Решение от 05 марта 2014 года

    Дело № 2 –5/ 2014 г.
 
    РЕШЕНИЕ
 
    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    с. Койгородок 05 марта 2014 года
 
    Сысольский районный суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Подоровой М.И.,
 
    при секретаре Юркиной В.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ОАО « Сбербанк России» Коми отделения № 8617 к наследственному имуществу Чеснокова Валерия Николаевича о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
    ОАО «Сбербанк России» в лице Коми отделения № 8617 обратился в суд с иском, в котором просит взыскать за счет средств наследственного имущества Чеснокова В.В. задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>.
 
    В заявлении указано, что между банком и Чесноковым В.Н. был заключен кредитный договор № 79766 от 26.04.2012г., по условиям которого Коми отделение № 8617 предоставило заемщику кредит в сумме <данные изъяты> под 17 процентов годовых на срок 60 месяцев.
 
15.10.2012 года заемщик Чесноков В.Н. умер. По состоянию на 09.09.2013 года общая задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>, истец просит взыскать за счет наследственного имущества умершего <данные изъяты>, а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>. Определением Сысольского районного суда от 18.10.2013 г. производство по делу приостановлено до принятия наследства наследниками умершего или перехода выморочного имущества в соответствии со ст.1151 ГК РФ к РФ, субъекту РФ или муниципальному образованию.
    В связи представлением нотариусом Койгородского нотариального округа наследственного дела № 22-2013 к имуществу умершего Чеснокова В.Н., определением суда от 13 ноября 2013 года производство по делу возобновлено.
 
Определением суда от 27 ноября 2013 года в качестве ответчиков по делу привлечены Чеснокова О.И., Чесноков В.В., Чеснокова В.В. В уточненных исковых заявлениях от 12 и 23 декабря 2013 года истец просит взыскать солидарно с наследников умершего Чеснокова В.Н. – Чесноковой О.Н., Чесноковой В.В., Чеснокова В.В. задолженность по кредиту в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.
    Ответчица Чеснокова О.И. представила 14.01.2014 года письменные возражения на иск, из которых следует, что при получении кредита Чесноков В.Н. выразил письменное согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО « Сбербанк России». По Программе страхования им перечислено <данные изъяты>. После наступления страхового случая, предусмотренного п.3.2.1.1 указанной Программы- смерти супруга Чеснокова В.Н., 12.11.2013 года она обратилась с заявлением о страховой выплате в ОАО « Сбербанк России» Коми отделение № 8617, в филиал №19, с приложением всех необходимых документов, в том числе и медицинских, свидетельствующих о наступлении страхового случая. В связи с чем считает, что лицом, обязанным погашать задолженность по кредиту, заключенному между Чесноковым В.Н. и истцом, является ОАО СК « Альянс», застраховавшее риск причинения вреда жизни Чеснокова ВН. Платежным поручением № 502251 от 25.12.2013 года ОАО СК « Альянс» осуществило страховую выплату истцу в размере <данные изъяты>. Полагает, что проценты в размере <данные изъяты> также подлежит возмещению ОАО СК «Альянс», поскольку на день смерти супруг оплачивал все положенные по графику платежи, в том числе и проценты.
 
    Определением суда от 15.01.2014 года по инициативе суда в качестве соответчика по делу привлечено ОАО СК « Альянс»,
 
В уточненном иске от 06 февраля 2014 года, 03 марта 2014 года истец просит взыскать солидарно с наследников умершего Чеснокова В.Н. – Чесноковой О.Н., Чесноковой В.В., Чеснокова В.В. задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> - задолженность по кредиту на 25.12..2013 г., с учетом выплаченной страховой суммы в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>. Требования к ОАО СК «Альянс» не поддерживает.
    Истец просит рассмотреть дело без участия своего представителя.
 
    В судебных заседаниях от 15.01.2014 г., 12.02.2014 г. ответчики Чеснокова В.В., Чесноков В.В. исковые требования не признали, поскольку кредит был предоставлен их умершему отцу, Чеснокову В.Н., на нужды его новой семьи с Чесноковой О.И.
 
    В настоящее судебное заседание ответчики не явились, просят рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В судебном заседании установлено, что между ОАО«СбербанкРоссии» (банком)и Чесноковым В.Н. был заключен кредитный договор № 79766 от 26.04.2012г., по условиям которого Коми отделение № 8617 предоставило заемщику кредит в сумме <данные изъяты> под 17 процентов годовых на срок 60 месяцев.
 
15.10.2012 года заемщик Чесноков В.Н. умер. На день смерти, согласно данным истца,кредитнаязадолженность составила <данные изъяты>. Поскольку жизнь и здоровье Чеснокова В.Н. были застрахованы, указанная сумма была перечислена банку страховой компанией 25.12.2013 года в счёт погашениязадолженностипокредитномудоговору Чеснокова В.Н. с банком. Данные обстоятельства подтверждаются представленными материалами дела.
В материалах дела (л.д. 108) имеется заявление Чеснокова В.Н. в Коми отделениеОАО«СбербанкРоссии» от 26 апреля 2012 года на страхование, в соответствии с которым он выразил своё согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиковОАО«Сбербанк России»», в связи с чем просил включить его в список Застрахованных лиц, а также просил включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> за весь сроккредитованияв сумму выдаваемогокредита. В соответствие со ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков. Из ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 следует, что целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Таким образом, в случае, когда одним из условий банка при подписаниикредитногодоговора является заключение заемщиком договора имущественного или личного страхования в пользукредитнойорганизации, который по своей экономической сути выполняет функцию способа обеспечения исполнения обязательств, хотя в смысле гл.23 ГК РФ, таковым он не является. Однако, в этом случае цель заключения договора страхования с позиции заимодавца аналогична целикредитногодоговора – возврат выданных заёмщику денежных средств. Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования № 258 от 31.08.2009 года, заключённым междуОАОстраховая компания «РОСНО» (страховщик) – (впоследствии название изменено на ОАО Страховая компания « Альянс») и акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (страхователь) страховая сумма - определённая договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несёт ответственность по договору страхования и, исходя из величины которой, определяется размер страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма в первый день действия договора страхования равна первоначальной суммекредита, увеличенной на 10%. Во второй и последующий дни действия договора страхования равна суммезадолженностизастрахованного лица на соответствующую дату.
Согласно п.3.1. указанного Соглашения договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в настоящем соглашении.
В соответствии с п.3.3.3. Соглашения одним из страховых событий является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.
Исполнение обязательства по выплате страхового возмещения страховой компанией банку подтверждается платёжным документом.
Согласно платёжному поручению № 502251 от 25.12.2013 года ОАО СК « Альянс» осуществило страховую выплату истцу в размере <данные изъяты> в качестве страхового возмещения по акту №2994НС-DV-4/12 от 20.12.2013 г., полис № Ж99С-121930502/940 от 19.06.2012 за заёмщика Сеснокова Валерия Николаевича, кредитный договор 79766 от 26.04.2012 г. Таким образом, 25 декабря 2013 года страховая компания перечислилаОАО«СбербанкРоссии» страховую сумму, равную суммезадолженностизастрахованного лица – Чеснокова В.Н. Согласно ч.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследствонаследникамв пределах сроковисковойдавности, установленных для соответствующих требований. Банк обратился с требованием о взыскании с наследников должниказадолженности покредитномудоговору в размере <данные изъяты>, составляющих сумму процентов, которые были начислены заёмщикупокредитномудоговору после его смерти до момента выплаты страховой суммы. Суд считает, что законных оснований для отнесения начисленных процентов с 15.10.2012 года (день смерти должника) по 25.12.2013 года (день перечисления суммызадолженностистраховой компанией) кдолгам наследодателя, за которые должны отвечать егонаследники, не имеется.
В силу ст. 1110, 1112, 1152, 1175 ГК РФ в состав наследственного имущества входят, как имущество, так и права и обязанности наследодателя на день открытия наследства. Наследство переходит в порядке универсального права преемства, то есть в неизменном виде, как единое целое, в том числе имущество и обязанности включая обязанностиподолгами в один и тот же момент. Принятое наследство признается принадлежащимнаследникусо дня открытия наследства независимо от времени их фактического принятия.
Как установлено в судебном заседании заемщик Чесноков В.Н. умер 15.10.2012 года, следовательно, размер наследственной массы, включая идолгпоспорномукредитномудоговору, подлежит определению на указанную дату.
    Вышеизложенное подтверждается и п. 58 Пленума Верховного Суда РФ, от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" согласно которому поддолгаминаследодателя,покоторым отвечает наследник,следует понимать все имеющиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ) независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени и осведомленностионихнаследниковпри принятии наследства.
Таким образом, и Пленум Верховного Суда РФ подтверждает факт того, что все обязательства наследодателяподолгамустанавливаются к моменту открытия наследства, то есть, как было указано выше, на день смерти наследодателя.
Суммазадолженности, определённая банком на день смерти наследодателя, в полном размере перечислена страховой компанией.
Согласно п. 61 Пленума Верховного Суда РФ, от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору,наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключенкредитныйдоговор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательстванаследником,посмыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащейвзысканиюснаследника, определяется на время вынесения решения суда.
 
    Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного имкредитногодоговора, кнаследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взысканииуказанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, посколькунаследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
В силу п.1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
Следовательно, в порядке ст. 395 ГК РФвзыскиваютсяпроценты за неисполнение денежного обязательства, которые тожевзыскиваютсяна день открытия наследства, то есть на день смерти должника. А после открытия наследства (п. 1 ст. 401 ГК РФ) при наличии вины должника в виде умысла или неосторожности.
Доказательств вины Чеснокова В.В., Чесноковой В.В., Чесноковой О.И. в виде умысла или неосторожности суду не представлено.
 
    Как установлено в судебном заседании со дня смерти Чеснокова В.Н. до момента перечисления страховщиком страховой суммы банку прошло более года, за указанный период были начислены проценты от суммы задолженности. Суд считает, что вины ответчиков в несвоевременном погашениидолгане имеется.
 
    Как установлено в судебном заседании ответчица Чеснокова О.И. 12.11.2012 года предоставила в банк документы по страховому событию, происшедшему с Чесноковым В.Н.
 
    Из письма банка от 03 марта 2014 года следует, что банк обратился в ОАО СК «Альянс» с уведомлением о наступлении страхового случая в отношении Чеснокова В.Н., 21.11.2012 года.
 
    Страховая выплата за заёмщика Чеснокова В.Н. покредитномудоговору №79766 от 26.04.2012 г. в размере <данные изъяты> произведена банку ОАО СК «Альянс» 25.12.2013 года.
 
    Следовательно, банком начислялись проценты заёмщикупокредитномудоговору за период времени, пока происходило урегулирование вопроса о выплате страховой суммы страховщика страхователю. При этом ответчики никаким образом не мог повлиять на его продолжительность.
В данном случае страховая компания исполниладолговыеобязательства Чеснокова В.Н. только спустя год, что повлекло начисление процентов за пользованиекредитнымисредствами, и правоотношения возникли междуОАО «СбербанкРоссии» и страховой компанией.
 
    Требования о взыскании задолженности по кредиту с ОАО СК « Альянс», банком не поддержаны.
 
    Учитывая изложенные обстоятельства и требования закона, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения заявленныхисковыхтребований.
Руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    

В удовлетворенииисковыхтребованийОАО«СбербанкРоссии» Коми отделения № 8617 к Чеснокову В.В., Чесноковой В.В., Чесноковой О.О. о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми с подачей жалобы через Сысольский районный суд (с. Койгородок, ул.Мира д.1а) в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.
 
    Судья - Подорова М.И.
 
    Мотивированное решение изготовлено 07.03.2014 года