Решение от 06 августа 2014 года

дело № 2-2626/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    06 августа 2014 года                                   г. Канск
 
    Канский городской суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего судьи Копыловой М.Н.,
 
    при секретаре Курцевич И.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» в интересах Шаферовой ТМ к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Шаферовой Т.М. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Шаферовой Т.М. и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 200000 рублей. В типовую форму договора ответчиком включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно разделу «Данные о кредитовании счета» заявления на заключение соглашения о кредитовании счета заемщик уплачивает банку комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка в размере 3,5% от суммы к выдаче мин. 135 рублей, комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 90 рублей, комиссию за оформление и перевыпуск по окончании срок действия карты Visa Electron Instant Issue в размере 800 рублей. Согласно разделу - Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита, заемщик уплачивает банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, то есть в размере 800 рублей (200000/100%х0,40%). Исполняя свои обязательства по договору Шаферова Т.М. произвела платежи за период с 12.02.2012 г. по 14.05.2014 г. и уплатила 24215 рублей 50 копеек в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, 440 (110*4) рублей в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, 800 рублей в качестве комиссии за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты Visa Electron Instant Issue, 1530 рублей в качестве комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы), 16000 рублей (800*20) рублей в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», а всего по кредитному договору было уплачено 42985 рублей 50 копеек. Считает, что действия Банка в части возложения на заемщика обязанности по оплате дополнительных услуг в виде выше указанных комиссий, а также платы за присоединение к страховой являются незаконными, противоречат действующему законодательству и ущемляют права истца, как потребителя. В связи с чем, просит признать недействительными выше указанные условия кредитного договора, в силу ничтожности, взыскать с ответчика, уплаченные комиссии, плату за страхование в общей сумме 42985 рублей 50 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4520 рублей 48 копеек, неустойку в размере 42985 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу КРОО «Защита потребителей».
 
    Представитель истца Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства, о чем имеется соответствующее ходатайство в материалах искового заявления (л.д.2-5).
 
    Истец Шаферова Т.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем в материалах дела, имеется соответствующее заявление (л.д.42).
 
    В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, представил возражения на исковое заявление, из которого следует, что между истцом и банком в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании счета на условиях согласованных сторонами. Комиссия за обслуживание кредитной карты не нарушает права истца, поскольку данными условиями истцу предоставлено право осуществлять любые банковские операции, в том числе оплачивать товар, переводить денежных средства на счета иных лиц. Кредитный договор по своему содержанию является смешанным, в том числе и договором банковского счета, по которому банк обязался принимать и зачислять денежные средства поступающие от истца, выполнять распоряжения клиента по переводу денежных средств, в связи с чем плата взимаемая с истца по обслуживанию банковского счета законна. При заключении кредитного договора истец был уведомлен о том, что страхование является добровольным и изъявил желание участвовать в программе страхования, подписав соответствующее заявление. Ответчиком не было допущено нарушение прав истца на свободный выбор услуги, в связи с чем требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не обоснованы, в том числе и по тому, что противоправными действиями банка истцу был причинен моральный вред. Просил в удовлетворении исковых требований отказать, снизить размер неустойки.
 
    Представитель третьего лица ЗАО «Д2 страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, отзыва на исковые требования, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представил.
 
    Суд учитывает, что неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, а также в отсутствие представителя третьего лица, истца и представителя истца, с учетом их ходатайств.
 
    Суд, изучив материалы дела, принимая во внимание возражения ответчика, находит, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).
 
    В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.
 
    Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным Банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №. Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещением привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российский Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (действовавшим до 01.01.2013г.) и утвержденным Положением от ДД.ММ.ГГГГ №.
 
    Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отображения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном Банке РФ (банке России) от ДД.ММ.ГГГГ №ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Таким образом, счет по учету ссудной задолженности не является банковским счетом, используется в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам кредитных средств. Соответственно, открытие и обслуживание счета по учету ссудной задолженности является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.
 
    Следовательно, включение в договор условий оплаты комиссий за снятие денежных средств, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, за прием платежей для зачисление на банковские счета физических лиц открытых в банке, нарушает права потребителя, поскольку согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Шаферовой Т.М. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 200000 рублей, что подтверждается заявлением на получение кредита (л.д. 9).
 
    В типовую форму договора ответчиком, по мнению истца включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно разделу «Данные о кредитовании счета» заявления на заключение соглашения о кредитовании счета заемщик уплачивает банку комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка в размере 3,5% от суммы к выдаче мин. 135 рублей, комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 90 рублей, комиссию за оформление и перевыпуск по окончании срок действия карты Visa Electron Instant Issue в размере 800 рублей. Согласно разделу - Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита, заемщик уплачивает банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, то есть в размере 800 рублей (200000/100%х0,40%).
 
    Исполняя свои обязательства по договору Шаферова Т.М. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила 24514 рублей 50 копеек в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, 440 (110*4) рублей в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, 800 рублей в качестве комиссии за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты Visa Electron Instant Issue, 1530 рублей в качестве комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы), 16000 рублей (800*20) рублей в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», а всего по кредитному договору было уплачено 43284 рублей 50 копеек, что подтверждается выпиской из лицевого счета открытого на имя истца (л.д.11-32), справкой банка об удержанных комиссиях (л.д.33) и в судебном заседании не оспаривалось.
 
    С учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том что условия кредитного договора, обязывающие истца уплачивать комиссии за снятие денежных средств, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, за прием платежей для зачисление на банковские счета физических лиц открытых в банке, нарушает права последнего, как потребителя финансовых услуг, поскольку лицевой счет был открыт только для предоставления кредита и погашения кредитной задолженности, то есть для отражения задолженности истца перед кредитором, в связи с чем истец не должен нести дополнительных расходов связанных с получением и гашением кредита, как только вернуть сумму займа и оплатить проценты за пользование заемными денежными средствами, поскольку согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Страхование в данном случае не может расцениваться как добровольное, данная услуга является навязанной. Условие страхования включено в кредитный договор и является его неотъемлемой частью, условия кредитного договора не предусматривают возможности заемщика отказаться от страхования жизни и трудоспособности, застраховать иные страховые риски, на иной срок, т.е. на заемщика возложена обязанность по страхованию жизни и трудоспособности в указанной Банком организации и на предусмотренных банком условиях, в том числе предусмотренный банком срок действия кредита. В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Кроме того, лишение заемщика права выбора условий страхования является ущемлением прав потребителя.
 
    При установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд не может признать обоснованными доводы ответчика, о том, что истец при заключении кредитного договора был уведомлен, о том что страхование является добровольным, после чего сам изъявил желание быть застрахованным, поскольку указанные доводы ни чем не подтверждены, а представленные истцом доказательства свидетельствуют об обратном.
 
    Таким образом, банк обусловил предоставление кредита оплатой Шаферовой Т.М. дополнительной услуги – платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в качестве которой истцом уплачено 16000 рублей.
 
    Суд считает, что действия Банка в части возложения на истца обязанности по уплате комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка (комиссия банка потранзакции OWS), комиссии за прием денежных средств для зачисления на банковские счета физических лиц, открытые в банке (через платежные терминалы банка) и страховой платы являются незаконными и противоречат действующему законодательству.
 
    Введя в Договор условия об оплате указанных комиссий и страховой платы, ответчик возложил на потребителя обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, что для Шаферовой Т.М. при подписании договора такое условие означало, что без оплаты комиссий и платы за страхование кредит ей выдан не будет.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В связи с этим, действия Банка по взиманию с заёмщика комиссии за прием денежных средств для зачисления на банковские счета физических лиц, открытые в банке (через платежные терминалы банка), комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка (комиссия банка потранзакции OWS), комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, страховой платы, ущемляют установленные законом права потребителя, в связи с чем, условия договоров в указанной части являются ничтожными, в связи с чем, в порядке применения последствий ничтожных условий договора, с ответчика подлежат взысканию уплаченные во исполнение оспариваемых условий договора суммы.
 
    При определении лица, обязанного возместить Шаферовой Т.М. причиненные убытки, суд исходит из положений абз. 2 ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», и учитывает, что не смотря на то что денежные средства, удержаны у истца в качестве страховой премии по договору страхования, были перечислены в адрес страховой компании (ЗАО «Д2 страхование»), это не является основанием для освобождения ответчика от обязанности выплатить истцу удержанную плату, поскольку, по смыслу положений абз. 2 ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор продажи товара (производства работ, оказания услуг), содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя. В данном случае, таким лицом является ответчик, а не страховая компания.
 
    Вместе с тем, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании комиссии за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты Visa Electron Instant Issue в сумме 800 рублей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ г., поскольку выпуск банковской карты не является обязательным действием в рамках заключенного между сторонами кредитного договора и является отдельной оплачиваемой услугой. Оплатив выпуск банковской карты, истец получил эту банковскую карту, что подтверждается заявлением (л.д. 9), представляющую собой именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карты, выдаваемой Банком, которая предназначена по условиям заключенного между сторонами договора, в том числе и для внесения платежей по кредиту.
 
    Предоставление Банком возможности дистанционного управления счетом, возможности получения наличных денежных средств с помощью банкомата, представляющего собой сложное программно-техническое устройство, в любое время по желанию потребителя, не обращаясь при этом непосредственно в отделения кредитной организации/банка, бесспорно, является услугой для клиента-держателя карты, создающей для него вполне реальное благо.
 
        Кроме того, возможность взимания Банком платы за оказываемую им услугу по выпуску карты также соответствует п.1 ст.779 ГК РФ, согласно которой по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Изготовление банковских карт представляет собой сложный технологический процесс, требующий наличия специального оборудования и материалов и сопряжено с определенными расходами Банка. При подписании заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета Шаферова Т.М. выразила согласие на выпуск банковской карты, с действовавшим тарифным планом, которым предусмотрено взимание Банком платы за выпуск банковской карты в размере 800 руб.
 
    На основании изложенного, в пользу материального истца Шаферовой Т.М. с ответчика подлежат взысканию комиссии на сумму 26185 рублей 50 копеек и плата за присоединение к страховой программе 16000 руб.Согласно ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона, а именно за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены оказания услуги. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену, отдельного вида оказания услуги.Согласно сведений предоставленных истцом, ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил от истца претензию с требованием вернуть деньги, удержанные в качестве комиссий и страховой платы (л.д.10), которую оставил без удовлетворения. Поскольку в добровольном порядке ответчик не возместил причиненные истцу убытки, что не оспорено в судебном заседании, следовательно, Шаферова Т.М. имеет право на взыскание неустойки согласно ФЗ «О защите прав потребителя». Истцом заявлено к взысканию в качестве неустойки по кредитному договору, с учетом того, что неустойка не может превышать сумму долга, 42985,50 рублей. Вместе с тем поскольку судом было отказано в удовлетворении требований относительно признание взимание комиссии за выпуск карты недействительными, то расчет неустойки следует производить из суммы убытков в размере 42185 рублей 50 копеек (комиссии 26185,50 руб. + страховая плата 16000 руб.), в пределах срока предъявленного истцом для начисления с ДД.ММ.ГГГГ по 13.07.2014г., из чего следует, что сумма неустойки составляет 43029,21 руб. исходя из расчета: 42185,50 *3%*34 дня. Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В Определении от ДД.ММ.ГГГГ № Конституционный Суд РФ указал, что в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер исковых требований подлежащих удовлетворению в части взыскание убытков, возражения ответчика, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов обеих сторон, компенсационную природу неустойки, которая не должна служить средством обогащения, но при этом она направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд считает, что сумма неустойки, заявленная истцом к взысканию, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком, и подлежит уменьшению до 3000 руб.. Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Согласно указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О размере ставки рефинансирования Банка России», ставка рефинансирования составляет с ДД.ММ.ГГГГ – 8,25 %. Истец просит взыскать проценты за пользование денежными средствами, вследствие их неправомерного удержания по кредитному договору за период удержания денежных средств с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4520,48 руб. Исходя из положений данной статьи, суд считает, что расчет процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания следует производить по ставки рефинансирования действующей на момент вынесения решения суда, с учетом сведений содержащихся в выписке из лицевого счета по кредитному договору, в которой отражена дата поступления ответчику от истца денежных средств в качестве комиссий (за исключением комиссии за оформление и перевыпуск по окончании срока действия банковской карты Visa Electron Instant Issue) и страховой премии и периода предъявленного истцом для начисления и взыскания процентов, на основании изложенного в пользу истца с ответчика подлежат взысканию 4363,91 рублей, исходя из расчета по формуле: сумма*количество дней*ставка рефинансирования/3601. 1127 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 1127 руб. * 854 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 220,56 руб. 2. 1400 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 1400 руб. * 854 дн. (период с 12.02.20.12 г. по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 273,99 руб. 3. 1400 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 1400 руб. * 854 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 273,99 руб. 4. 1400 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 1400 руб. * 854 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 273,99 руб. 5. 1400 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 1400 руб. * 854 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 273,99 руб. 6. 800руб. (плата за страхование) 800руб. * 813 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 149,05 руб. 7. 800 руб. (плата за страхование) 800 руб. * 785 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 143,92 руб. 8. 800 руб. (плата за страхование ) 800 руб. * 760 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 139,33 руб.
 
    9. 800 руб. (плата за страхование) 800 руб. * 733 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 134,38 руб.
 
    10. 110 руб. (комиссия за прием денежных средств) 110 руб. * 728 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 18,35руб.
 
    11. 1015 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 1015 руб. * 634 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 147,47 руб.
 
    12. 800 руб. (плата за страхование) 800 руб. * 610 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 111,83 руб.
 
    13. 1015 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 1015 руб. * 606 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 140,96 руб.
 
    14. 800 руб. (плата за страхование) 800 руб. * 583 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 106,88 руб.
 
    15. 870 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 870руб. * 583 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 116,24руб.
 
    16. 135 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 135 руб. * 581 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 17,97 руб.
 
    17. 135 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 135 руб. * 575 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 17,79 руб.
 
    18. 800руб. (плата за страхование) 800 руб. * 546 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 100,10 руб.
 
    19. 580 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 580 руб. * 544дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 72,31 руб.
 
    20. 870 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 870 руб. * 544 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 108,46 руб.
 
    21. 135руб. (комиссия за снятие денежных средств) 135 руб. * 541 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 16,74 руб.
 
    22. 800 руб. (плата за страхование) 800 руб. * 506 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 92,77 руб.
 
    23. 110 руб. (комиссия за прием денежных средств) 110 руб. * 474 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 11,95 руб.
 
    24. 800 руб. (плата за страхование) 800 руб. * 474 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 86,90 руб.
 
    25. 299 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 299 руб. * 464 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 31,79 руб.
 
    26. 299 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 299 руб. * 453 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 31,04руб.
 
    27. 435руб. (комиссия за снятие денежных средств) 435 руб. * 449 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 44,76 руб.
 
    28. 800 руб. (плата за страхование) 800 руб. * 447 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 81,95 руб.
 
    29. 299руб. (комиссия за снятие денежных средств) 299 руб. * 443 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 30,35 руб.
 
    30. 870 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 870 руб. * 433 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 86,33 руб.
 
    31. 800 руб. (плата за страхование) 800 руб. * 419 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25 %: 360 = 76,82 руб.
 
    32. 1160 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 1160 руб. * 412 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 109,52 руб.
 
    33. 870 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 970 руб. * 397 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 79,15 руб.
 
    34. 299 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 299 руб. * 388 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 26,59 руб.
 
    35. 299 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 299 руб. * 386 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 26,45 руб.
 
    36. 800 руб. (плата за страхование) 800 руб. * 386 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 70,77 руб.
 
    37. 800 руб. (плата за страхование) 800 руб. * 349 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ )*8,25%: 360 = 63,98 руб.
 
    38. 800 руб. (плата за страхование) 800руб. * 324 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 59,40 руб.
 
    39. 110 руб. (комиссия за прием денежных средств) 110 руб. * 294 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 7,41 руб.
 
    40. 800 руб. (плата за страхование) 800 руб. * 294дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 53,90 руб.
 
    41. 2610 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 2610 руб. * 217 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 129,79 руб.
 
    42. 299 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 299 руб. * 206 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 14,12 руб.
 
    43. 299 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 299 руб. * 205 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 14,05 руб.
 
    44. 800 руб. (плата за страхование) 800 руб. * 187 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 34,28 руб.
 
    45. 299 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 299 руб. * 169 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 11,58 руб.
 
    46. 299 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 299 руб. * 168 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 11,51 руб.
 
    47. 800 руб. (плата за страхование) 800 руб. * 160 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 29,33 руб.
 
    48. 536,50 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 536,50 руб. * 158 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 19,43 руб.
 
    49. 299 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 299 руб. * 149 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 10,21 руб.
 
    50. 299 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 299 руб. * 148 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 10,14 руб.
 
    51. 299 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 299 руб. * 148 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 10,14 руб.
 
    52. 299 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 299 руб. * 144 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 9,87 руб.
 
    53. 299 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 299 руб. * 140 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 9,59 руб.
 
    54. 299 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 299 руб. * 140 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 9,59руб.
 
    55. 299 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 299 руб. * 133 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 9,11 руб.
 
    56. 522 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 522 руб. * 127 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 15,19 руб.
 
    57. 299 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 299 руб. * 120 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 8,22 руб.
 
    58. 110 руб. (комиссия за прием денежных средств) 110 руб. * 101 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 2,55 руб.
 
    59. 800 руб. (плата за страхование) 800 руб. * 101 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 18,52 руб.
 
    60. 800 руб. (плата за страхование) 800 руб. * 101 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 18,52 руб.
 
    61. 299 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 299 руб. * 88 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 6,03 руб.
 
    62. 800 руб. (плата за страхование) 800 руб. * 72 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 13,20 руб.
 
    63. 348 руб. (комиссия за снятие денежных средств) 348 руб. * 51 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 4,07 руб.
 
    64. 1530 руб. (комиссия за прием денежных средств) 1530руб. * 42 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.)*8,25%: 360 = 14,73 руб.
 
    Таким образом сумма процентов с учетом произведенного расчета составляет 4363,91 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами, а именно комиссией за снятие наличных денежный средств, комиссией за прием наличных средств, платы за страхование.
 
    На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком были нарушены права потребителя – заемщика, с учетом требований разумности и справедливости, принимая во внимание, что действия ответчика повлекли причинение физических и нравственных страданий Шаферовой Т.М. в пользу последней подлежит взысканию 500 рублей в счет компенсации морального вреда.
 
    В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    На основании п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).
 
    Требования потребителя ответчиком в добровольном порядке удовлетворены не были, в связи с чем, КРОО «Защита потребителей» в интересах Шаферова Т.М. обратилось за защитой прав потребителя в суд, исковые требования по кредитному договору подлежат удовлетворению в размере:
 
    50049,41 руб. (42185,50 руб. (комиссия банка и страховая плата) + 4363,91 руб.(проценты за пользование чужими денежными средствами) + 3000 руб. (неустойка) + 500 руб. (компенсация морального вреда), следовательно, размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика составляет 25024,70 руб. (50049,41 руб.*50%), из которого в пользу Шаферовой Т.М. (50% от суммы штрафа) подлежит взысканию 12512,35 руб. и (50% от суммы штрафа) 12512,35 руб. подлежат перечислению КРОО «Защита потребителей».
 
    В силу со ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требования. На основании ст. 333.19 НК РФ, истец освобожден от уплаты государственной пошлины, при таких обстоятельствах пропорционально удовлетворенной части исковых требований суд считает необходимым взыскать с ответчика государственную пошлину за требования материального и не материального характера в размере 1886,48 руб., исходя из расчета: (49549,41 руб. (сумма удовлетворенных материальных требований) – 20000 руб.)*3%+800 руб. + 200 рублей (за требования не материального характера) = 1886,48 руб. в доход местного бюджета.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98,194-199 ГПК РФ, суд,
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Шаферовой ТМ к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.
 
    Признать условия разделов «Данные о кредитовании счета (ТБС)» и «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на заключение соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Шаферовой ТМ и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающие заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка (комиссия банка потранзакции OWS), комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы), плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности.
 
    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Шаферовой ТМ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 440 рублей, комиссию за прием денежных средств в терминалах ОАО КБ «Восточный» для зачисления на банковские счета физических лиц, открытые в банке в размере 1530 рублей, комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный» в размере 24215, 50 руб., плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 16000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4363,91 руб., неустойку в сумме 3000 руб., в качестве компенсации морального вред 500 руб., штраф в размере 12512,35 руб., а всего взыскать – 62561 руб. 76 коп.
 
    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере 12512 руб. 35коп.
 
    В остальной части исковых требований отказать.
 
    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета г. Канска государственную пошлину 1886 руб. 48 коп.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.
 
        Дата изготовления решения в окончательной форме 11 августа 2014 года.
 
    Судья М.Н. Копылова