Дата принятия: 06 августа 2014г.
Гражданское дело № 2-1076/2014
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
с. Аскиз 6 августа 2014 года
Аскизский районный суд Республики Хакасия в составе:
председательствующего судьи Петрова И.М.,
с участием представителей ответчиков Юркова В.Ф. и Юрковой В.В. в лице Таскараковой Р.Г., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ серия №, а также доверенности от ДД.ММ.ГГГГ серия №
при секретаре Косточаковой В.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Юркову В.Ф. , Юрковой В.Г. о взыскании ссудной задолженности по кредитного договору,
УСТАНОВИЛ:
Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Юркову В.Ф. и Юрковой В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> - задолженность по основному долгу, <данные изъяты>. - задолженность по процентам, <данные изъяты>. - задолженность по комиссии за ведение ссудного счета. Также истец просит суд взыскать с ответчиков судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
Исковые требования представитель истца Шильников Д.А. мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ Юркову В.Ф. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на «неотложные нужды», в соответствии с которым заемщик получил денежные средства на срок до ДД.ММ.ГГГГ года, приняв на себя обязательства возвращать кредит ежемесячно равными частями, а также уплатить проценты за кредит по ставке <данные изъяты>% годовых согласно графику возврата кредита и уплаты процентов. Сумма кредита в размере <данные изъяты> руб. была зачислена на счет заемщика в день открытия счета, что подтверждается выпиской по расчетному счету. В обеспечение своевременного и надлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства с Юрковой В.Г., последняя обязалась полностью отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Поскольку с ДД.ММ.ГГГГ ответчик Юрков В.Ф. не исполняет обязательств по уплате кредита, соответствующее исковое заявление подано в суд.
Представитель истца Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» участия в судебном заседании не принимал, извещался о времени и месте его проведения, в исковом заявлении представитель истца Шильников Д.А. просил рассмотреть гражданское дело без участия представителя истца (Банка).
Ответчики Юрков В.Ф. и Юркова В.Г. участия в судебном заседании не принимали, извещались о времени и месте его проведения, ходатайств об отложении судебного разбирательства суду не представили.
В судебном заседании представитель ответчиков Юркова В.Ф. и Юрковой В.В. - Таскаракова Р.Г. согласилась с исковыми требованиями в части взыскания задолженности по основному долгу и процентам, суду пояснила, что в связи с тяжелым материальным положением ответчики не имеют возможности оплачивать кредит. В части взыскания с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере 180 руб. 17 коп. просила отказать в полном объеме.
Выслушав представителя ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Юрков В.Ф. обратился с заявлением-офертой к Банку о предоставлении кредита на неотложные нужды, обязавшись, в том числе, в соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложеные нужды погашать предоставленный кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем ежемесячного зачисления (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) на открытый банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры-кредита» заявления - оферты (п. 3 заявления).
Из указанного заявления следует, что сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., дата полного возврата кредита -ДД.ММ.ГГГГ года, процентная ставка по кредиту - <данные изъяты> %, ежемесячный платеж - <данные изъяты> коп., дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение судебного счета - <данные изъяты> число каждого месяца, ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета - <данные изъяты> рублей, дата открытия счета - ДД.ММ.ГГГГ года.
При этом, заемщик подтвердил, что с Условиями, стандартными тарифами и тарифами банка он ознакомлен до момента подписания заявления. Также заемщик подтвердил, что до подписания заявления-оферты был ознакомлен с информационным графиком платежей, содержащим, в том числе, информацию о размере эффективной процентной ставки за пользование кредитом. Условия и тарифы банка выдано заемщику при подписании заявления-оферты.
Истец акцептировал оферту Юркова В.Ф. путем перечисления на банковский счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета №№, остаток денежных средств на конец дня составил 0 рублей.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Юрковым В.Ф. был заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> рублей.
Пунктом 3.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, с которыми заемщик был ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается его подписью в документе, установлено, что возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.
В обязанности клиента входит своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи (п. 4.1.1), банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе, обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (п. 4.4.2, 4.4.2.1 Условий).
Из представленных истцом документов усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика Юркова В.Ф. задолженность по кредитному договору составила <данные изъяты> коп., из которых задолженность по основному долгу составила <данные изъяты> коп., задолженность по процентам - <данные изъяты> коп., комиссия за ведение ссудного счета - <данные изъяты> коп., согласно выписки из лицевого счета последний платеж ответчиком по кредиту произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.
В связи с уменьшением размера заработной платы, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Юрковым В.Ф. было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору №№ в соответствии с которым заемщику Юркову В.Ф. была предоставлена отсрочка по уплате основного долга, процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору на 6 месяцев, установлен новый график платежей, при этом срок возврата кредита не изменился. При этом Юркова В.Г., поручитель Юркова В.Ф. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ дала согласие на внесение в кредитный договор изменений и обязалась отвечать по договору поручительств №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, с учетом этих изменений.
Таким образом, суд приходит к выводу, что Юрков В.Ф. обязательств заемщика не исполнил и должен возвратить истцу задолженность по кредитному договору, состоящую из суммы основного займа, задолженности по процентам за пользование кредитом.
Что касается требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 180 руб. 17 коп. суд находит его не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.
Сделка может быть признана недействительной как полностью, так и в части (ст. 180 ГК РФ).
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Фактическая выдача кредита банком является действием, направленным на исполнение обязательства по кредитному договору и не подлежит отдельной оплате.
Ссудные счета, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» признаются недействительными.
Исходя из установленных по делу обстоятельств, с учетом требований вышеприведенных норм закона, суд приходит к выводу о незаконности взимания Банком денежных средств в качестве уплаты комиссии за ведение ссудного счета, поскольку условия кредитного договора в указанной части являются недействительными, следовательно, исковое требование о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 180 руб. 17 коп. удовлетворению не подлежит.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
Пунктами 1, 2 ст. 363 ГК РФ установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Так, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Юрковой В.Г. был заключен договор поручительства № № в соответствии с которым поручитель обязался отвечать перед кредитором полностью за исполнение Юрковым В.Ф. обязательств перед кредитором по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года.
При этом, поручителю известны все условия кредитного договора - размер и срок кредита, размер ежемесячного платежа, размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, начисленных за пользование кредитом процентов (п. 1.2 договора).
Пунктом 1.3 договора установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательства заемщиком (п. 1.4 условий).
Таким образом, суд приходит к выводу, что поскольку заемщиком не были надлежащим образом исполнены перед истцом обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов, предусмотренных кредитным договором, а поручитель в соответствии с условиями договора и гражданского законодательства отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, то отыскиваемая истцом сумма задолженности подлежит взысканию с ответчиков солидарно.
В соответствии с частью 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Учитывая, что исковые требования истца удовлетворены частично суд полагает необходимым взыскать с ответчиков понесенные истцом судебные расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере <данные изъяты> руб. № коп. в долевом порядке, то есть по № коп. с каждого ответчика, поскольку нормами действующего законодательства солидарный порядок взыскания с ответчиков судебных расходов не предусмотрен.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Исковое заявление открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Юркову В.Ф. Юрковой В.Г. о взыскании ссудной задолженности по кредитного договору удовлетворить частично.
Взыскать с Юркова В.Ф. , Юрковой В.Г. в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала в солидарном порядке задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., в том числе <данные изъяты> коп. - основной долг, <данные изъяты> коп. - проценты за пользование кредитом.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Взыскать с Юркова В.Ф. , Юрковой В.Г. в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Росбанк», в лице Восточно-Сибирского филиала судебные расходы в виде возврата государственной пошлины в долевом порядке в размере <данные изъяты> коп., то есть по <данные изъяты> коп., с каждого ответчика.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Аскизский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Аскизского районного суда И.М. Петров
Мотивированное решение изготовлено и подписано 11 августа 2014 года
Судья Аскизского районного суда И.М. Петров
КОПИЯ ВЕРНА
Судья: И.М. Петров
