Дата принятия: 05 сентября 2014г.
Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Нижний Новгород
Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Рекуновой Т.В., при секретаре Маслениной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества Коммерческий Банк «ПЭ» к Лазебной Т. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
КБ «ПЭ» (ОАО) обратился с иском к Лазебной Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № с индивидуальным заемщиком, согласно условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на потребительские цели со сроком погашения по ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Согласно п. 1.4. кредитного договора погашение основного долга осуществляется заемщиком в сроки согласно графику. Согласно п. 1.5. кредитного договора за предоставленный заемщику кредит банк взимает проценты в размере <данные изъяты>% годовых, которые уплачиваются заемщиком за период с даты, следующей за датой предоставления кредита и по окончании срока действия кредитного договора. Согласно п. 1.6. кредитного договора заемщик возвращает банку сумму кредита и проценты по нему в обусловленные кредитным договором сроки. Согласно п. 4.1. кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются не позднее пятого рабочего дня каждого месяца за период <данные изъяты> предыдущего месяца по последнее число предыдущего месяца и по окончании срока действия Кредитного договора. Согласно п. 5.1. кредитного договора (в редакции дополнительного соглашения к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ), банк имеет право потребовать с заемщика досрочного (в течение <данные изъяты> рабочих дней) возврата кредита, процентов за пользование им и других сумм, причитающихся банку в соответствии с условиями кредитного договора, а в случае не возврата обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности и/или расторжения настоящего договора в случае однократного неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору по погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитом, иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, настоящим договором и договорами, заключенными в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.
Согласно п. 5.2. кредитного договора в случае не возврата заемщиком кредита (полностью или частично) в срок, предусмотренный п. 1.4. кредитного договора, банк вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан уплатить пени в размере <данные изъяты> процентов от суммы просроченного основного долга за каждый день просрочки, но в любом случае за первый день просрочки не менее <данные изъяты> рублей и не более <данные изъяты> рублей.
Согласно п. 7.1. кредитного договора все споры, связанные с исполнением, изменением и расторжением настоящего договора и заключенных на его основе договоров, разрешаются сторонами путем переговоров, а в случае не достижения согласия - в судебном порядке.
В нарушение условий заключенного кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ заемщиком систематически не исполняются обязательства по указанному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая просроченная задолженность составила: задолженность по кредиту (основной долг) - <данные изъяты> руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты> руб.; пени за просрочку погашения основного долга- <данные изъяты> руб.; штраф за первый день просрочки погашения суммы просроченного кредита - <данные изъяты> руб. Итого: <данные изъяты> руб.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес должника банком направлено письмо с требованием погасить имеющуюся задолженность. Согласно почтовому уведомлению о вручении ДД.ММ.ГГГГ письмо вручено должнику.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору у истца согласно пункту 5.1 кредитного договора возникло право требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитом, пеней и штрафов, предусмотренных пунктом 5.2. кредитного договора.
К настоящему времени задолженность не погашена, каких-либо предложений по урегулированию сложившейся ситуации от заемщика и Поручителя не поступало.
Предъявление Банком требования о досрочном возврате кредита влечет за собой изменение условия Договора о сроке исполнения обязательства.
С учетом положений п. 2 ст. 50.21 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» о том, что конкурсный управляющий обязан действовать добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства, учитывая необходимость пополнения конкурсной массы, истцом принято решение о взыскании долга, а именно:
задолженность по кредиту (основной долг) - <данные изъяты> руб.;
задолженность по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты> руб.;
пени за просрочку погашения основного долга- <данные изъяты> руб.;
штраф за первый день просрочки погашения суммы просроченного кредита - <данные изъяты> руб.; итого: <данные изъяты> руб.
Руководствуясь ст. ст. 8, 11, 12, 309, 310, 314, 330, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 333.19, 333.20 НК РФ, ст. ст. 3, 28, 48, 88, 131, 132 ГПК РФ, истец просит взыскать с Лазебной Т.А. указанную задолженность и госпошлину, уплаченную при подаче заявления в суд.
В судебное заседание представитель истца не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Ответчица Лазебная Т.А. в судебном заседании не возражала против рассмотрения дела в отсутствие истца, иск не признала, суду пояснила, что в КБ «ПЭ» у неё ДД.ММ.ГГГГ были открыты вклады на суммы <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. соответственно. ДД.ММ.ГГГГ с истцом был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб., до ДД.ММ.ГГГГ она регулярно погашала кредит, согласно графику. ДД.ММ.ГГГГ у истца была отозвана лицензия, <данные изъяты> ей была выплачена сумма страхового возмещения по вкладам в размере <данные изъяты> руб., за вычетом суммы встречных требований в размере <данные изъяты> руб., т.е. с её счета удержана сумма неоплаченного кредита. Она считала, что её обязательства перед банком исполнены в полном объеме. В настоящее время ею погашена сумму долга в размере <данные изъяты> руб. и сумма процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.
Выслушав ответчицу, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ
1. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 410 Гражданского кодекса РФ
Обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «ПЭ» (ОАО) (банк) и Лазебной Т.А. (заемщик) заключен кредитный договор № (л.д. <данные изъяты>). Согласно условиям договора, банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на потребительские цели, заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, предусмотренных договором (п. 1.1.). Кредит предоставлен до ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.2.). Пунктом 1.4. кредитного договора погашение основного долга осуществляется заемщиком в сроки согласно графику. За предоставленный заемщику кредит, банк взимает проценты размере <данные изъяты> процентов годовых, которые уплачиваются заемщиком за период с даты, следующей за датой предоставления кредита и по окончании действия договора (п. 1.5.). В случае неисполнения заемщиком своих обязательств и условий настоящего договора, банк вправе потребовать досрочно погасить сумму кредита и процентов, изменить способ обеспечения исполнения обязательств, представить дополнительное обеспечение (п. 3.2.8.). Банк имеет право: в случае использования кредита не по целевому назначению, несвоевременной уплаты основного долга и (или) процентов, иных платежей, предусмотренных договором, уклонения от контроля банка за целевым использованием кредита, а также в случае, если предоставленный кредит окажется по различным причинам необеспеченным, досрочно взыскать кредит и проценты по нему, в том числе путем обращения на обеспечение (п. 3.3.3.). Банк имеет право потребовать с заемщика досрочного (в течение <данные изъяты> рабочих дней) возврата кредита, процентов за пользование им и других суммы, причитающихся банку в соответствии с условиями настоящего договора, а в случае невозврата обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности, в том числе путем обращения взыскании на заложенное имущество, и/или расторжения настоящего договора, погасив задолженность преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, а также от предоставления кредита полностью или в части, в следующих случаях а) однократного неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом (п.5.1.).
Суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований КБ «ПЭ» (ОАО), по следующим основаниям.
Согласно ст. 11 Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
1. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.
2. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.
3. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности.
7. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.
В соответствии со ст. 50.19 пункт 1 подпункт 1 Федерального закона от 25.02.1999 N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства продолжают действовать последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, предусмотренных статьей 20 Закона о банках и банковской деятельности.
Согласно статье 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований.
Запрет на осуществление зачета встречных однородных требований установлен также пунктом 22.10. Положения Центрального банка Российской Федерации N 279-П «О временной администрации по управлению кредитной организацией».
22.10. В течение срока действия временной администрации, назначенной после отзыва у кредитной организации лицензии, запрещается заключение и совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение кредитной организацией обязательств, включая погашение кредиторской задолженности в любой форме, осуществление зачета встречных однородных требований, исполнение обязанности по уплате обязательных платежей, возникшей до дня отзыва у кредитной организации лицензии, отчуждение имущества кредитной организации или прекращение обязательств перед кредитной организацией в иных формах, за исключением совершения сделок, связанных с исполнением текущих обязательств кредитной организации.
В силу ст. 50.40 пункт 10 абзац 3 Федерального закона от 25.02.1999 N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», погашение требований кредиторов путем заключения соглашений об отступном, о новации обязательств, а также путем зачета требований не допускается.
Приказом Банка России ДД.ММ.ГГГГ у кредитной организации ОАО Коммерческий банк «ПЭ» отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. <данные изъяты>).
Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № КБ «ПЭ» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении банка открыто конкурсное производство сроком на один год л.д. <данные изъяты>). Решением суда исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».
Кроме кредитных обязательств у Лазебной Т.А. в КБ «ПЭ» (ОАО) имелись денежные вклады.
Согласно справке о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, обязательства, подлежащие страхованию истца перед ответчицей, составляли <данные изъяты> руб., сумма встречных требований банка к вкладчику - <данные изъяты> руб. (л.д. <данные изъяты>). По расходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ Лазебной Т.А. была выплачена сумма вкладов за вычетом суммы по кредитным обязательствам - <данные изъяты> руб. (л.д. <данные изъяты>).
Размер возмещения по вкладу Лазебной Т.А. был определен с учетом суммы встречных требований банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая, т.е. при выплате ответчице возмещения по ее вкладу была учтена ее задолженность по кредитному договору, в связи с чем, не усматривается оснований считать задолженность Лазебной Т.А. по кредитному договору не выплаченной.
Кроме того, по квитанциям от ДД.ММ.ГГГГ Лазебная Т.А. внесла в счет погашения задолженности по кредиту <данные изъяты> руб. и <данные изъяты>. (л.д. <данные изъяты>).
На основании изложенного, иск КБ «ПЭ» к Лазебной Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении исковых требований Открытого Акционерного Общества Коммерческий Банк «ПЭ» к Лазебной Т. А. о взыскании задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода.
Судья Т.В. Рекунова
