Решение от 05 июня 2014 года

    Дело №...
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
именем Российской Федерации
 
(заочное)
 
    г. Новокузнецк 05 июня 2014 года
 
    Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Дементьева В.Г.,
 
    при секретаре Лучшевой Л.А.,
 
    рассмотрев гражданское дело по иску Открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро» к Самойловой Юлии Владимировне, Горловой Асе Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро» (далее Бюро) обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между Самойловой Ю.В. (далее Заемщик) и ОАО "......." (далее Банк) был заключен кредитный договор №.... Согласно кредитному договору Банк предоставил Заемщику кредит в размере 290 000 рублей на срок по .. .. ....г. года, а Заемщик обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты по ставке ....... % годовых. Возврат кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком ежемесячно в размерах и сроки, указанные в графике. Факт предоставления кредита на сумму 290 000 рублей подтверждается выпиской по счету.
 
    Исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, возмещению убытков, причиненных Банку неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по договору, а также издержек связанных с взысканием задолженности Заемщика обеспечено договором поручительства №... от .. .. ....г. года. Согласно данному договору, Поручитель обязуется, безусловно, и безотзывно отвечать за исполнение Заемщиком обязательств по данному кредитному договору в размере предоставленного кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также иных требований, в том объеме, в каком они существуют к моменту их фактического удовлетворения, в том числе убытков причиненных просрочкой исполнения обязательств Заемщика, штрафов за неисполнение либо ненадлежащее исполнение Заемщиком своих обязательств по кредитному договору, судебных и прочих расходов предусмотренных кредитным договором. Поручительство дано сроком по .. .. ....г. включительно, что указано в п. 5.2. Договора поручительства №... от .. .. ....г. года. В связи с неоднократным нарушением Заемщиком условий кредитного договора, выразившихся в нарушении срока возврата кредита, Банком было принято решение о досрочном погашении Заемщиком всей суммы кредитной задолженности, о чем Банк известил Заемщика и Поручителя направив требования от .. .. ....г. о досрочном исполнении обязательств.
 
    Согласно п. 10.1.3. кредитного договора, Банк имеет право баз согласия и уведомления Заемщика передавать (уступать) все свои права и обязанности по кредитному Договору или их часть, а так же осуществлять иное распоряжение этими правами.
 
    Согласно п. 14.1.4.3. кредитного договора, Банк имеет право раскрывать информацию содержащуюся в кредитном договоре третьим лицам в целях заключения Банком сделок в связи с реализацией прав Банка по кредитному договору и (или) обеспечению, включая уступку прав требования.
 
    Кроме того, Заемщик и Поручитель выразили свое согласие на предоставление Банком информации по Договору организациям предоставляющим услуги по возврату простроченной задолженности, подписав согласие на предоставление информации от .. .. ....г. (в приложении).
 
    .. .. ....г. между ОАО «Первое коллекторское бюро» и ОАО "......." заключен Договор об уступке прав (требований) №... и права требования по кредитному договору №... перешли к ОАО «Первое коллекторское бюро».
 
    Согласно п. 2.5 Договора об уступке прав, права требования переходят к ОАО «Первое коллекторское бюро» в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их перехода. При уступке прав (требований) Цедентом передается информация, необходимая для исполнения обязанности, предусмотренной законодательством.
 
    На момент уступки прав требований по кредитному договору задолженность Заемщика перед Бюро составляет 558 571,11 рублей, в том числе сумма основного долга - 286 480,76 рублей, проценты за пользование кредитом - 132 442,58 рублей, неустойки, сверх присужденных судом - 139 647,77 рублей. С момента перехода прав требований по данному кредитному договору от ОАО «.......» к Бюро до момента подачи настоящего заявления в суд, Заемщик погашение задолженности не производил. Бюро исключает из общего объема задолженности подлежащей взысканию сумму задолженности по неустойке, сверх присужденной судом - 139 647,77 рублей. Таким образом, задолженность ответчиков перед Бюро, составляет: 418 923,34 руб. Просит взыскать с ответчиков солидарно в пользу Бюро задолженность в размере 418 923,34 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 389,24 рублей.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласился с рассмотрением дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства (л.д.4).
 
    Ответчики в суд не явились, о дне и времени рассмотрения дела извещены, не сообщили об уважительных причинах неявки и не просили рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.
 
    Суд, исследовав материалы дела, считает требования необоснованными, не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 НК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
 
    В соответствии с п.2 ст. 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
 
    В соответствии с п.1,2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
 
    В соответствии со ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.
 
    В соответствии со ст. 12 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.
 
    В соответствии с п.п. 1,2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
 
    В соответствии с п.51 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
 
    В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии со ст.ст. 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Судом установлено, что .. .. ....г. между Банком и Самойловой Ю.В. был заключен кредитный договор №... на предоставление кредита в размере 290 000 рублей на срок по .. .. ....г. проценты в размере ....... % годовых (л.д.7-11).
 
    Согласно п.п. 2,7 кредитного договора Банк обязуется предоставить Заемщику кредит, а Заемщик обязуется возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате Банку в порядке, предусмотренном договором, путем внесения ежемесячных платежей, согласно графику платежей (л.д.13-14).
 
    Пунктом 6 данного договора предусмотрено обеспечение исполнения обязательств Заемщика поручительством Горловой А.В., согласно договору поручительства от .. .. ....г. №..., заключенному с Банком.
 
    По договору поручительства №... от .. .. ....г. (л.д.21-26) Горлова А.В. как Поручитель обязуется перед Банком отвечать за исполнение Заемщиком обязательств, в том числе обязательств, которые возникнут в будущем, по кредитному договору №... на потребительские цели от .. .. ....г. года, заключенному между Банком и Заемщиком.
 
    В адрес ответчиков Банком .. .. ....г. направлялись требования о досрочном погашении кредита (л.д.20,30), с указанием суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на .. .. ....г. в размере 534181,03 рублей и установлением срока для исполнения требований до .. .. ....г. года. В требовании было указано право обращения Банка в суд в случае неисполнения настоящего требования.
 
    .. .. ....г. между ОАО «.......» (Цедент) и ОАО «Первое коллекторское бюро» (Цессионарий) заключен договор об уступки прав (требований) №... (л.д.31-39).
 
    Из п.2 данного договора следует, что Цедент обязуется передать Цессионарию, а Цессионарий обязуется принять от Цедента права требования и оплатить их Цеденту, согласно которому Цедент передает Цессионарию свои права требования в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их.
 
    Согласно выписке из приложения №... к договору об уступки прав (требований) (л.д.40) сумма задолженности Самойловой Ю.В., составляет 558571,11 рублей, в том числе сумма основного долга в размере 286480,76 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 132442,58 рублей, неустойка, сверх присужденных судом, в размере 139647,77 рублей.
 
    Из условий кредитного договора (п.10.1.4) следует, что Банк имеет право без согласия и уведомления Заемщика передавать по данному договору кредитной организации функции обслуживания платежей Заемщика по исполнению им денежных обязательств.
 
    В материалах дела не имеется сведений, что истец является кредитной организацией и имеет лицензию на право осуществления банковской деятельностью. Исходя из того, что в силу ст. 7 ФЗ «О банках и банковской деятельности» фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов "банк" или "небанковская кредитная организация", суд приходит к выводу, что Бюро не является кредитной организацией.
 
    Пунктом 10.1.3 кредитного договора, заключенного между Банком и Самойловой Ю.В. (ныне Яковлевой Ю.В.), предусмотрена передача (уступка) всех прав и обязанностей по данному договору или их частей, а также осуществление иного распоряжения этими правами.
 
    Однако при этом данным договором не предусмотрено условие о возможности уступки прав третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
 
    Из анализа правовых норм, Закона РФ «О защите прав потребителей», следует, что гражданин, заключая кредитный договор с банком как субъектом, наделенным в установленном законом порядке специальным правом, которое подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России, выступает потребителем финансовой услуги, предоставляемой банком. При этом соблюдение банковской тайны относится к качеству финансовой услуги, оказываемой банком гражданину-потребителю, в связи с чем личность кредитора-банка для гражданина в данном случае имеет существенное значение. Соответственно, уступка требования банком прав по кредитному договору, заключенному с гражданином, другому лицу, не обладающему специальным правовым статусом, которым обладал первоначальный кредитор, без согласия заемщика, нарушает права гражданина как потребителя.
 
    Согласно адресным справкам Самойлова Ю.В. (ныне Яковлева Ю.В.), .. .. ....г. года рождения, зарегистрирована по ул.....г..... (л.д. 54 оборот). Горлова А.В. .. .. ....г. года рождения, зарегистрирована по ул.....г..... ул.....г..... (л.д. 55 оборот).
 
    На основании изложенного, суд полагает, что договор об уступке прав (требований) от .. .. ....г. №..., заключенный между ОАО «.......» и ОАО «Первое коллекторское бюро» в части уступки прав требования по кредитному договору, заключенному между ОАО «.......» и Самойловой Ю.В., является ничтожным, поскольку не соответствует требованиям закона, и с момента заключения не порождает никаких правовых последствий.
 
    Учитывая, что истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному .. .. ....г. между ОАО «.......» и Самойловой Ю.В. (ныне Яковлевой Ю.В.), и договору поручения №..., заключенному .. .. ....г. между ОАО «.......» и Горловой А.В., в силу договора об уступке прав требования, которое является ничтожным с момента его заключения, суд отказывает в удовлетворении исковых требований.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Отказать в удовлетворении требований Открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Самойловой (ныне Яковлевой) Юлии Владимировне, Горловой Асе Владимировне о взыскании задолженности в размере 418923,34 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 7389,24 рублей.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, если докажет, что неявка в судебное заседание была вызвана уважительными причинами, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья: В.Г. Дементьев
 
    Мотивированное решение изготовлено 09.06.2014 года.
 
    Судья: В.Г. Дементьев