Дата принятия: 05 мая 2014г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Железногорск **.**.**
Железногорский городской суд Курской области в составе:
председательствующего судьи Чижиковой Н.И.,
с участием представителя истца ФИО3,
при секретаре ФИО4,
рассмотрев гражданское дело по иску ФИО2 к <данные изъяты> о защите прав потребителей,
у с т а н о в и л :
ФИО2 обратилась в суд с иском <данные изъяты> о защите прав потребителей, указывая, что **.**.** года между ней и ответчиком заключен кредитный договор № № ***, согласно которому ей предоставлен кредит в сумме 500000 руб. с процентной ставкой 29,5% годовых сроком на 60 месяцев. Согласно заявлению истца о заключении данного договора кредитования, плата за подключение к Программе страхования составила 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет 3000 руб., а плата страховых взносов страховщику 0,40 % или 2000 руб. за каждый год страхования. За период с **.**.** по **.**.** ею были уплачены ответчику денежные средства в размере 30000 руб. за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты> Полагая, что удержание платы за подключение к программе страхование является незаконным, поскольку ответчик не предоставил сведений относительно стоимости услуги банка за оказание услуги по подключению к программе страхования, в иске в суд ФИО2 просила признать недействительным условия подключения к программе страхования, обязать <данные изъяты> произвести перерасчет по кредиту, взыскать с ответчика в его пользу 30000 руб. в качестве уплаченной комиссии за подключение к программе страхования, 29700 рублей – неустойки, 9900 рублей – компенсации морального вреда, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 226,88 руб., судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей.
В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, в адрес суда поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие, в котором также указано, что исковые требования поддерживает в полном объеме.
Представитель истца ФИО3 в судебном заседании уточнил исковые требования и просил взыскать с ответчика в пользу ФИО2 плату за подключение к программе страхования за период с **.**.** в размере 42000 руб., в остальной части поддержал исковые требования в полном объеме.
Представитель ответчика <данные изъяты>» в судебное заседание не явился. Представитель ответчика ФИО5 направила в адрес суда ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя <данные изъяты>
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Из положений ст. 807 ГК РФ следует, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, качества.
Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 329 залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Таким образом, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
По делу установлено, что **.**.** ФИО2 и <данные изъяты> заключили кредитный договор № № ***, по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме 500000 руб. с процентной ставкой 29,5% годовых сроком на 60 месяцев.
Судом также установлено, что плата за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт <данные изъяты> в размере 42000 руб. взыскана с ФИО2 незаконно.
Эти обстоятельства подтверждаются совокупностью исследованных судом доказательств.
Из заявления на получение кредита № *** от **.**.** в <данные изъяты> следует, что последним ФИО2 был предоставлен кредит в сумме 500000 руб. с процентной ставкой 29,5% годовых сроком на 60 месяцев.
Раздел «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты>» вышеуказанного заявления на получение кредита предусматривает плату за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты> (далее – Программа страхования).
Из заявления ФИО2 на подключение к Программе страхования от **.**.** следует, что она обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 3000 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику <данные изъяты> исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 2000 руб. за каждый год страхования.
Согласно графику погашения кредита сумма ежемесячной платы за страхование по вышеуказанному кредитному договору составляет 3000 руб.
Представитель истца ФИО3 в судебном заседании пояснил, что ФИО2 за период с **.**.** по **.**.** года оплатила <данные изъяты> за подключение к Программе страхования денежные средства в размере 42000 руб.
Данное обстоятельство ответчик в представленном в адрес суда отзыве на иск не оспаривал.
Вместе с тем, в соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.
При этом статьей 16 названного Закона предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В силу ст.12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.
Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
В соответствии с п.2 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей", если иное не установлено Законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
Исходя из положений ст.15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).
По делу установлено, что ФИО2 при заключении кредитного договора, было подписано заявление на страхование, согласно которому она выразила согласие на подключение к Программе страхования.
Однако, по мнению суда, ответчиком не представлено доказательств того, что ФИО2 была ознакомлена с размером стоимости финансовой услуги банка, оказываемой ей при подключении к Программе страхования.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что при оказании банком услуги по подключению к Программе страхования заемщику не была представлена полная информация о стоимости данной услуги; в том числе о размере оплаты за консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования. ФИО2 не была уведомлена о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказание данной услуги, ее стоимость с ней не согласована, что является нарушением прав истца, как потребителя финансовой услуги, исходя из положений ст.ст.10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", обязывающей исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора. Более того, на основании ч.1 ст.29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным Законом.
В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ч.1 ст.167 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
На основании изложенного, суд считает правильным признать незаконным действия ОАО «Восточный экспресс банк» по удержанию HYPERLINK "http://hghltd.yandex.net/yandbtm?fmode=inject&url=http%3A%2F%2Fwww.9111.ru%2Furists%2Fforum%2F%3Ftopic%3D2444%26p%3D2&text=%D1%80%D0%B5%D1%88%D0%B8%D0%BB%20%D0%B2%D0%B7%D1%8B%D1%81%D0%BA%D0%B0%D1%82%D1%8C%20%D1%81%20%D0%9D%D0%91%20%22%D0%A2%D1%80%D0%B0%D1%81%D1%82%22%20%D1%81%D1%83%D0%BC%D0%BC%D1%8B%20%D0%BA%D0%BE%D0%BC%D0%B8%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8%20%D0%B7%D0%B0%20%D1%80%D0%B0%D1%81%D1%87%D0%B5%D1%82%D0%BD%D0%BE-%D0%BA%D0%B0%D1%81%D1%81%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B5%20%D0%BE%D0%B1%D1%81%D0%BB%D1%83%D0%B6%D0%B8%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5&l10n=ru&mime=html&sign=d69f9c0ce7cc91e070685bd895096dde&keyno=0" \l "YANDEX_8" ежемесячной платы за подключение к Программе страхования по кредитному договору, заключенному с ФИО2 со дня начала исполнения сделки.
В силу положений ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
При таких обстоятельствах суд считает правильным взыскать с ответчика в пользу ФИО2 плату за подключение к Программе страхования за период с **.**.** года в размере 42000 рублей, вместе с тем, оснований для перечисления указанной суммы на определенный счет истца у суда не имеется.
Рассматривая требования ФИО2 о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему.
В силу положений ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Из претензии о возврате незаконно удержанных страховых взносов, направленной истцом в <данные изъяты> **.**.** года, следует, что банку было предложено в десятидневный срок с момента получения претензии выплатить незаконно удержанные денежные средства за подключение к Программе страхования, произвести перерасчет суммы кредита. Указанная претензия получена ответчиком **.**.** года, срок добровольного исполнения которой истек **.**.** года. Однако до настоящего времени требования не исполнены.
Таким образом, с ответчика в пользу ФИО2 подлежат ко взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере, заявленном истцом, 226, 88 руб. (30000 руб. х 8,25 % /ставка рефинансирования/ : 3600 х 33 дня).
Исковые требования ФИО2 о взыскании с ответчика неустойки не подлежат удовлетворению, поскольку ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" неприменима к данным правоотношениям.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п.3 п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № *** от **.**.** «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают, в том числе при предоставлении кредитов, при открытии и ведении счетов клиентов - граждан, осуществлению расчетов по их поручению, в связи с чем, рассматривая требования ФИО2 о компенсации морального вреда и взыскания в ее пользу штрафа, суд исходит из положений Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф (ст. 13 Закона).
Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков (п.2 ст. 15 Закона «О защите прав потребителей»).
Учитывая то обстоятельство, что исполнение требований истца о возврате уплаченных в качестве платы за подключение к программе страхования денежных средств не имело место как после обращения истца с претензией, так и в суд, суд считает требования истца о компенсации морального вреда обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере 2 000 рублей.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, нашел свое подтверждение в ходе судебного заседания, то с банка в пользу ФИО2 подлежит ко взысканию штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, то есть 22113 руб.
Разрешая требования истца о взыскании судебных расходов по оказанию юридической помощи, принимая во внимание требования ст.98 и ст.100 ГПК РФ, учитывая объем работы, проделанной представителем по данному делу при его рассмотрении судом, его сложность и продолжительность рассмотрения, соблюдая положения ст.17 ч.3 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права свободы других лиц, суд считает необходимым взыскать с <данные изъяты> в пользу истца судебные расходы по оказанию юридической помощи в сумме 4000 руб.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход МО «***» Курской области пропорционально удовлетворенной части исковых требований имущественного характера в размере 2130 руб., а по требованиям неимущественного характера в сумме 200 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.
Признать недействительным условие подключения к программе страхования по кредитному договору № *** от **.**.** года, заключенному между ФИО2 и <данные изъяты>
Взыскать с <данные изъяты> в пользу ФИО2 плату за подключение к программе страхования по кредитному договору № *** от **.**.** за период с **.**.** года включительно в сумме 42000 (сорок две тысячи) руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 226 (двести двадцать шесть) руб. 88 коп., компенсацию морального вреда в сумме 2000 (две тысячи) руб., штраф в размере 22113 (двадцать две тысячи сто тринадцать) руб., судебные расходы в сумме 4000 (четыре тысячи) руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с <данные изъяты> в доход МО «***» государственную пошлину в сумме 2230 (две тысячи двести тридцать) руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Председательствующий Чижикова Н.И.
