банк оказывает клиенту услугу «смс-оповещение» по карте. Клиент обязан уплачивать банку комиссию за данную услугу в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами».
 
    В удовлетворении ходатайства ответчика о пропуске срока обращения в суд следует отказать, т.к. иск обоснован ничтожностью сделки, а не её оспоримостью. В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, который не истек с момента исполнения договора.
 
    Суд отказывает в удовлетворении иска по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
 
    Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
 
    Постановлением Правительства РФ от 30 апреля 2009 года № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными организациями и страховыми организациями» признана допустимость соглашений между кредитными и страховыми организациями, которыми определяется порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков кредитной организации, включая потенциальных заемщиков, являющихся юридическими и физическими лицами.
 
    Согласно пункту 3 указанного постановления не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают: б) обязанность сторон требовать от заемщика страховать риск в одной страховой организации в течение всего срока кредитования; в) обязанность сторон требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на Сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.
 
    Истцом не опровергнуты доводы ответчика о том, что Дудыкина Н.В. была вправе отказаться от подключения к программе страхования, что это никак не повлияло бы ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение банка о предоставлении кредита.
 
    Кредитный договор не содержит условий, обуславливающих получение заёмщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заёмщика.
 
    В кредитном договоре отсутствуют пункты, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства.
 
    В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
 
    Дудыкина Н.В. никаких возражений против предложенных ей банком условий не заявила, иных страховых компаний не предложила.
 
    Ответчик отрицает выдвижение истцу требования по обязательному страхованию.
 
    В материалах дела есть ответ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на претензию Дудыкиной Н.В. о возврате списанной комиссии на страхование, в котором сообщается, что при оформлении кредитного договора она выразила желание на подключение к программам страхования жизни и здоровья в письменном заявлении на подключении дополнительных услуг заявлении о страховании, в связи с чем она и была застрахована (л.д.№).
 
    Несмотря на то, что в соответствии с Федеральным законом «О защите прав потребителей» бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, в том числе за причинение вреда, лежит на ответчике, материалы дела не содержат доказательств навязывания банком истцу услуги по страхованию, либо выдвижения требования по страхованию, в том числе на период срока кредитного договора, в одной страховой компании.
 
    Сам по себе факт страхования не противоречит требованиям пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
 
    Согласно расходному кассовому ордеру от 28.02.2012 № КБ «Ренессанс Капитал» предоставил Дудыкиной Н.В. кредит в сумме 80000 руб.
 
    Использование кредита на оплату комиссии за подключение к программе страхования не может рассматриваться как ущемление прав потребителя, поскольку ст. 814 ГК РФ предусмотрено заключение кредитного договора с условием использования денежных средств на определенные цели. Условиями договора предусмотрено кредитование денежной суммы на уплату комиссии за подключение к программам страхования.
 
    Заключая договор страхования заёмщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заёмщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.
 
    При таких обстоятельствах, оформленное банком страхование истца не ущемляет установленные законом его права и не может в соответствии со статьей 166, 168 Гражданского кодекса РФ быть признано ничтожным.
 
    Доказательств того, что услуга по «смс-оповещению» была навязана банком истцу, что такая услуга ей не оказывалась, суду не представлено.
 
    Кредитный договор не содержит условий, обуславливающих получение заёмщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - смс-оповещения».
 
    Таким образом, в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условие кредитного договора о подключении к программе страхования и услуге «SMS-оповещение» по карте, взыскании с ответчика удержанной комиссии за подключение к программам страхования необходимо отказать.
 
    В удовлетворении остальных исковых требований суд отказывает как от производных.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,
 
Р Е Ш И Л:
 
    В иске Дудыкиной НВ, в лице Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным условие договора, взыскании незаконно удержанных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за неисполнение требования, наложении штрафа и компенсации морального вреда отказать в полном объеме.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры через Когалымский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда.
 
    Судья Т.В. Уварова