Решение от 06 июня 2013 года

                                                                                                         Дело №
 
                                                    Р Е Ш Е Н И Е
 
                                     Именем Российской Федерации                     
 
    г. Рязань                                                                                                             06 июня 2013 года                    
 
    Октябрьский районный суд г. Рязани в составе:
 
    председательствующего судьи Кожина М.Н.,
 
    при секретаре ФИО2,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,
 
                                                У С Т А Н О В И Л :
 
            ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику.     
 
            В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО3 было заключено соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен № М0QDC620S12092000623. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. В соответствии с условиями Соглашения, содержащимися в «Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» от ДД.ММ.ГГГГ №, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила <данные изъяты> руб., срок кредита - <данные изъяты> месяцев, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. Согласно выписке по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в результате чего у него образовалась задолженность в общей сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. из которых: сумма просроченного основного долга <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма начисленных процентов - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма комиссии за обслуживание счета - 4 536 руб., сумма штрафов и неустоек - <данные изъяты> руб. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств по соглашению в добровольном порядке, он, истец, вынужден обратиться в суд с данным иском. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
            В судебном заседании истец ОАО «АЛЬФА-БАНК», будучи своевременно и надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, отсутствовал, просил рассмотреть дело без участия своего представителя.
 
            Ответчик ФИО1 также своевременно извещавшийся о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В суд вернулась направленная ФИО1 почтовая корреспонденция за истечением срока хранения. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что ответчик извещался почтовой службой о поступлении на его имя судебной корреспонденции, однако уклонился от ее получения. В связи с изложенным, суд признает ФИО1 надлежащим образом извещенным о дате судебного заседания и в соответствии с. ч. 4 ст. 167 ГПК РФ принимает решение о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
            Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
            В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
            Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.          
 
            В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
            В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
            В судебном заседании бесспорно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением, в котором просил предоставить ему кредит. Данное заявление представляет собой оферту и в совокупности с «Общими условиями предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» от ДД.ММ.ГГГГ № (далее «Общие условия»» является кредитным договором № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Кредитный договор).       
 
            Договор заключается в порядке, определенным ст.ст. 432, 438 ГК РФ на основании одобрения (принятия) Банком предложений, изложенных Заемщиком в заявлении.
 
           В соответствии с условиями Кредитного договора, ФИО1 был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, путем перечисления денежных средств на его счет, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
 
            Указанный Кредитный договор был заключен с соблюдением простой письменной формы, установленной законом для данного вида сделок. Его надлежаще заверенная копия представлена стороной истца в материалах дела.
 
            В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора), определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
            В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
            Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
            В соответствии с ч. 1 ст. 363 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
 
            В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
            Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).
 
            Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
            В соответствии с п. 3.3 «Общих условий» Клиент обязуется погашать Задолженность по Кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка или Анкетой-заявлением равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения.
 
            Согласно п.п. 3, 4 Кредитного договора, ответчик в счет погашения задолженности по кредиту обязался ежемесячно, не позднее 20 числа каждого месяца, уплачивать истцу денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. Данная сумма включает в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссию за обслуживание текущего счета.
 
            В соответствии с п. 5.3 «Общих условий», в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 года (включительно) составляет 1 (один) %, а с 01.03.2012 года - 2 (два) % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга, (части основного долга) за каждый день просрочки Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка.
 
            Из иска следует, что ФИО3 не исполняются обязательства по указанному кредитному договору, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской из лицевого счета ответчика и справкой по кредиту наличными на ДД.ММ.ГГГГ. Согласно представленного стороной истца расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 образовалась задолженность в общей сумме <данные изъяты> руб. 68 коп. из которых: сумма просроченного основного долга <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп, сумма начисленных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма комиссии за обслуживание счета - <данные изъяты> руб., сумма штрафов и неустоек - <данные изъяты> руб., а именно: неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с учетом месяца льготного кредитования) -<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп, штраф на комиссию за обслуживание счета - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
          Правильность данного расчета проверена и удостоверена судом.
 
          Однако суд не может согласиться с требованием истца в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. и начисленным за ее неуплату штрафом в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. по следующим основаниям.         
 
            В соответствии с ч.ч. 1,3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
            Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае, если договор не связан с предпринимательской деятельностью).         
 
            В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 5 указанного Закона к банковским операциям отнесены действия банка по открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц.
 
            При этом, в соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
            Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации (далее: по тексту - «ЦБ РФ, Банк России») от 31.08.1998 № 254-П«О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 Положения № 54-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение№ 254-П Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 2395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
            Согласно Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отображения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном Банке РФ» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
            Таким образом, исходя из законодательства, регулирующего банковскую деятельность, в том числе Положений Банка России от 5 декабря 2002 года № 205-П и от 31 августа 2003 года № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие и ведение ссудного счета является не банковской услугой, а обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.
 
            В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», связи с заключением Кредитного договора, между ООО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО3 возникли отношения, как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.
 
            Из материалов дела следует, что ответчик обратился к истцу с заявлением (офертой) по установленной банком форме о предоставлении потребительского кредита и заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, а также кредитного договора, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении. На основании указанного заявления ответчику был открыт текущий кредитный счет физического лица № для зачисления суммы кредита и для погашения кредитной задолженности. Согласно п. 11 Кредитного договора (Заявления-оферты), при наличии остатка денежных средств в размере, равном или менее 1 000 рублей после полного погашения Заемщиком задолженности по Кредиту, выданному Банком и зачисленному по его заявлению на Текущий кредитный счет, а также после прекращении действия Соглашения о кредитовании, Банк обязуется осуществить перечисление денежных средств в Благотворительный фонд тяжелобольных детей «Линия Жизни» с последующим закрытием Текущего кредитного счета.
 
            Таким образом, суд приходит к выводу о том, что счет был открыт ФИО1 Банком для привлечения и размещения на нем кредитных денежных средств, а также для единственного способа погашения Заемщиком задолженности по кредиту. Следовательно, указанный счет является текущим (расчетным) счетом, а не банковским счетом, понятие которого дано в ст. 845 ГК РФ и за пользование которым предусмотрена возможность взыскания комиссии. Открытие указанного счета обусловливает предоставление кредита, что прямо запрещено п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».         
 
            При этом, в соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.199 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», необходимо принять во внимание тот факт, что гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (банка).
 
            Кроме того,согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
 
            По смыслу указанной нормы исполнитель (Банк), выставляющий
Заемщику - лицу юридически не осведомленному о всех тонкостях предоставления кредитных средств, счет за услугу по открытию ссудного счета, счет за снятие наличных денежных средств обязан довести до сведения потребителя:
 
    1) в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.д. и т.п.)
 
    2) почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.
 
            Положения ч.ч. 8,9,12 ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1также предусматривают, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России
 
            Доказательств того, что ответчику была предоставлена полная информация об альтернативных способах получения кредита и что он имел возможность заключить с Банком кредитный договор без оспариваемого условия, стороной истца представлено не было.
 
            Таким образом, судом бесспорно установлено, что условие кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО3, предусматривающееобязанность Заемщика-потребителя оплачивать те действия, в выполнении которых фактически нуждался не Заемщик, а Банк, - не соответствуют п. l ст. 779, п. l ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно - правовыми актами не предусмотрен. Применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», действия Банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета не основаны на законе и ущемляют установленные законом права ФИО1
 
            При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что предлагая Заемщику ФИО1 оплачивать услуги по обслуживанию ссудного счета, Банк предложил потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на Заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, тогда как положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). ФИО1 принудительно принял на себя обязательство по уплате комиссии, поскольку заключенный кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание.
 
            В связи с этим, требования истца о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> руб. и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. 12 коп. являются незаконными и удовлетворению не подлежат.
 
            В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ указанные требования закона применяются к отношениям по кредитному договору. Пунктом 6.4 «Общих условий» также предусмотрено право Банка досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и/или уплаты процентов (полностью или частично).                        
 
             Анализируя вышеизложенное в совокупности, а также принимая во внимание, что ответчиком изложенные в иске доводы истца в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не опровергнуты, руководствуясь принципом состязательности сторон, суд считает исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.               
 
            В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
            Таким образом, с ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
           На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
                                                  Р Е Ш И Л :
 
            Иск открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности - удовлетворить частично.
 
             Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек из которых: сумма просроченного основного долга - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, сумма начисленных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, сумма неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, сумма неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
            Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
           Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Октябрьский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня его вынесения.
 
                         Судья:                                                                М.Н. Кожин