Решение от 05 сентября 2014 года

КОПИЯ
 
2-2646/2014
 
Решение
 
Именем Российской Федерации
 
(заочное)
 
    05 сентября 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего Куц Е.В.,
 
    при секретаре Погребковой Л.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Карпенко Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Карпенко Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору № ... в размере ... руб. ... коп. и возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.
 
    В обоснование исковых требований указано, что по кредитному договору № 2389252830 от 30.10.2013 Карпенко Е.П. предоставлен кредит в ... руб. 00 коп. сроком на ... месяцев под ... % годовых.
 
    Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий долг ответчика составил ... руб. ... коп.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.
 
    Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.
 
    Суд, исходя из положений ст.ст. 167, 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства с вынесением по делу заочного решения.
 
    Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) подлежат удовлетворению.
 
    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения – ст. 422 ГК РФ.
 
    Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты не нее.
 
    Согласно ч.1. ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) НБ «ТРАСТ» (ОАО) определяют понятие договора как смешанный договор, заключенный между кредитором и клиентом в порядке, определенном ст. 435 ГК РФ путем акцепта кредитором заявления, и включающий в себя элементы договора банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора, договора организации страхования клиента. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) на неотложные нужды, график платежей, заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, тарифам по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, а также может включать Условия участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка и тарифы по Программам добровольного коллективного страхования заемщиков банка.
 
    В соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ «ТРАСТ» (ОАО) кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. (п. 2.2.) С момента выполнения кредитором условий заявления клиента - по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно (п. 2.3.).
 
    Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Условия предоставления и обслуживание кредитов на неотложные нужды НБ «ТРАСТ» (ОАО), тарифы и График платежей НБ «ТРАСТ» (ОАО), на которые ссылается ответчик в своем заявлении.
 
    В заявлении на получение кредита ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета.
 
    Заявление Карпенко Е.П. на получение кредита содержит всю информацию о существенных условиях кредитного договора, сумму кредита – ... руб., срок - кредита – ... мес., процентную ставку (годовую) – ... дату заключения договора – ДД.ММ.ГГГГ, номер договора – №, номер счета – №, сумму ежемесячного платежа – ... руб., сумму последнего ежемесячного платежа – ... руб., дату ежемесячных платежей – согласно графику платежей по кредиту.
 
    Договор между истцом ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» и ответчиком Карпенко Е.П. от ДД.ММ.ГГГГ был заключен путем акцепта ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» оферты ответчика, изложенной в заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
 
    Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета № 40817810199221310917.
 
    Следовательно, письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена.
 
    Таким образом, между ОАО НБ «ТРАСТ» – кредитор, и Карпенко Е.П. – заемщик, 30.10.2013 заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере 200000 руб., сроком на 36 месяцев под 39,9 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им.
 
    Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 200000 руб. на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской движения по лицевому счету.
 
    В соответствии с п. 3.1.1 Условий, плановое погашение задолженности осуществляется суммами ежемесячных платежей согласно графику платежей.
 
    Для осуществления планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на счете или зачисление на иной счет, который может быть указан клиенту для осуществления ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого ежемесячного платежа (п. 3.1.2 Условий).
 
    Однако в нарушение п. 3.1.2 Условий, Карпенко Е.П. не исполняет свои обязательства.
 
    Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Судом произведен расчет взыскиваемой денежной суммы.
 
    Производя расчет, суд руководствовался следующими величинами:
 
    - сумма кредита ... руб.
 
    - период, на который предоставлен кредит, составляет ... месяцев
 
    - период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
 
    - размер ежемесячного платежа: ... руб. (сумма последнего платежа: ... руб.)
 
    - процентная ставка составляет ... % годовых;
 
    - в счет погашения основного долга денежные средства не вносились
 
    - в счет погашения процентов за пользование кредитом ответчик внес ... руб.
 
    - в счет погашения процентов на просроченный долг ответчиком денежные средства не вносились.
 
    Таким образом, задолженность по основному долгу составила ... руб.
 
    Проценты за пользование кредитом рассчитаны по формуле: остаток ссудной задолженности * ... % ставка по кредиту * количество дней пользования кредитом / 365 (366) дней в году.
 
    По данной формуле истцом начислены проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб., ответчиком платежи внесены в сумме 1096 руб., в связи с чем задолженность составляет ... руб.
 
    Проценты на просроченный долг рассчитаны по формуле: сумма просроченного основного долга * ... % ставка по кредиту * количество дней пользования кредитом / 365 (366) дней в году.
 
    По данной формуле истцом начислены проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб., ответчиком платежи не вносились, в связи с чем задолженность составляет ... руб.
 
    Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
 
    Согласно п. 8.16 Условий, в случае невыполнения клиентом требований, установленных в п. 3.1 Условий, кредитор вправе начислять штрафные санкции в размере, установленном Тарифами и Тарифами по карте.
 
    В соответствии с Тарифами Банка штраф за пропуск очередного платежа составляет: впервые – ... руб., второй раз подряд – ... руб., третий раз подряд – ... руб., четвертый раз подряд- ... руб.
 
    С данными тарифами ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.
 
    Истцом начислен штраф за пропуск платежей по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. правомерно. Ответчиком в счет уплаты штрафа денежные средства не вносились.
 
    Таким образом, задолженность по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб. ... коп., из которых: ... руб. 00 коп. – основной долг, ... руб. ... коп. – проценты за пользование кредитом, ... руб. ... коп. - проценты на просроченный долг, ....- штраф за пропуск платежей.
 
    Согласно ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    Проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст. 319 Гражданского кодекса РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности для исполнения денежного обязательства полностью.
 
    Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что заемщик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются все законные основания досрочно взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Карпенко Е.П. в пользу ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб. ... коп.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить.
 
    Взыскать с Карпенко Е.П. в пользу открытого акционерного общества «Национальный Банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп., из которых:
 
    ... руб. 00 коп. – основной долг,
 
    ... руб. ... коп. – проценты за пользование кредитом,
 
    ... руб. ... коп. - проценты на просроченный долг,
 
    ... руб.- штраф за пропуск платежей.
 
    Взыскать с Карпенко Е.П. в пользу открытого акционерного общества «Национальный Банк «ТРАСТ» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене данного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
 
    Стороны вправе обжаловать заочное решение в апелляционном порядке в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья:/подпись/
 
    Копия верна
 
    Судья:                                                Е.В.Куц
 
    Секретарь:                                         Л.С.Погребкова
 
    Решение вступило в законную силу ________________2014г.
 
    Судья:
 
    Секретарь:
 
    Оригинал находится в деле № 2- 2646 /2014
 
    Советского районного суда г. Томска