Дата принятия: 05 мая 2014г.
...
Дело № 2-1178 /2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 мая 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего Лобановой Н.Ю.,
при секретаре Скороходовой Т.М.,
с участием представителя ответчика Рудовского Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа- банк» к Никулиной О.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа- банк» обратилось в суд с иском к Никулиной О.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитованию в размере ..., расходов по оплате государственной пошлины в размере .... В обоснование заявленных требований истец указал, что между ОАО «Альфа- банк» и Никулиной О.А. в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ было заключено соглашение о кредитовании № от 28.03.2013 на получение кредитной карты, согласно которому банком ответчику был предоставлен кредит в сумме ... под 39,90 % годовых. Кредит был предоставлен путем зачисления на счет заемщика, заемщик воспользовался данными денежными средствами, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. В связи с тем, что заемщик свои обязательства по соглашению надлежащим образом не исполняет, банк просит взыскать с ответчика образовавшийся долг в размере ...., из которого: просроченный основной долг ...., начисленные проценты ...., неустойка в сумме ...., штраф ...., также истец просит возместить расходы по оплате государственной пошлины размере ....
Представитель истца ОАО «Альфа-банк» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик Никулина О.А. в судебное заседание не явилась, ей в порядке ст. 50 ГПК РФ назначен в качестве представителя адвокат Рудовский Д.А.
Представитель ответчика Рудовский Д.А. исковые требования не признал.
Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела и оценив представленные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Из материалов дела следует, что 28.03.2013 Никулина О.А. обратилась в ОАО «Альфа-банк» с заявлением, в котором просила заключить с ней соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления физическим лицам карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «Альфа-банк» (далее Общими условиями кредитования), Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, открыть ей счет кредитной карты, осуществить кредитование на условиях, указанных в Общих условиях по карте с фиксированным ежемесячным платежом и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, выдать кредитную карту ОАО «Альфа-банк».
Подписывая вышеуказанное заявление и Уведомление об индивидуальных условиях кредитования Никулина О.А. своей подписью подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что открытие для нее счета кредитной карты будет означать согласие банка на заключение договора с момента открытия банком счета кредитной карты, подтвердила свое согласие с Общими условиями предоставления физическим лицам карты с фиксированным ежемесячным платежом, с Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, обязалась их выполнять.
Общими условиями кредитования предусмотрено, что соглашение о кредитовании считается заключенным между банком и клиентом с даты подписания клиентом предоставленного банком Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.
Согласно п. 5.4. Общих условий кредитования под датой предоставления кредита понимается дата зачисления кредита на счет карты.
Так, согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, являющемуся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, банк открывает заемщику Никулиной О.А. счет и предоставил кредит (первоначальный лимит кредитования) в сумме .... На основании данного заявления от 28.03.2013 банк открыл ответчику текущий счет №и зачислил на указанный счет сумму кредита в размере ..., что подтверждается мемориальным ордером от 29.03.2013№, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика.
Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Общих условиях кредитования и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования) содержались все существенные условия соглашении о кредитовании, в силу чего соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком считается заключенным с 28.03.2013, требования к форме соблюдены. При этом указанные документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного соглашения между сторонами.
Согласно абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.5.11 Общих условий кредитования за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Проценты за пользование кредитом начисляется банком с даты, следующей за датой предоставления суммы кредита, и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме.
Процентная ставка за пользование кредитом согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования составляет 39,90 % годовых.
Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования полная стоимость кредита составляет: в случае ежемесячного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в размере ежемесячного платежа не более 111%, а в случае погашения клиентом задолженности по кредиту на оплату операций по карте в размере минимального платежа в течение беспроцентного периода 0,63%.
Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования размер ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет 5000 руб., указанная сумма включает платеж в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Дата начала платежного периода 28 число каждого календарного месяца, срок действия беспроцентного периода 60 календарных дней.
В соответствии с п.3.8 Общих условий кредитования погашение задолженности перед банком по соглашению о кредитовании производится клиентом в следующем порядке: 1) штраф за образование просроченной задолженности, 2) пеня за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, 3) пеня за просрочку погашения суммы кредита, 4) просроченные проценты за пользование кредитом, 5) просроченная сумма кредита, 6) начисленные проценты за пользование кредитом, 7) сумма кредита.
Положения п.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 9.4 Общих условий кредитования установлено, что в случае возникновения просроченной задолженности банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.
Как усматривается из расчета задолженности, справки по кредитной карте по состоянию на 25.11.2013 ответчик платежи в счет погашения основного долга не производил, ей за период пользования кредитной картой (с 29.04.2013 по 02.12.2013) были начислены за пользование кредитом проценты в размере ...., которые она также не оплатила.
Проценты рассчитаны по следующей формуле: сумма основного долга, подлежащая уплате х 39,90% годовых (проценты по кредиту) х количество календарных дней использования кредитных средств/ 365 (366) (количество дней в году).
Сумму процентов, а также порядок их начисления банком сторона ответчика в суде не оспаривала.
В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и п.9.4 Общих условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами спора.
Также в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному соглашению банком заемщику начислялась неустойка, которую истец просит взыскать с ответчика.
Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
Условие о начислении неустойки за просрочку оплаты уплаты основного долга и несвоевременную уплату процентов предусмотрено Общими условиями кредитования.
Пунктами 8.2 и 8.3 Общих условий кредитования предусмотрено, что при нарушении срока уплаты основного долга, процентов за пользование кредитом клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от просроченной суммы за каждый день просрочки.
Неустойка за несвоевременное погашение основного долга/ уплаты процентов за пользование кредитом рассчитывается по формуле: сумма просроченного основного долга/сумма просроченных процентов за пользование кредитом х 39,90 % (годовых) х количество календарных дней просрочки / 365 (366) (количество дней в году).
Из представленных выписок по счету заемщика и расчета задолженности по кредитному соглашению, представленной истцом, усматривается, что за период с 29.04.2013 по 02.12.2013 банком за просрочку внесения очередных платежей в счет гашения основного долга на кредитную карту заемщику была начислена неустойка в сумме ...., при этом платежи в счет гашения не вносились. Неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 29.04.2013 по 02.12.2013 начислена в сумме ...., платежи в счет ее гашения ответчиком также не вносились.
Размер неустойки суд признает соразмерным нарушенному праву, оснований для ее снижения в соответствие со ст. 333 ГК РФ не находит.
Кроме того, п.8.4 Общих условий кредитования предусмотрено, что за каждый факт образования просроченной задолженности клиент уплачивает банку штраф в размере 600 руб. С учетом этого условия соглашения о кредитовании истцом начислен штраф в сумме ....
Каких - либо доказательств надлежащего исполнения Никулиной О.А. своих обязательств по соглашению о кредитовании, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.
Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что Никулина О.А. ненадлежащем образом исполнила свои обязательства по указанному кредитному соглашению, и у суда имеются все законные основания досрочно взыскать с заемщика Никулиной О.А. задолженность по соглашению о кредитовании от 28.03.2013.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, рассчитанная пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере ....
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-банк» удовлетворить.
Взыскать в пользу открытого акционерного общества «Альфа-банк» с Никулиной О.А. задолженность по соглашению о кредитовании № от 28.03.2013 в размере ..., из которых:
... - просроченный основной долг,
... – просроченные проценты,
... – неустойка за просрочку оплаты основного долга,
... неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом,
...- штраф за возникновение просроченной задолженности.
Взыскать в пользу открытого акционерного общества «Альфа-банк» с Никулиной О.А. расходы по оплате государственной пошлины в размере ....
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
...
...
судья Н.Ю.Лобанова
...
...
...
...
...
...
...
