Дата принятия: 05 сентября 2014г.
Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме дата
Дело № 2-723/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> дата
<адрес> городской суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Коркиной Я. С.,
при секретаре судебного заседания Воробьёвой Е. В.,
с участием представителя истца Банк ВТБ 24 (ЗАО) Горновой Е. А., действующей на основании доверенности № от дата.,
ответчика Широкова В. А.,
представителя ответчика Широкова В. А. – Черепановой Л. Н., действующей на основании доверенности № от 16дата.,
представителя ответчика Широкова В. А. – Зайцевой Е. Ю., действующей на основании доверенности № от дата.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Банка «*** » (ЗАО) к Широкову В. А., Широковой И. А. о расторжении кредитного договора № от дата., досрочном взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,
УСТАНОВИЛ:
Банк «*** (ЗАО) обратился в суд с иском к Широкову В. А., Широковой И. А. о расторжении кредитного договора № от дата., досрочном взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога. В обоснование заявленных исковых требований истец указывает, что дата между Банком «*** (ЗАО) и Широковым В. А. был заключен кредитный договор № №. В соответствии с условиями кредитного договора Банк «*** » (ЗАО) предоставил Широкову В. А. кредит в сумме *** руб. Широков В. А. взял на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 11,75 % годовых в срок до дата. В силу п. 4.3.7 кредитного договора № погашение кредита и уплата начисленных на него суммы процентов производится заемщиком ежемесячно, не ранее 10 числа и не позднее 20 часов 00 минут 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца, аннуитетными платежами, размер которых составляет *** коп. Согласно п.5.1.3 кредитного договора № Широков В. А. взял на себя обязательство в течение 2 рабочих дней, считая с даты заключения договора, подписать и подать на государственную регистрацию согласованный и завизированный Банком договор купли-продажи с использование кредитных средств. В силу п.5.1.5 кредитного договора № Широков В. А. обязался в течение 1 месяца с даты государственной регистрации договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств и права собственности на квартиру заключить с Банком договор об ипотеке квартиры в обеспечение суммы кредита, предоставленной на благоустройство квартиры, и составить при участии Банка надлежащим образом оформленную Закладную. дата. Закладная на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> <адрес>, оформлена надлежащим образом. В качестве обеспечения погашения Заемщиком задолженности по кредиту, а также иным денежным обязательствам Широкова В. А. по кредитному договору № от дата., был заключен договор поручительства № № от дата. с Широковой И. А. В соответствии с расчетом задолженности по договору Широковым В. А. неоднократно нарушались условия договора, в срок установленный договором, не производилось погашение задолженности по кредиту. В силу условий п.5.4.1 кредитного договора № в случае непогашения заемщиком основного долга и процентов в сроки, оговоренные Договором, Банк имеет право досрочно истребовать всю сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п.7.7 Договора об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки. В соответствии с расчетом задолженности задолженность ответчиков по плановым процентам составляет *** коп., задолженность по штрафным процентам составляет *** сумма просроченного основного долга составляет *** руб. *** ., всего *** руб. *** коп. Истец полагает, что сумма задолженности является соразмерной требованию об обращении взыскания на заложенное имущество. Ответчиками неоднократно нарушались сроки исполнения. Истец считает, что просрочкой исполнения обязательства по возврату кредита ответчики нанесли истцу такой существенный ущерб, что истец в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от дата., заключенный между Банком *** (ЗАО) и Широковым В. А.. Взыскать с Широкова В. А., Широковой И. А. солидарно денежные средства в погашение задолженности по кредиту в размере *** руб. *** коп. Также истец просит взыскать с Широкова В. А., Широковой И. А. солидарно судебные расходы. Обратить взыскание на предмет залога- квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>ёзовский, <адрес>, <адрес> путем реализации ее с публичных торгов, определив начальную продажную цену имущества, с которой начинаются торги, в размере 3160000 руб.
В судебном заседании представитель истца Банк *** (ЗАО) Горнова Е. А., действующая на основании доверенности № от дата., заявленные исковые требования с учетом уточнений поддержала, сославшись в обоснование заявленных требований на доводы, изложенные в исковом заявлении. Также суду пояснила, что в дата ответчиком допущена первая просрочка платежа по кредиту, внесена частичная оплата, далее в дата, дата. также не было оплаты. В адрес ответчиков направлялось требование о погашении задолженности, также дата производился выезд по месту жительства Широкова В. А., однако Широкова В. А. застать по адресу не представилось возможным.
Ответчик Широков В. А. в судебном заседании заявленные исковые требования не признал, сославшись в обоснование возражений на доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление. Также суду пояснил, что не оспаривает факт заключения кредитного договора № от дата., а также факт просрочки внесения платежей по кредиту, внесения оплаты не в полном объеме. Требование Банка *** (ЗАО) путем почтовой корреспонденции не получал, в дата. проживал по адресу: <адрес> <адрес> <адрес>. Оценку предмета залога, произведенную истцом не оспаривает. Считает, что нарушенные обязательства несоразмерны требованиям истца о досрочном взыскании всей суммы кредита, также считает неправомерными требования истца об обращении взыскания на квартиру.
Представитель ответчика Широкова В. А. – Черепанова Л. Н., действующая на основании доверенности № от дата. возражала против удовлетворения заявленных исковых требований Банка *** (ЗАО), сославшись в обоснование возражений на доводы, изложенные в отзыве Широкова В. А. Также суду пояснила, что истец не пытался путем переговоров урегулировать вопрос по погашению задолженности, от заключения соглашения уклоняется. Широков В. А. неоднократно обращался в Банк, пытался урегулировать вопрос по погашению задолженности. В настоящее время сумма просроченного основного долга отсутствует, относительно суммы штрафных процентов просит на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снизить их размер. Также полагает, что размер имеющейся задолженности по кредиту несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Представитель ответчика Широкова В. А. – Зайцева Е. Ю., действующая на основании доверенности № от дата., возражала против удовлетворения заявленных исковых требований Банка *** (ЗАО), сославшись в обоснование возражений на доводы, изложенные в отзыве Широкова В. А.
Ответчик Широкова И. А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, путем смс-извещения, причину неявки суду не сообщила, своего представителя не направила, представила возражения на исковое заявление, согласно которым заявленные исковые требования не признает (л.д.*** *** ).
Суд, с учетом мнения участвующих в судебном заседании лиц определил о рассмотрении дела по существу при данной явке.
Заслушав представителя истца Банка *** (ЗАО) Горнову Е. А., ответчика Широкова В. А., представителя ответчика Широкова В. А. – Черепанову Л. Н., представителя ответчика Широкова В. А. – Зайцеву Е. Ю., исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
В соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
В силу ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как было установлено судом, подтверждается материалами дела, не оспаривается сторонами, дата. между Банком *** (закрытое акционерное общество) и Широковым В. А. был заключен кредитный договор № №, согласно которому Банк *** (ЗАО) предоставил Широкову В. А. (далее-Заемщик) кредит в размере *** руб. сроком на *** календарных месяца, считая с даты предоставления кредита (зачисления денежных средств на счет Заемщика), на условиях, установленных Договором. Заемщик обязался осуществлять возврат Кредита и уплачивать Проценты в порядке, установленном Договором. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно : приобретения и благоустройства квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>А, <адрес>, состоящей из 3 жилых комнат, имеющей общую площадь *** кв.м, жилую площадь *** кв. м за цену *** руб. в собственность Заемщика.
дата. между Зеленовым Ю. Н. и Широковым В. А. был заключен договор купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес>ёзовский, <адрес>, <адрес> использованием кредитных средств (л***
Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему кредитному договору явились: залог (ипотека) квартиры, солидарное поручительство Широковой И. А.
Как следует из договора поручительства № № от дата. между Банк *** (ЗАО) и Широковой И. А. был заключен договор поручительства, по условиям которого Широкова И. А. приняла на себя обязательство солидарно с Заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с настоящим договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору № №. Также Широкова И. А. приняла на себя обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств Заемщиком по кредитному договору нести ответственность перед кредитором солидарно с Заемщиком в сумме равной сумме всех обязательств Заемщика по кредитному договору, как в части исполнения заемщиком обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательства по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита.
В силу п. 2.3 договора поручительства № № от дата поручитель и заемщик отвечают солидарно перед кредитором за своевременное и полное исполнение Заемщиком обязательств по вышеуказанному кредитному договору.
Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена дата. за № (л.д.***
Банк *** (закрытое акционерное общество) выполнил обязательства по кредитному договору № № перечислив дата. денежную сумму в размере *** руб. на счет Широкова В. А., что подтверждается мемориальным ордером № от дата. (л.д.***
Согласно п.3.1 кредитного договора № от дата. кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий рублевый счет, открытый в филиале № *** (ЗАО), не позднее 2 рабочих дней, считая с даты предоставления кредитору оригинала или нотариально заверенной копии Договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, согласованного и завизированного кредитором, а также прошедшего государственную регистрацию, выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, подтверждающей регистрацию права залога (ипотеки), или нотариально засвидетельствованной копии свидетельства о государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру с отметкой о наличии обременения в виде залога (ипотеки), при условии выполнения заемщиком, указанных в п.п. 5.1.3-5.1.7 договора, расписки регистрирующего органа, подтверждающей предоставление на регистрацию договора об ипотеке и закладной, указанных в п.5.1.5 настоящего договора (л.д***
Согласно п.3.2 кредитного договора № от дата. датой предоставления кредита является дата перечисления средств кредитором на текущий рублевый счет.
В силу п. 4.1, п. 4.2 кредитного договора № от дата. ответчик Широков В. А. как заемщик взял на себя обязательства уплачивать Банку *** (закрытое акционерное общество) проценты из расчета годовой процентной ставки в размере *** процентов годовых. Проценты начисляются кредитором, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день фактического окончательного возврата кредита включительно, на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности), учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п. 4.1 договора и фактического количества числа календарных дней в году.
Согласно п. 4.3.7 кредитного договора № от дата. ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит в период времени не ранее 10 числа и не позднее 20 часов 00 минут 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.
Согласно п.п. 4.3.8, 4.3.9 кредитного договора № от дата. первый платеж заемщика включает только начисленные проценты за период времени со дня следующего за днем предоставления кредита по последнее число расчетного процентного периода. Первый платеж подлежит внесению в девятидневный период времени, считая с первого ближайшего 10 календарного числа (включительно), следующего за датой предоставления Кредита. В последующие 132 месяца Заемщик производит аннуитетные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде аннуитетного платежа в размере *** руб. *** коп. Размер аннуитетного платежа подлежит перерасчету только при осуществлении заемщиком частичного досрочного исполнения обязательств в соответствии с п. 4.5 договора.
В силу п.п.6.3, 6.4 кредитного договора № от дата. в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту, начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения, Заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки. В случае неисполнения обязательств по оплате процентов, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по процентам и до даты ее окончательного погашения, заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п.5.4.1 кредитного договора № от дата. кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пени в следующих случаях: при нецелевом использовании кредита; при просрочке очередного аннуитетного платежа либо его части более чем на 15 календарных дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, Закладной, договором страхования, договорами на открытие Текущего рублевого счета Заемщика; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению аннуитетных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев; в случае полной или частичной утраты или повреждения предмета залога (ипотеки)- квартиры; при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования; при грубом нарушении правил пользования квартирой, правил ее содержания и ремонта, обязанности принимать меры по сохранности квартиры, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения квартиры; при необоснованном отказе кредитору в проверке квартиры и состава лиц, проживающих в квартире; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством.
Согласно п. 5.4.3 кредитного договора № от дата. в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 14 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге кредитора в обеспечение исполнения обязательств заемщика.
Как следует из материалов дела, не оспаривается ответчиком Широковым В. А. действительно ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование кредитом производились ответчиком Широковым В.А. нерегулярно, с задержками, нарушением графика платежей, не в полном объеме (л.***
В соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
В соответствии со ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В данном случае Широков В. А. не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, поэтому Банк имеет право привлечь к ответственности по возврату задолженности по кредиту поручителя Широкову И. А.
Расчет задолженности, представленный истцом, согласно которому задолженность ответчиков по основному долгу по кредиту составляет *** руб. *** коп., задолженность по процентам составляет *** руб. *** коп., правильность расчета у суда сомнений не вызывает.
Поскольку ответчиками не были предприняты та степень и осмотрительности, какая от них требовалась по характеру обязательства, не было предпринято всех возможных мер для надлежащего исполнения обязательства, а также в связи с доказанностью факта невнесения заемщиком периодических платежей, нарушения графика внесения в отношении ответчиков подлежит применению мера ответственности, предусмотренная ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, с ответчиков Широкова В. А., Широковой И. А. подлежит взысканию солидарно сумма основного долга по кредиту *** руб. *** коп., задолженность по процентам *** руб. *** коп.
Согласно представленному расчету, истец просит взыскать с ответчиков пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом в размере *** руб. *** коп., пени по просроченному основному долгу в размере *** руб. *** коп., которые суд находит явно несоразмерными взыскиваемой сумме задолженности.
В ходе рассмотрения дела ответчиками и представителями ответчика Широкова В. А. заявлено о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации о несоразмерности начисленной неустойки и ст. 404 Гражданского кодекса Российской Федерации об уменьшении размера ответственности должника, указывая, что кредитор содействовал увеличению убытков.
Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Критериями для установления несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
Применяя положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом экономической обстановки в стране, семейного и материального положения ответчиков, суд считает возможным снизить размере пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом до *** руб. *** коп., размере пени по просроченному основному долгу до *** руб. *** коп.
В силу ч.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Судом установлено, что заемщик Широков В. А. своих обязательств перед кредитором по ежемесячному своевременному погашению основного долга и уплате процентов не выполнил, что подтверждается в том числе, расчетом ссудной задолженности.
При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом является для кредитора Банка *** (ЗАО) существенным нарушением заключенного с ответчиком кредитного договора.
В соответствии с ч.2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Как следует из материалов дела, Банком *** (ЗАО) в адрес ответчиков Широкова В. А., Широковой И. А. было направлено требование о необходимости досрочного возврата суммы выданного кредита и процентов в срок до дата, а также сообщено о намерении Банка расторгнуть заключенный с ответчиком кредитный договор с дата (л.д.***
Как следует из пояснений представителя истца, изложенные в данных уведомлениях требования ответчиками не выполнены, доказательств обратного суду не представлено, иного не установлено.
Таким образом, учитывая, что досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюден, суд считает требование истца о расторжении кредитного договора обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
В силу ст. ст. 348, 349 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Как следует из смысла ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Судом установлено, что обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору между Банком *** (ЗАО) и ответчиком Широковым В. А. является ипотека квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящая из трех жилых комнат, имеющая общую площадь *** .м, площадь жилых комнат *** .м.
Согласно требованиям ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.
Согласно п. 4.1 договора об ипотеке № № от дата. залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в следующих случаях: а) при просрочке очередного аннуитетного платежа либо его части более чем на 15 календарных дней; б) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению аннуитетных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев; в) если требование залогодержателя о досрочном возврате кредита и процентов им не будет удовлетворено залогодателем в течение 14 календарных дней, считая с даты получения письменного уведомления о таком требовании; г) в других случаях, предусмотренных действующим законодательством (л.д.***
Поскольку, как отмечалось ранее, ответчики допустили просрочку осуществления ежемесячного платежа по кредитному договору, суд приходит к выводу о законности требований истца об обращении взыскания на заложенную квартиру.
В силу ч.1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч.1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В силу п.4 ч.2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в частности, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Истцом в материалы дела представлен отчет ООО «*** » по оценке рыночной стоимости трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес> <адрес>(л.д*** согласно которому рыночная стоимость вышеуказанной квартиры составляет *** руб.
Ответчиками Широковым В. А., Широковой И. А. в ходе рассмотрения дела не оспаривалась данная рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
Учитывая изложенное, суд обращает взыскание на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> <адрес> <адрес>, состоящую из трех жилых комнат, имеющую общую площадь 74,20 кв.м, площадь жилых комнат 50,40 кв.м (кадастровый номер №), и определяет начальную продажную цену заложенного имущества, при его реализации с публичных торгов, исходя из стоимости, указанной в отчете ООО «Оценка и экспертиза собственности», при этом учитывая положения ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», и устанавливает начальную продажную цену квартиры в размере *** ., как наиболее соответствующую уровню рыночных цен.
Иных доказательств, подтверждающих стоимость квартиры на рассмотрение суда, согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиками не представлено.
Возражения ответчика Широкова В. А., ответчика Широковой И. А. о том, что требование о досрочном погашении кредита им не вручалось, в их адрес не направлялось, суд находит несостоятельным, поскольку опровергаются письменными материалами дела.
Возражения ответчика Широкова В. А. том, что требование об обращении взыскания на предмет залога не подлежит удовлетворению в связи с явной несоразмерностью суммы просроченной задолженности стоимости предмета залога, суд признает несостоятельными, поскольку установленная начальная продажная цена в размере 80 % от стоимости, определенной в отчете об оценке, что составляет *** руб., сумма задолженности ответчиков *** руб. *** коп. При этом суд принимает во внимание, что истцом правомерно заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет не менее чем 5 % от стоимости предмета ипотеки.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно п.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Как следует из платежного поручения № от дата, истец за подачу данного искового заявления оплатил государственную пошлину в размере *** руб. *** коп. (л.д***
С учетом принятого судом решения об удовлетворении исковых требований частично истцу Банку *** (ЗАО) подлежит возмещению за счет ответчиков Широкова В. А., Широковой И. А. уплаченная истцом государственная пошлина в размере *** руб. *** коп., что составляет по *** руб. *** коп. с каждого ответчика.
Суд при вынесении решения оценивает исследованные доказательства в совокупности и учитывает, что у сторон не возникло дополнений к рассмотрению дела по существу, стороны согласились на окончание рассмотрения дела при исследованных судом доказательствах, сторонам также было разъяснено бремя доказывания в соответствии с положениями ст.ст.12, 35, 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка «*** » (ЗАО) к Широкову В. А., Широковой И. А. о расторжении кредитного договора № от дата., досрочном взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога – удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от дата., заключенный между Банком *** *** (ЗАО) и Широковым В. А..
Взыскать солидарно с Широкова В. А., Широковой И. А. в пользу Банка «*** *** » (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от дата. в сумме *** коп. из которых :
*** . – основной долг;
*** – проценты;
*** . – пени.
Взыскать с Широкова В. А., Широковой И. А. в пользу Банка «*** » (ЗАО) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере *** коп., что составляет по *** (*** . с каждого ответчика.
Обратить взыскание на предмет ипотеки : квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящую из трех жилых комнат, имеющую общую площадь 74,20 кв.м, площадь жилых комнат 50,40 кв.м (кадастровый номер № посредством продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере *** руб., для уплаты из стоимости предмета ипотеки суммы задолженности Широкова В. А., Широковой И. А. в размере *** (*** .
В удовлетворении остальной части исковых требований Банка «*** » (ЗАО)- отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Свердловский областной суд сторонами и другими лицами, участвующими в деле, подачей апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через <адрес> суд <адрес>.
***
***
***
