Дата принятия: 06 августа 2014г.
Дело № 2-2204/2014
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 августа 2014 года г. Киров
Октябрьский районный суд города Кирова в составе
судьи Стариковой И.П.,
при секретаре Макаровой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Костицыной Н.И., Костицыну А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Костицыной Н.И. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора не заключенным,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Костицыной Н.И., Костицыну А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании иска указали, что 08.06.2012 между ОАО «Сбербанк России» и Костицыной Н.И. был заключен кредитный договор № <данные изъяты> на сумму 3 000 000 рублей на срок по 08.06.2015. В обеспечение обязательств по своевременному возврату кредита был заключен договор поручительства № <данные изъяты> от 08.06.2012 с Костицыным А.Н. Обязательства по предоставлению кредита Банком исполнены полностью. В соответствии с положениями кредитного договора исполнение обязательств, в том числе уплата процентов, производится ежемесячно 08 числа каждого месяца и в дату окончательного погашения кредита. Кредитным договором установлен порядок и даты уплаты процентов за пользование кредитом. В соответствии с условиями договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере увеличенной в два раза ставки, указанной в п. 2 договора, в процентах годовых. Заемщик нарушает условия кредитного договора, после 31.03.2014 не производит платежи, предусмотренные условиями договора. В связи с указанным Банк воспользовался своим правом требовать досрочного возврата всей суммы задолженности по кредитному договору. По состоянию на 15.05.2014 образовалась просроченная ссудная задолженность в размере 1 656 074 руб. 10 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 1 588 258 руб. 62 коп., проценты за пользование кредитом в размере 50 557 руб. 16 коп., неустойка на просроченную ссудную задолженность в размере 15 526 руб. 87 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 1 731 руб. 45 коп. Просят взыскать в их пользу с ответчиков Костицыной Н.И., Костицына А.Н. солидарно задолженность по кредитному договору в размере 1 656 074 руб. 10 коп., в том числе: просроченную ссудную задолженность в размере 1 588 258 руб. 62 коп., проценты за пользование кредитом в размере 50 557 руб. 16 коп., неустойку на просроченную ссудную задолженность в размере 15 526 руб. 87 коп., неустойку на просроченные проценты в размере 1 731 руб. 45 коп., расходы по госпошлине в размере 16 480 рублей 37 коп.
В ходе рассмотрения дела ответчиком Костицыной Н.И. было подано встречное исковое заявление к ОАО «Сбербанк России » о признании кредитного договора незаключенным. В обосновании требований указывает, что фактически размер полной стоимости кредита 21,33% до неё не доводился, процентная ставка по кредиту не согласована. Не согласование сторонами договора существенного условия о размере процентов в соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» влечет незаключенность кредитного договора. Необходимую и достоверную информацию об услугах ей как потребителю не предоставили. Кроме того, неустойка, заявленная истцом ОАО «Сбербанк России », явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Просит признать кредитный договор № <данные изъяты> незаключенным.
Определением суда от 29.07.2014 встречное исковое заявление Костицыной Н.И. к ОАО «Сбербанк России » о признании кредитного договора незаключенным было принято к рассмотрению.
Представитель истца Открытого акционерного общества «Сбербанк России» по доверенности Волоскова Г.Б. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, подтвердила доводы, изложенные в заявлении. Дополнила, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. Представила отзыв на встречное исковое заявление, согласно которому п. 5 кредитного договора определен размер полной стоимости кредита, который составляет 21,33 %. Заемщик подписал кредитный договор, а значит согласился на заключение договора на условиях, предложенных Сбербанком, заемщиком не было заявлено несогласие с установленным договором размером полной стоимости кредита. Размер полной стоимости кредита – согласованное сторонами существенное условие договора, с которым заемщик ознакомлен при подписании кредитного договора. Кроме того, сумма начисленной неустойки 17 258 руб. 32 коп. не завышена и соразмерна сумме основного долга 1 588 258 руб. 62 коп. Просит взыскать в пользу ОАО «Сбербанк России» с ответчиков Костицыной Н.И., Костицына А.Н. солидарно задолженность по кредитному договору в размере 1 656 074 руб. 10 коп., в том числе: просроченную ссудную задолженность в размере 1 588 258 руб. 62 коп., проценты за пользование кредитом в размере 50 557 руб. 16 коп., неустойку на просроченную ссудную задолженность в размере 15 526 руб. 87 коп., неустойку на просроченные проценты в размере 1 731 руб. 45 коп., расходы по госпошлине в размере 16 480 рублей 37 коп. В удовлетворении встречных требований отказать.
Ответчик Костицын А.Н. в судебное заседание не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований ОАО «Сбербанк России» отказать, встречный иск Костицыной Н.И. поддерживает в полном объеме.
Представитель ответчика (истца по встречному иску) Костицыной Н.И. – Г. В.М., ответчик Костицына Н.И. в судебное заседание не явились, извещены ( имеется расписка), причина неявки не известна, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представили.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.
Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 30.11.2011) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из положений ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.
На основании п. 2 ст. 363 ГК РФ, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В судебном заседании установлено, что 08.06.2012 между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Кировского отделения № 8612 Сбербанка России (ОАО) и Костицыной Н.И. был заключен кредитный договор № <данные изъяты>.
Согласно п. 1 кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 3 000 000 рублей, на срок по 08.06.2015года, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.
В соответствии с п. 1 договора исполнение обязательств по договору, в т.ч. уплата начисленных процентов, производится ежемесячно 08 числа каждого месяца и в дату окончательного погашения кредита, указанную в договоре.
В соответствии с п.п. 1, 2 договора заемщик уплачивает за пользование кредитом проценты по ставке 19,5 % годовых. Уплата процентов, производится ежемесячно в даты, установленные п. 1 договора за период с 9 числа предшествующего месяца по 08 число текущего месяца (включительно). В дату полного погашения кредита, указанную в п. 1 договора, или в дату полного погашения кредита, осуществленного ранее указанной в п. 1 даты, проценты уплачиваются за период с 09 числа календарного месяца, в котором произведена последняя уплата процентов по дату полного погашения.
В случае несвоевременного погашения кредита (просрочки) на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой погашения соответствующей суммы кредита, установленной п.1 договора.
Согласно п. 5 кредитного договора, размер полной стоимости кредита, определенный в установленном нормативными актами Банка России порядке, составляет 21,33%.
Согласно п. 3.4.1. Приложения № 1 к кредитному договору кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения ( при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам), в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, а также по договорам о предоставлении кредита, по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия договора между заемщиком и кредитором.
В обеспечения обязательств уплаты кредита Банком заключен договор поручительства: № <данные изъяты> от 08.06.2012 с Костицыным А.Н.
Согласно п. 1 договора поручительства Поручитель обязуется отвечать перед Банком за исполнение Костицыной Н.И. всех обязательств по кредитному договору № <данные изъяты> от 08.06.2012, именуемому кредитный договор, заключенному между Банком и заемщиком.
В соответствии с п. 1.1 Приложения к договору поручительства Поручитель обязуется отвечать перед Банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательств по кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в п. 2 Договора поручительства, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
Согласно п. 1.3 Приложения к договору поручительства, поручитель согласен на право Банка потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Условия и содержание кредитного договора, договора поручительства сторонами не оспаривается.
Обязательства по предоставлению кредита Банком исполнены полностью, что подтверждается распоряжением на перечисление кредита.
Заемщик свои обязательства по данному кредитному договору нарушает с 31.03.2014 года, не осуществляет платежи в погашение основного долга и процентов.
Ненадлежащее исполнение обязательств перед истцом ответчиком Костицыной Н.И., подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 15.05.2014, копией выписки из лицевого счета по вкладу.
Согласно расчету истца задолженность Костицыной Н.И. перед Банком по исполнению кредитного договора по состоянию на 15.05.2014 года составляет 1 656 074 руб. 10 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 1 588 258 руб. 62 коп., проценты за пользование кредитом в размере 50 557 руб. 16 коп., неустойка на просроченную ссудную задолженность в размере 15 526 руб. 87 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 1 731 руб. 45 коп.
Возражений относительно данного расчета ответчиками не представлено, как не представлено доказательств отсутствия указанной задолженности.
До настоящего времени Костицына Н.И. не возвратила банку полученный кредит, не уплатила проценты по кредитному договору. Доказательств обратного ответчиком не представлено.
В связи с тем, что до настоящего времени должниками не погашена задолженность по кредитному договору, суд считает обоснованным требование Банка на основании положений, предусмотренных п. 3.4 Приложения № 1 к кредитному договору, п. 1.3 Приложения к договору поручительства, о досрочном расторжении кредитного договора, считая необходимым удовлетворить требование Банка о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек по кредитному договору с предъявлением требования о незамедлительном погашении долга одновременно к заёмщику и поручителю.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Костицыной Н.И., Костицына А.Н. в части взыскания в солидарном порядке просроченной ссудной задолженности в размере 1 588 258 руб. 62 коп., процентов за пользование кредитом в размере 50 557 руб. 16 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 15.05.2014 года, размер неустойки на просроченную ссудную задолженность составляет 15 526 руб. 87 коп., неустойки на просроченные проценты составляет 1 731 руб. 45 коп.
Открытое акционерное общество «Сбербанк России» обратилось с требованием о взыскании в их пользу с ответчиков Костицыной Н.И., Костицына А.Н.. в солидарном порядке вышеуказанной неустойки.
Согласно п. 6 договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере увеличенной в два раза ставки, указанной в п. 2 договора, в процентах годовых, начисляемую на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (включительно).
С условиями кредитного договора ответчик Костицына Н.И. была ознакомлена, что подтверждается её подписью на договоре.
С учетом представленных доказательств, подтверждающих нарушение условий кредитного договора в части оплаты кредита и процентов, а также содержания кредитного договора, а также с учетом характера правоотношений, конкретных обстоятельств дела, суд считает, что согласно статье 333 ГК РФ сумма неустойки, заявленной Банком, является соразмерной последствиям нарушения обязательства, и полагает необходимым удовлетворить требования Банка о взыскании с ответчиков в солидарном порядке неустойки на просроченную ссудную задолженность в размере 15 526 руб. 87 коп., неустойки на просроченные проценты в размере 1 731 руб. 45 коп.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, с ответчиков Костицыной Н.И., Костицына А.Н. подлежат взысканию в пользу ОАО «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 480 руб. 37 копеек, с Костицыной Н.И. в размере 8 240 руб. 19 коп., с Костицына А.Н. в размере 8 240 руб. 18 коп.
Разрешая встречные требования истца Костицыной Н.И. к ОАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора не заключенным, в связи с тем, что условие о размере процентной ставки по кредитному договору с ней не было согласовано, фактически размер полной стоимости кредита до неё при заключении договора не доводился, суд приходит к следующему:
В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
Согласно указанному кредитному договору заемщик Костицына Н.И. была ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора, в том числе с п. 5 кредитного договора, которым определен размер полной стоимости кредита, который составляет 21,33%.
Доказательств обратного истцом суду не представлено.
Заемщик Костицына Н.И. подписала кредитный договор, при заключение договора Костицына Н.И. не воспользовалась своим правом отказа от заключения кредитного договора.
Поскольку истцом не представлено доказательств, что Банк предоставил ей недостоверную информацию о размере полной стоимости кредита в сумме 21,33%, данный пункт включен в условия кредитного договора, заключенного сторонами, в том числе и подписанного истцом, суд приходит к выводу, что ОАО «Сбербанк России » к заключению кредитного договора истца по встречному иску не понуждал, с условиями указанного договора Костицына Н.И была ознакомлена, о чем имеется её собственноручная подпись, волеизъявление на возникновение предусмотренных договором последствий было добровольным, последняя имела возможность не заключать указанный договор.
С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе Костицыной Н.И. в удовлетворении встречных исковых требований к ОАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора не заключенным.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Сбербанк России » удовлетворить.
Взыскать солидарно с Костицыной Н.И., Костицына А.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» просроченную ссудную задолженность в размере 1 588 258 руб. 62 коп., проценты за пользование кредитом в размере 50 557 руб. 16 коп., неустойку на просроченную ссудную задолженность в размере 15 526 руб. 87 коп., неустойку на просроченные проценты в размере 1 731 руб. 45 коп., всего 1 656 074 руб. 10 коп.
Взыскать с Костицыной Н.И. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 240 руб. 19 коп.
Взыскать с Костицына А.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 240 руб. 18 коп.
В удовлетворении встречных исковых требований Костицыной Н.И. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора не заключенным – отказать.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд города Кирова, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья И.П. Старикова
Мотивированное решение изготовлено 07.08.2014 года
