Решение от 05 июня 2014 года

Дело № 2-778/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    05 июня 2014 года г. Ижевск
 
    Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:
 
    председательствующего судьи Нуртдиновой С.А.,
 
    при секретаре Кельдиватовой Ю.Г.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Ложкину И.А о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратилось к Ложкину И.А. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере <данные изъяты>., а также возместить расходы на оплату государственной пошлины. Согласно доводов искового заявления между сторонами ДД.ММ.ГГГГ. (дата активации карты) заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом <данные изъяты>. (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Все необходимые условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях, а именно: в Заявлении – анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении –Анкете. Кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. При этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии. Кредитная карта предоставляется без открытия банковского счета клиента. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита. Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах. Свои обязательства по договору со стороны Банка исполнены, ответчик обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.4.7, 5.6 Общих условий). ДД.ММ.ГГГГ. договор между сторонами расторгнут по причине систематического неисполнения ответчиком кредитных обязательств. Ответчику был выставлен заключительный Счет-выписка. Размер задолженности был зафиксирован.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца.
 
    На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца.
 
    Ответчик Ложкин И.А. в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично, не оспаривал то обстоятельство, что допускал просрочки при исполнении кредитных обязательств. Не согласился с начислением штрафных процентов и размером процентов за пользование кредитом1. Также пояснил, что Банком неправомерно было начислена комиссия за страховку, поскольку он отказался от данной услуги еще при заключении договора.
 
    Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд установил следующие юридически значимые обстоятельства.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ложкин И.А. обратился к Банку с заявлением, которое является офертой в смысле п. 1 ст. 435 ГК РФ и содержит предложение считать себя заключившим с Банком договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Банк выпустит на его имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставленного Банком.
 
    Приняв предложение Ложкина И.А., содержащееся в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и предоставил кредит, то есть совершил действия по акцепту оферты Клиента, заключив таким образом с Ложкиным И.А. кредитный договор (договор кредитной линии с возможностью использования банковской карты) №.
 
    Первоначальный кредитный лимит по карте был установлен в размере <данные изъяты>.
 
    Согласно пункту 5.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.
 
    Согласно Тарифам по кредитным картам ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк лимит задолженности по кредитной карте "Тинькофф Платинум", Тарифный план 7.3 определен в размере до <данные изъяты>, беспроцентный период действует до 55 дней, базовая процентная ставка составляет <данные изъяты> годовых, начисляется комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты> Минимальный платеж должен составлять <данные изъяты> от задолженности, мин. <данные изъяты>. Процентная ставка по Кредиту составляет при неоплате минимального платежа - <данные изъяты> в день. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности- <данные изъяты>.
 
    Факт получения кредита, пользования кредитной картой, а также наличие задолженности по оплате кредита и процентов за пользование кредитом ответчиком не оспаривается.
 
    До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.
 
    Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Ложкину И.А о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В порядке ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.     
 
    В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    На основании ст. 845,850 ГК РФ «Кредитование счета» овердрафт – это договор о кредитовании банковского счета. Овердрафт предусматривает особый порядок предоставления кредита в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения специальных переговоров. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п.2 ст. 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ).
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре законом и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа (кредитный договор) считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    По правилам п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    В соответствии с частью 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно статье 434 Гражданского кодекса РФ при таком акцепте оферты письменная форма договора считается соблюденной.
 
    Суд считает, что при заключении данного договора с Ложкиным И.А. нарушений сторонами не допущено, кредитный договор заключен в требуемой законом форме, содержит все существенные условия договоров данного вида, подписан сторонами, никем не оспорен.
 
    Вместе с тем, заемщиком платежи по кредиту надлежащим образом не производятся.
 
    В порядке ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется по ставке банковского процента на день уплаты суммы долга или его части. На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Истец, подписывая заявление-анкету, принял на себя обязательства соблюдения Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифов по кредитным картам, являющихся составной и неотъемлемой частью договора.
 
    В соответствии с п. 2.3 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком Оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Как предусмотрено Общими условиями, лимит задолженности по кредитной карте в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента (п.6.1). Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные сроки вернуть кредит Банку. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты устанавливаются в ежемесячно направляемых Банком ответчику Счетах- выписках. Ответчик принял на себя обязательство контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (п.5.5). Процентная ставка согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения минимального платежа.
 
    В соответствии с п.11.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о размере задолженности по кредитному договору.
 
    Согласно доводов иска, ответчик принял на себя обязательства выполнять условия, связанные с использованием кредитной карты, однако в нарушение условий заключенного договора ответчик платежи не производит, принятые на себя обязательства по кредитной карте не исполняет. Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по Договору, и ответчиком не оспаривается.
 
    Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил обязательство по предоставлению денежных средств ответчику, в то время как договорные обязательства по своевременному возврату кредита ответчиком не выполнялись, имели место нарушения порядка внесения денежных средств, в связи с чем Банк имеет право потребовать возврата суммы кредита и процентов за период пользования кредитом
 
    По смыслу ст. 811, ст. 819 ГК РФ если иное не предусмотрено договором или законом, в случаях, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных по ст. 809 ГК РФ (п.1). Если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст. 12,56,57 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Обоснованность доводов стороны истца и приведенных расчетов подтверждается предоставленными суду документами, в том числе: Заключительным счетом от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.58); Справкой о размере задолженности; Выпиской по ссудному счету, Расчетом задолженности ; Детализацией операций по Договору.
 
    Расчет кредитной задолженности в соответствующей части судом проверен в том числе по правилам статьи 319 ГК РФ, однако является не верным в связи со следующим.
 
    Истцом неправомерно была начислена плата за включение в программу страховой защиты в размере <данные изъяты>., поскольку истец отказался от данной услуги, о чем поставил отметку в соответствующей графе своего заявления на оформление кредитной карты. Данная сумма была включена истцом в сумму основного долга по кредитному договору, что подтверждается расчетом суммы задолженности.
 
    Таким образом, начисленная истцом сумма в размере <данные изъяты>. подлежит исключению из суммы основного долга по кредитному договору.
 
    Исходя из того, что сумма основного долга по кредитному договору составляет <данные изъяты> соответственно судом произведен расчет суммы процентов за пользование займом исходя из указанной суммы основного долга, размер которых составляет <данные изъяты>.
 
    Произведя расчет, суд приходит к выводу, что задолженность Ложкина И.А. по спорному кредитному договору составит: <данные изъяты>. - основной долг, <данные изъяты>– проценты за пользование кредитом, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ
 
    Доводы ответчика о том, что истцом неправомерно удерживалась комиссия за выдачу наличных денежных средств, суд оценивает критически по следующим основаниям.
 
    Действующее законодательство, в том числе часть первая статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.
 
    Условиями заключенного истцом с банком договора, в том числе пунктом 7 Тарифного плана ТП 7.3 RUR предусмотрено взыскание Банком комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты> плюс <данные изъяты>. Условие об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами, поскольку он может их использовать при безналичных расчетах.
 
    Тот факт, что денежные средства были получены истцом в банкоматах других банков, не является доказательством, что ответчик услугу по выдаче ему денежных средств оказывал ненадлежащим образом. Кредит истцу был предоставлен ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» с использованием существующей между банками платежной системы, при этом услуги между банками при использовании платежной системы являются платными.
 
    Поэтому выводы истца о том, что условие договора о комиссии за снятие наличных денежных средств незаконно, является ошибочным, как сделанный на основании неправильного применения и толкования норм материального права.
 
    Анализируя представленные доказательства, суд исходит из того, что истец свои обязанности по кредитному договору выполнил. Объективных доказательств опровергающих факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств суду не представлено.
 
    На основании пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно Тарифам по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) установлена плата за неоплату Минимального платежа, совершенную первый раз подряд в размере <данные изъяты>., второй раз подряд- <данные изъяты> от задолженности (плюс <данные изъяты>.), третий и более раз подряд- <данные изъяты> от задолженности (плюс <данные изъяты>.).
 
    Поскольку судом установлено, что Ложкин И.А. не исполнил денежное обязательство по кредитному договору надлежащим образом, договор, заключенный между сторонами, содержит в себе условие о применении к должнику, допустившему просрочку погашения суммы кредита и просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, штрафа, то одновременно с удовлетворением требований кредитора о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитом, подлежит взысканию и неустойка за неоплату минимального платежа.
 
    Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера начисленной неустойки.
 
    В соответствии со ст.333 ГК РФ суд полагает возможным снизить размер начисленной неустойки до <данные изъяты>. и считает ее соразмерной характеру нарушенного обязательства.
 
    В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст.88 ч.1 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    В соответствии со ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.
 
    В порядке, предусмотренном ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца госпошлина в размере <данные изъяты>.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
        Исковые требования«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Ложкину И.А о взыскании задолженности по кредитному договору– удовлетворить частично.
 
        Взыскать с Ложкина И.А в пользу«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>., в том числе:
 
    - сумму основного долга в размере <данные изъяты>.,
 
    - проценты за пользование кредитом, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>.,
 
    - неустойку в размере <данные изъяты>.
 
    Взыскать с Ложкина И.А в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) расходы на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики.
 
    Решение принято в окончательной форме 16 июня 2014 года.
 
    Судья С.А. Нуртдинова