Дата принятия: 05 мая 2014г.
Дело №
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИФИО1
"___" ___________ г. ........................
Шумерлинский районный суд Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Одровой Т.А., при секретаре судебного заседания ФИО6, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Ипотечная корпорация Чувашской Республики» к ФИО2, ФИО3 о взыскании долга и об обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Ипотечная корпорация Чувашской Республики» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО2, ФИО3 основного долга в сумме 98 849,15 рублей, процентов за пользование займом 2700,43 рублей, пени в размере 9660,73 рублей, а также начиная с "___" ___________ г. и по день полного погашения обязательств по Договору займа или по день реализации квартиры (в зависимости какое из событий наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 10,75 % годовых и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 98 849,15 рублей. Также истец просит взыскать с ответчиков солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере и обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: Чувашская Республика, ........................, корпус 1, ........................, путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой в размере 596 600 рублей.
Заявленные требования истец мотивирует тем, что в соответствии с условиями Договора займа № от "___" ___________ г. заемщикам ФИО2, ФИО3 Открытое акционерное общество «Ипотечная корпорация Чувашской Республики» предоставило заём на приобретение квартиры в размере 176 000 рублей на срок 120 (Сто двадцать) месяцев для приобретения в собственность ответчиками квартиры, состоящей из 1 (Одной) жилой комнаты, общей площадью 32,90 кв.м., расположенной по адресу: Чувашская Республика, ........................ (далее - Квартира). Сумма займа была перечислена ответчику ФИО2 в размере 176 000 рублей на расчетный счет Ответчика в АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» ОАО, что подтверждается платежным поручением № от "___" ___________ г. и была обеспечена залогом недвижимости. Стоимость данной квартиры по состоянию на "___" ___________ г. составила 596 600 рублей. По утверждениям истца, ответчики взятые на себя по договору займа обязательства по оплате займа и процентов за пользование займом не исполняют. О намерении истца потребовать возвращение долга досрочно ответчик был уведомлен письменно, однако до настоящего времени указанные истцом требования не исполнил, образовавшаяся задолженность не погашена. Совокупность указанных обстоятельств, по мнению истца, является основанием для досрочного возврата займа по правилам ст.ст. 309, 310, 348-350 Гражданского кодекса РФ. Свое право на обращения взыскания на предмет залога истец обосновывает ссылкой на ст.ст. 173, 194-198 ГПК РФ, положения ст. 50, 56 Федерального закона от "___" ___________ г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В судебном заседании представитель истца ОАО «ИКЧР» ФИО4 В.В. действующий в суде на основании доверенности поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в нем.
Ответчики о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, однако в судебное заседание не явились, о причине неявки суду не сообщили, в связи, с чем дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Представитель истца в судебном заседании выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело при имеющейся явке, по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства.
Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Гражданское законодательство Российской Федерации признает равенство участников гражданских правоотношений, которые приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (часть 2 статьи 1 ГК Российской Федерации) и содержит открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (статья 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (часть 2 статьи 1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (статья 2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (статья 9).
Статья 421 ГК РФ закрепляет принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно ч.1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 2 данной статьи положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа, - об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), о последствиях утраты обеспечения (статья 813), об обязательствах заемщика и целевом характере займа (статья 814), об оформлении заемных отношений путем выдачи векселя (статья 815) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам статьи 811 ГК Российской Федерации, если иное не установлено законом или кредитным договором.
По правилам ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Предметом залога, согласно ст. 336 ГК РФ, может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Как установлено судом, "___" ___________ г. между ОАО «Ипотечная корпорация ЧР» и ФИО2, ФИО3 заключен договор займа № на срок 120 месяцев для приобретения в собственность ФИО3 в соответствии с п. 1.3 Договора займа квартиры, состоящей из 1 (Одной) жилой комнаты, общей площадью 32,90 кв.м., том числе жилой площадью 17 кв.м., расположенной по адресу: Чувашская Республика, .........................
Сумма займа в размере 176 000 рублей была перечислена на расчетный счет Ответчика ФИО2 в АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» ОАО, что подтверждается платежным поручением № от "___" ___________ г.. Данное денежное обязательство было обеспечено залогом недвижимости. Залоговая стоимость указанного объекта недвижимости определена сторонами в размере 596 600 рублей
Таким образом, договорные обязательства между сторонами спорного правоотношения по своей форме и содержанию соответствуют требованиям гражданского законодательства, предъявляемым к данным видам обязательств (гл. 23 и гл. 42 ГК РФ).
В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, согласно статье 310 ГК РФ, не допускаются.
В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811 ГК Российской Федерации) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора. Это предполагает - в случаях заключения договора ипотечного кредитования между банком и гражданином - необходимость применения к спорным правоотношениям наряду с указанной нормой Гражданского кодекса Российской Федерации норм специального законодательства для установления последствий допущенного правонарушения, вытекающих из природы такого рода кредитного договора.
Долгосрочный ипотечный жилищный кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями для приобретения жилья. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством, также закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность: в соответствии с частью второй статьи 30 Федерального закона от "___" ___________ г. № "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (часть вторая статьи 33 данного Федерального закона).
При разрешении данного вопроса суд также руководствовался разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (Постановление от "___" ___________ г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в редакции Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от "___" ___________ г. N 34/15), согласно которым в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813 и пункта 2 статьи 814 ГК Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК Российской Федерации) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (пункт 16).
В силу положений ст. ст. 329, 330, 332 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) неустойка (штраф, пени) как один из способов обеспечения исполнения обязательств может быть установлена законом или договором.
Как видно из материалов дела, с января 2010 года ответчиками ежемесячные платежи производятся с нарушением графика платежей и не покрывают основной долг, что является основанием для предъявления займодавец требования о досрочном возврате выданного займа и уплаты начисленных процентов.
Стороны в разделе 5 договора займа предусмотрели также и ответственность за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств, включающую в себя неустойку в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Согласно представленному истцом расчету, общая сумма задолженности по договору займа по состоянию на "___" ___________ г. состоит из суммы основного долга в размере 98 848,15 рублей, процентов за пользование займом – 2700,43 рублей, пени в размере – 9660,73 рублей, а также начиная с "___" ___________ г. и по день полного погашения обязательств по Договору займа или по день реализации квартиры (в зависимости какое из событий наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 10,75 % годовых и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 98 849,15 руб.
Ответчикам данный расчет был представлен и своих возражений против методики и правильности указанного расчета они суду не представили, что в силу положений ч.2 ст. 68 ГПК РФ дает суду основание считать, что ответчицы признали обстоятельства, связанные с наличием у них долга в указанной истцом сумме. Судом данный расчет проверен и сомнений в его правильности у суда не возникло, в связи с чем, необходимости повторно приводить полные данные произведенного расчета суд не усматривает.
Как было указано судом, взыскание неустойки определено соглашением сторон (п.п. 5.1- 5.2 договора займа). Вместе с тем, согласно п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от "___" ___________ г. N 263-О).
Поскольку истец не предоставил суду доказательств, подтверждающих наличие у него соразмерных начисленной неустойке убытков, вызванных нарушением ответчиком условий договора, и из материалов дела такие последствия не усматриваются. Таким образом, имеет место явная несоразмерность указанной ответственности (взыскание неустойки) последствиям нарушения обязательств, что дает суду основание для уменьшения общей суммы неустойки по всем нарушенным обязательствам с 9660,73 руб. до 3000 рублей.
Вопреки утверждениям истца, такая мера ответственности по денежным обязательствам, как взыскание неустойки на будущее время не предусмотрена. В связи с чем, заявленное истцом требование о взыскании неустойки за период с "___" ___________ г. по день фактического исполнения денежного обязательства нельзя признать обоснованным.
Как уже было указано судом, в обеспечение денежного обязательства истец заключил с ответчиками соглашение о залоге, в качестве предмета которого выступала квартира, состоящая из одной жилой комнаты общей площадью 32,90 кв.м., в том числе жилой площадью 17 кв.м., № ........................ с залоговой стоимостью 596 600 рублей.
Согласно ч.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.
Из положений п. 3 названной правовой нормы следует, что залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
Основания обращения взыскания на заложенное имущество предусмотрены в ч. 1 ст. 348 ГК РФ, из которой следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Правила предоставления заемщиком обеспечения возврата заемных средств в форме залога недвижимости урегулированы и Федеральным законом от "___" ___________ г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно статье 50 которого основанием для обращения взыскания на заложенное имущество должника признается неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплата или несвоевременная уплата суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (п.1), а также нарушение залогодателем сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев (даже если каждая просрочка незначительна) по обязательству, которое исполняется периодическими платежами (п.2).
В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В силу части 2 ст. 348 ГК РФ в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3).
Применительно к данному спору, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется: сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера оценки предмета залога, просрочка платежа на момент разрешения данного спора составляет более трех месяцев. Судом могли быть приняты во внимание и иные доказательства, подтверждающие наличие оснований, предусмотренных ч. 2 статьи 348 ГК РФ. Однако таких доказательств суду не представлено. В силу положений ст. 56 ГПК РФ стороны по делу имели равные возможности по представлению доказательств, и, постанавливая решение по данному делу, суд исходит из имеющихся в материалах дела доказательств.
Кроме того, суд имеет право по просьбе залогодателя отложить реализацию заложенного имущества, на которое обращено взыскание, на срок до одного года при наличии уважительных причин, при условии, что залогодатель - это гражданин и залог не связан с осуществлением им предпринимательской деятельности (пункт 3 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Однако с таким требованием к суду ответчик не обращался.
Поскольку суду не представлено доказательств возврата суммы займа и компенсационных выплат на условиях, предусмотренных договором займа, в связи с чем, суд приходит к выводу о правомерности требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество.
Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Обращение взыскания на заложенное жилое помещение возможно на любое жилое помещение, даже если оно является единственным (абз. 1 п. 1 ст. 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В силу положений статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
По общим правилам (ч. 1 ст. 56 Федерального закона от "___" ___________ г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно ч. 2 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона.
Истцом также заявлено требование о взыскании в свою пользу расходов, произведенных на оплату государственной пошлины.
Расходы по уплате государственной пошлины, в соответствии со ст. 88 ГПК РФ, отнесены к судебным расходам.
Пунктом 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО2, ФИО3 в пользу открытого акционерного общества «Ипотечная корпорация Чувашской Республики»:
- основной долг в сумме – 98 849 рублей, 15 копеек
- проценты за пользование займом – 2 700 рублей - 43 копейки,
- пени в размере 3 000 рублей,
- расходы по уплате государственной пошлины в солидарном порядке рубля 3424,21 копеек.
Обратить взыскание на квартиру расположенную по адресу ........................,клрпус 1,........................, общей площадью 32,90 кв. м., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 596 600 рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Ответчики вправе в течение 7 дней со дня вручения копии решения обратиться в Шумерлинский районный суд Чувашской Республики с заявлением об отмене заочного решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено "___" ___________ г..
Председательствующий судья
