Решение от 06 августа 2014 года

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    06 августа 2014 года                                                                                г.Тула
 
    Центральный районный суд города Тулы в составе:
 
    председательствующего Рыбиной Н.Н.,
 
    при секретаре Пановой А.Д.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2382/14 по иску Кочережкиной Е.Ю. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,
 
установил:
 
    Кочережкина Е.Ю. обратилась в суд с иском к КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) о признании кредитного договора, заключенного между ней и ответчиком недействительным в части взыскания комиссии по подключению к программе страхования и применении последствий недействительности части сделки, обязании ответчика вернуть ей сумму в размере 59400 рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 7024 рублей 05 копеек, убытков- 19497 рублей 98 копеек, взыскании неустойки в размере 78629 рублей 98 копеек, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в ее пользу.
 
    В обоснование заявленных требований истец Кочережкиной Е.Ю. указала на то, ДД.ММ.ГГГГ года между ней и КБ ООО "Ренессанс Капитал" заключен кредитный договор N № по условиям которого ей предоставлен кредит в размере 179400 рублей.
 
    В соответствии с условиями кредитного договора ею уплачена комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере 59400 рублей. При этом, никаких объяснений по услуге о подключении к программе страхования не даны, представлена стандартная форма договора на подписание, без оплаты указанной комиссии кредит не мог быть выдан.
 
    Поскольку включение комиссии за подключение к программе страхования в размере 59400 рублей в сумму кредита увеличивает размер кредита и сумму выплат по нему за счет начисления процентов, в том числе, и на сумму комиссии, то считает, что выданный кредит с оплатой услуг за подключение к услуге страхования независимо от ее желания нарушает Закон РФ "О защите прав потребителей".
 
    В судебное заседание истец Кочережкина Е.Ю., представитель ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) не явились, о времени и месте судебного разбирательства дела извещены надлежащим образом.
 
    Представитель истца по доверенности Якунин А.Н. исковые требования подержал, просил удовлетворить в полном объеме.
 
    Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Как усматривается из материалов дела и установлено судомДД.ММ.ГГГГ года между Кочережкиной Е.Ю. и КБ ООО "Ренессанс Капитал" (переименовано в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)) заключен кредитный договор №
 
    Кредитный договор включает в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ "Ренесанс Капитал (ООО), тарифами КБ "Ренесанс Капитал (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами по картам КБ "Ренесанс Капитал (ООО), являющиеся неотъемлемой частью договора.
 
    При этом, общая сумма кредита, предоставленная по кредиту, составляет 179400, куда включена комиссия за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору. Срок кредита 45 месяцев, тарифный план – без комиссий 22,9%, полная стоимость кредита - 25,45% годовых.
 
    В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).
 
    Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).
 
    Статьями 819, 821 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
 
    Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
 
    Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ).
 
    Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
 
    Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
 
    Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).
 
    Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
 
    В данном конкретном случае, при заключении кредитного договора, условие о страховании являлось обязательным.
 
    Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ "Ренесанс Капитал (ООО), утвержденными приказом КБ "Ренесанс Капитал (ООО) N № года предусмотрено, что услуга "Подключение к программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.
 
    Услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
 
    В случае если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка (п. 7.2).
 
    Тарифами КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) предусмотрена комиссия за подключение к программе страхования 1 (Страховая компания ООО "Группа Ренессанс Страхование") в размере 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.
 
    Кочережкиной Е.Ю. за подключение к Программе страхования уплачена комиссия в размере 59400 рублей.
 
    Из заявления Кочережкиной Е.Ю. на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ей предложено дать согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования по страховым случаям путем проставления отметки в поле, при этом указаны определенные страховые случаи.
 
    Кочережкиной Е.Ю. в указанном заявлении проставлены отметки о желании быть застрахованной в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование", страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования является КБ "Ренессанс Капитал" (ООО).
 
    В п. 4 кредитного договора № года указано на то, что банк оказывает услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, заключает со страховой компанией "Ренесанс Капитал" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность <данные изъяты> (с ограничением трудоспособности 2-й и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни.
 
    При этом, в анкете от ДД.ММ.ГГГГ года Кочережкиной Е.Ю. не указано о возможности и желает заключения кредитного договора с условием страхования.
 
    Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без осуществления личного страхования.
 
    У Кочережкиной Е.Ю. не имелось возможности заключить кредитный договор без подключения к программе страхования, которая фактически являлась условием выдачи кредита Банком, без соблюдения этого условия Кочережкина Е.Ю. не приобрела бы права на получение необходимых ей денежных средств. Поэтому страхование нельзя признать добровольным и осознанным волеизъявлением.
 
    Кочережкина Е.Ю. в рамках заключенного кредитного договора выступала в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора, предусмотренной ст. 421 Гражданского кодекса РФ и требует соблюдения принципа соразмерности.
 
    Действия Банка по навязыванию Кочережкиной Е.Ю. услуги страхования являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют права истца как потребителя и признаются незаконными.
 
    Тем самым, КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) при отсутствии согласия истца, выраженного надлежащим образом, не праве был самостоятельно, по собственной инициативе, выбирать условия страхования и страховую компанию.
 
    Исходя из того, что предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом "О защите прав потребителей", судебная коллегия приходит к выводу о недействительности в силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ условий кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования и взыскании ее с ответчика.
 
    Таким образом, исковые требования Кочережкиной Е.Ю.о применении последствий недействительности п. 4 кредитного договора № года в части подключения к программе страхования, взыскании с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии в размере 59400 рублей подлежат удовлетворению.
 
    В связи с незаконным включением в сумму кредита, выданного Кочережкиной Е.Ю., комиссии за подключение к программе страхования в размере 59400, на которую Банком также начислялись проценты за период с дата по дата по ставке 25,46% годовых, истец понесла убытки в размере 19497 исходя из расчета, представленного истцом, правильность которого судом проверена, в соответствии с положениями ст. 15 Гражданского кодекса РФ.
 
    Пунктом 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, размер которых определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    За период ДД.ММ.ГГГГ размер процентов, исходя из ставки рефинансирования Центрального банка РФ, равной 8,25% годовых, за указанный период составит 7024 руб. 05 копеек.
 
    При применении мер ответственности в порядке ст. 395 Гражданского кодекса РФ, суд не усматривает оснований для применения мер также в порядке ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" и, соответственно, для удовлетворения исковых требований о взыскании в пользу Кочережкиной Е.Ю. неустойки в размере 78629 рублей 98 копеек.
 
    В силу статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    Суд в соответствии с требованиями ч. 2 я ст. 151, ст. 1101 Гражданского кодекса РФ, руководствуясь принципами разумности, справедливости и соразмерности, полагает необходимым взыскать с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.
 
    В добровольном порядке требования потребителя не удовлетворены, несмотря на его обращения к ответчику, что в силу положений ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" влечет взыскание с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу истца штрафа в размере 42961 рубля 02 копеек (59400 руб.+19497 руб. 98 коп.+7024 руб. 05 коп.-50%).
 
    В силу положений ст. ст. 103 ГПК РФ, 333.19, 333.20 Налогового кодекса РФ с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5377 рублей 66 копеек.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Исковые требования Кочережкиной Е.Ю. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о признании кредитного договора в части взыскания комиссии по подключению к программе страхования недействительным, применении последствий недействительности части сделки, обязании вернуть комиссию по подключению к программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.
 
    Применить последствия недействительности п. 4 кредитного договора № года в части подключения к программе страхования.
 
    Взыскать с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу Кочережкиной Е.Ю. комиссию за подключение к программе страхования в размере 59400 рублей, убытки в размере 19497 рублей 98 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7024 рублей 05 копеек, штраф в размере 42961 рубля 02 копеек.
 
    Взыскать с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) в пользу Кочережкиной Е.Ю. компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.
 
    Взыскать с КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования г. Тула в размере 5377 рублей 66 копеек.
 
    В остальной части в удовлетворении исковых требований Кочережкиной Е.Ю. отказать.
 
        Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
        Председательствующий