Решение от 06 февраля 2014 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
«06» февраля 2014 года с. Ербогачён
 
        Катангский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Шайдуллина Р.С., при секретаре судебного заседания Юрьевой Т.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-14/2014 по исковому заявлению Головко ГИ к ООО КБ «-------» о признании недействительным условия кредитного договора о взыскании суммы неосновательного обогащения, выраженной во взимании суммы страхового взноса и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении судебных расходов и компенсации морального вреда,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец Головко ГИ обратилась в суд с иском к ООО КБ «-------» о признании недействительным условия кредитного договора о взыскании суммы неосновательного обогащения, выраженной во взимании суммы страхового взноса и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении судебных расходов и компенсации морального вреда, указав, что между ней (далее заемщик) и ООО КБ «-------» (далее кредитор) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 175 577 рублей 50 копеек под 28,03% годовых на срок 45 месяцев. В данный договор кредитор включил условие о подключении к программе страхования, предусматривая личное страхование жизни и здоровья заемщика в размере 48 577 рублей 50 копеек, путем кредитования для уплаты соответствующей комиссии, что подтверждается историей операций по договору (дата проводки ДД.ММ.ГГГГ г.), и сумма к выдаче наличными денежными средствами составила 127 000 рублей. Задолженность по кредитному договору погашена полностью. При заключении кредитного договора она не была предупреждена, что получить кредит может, отказавшись от личного страхования и поэтому приняла его как обязательное условие для получения кредита. Кроме того, деньги за страхование ею перечислялись не страховой компании, а банку 9ответчику), в связи с чем считает, что данные денежные средства должны быть взысканы с банка. В связи с тем, что она не обладает специальными познаниями в области права, была вынуждена обратиться к услугам юриста, заключив договор на оказание юридических услуг и понесла в связи с этим расходы в сумме 2 000 рублей, которые считает, также должны быть взысканы с ответчика. Просит суд признать недействительным условия кредитного договора о личном страховании. Взыскать с ООО КБ «-------» в ее пользу неосновательное обогащение в сумме 48 577 рублей 50 копеек. Взыскать с ООО КБ «-------» в ее пользу в соответствии со ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 427 рублей 18 копеек. Взыскать с ООО КБ «-------» в ее пользу в возмещение морального вреда 1000 рублей. Взыскать с ООО КБ «-------» в ее пользу судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 2000 рублей. Всего просит взыскать с ответчика 60 004 рубля 68 копеек.
 
    В судебное заседание истец не явилась, направила заявление, в котором просит дело рассмотреть в ее отсутствие, исковые требования полностью поддерживает.
 
    В судебное заседание представитель ответчика – ООО КБ «-------» - не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, об отложении дела или рассмотрении без его участия не просил, каких-либо ходатайств не заявлял, возражений на иск не представил. На основании ст.233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии ответчика в заочном порядке.
 
    В судебное заседание представитель третьего лица – ООО «*****» - не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.
 
    Изучив материалы дела, суд находит требования истца обоснованными на законе и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
 
    Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «-------» и заемщиком Головко ГИ заключен кредитный договор № на сумму 175 577 рублей 50 копеек под 28,03% годовых на срок 45 месяцев. Пунктом 2 данного договора предусмотрено, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования по кредитному договору. Пунктом 4 названного договора предусмотрено подключение к программе страхования.
 
    Задолженность по кредитному договору погашена полностью.
 
    Согласно ст.9 Закона РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
 
    В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В исковом заявлении истица указывает, что она не была предупреждена о том, что получить кредит она может, отказавшись от личного страхования, поэтому приняла это условие как обязательное для получения кредита. Кроме того, средства за страхование она перечисляла не страховой компании, а банку.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
 
    На основании п.1 ст.428 ГК РФ в кредитном договоре возможно ограничение прав лиц, желающих получить кредит, так как условия такого договора определяются банком в стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Граждане не могут участвовать в выработке условий кредитного договора. В результате граждане, желающие получить кредит, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением их свободы в договоре. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но в том числе, содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий.
 
    В силу п.1 ст.166 ГК РФ ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таково судом.
 
    В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.Таким образом, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. В силу ст.935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего представление ему другой самостоятельной услуги. Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Согласно ч.3 ст.927 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета – обязательное государственное страхование. Кроме того, условия кредитного договора предусматривают ответственность заемщика за невыполнение обязательств по личному страхованию в пользу выгодоприобретателя – ответчика. Такие действия ответчика являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания заемщикам несправедливых условий договора. Таким образом, условие договора о предоставлении кредита при условии обязательного страхования рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, ущемляет права потребителей в соответствии со ст.16 Закона «О защите прав потребителей», не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Оспариваемое условие кредитного договора следует признать недействительным в силу его ничтожности. Задолженность по кредитному договору погашена полностью, согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика оплачивать как не оказываемые услуги, так и действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст.779 и п.1 ст.819 ГК РФ и являются в силу ст.168 ГК РФ ничтожными, в связи с чем взимается комиссия (страхование) за данную операцию как услугу, оказываемую заемщику, незаконной. В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и другими правовыми актами. В силу принципа свободы договора, закрепленного в данной статье, кредитная организация, в данном случае банк, имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем, свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможность заключить соглашение, противоречащее закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружения несоответствий условий договора требованиям закона, даже при условии полного исполнения договора. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Таким образом, в силу ст.181 ГК РФ относительно применения последствий ничтожности сделки применяется трехгодичный срок исковой давности, который к моменту предъявления предъявления иска истцом не пропущен – кредитный догвоор заключен ДД.ММ.ГГГГ г. В силу п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В соответствии со ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст.1109 ГК РФ. Правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. Согласно п.1 ст.1103 ГК РФ правила, предусмотренные данной главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. В соответствии с п.2 ст.1107 и ст.395 ГК РФ, у банка наступает ответственность перед истцом по выплате процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами. Расчет произведен истцом исходя из размера ставки рефинансирования ЦБ РФ в течение всего периода неосновательного пользования чужими денежными средствами. Между тем, в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ на день предъявления иска в суд составляет 8,25% годовых (ставка в день: 8,25%:360 дн.=0,022%). Согласно предоставленных расчетов, проценты составляют 8 193 рубля 41 копейка. В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Кроме того, истица была вынуждена обратиться к услугам юриста, в связи с отсутствием специальных познаний в области права, ею был заключении договор на оказание юридических услуг и она понесла расходы на составление искового заявления в сумме 2 000 рублей. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 7, 12, 23, 29, 56,57,94,98,103, 131, 194-198 ГПК РФ, ст.ст.151, 166, 167, 18о, 421, 428,343,1099-1101 ГК РФ, ст.ст.1,10, 15, п.1 ст.16, 17 Закона ФЗ «О защите прав потребителей», суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Головко ГИ – удовлетворить.
 
    Признать недействительным условия кредитного договора о личном страховании.
 
    Взыскать с ООО КБ «-------» в ее пользу неосновательное обогащение в сумме 48 577 рублей 50 копеек.
 
    Взыскать с ООО КБ «-------» в ее пользу в соответствии со ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 427 рублей 18 копеек.
 
    Взыскать с ООО КБ «-------» в ее пользу в возмещение морального вреда 1000 рублей.
 
    Взыскать с ООО КБ «-------» в ее пользу судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 2000 рублей.
 
    Взыскать с ООО КБ «-------» государственную пошлину в доход государства в размере 2000 рублей, 14 копеек.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья: Р.С. Шайдуллин