Решение от 05 сентября 2014 года

Дело № 2-1205/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    05 сентября 2014 года Томский районный суд Томской области в составе:
 
    председательствующего судьи                        Потапова А.И.,
 
    при секретаре                                 Щепеткиной А.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Мавлюкеевой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее ОАО «Альфа-Банк», банк, истец) обратилось в суд с иском к Мавлюкеевой Н.Г. (далее ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований следующее.
 
    /.../ между ОАО «Альфа-Банк» и Мавлюкеевой Н.Г в офертно-акцептной форме в соответствие с положениями ст.ст. 423, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, заключено соглашение о кредитовании № /.../ Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 161 000 руб.. В соответствие с условиями соглашении о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 161 000 руб., проценты за пользование кредитом 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24-го числа каждого месяца в размере 7 100 руб.. Ответчик воспользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредитования. В настоящее время Мавлюкеева Н.Г. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Сумма задолженности Мавлюкеевой Н.Г. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 136 225,44 руб., из которых: просроченный основной долг 130 536,40 руб., комиссия за обслуживание счета 5 689,04 руб. На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № /.../ от /.../ в размере 136 225,44 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 924,51 руб..
 
    Представитель истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Мавлюкеева Н.Г., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась, доказательств уважительности причин неявки и возражений по предъявленным требованиям не представила. На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
 
    Исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующему.
 
    В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Из указанных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    В ходе рассмотрения иска судом установлено, что соглашение о кредитовании № /.../ от /.../ между истцом и ответчиком заключено путем акцепта ОАО «Альфа-Банк» оферты ответчика, изложенной в заявлении.
 
    Указанное заявление надлежит расценивать как оферту, поскольку заявление отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, являясь предложением, выражало намерение ответчика, считать себя заключившим договор с банком, которым предложение будет принято, содержало существенные условия договора.
 
    Акцептом оферты ответчика явились действия истца по открытию счета на имя ответчика и размещению на счете денежных средств в качестве кредита, что подтверждается справкой по кредиту наличными и выпиской по счету № /.../
 
    На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требуемая к кредитным договорам письменная форма, при заключении договора между ответчиком и истцом ОАО «Альфа-Банк», была соблюдена.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.
 
    На основании ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Соглашение о кредитовании заключено в соответствие с Общими условиями предоставления персонального кредита.
 
    В соответствии с п. п. 2.2 Общих условий предоставления кредита наличными, кредит погашается равными частями в соответствие с графиком погашения.
 
    Согласно справке по кредиту и представленному истцом расчету, просроченный основной долг ответчика по кредитному договору составляет 130 536,40 руб..
 
    Представленный истцом расчет просроченной задолженности основного долга суд находит обоснованным и арифметически верным. Данные расчеты подтверждаются выпиской по счету № /.../, соответствуют условиям соглашения о кредитовании.
 
    Доказательств, опровергающих обоснованность указанного расчета, ответчиком не представлено.
 
    На основании ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии со ст. ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
 
    В ходе судебного разбирательства дела, ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.
 
    Оценивая представленные доказательства в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по просроченному основному долгу в сумме 130 536,40 руб. подлежащими удовлетворению
 
    Разрешая исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за обслуживание счета в размере 5 689,04 руб., суд исходил из следующего.
 
    Согласно п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от /.../ /.../ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
 
    В силу положений п. 2 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от /.../ /.../ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Пункт 2.1 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от /.../ № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, указанное Положение не регулирует. Однако из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона Российской Федерации от /.../ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Согласно Общим условиям предоставления кредита наличными, банк обязуется предоставить клиенту кредит на текущий счет/текущий потребительский счет, указанный в анкете заявлении (п. 2.1). Пунктом 2.3. указанных Общих условий предусмотрено, что для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет.
 
    Из содержания п.п. 2.5.1, 2.5.2 Общих условий предоставления кредита наличными, следует, что текущий счет открывается для выдачи и внесения денежных средств через кассу банка. Пунктом 2.5.3 по текущему кредитному счету возможны операции по оплате услуг/товаров в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению клиента к текущему кредитному счету.
 
    Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России на основании нормативных актов Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона Российской Федерации от /.../ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Согласно анкете-заявлению одним из условий кредитного договора является взимание с заемщика комиссии за обслуживание счета в размере 0,990% от суммы кредита.
 
    Открытие и ведение банковских счетов физических лиц ст. 5 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отнесено к банковским операциям. Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено ч. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 29, 30 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности».
 
    Из буквального толкования понятия «текущий счет» в непосредственной связи с нормами главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что под действием требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.
 
    Из анкеты-заявления и Общих условий предоставления персонального кредита следует, что «текущий счет» открыт банком заемщику для осуществления определенного круга банковских операций, связанных с предоставлением и погашением кредита. По текущему счету допускается совершение операций, связанных с зачислением кредита на счет, зачислением денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, их списанием кредитором в безакцептном порядке, перечислением и выдачей наличными денежных средств, иных операций, предусмотренных условиями и анкетой-заявлением.
 
    Текущий счет, открытый на имя Мавлюкеевой Н.Г., не является банковским счетом и представляет собой ссудный счет, поскольку используется ОАО «Альфа-Банк» для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть банковских операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных кредитных средств по кредитному договору.
 
    Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету /.../ свидетельствующей о том, что на текущем счете ответчика осуществлялись только банковские операции по предоставлению и возврату кредита, погашение процентов. Иных услуг с использованием данного счета ОАО "АЛЬФА-БАНК" не предоставляло.
 
    Учет банком образовавшейся задолженности по кредиту и поступающих в счет ее погашения платежей означает совершение действий по обслуживанию кредита после его предоставления. Исходя из этого, комиссия, названная банком ежемесячной платой за обслуживание счета, фактически является платой за обслуживание счета по учету ссудной задолженности, поскольку установлена за действия, которые охватываются предметом кредитного договора, и платой за оказываемые банком клиенту финансовые услуги не является.
 
    Кроме того, положения п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают запрет банку определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, что противоречит приведенным выше условиям о счете, открытом Мавлюкеевой Н.Г. в целях реализации кредитного продукта.
 
    Учитывая изложенное, текущий счет, открытый банком на имя ответчика по своей природе является ссудным счетом, а действия банка по открытию и ведению ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, взимание комиссии за указанные действия законодательством не предусмотрено.
 
    Условие о взимании с ответчика комиссии за обслуживание счета ущемляет права последнего, как потребителя, поскольку для создания условий предоставления и погашения кредитов на банк возложена самостоятельная обязанность по открытию и ведению ссудного счета, открытие же текущего счета, используемого, как в данном случае, исключительно для обслуживания кредита, не является обязательным, в связи с чем, предоставление кредита потребителю с условием оказания дополнительной услуги по открытию и обслуживанию такого счета, хотя и с выраженного в договоре согласия потребителя, не соответствует положениям ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
 
    При таких обстоятельствах, требование истца в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере 5 689,04 руб., удовлетворению не подлежат.
 
    В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Учитывая представленные доказательства, подтверждающие понесение расходов при обращении в суд с иском к ответчику, в виде оплаты государственной пошлины в размере 3 924,51 руб., требование о взыскании указанной суммы с ответчика подлежит удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
решил:
 
    иск открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Мавлюкеевой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Мавлюкеевой Н.Г., дата рождения /.../, место рождения /.../, /.../, в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в счет задолженности по соглашению о кредитовании № /.../ от /.../, денежную сумму в размере 130 536,40 руб., в счет расходов по уплате государственной пошлины 3 760,61 руб., всего взыскать 134 297,01 руб..
 
    В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий-                             А.И. Потапов