Решение от 05 июня 2013 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ     РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Зеленокумск                                                                        05 июня 2013 года
 
    Советский районный суд Ставропольского края в составе:
 
    председательствующего судьи Седышева А.Г.,
 
    с участием истца Конькова В.Г.,
 
    представителя истца Конькова В.Г. - Алпеевой Е.Б.,
 
    при секретаре Кожемякиной А.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Конькова В.Г. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании сделки недействительной в части, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части,
 
установил:
 
    Конькова В.Г. обратился в суд с исковым заявлением к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании сделки недействительной в части, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части.
 
    В судебном заседании истец Конькова В.Г. поддержал заявленные исковые требования, пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком ОАО НБ «ТРАСТ» путем акцепта банком заявления (оферты) клиента о предоставлении кредита на неотложные нужды, был заключен договор №, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит в размере № рублей, сроком на 36 месяцев, по<адрес>% годовых. Обязательным приложением к договору кредитования являются тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Per, 50% Время возможностей ОР 4<адрес>+0.99vl 1.1» и график платежей. В соответствии с пунктом 2.8 заявления о предоставлении кредита, заемщик обязан ежемесячно оплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере 0.99%, что составило № рублей. Кроме того, в соответствии с пунктом 2.16 заявления о предоставлении кредита, заемщик обязан оплатить единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере № рублей. На его имя был открыт банковский счет №, а также оформлена банковская карта и открыт спецкарсчет №. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составляется на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписано истцом. Согласно Тарифа ОАО НБ «Траст» по кредитному продукту «Per, 50% Время возможностей ОР 4<адрес>+0.99vll.l» комиссия за расчетное обслуживание в размере 0, 99% рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и изымается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание счета применяется только с даты предоставления кредита на счет и до полного погашения задолженности клиентом. Кроме того, условиями Тарифов предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, которая взимается единовременно в день оформления кредита непосредственного после подписания клиентом договора. В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связанны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета и открытия банковского счета на имя клиента. Данное условие прописано в заявление клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, бланк заявления разработан ответчиком. Условие об открытии банковского счета на имя клиента обусловлено требованием п. 2.1 Положения ЦБРФ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврат ( погашения )» от ДД.ММ.ГГГГ Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, и клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги. Комиссия за расчетное обслуживание взимается за обслуживание операций по банковскому счету, также с заемщика взимается комиссия за зачисление кредитных средств на счет. В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договоров, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаете продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ №-П «О порядке проведения (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврат (погашения )» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке - физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ст. 819 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Заключенный сторонами договор представляет собой смешанный договор, так как в нём стороны соединили условия разных гражданско - правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в счет погашения кредита, процентов и комиссий. Таким образом, данный смешанный договор нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как в нём говорится об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги. Следовательно, нарушение требования п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ. Установление комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из вышеприведенной нормы следует, что у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Кроме того, в соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется. Условия кредитного договора по взиманию платы за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление денежных средств на счет напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данные условия включены в текст Заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с письменным заявлением в адрес ответчика о возврате незаконно удержанных комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание, а также исключения её из состава ежемесячных платежей, уплачиваемых истцом по кредитному договору, которое было получено ответчиком. В ответе на вышеуказанное заявление отДД.ММ.ГГГГ исх. № Ф/061 № ответчик отказался в добровольном порядке удовлетворить требования, изложенные в заявлении. Таким образом, условие кредитного договора о внесении потребителем (заемщиком) платы (комиссии) за выдачу кредита и расчетное обслуживание кредита ущемляет законные права потребителя и в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным. В случае признания судом кредитного договора ничтожным в части установления платы за выдачу кредита и расчетное обслуживание с кредитной организации-банка могут быть взысканы как суммы, уплаченные заемщиком-гражданином за выдачу кредита, так и суммы неустойки и компенсации морального вреда, а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной им суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона). Статья 330 ГК РФ предусматривает: «неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения». ГК РФ относит неустойку к числу способов обеспечения исполнения обязательств. Следовательно, целью этой меры является стимулирование должника к надлежащему исполнению обязательства, понуждение должника исполнить обязательство. Таким образом, при взыскании неустойки интерес кредитора в реальном исполнении обязательства сохраняется. Кроме того, неустойка также является и способом защиты прав кредитора, мерой гражданско-правовой ответственности. Значит, неустойка направлена на восстановление имущественного положения кредитора. В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена, общей цены заказа. Критерий «значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков» позволяет сделать однозначный вывод в пользу отсутствия явной несоразмерности и, следовательно, отсутствия основания для уменьшения неустойки по ст. 333 ГК РФ. Дело в том, что неустойка за просрочку удовлетворения требований потребителя о возврате незаконно удержанных комиссии уже ограничена (уменьшена) законодателем (законная неустойка) и ее максимальный размер не может превышать сумму удержанных банком комиссий. При этом бремя доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения возлагается на ответчика. Права истца как потребителя, безусловно нарушены ответчиком, ему предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставление кредита обусловлено оплатой и предоставлением навязанной услуги. В данном случае речь идет не просто о возврате денежной суммы, излишне переданной ответчику, а о предоставлении услуги по кредитованию с нарушением прав потребителей, а именно предоставление кредита было обусловлено взиманием комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) (навязанной услугой). Срок для удовлетворения заявления ответчиком согласно вышеуказанным нормам истёк «07» июня 2012 года. По договору № от ДД.ММ.ГГГГ он получил денежные средства в размере 495 873,84 рублей, при этом была списана комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере 2490,0 рублей. Ежемесячная сумма платежа составляет 22 836,18 рублей. Он Коньков внес в кассу банка единовременную комиссию в размере 2490,00 рублей, а также ежемесячно в период с мая 2011 года по март 2012 года включительно, он в полном объеме оплачивал необходимые платежи по кредиту, в том числе оплачивал комиссию за расчетное обслуживание. Таким образом, за 10 месяцев      им     оплачена комиссия за расчетное обслуживание в размере № руб. х 10 месяцев). Поскольку, на момент подписания настоящего искового заявления ответчиком в добровольном порядке не были исполнены требования потребителя о возврате вышеуказанных денежных сумм, в соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу (кредитный договор) на сумму, уплаченную в качестве комиссии зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание на момент подписания искового заявления в размере № рублей = (№ руб.)*3%*250 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), где ДД.ММ.ГГГГ (день истечения 10 - ти дневного срока удовлетворения законных требований потребителя) по ДД.ММ.ГГГГ (день подписания искового заявления). На момент вынесения судебного решения неустойка за просрочку требования потребителя будет составлять № рубля № руб.)*3%*(250 дней+60дней), где 60 дней рассмотрение и разрешение судом настоящего искового заявления. Сумма, на которую подлежит уменьшению цена за оказанную услугу составляет 51 580,0. И поскольку, сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги, то взысканию подлежит неустойка в № рублей. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку неустойка уменьшена до размера оплаты навязанной услуги, что предусмотрено законом, а при исчислении ее на дату вынесения решения суда, как было указано в настоящем заявлении, она значительно бы превышала эту сумму. Кроме того, Банк знал о возможном негативном последствии в виде возникновения обязанности по уплате неустойки за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке, и своими действиями (бездействием) сознательно допустил возникновение ситуации по неудовлетворению требований потребителя в добровольном порядке, и тем самым породил свою обязанность по уплате неустойки. Просит признать п. 2.8 («Комиссия за расчетное обслуживание») заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита - недействительным. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между мною, Коньковым В.Г. и ответчиком: обязать ОАО НБ «Траст» исключить комиссию за расчетное обслуживание, предусмотренную п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от ДД.ММ.ГГГГ из состава ежемесячных платежей, выплачиваемых мною по кредитному договору; взыскать с ОАО НБ «Траст» в его Конькова В.Г. пользу сумму в размере № рублей. Признать недействительным п. 2.16 («Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента») заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере №0 рублей. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между мною и ответчиком, предусматривающего взимание (уплату) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскать с ОАО НБ «Траст» в его Конькова В.Г пользу сумму в размере № рублей. Взыскать с ОАО НБ "Траст" в его Конькова В.Г. пользу неустойку за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу на сумму, уплаченную в качестве комиссии зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание на момент вынесения судебного решения в размере № рублей.
 
    Представитель истца Конькова В.Г. -Алпеева Е.Б. в судебном заседании полностью поддержала исковые требования и доводы Конькова В.Г., просила суд удовлетворить иск в полном объеме.
 
    Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, что подтверждается уведомлением о вручении телеграммы и извещением суда от 29.05.2013 года, суду не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. В связи с этим суд, соответствии со ст. 233 ГПК РФ, принял решение о рассмотрении настоящего дела в порядке заочного производства, сторона истца не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
 
    Заслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования Конькова В.Г. подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    31.03.2011 года между Коньковым В.Г. и ответчиком НБ «ТРАСТ» (ОАО) путем акцепта банком заявления (оферты) клиента о предоставлении кредита на неотложные нужды, был заключен договор №, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит в размере № рублей, сроком на 36 месяцев, по<адрес>% годовых.
 
    Обязательным приложением к договору кредитования являются тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Per, 50% Время возможностей ОР 4<адрес>+0.99vl 1.1» и график платежей.
 
    В соответствии с пунктом 2.8 заявления о предоставлении кредита, заемщик обязан ежемесячно оплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере 0.99%, что составило 4909,15 рублей. Кроме того, в соответствии с пунктом 2.16 заявления о предоставлении кредита, заемщик обязан оплатить единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490,00 рублей.
 
    На Конькова В.Г. был открыт банковский счет №, а также оформлена банковская карта и открыт спецкарсчет №. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составляется на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписано истцом. Согласно Тарифа ОАО НБ «Траст» по кредитному продукту «Per, 50% Время возможностей ОР 4<адрес>+0.99vll.l» комиссия за расчетное обслуживание в размере 0, 99% рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и изымается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание счета применяется только с даты предоставления кредита на счет и до полного погашения задолженности клиентом. Кроме того, условиями Тарифов предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, которая взимается единовременно в день оформления кредита непосредственного после подписания клиентом договора.
 
    В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связанны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    В силу требований ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета и открытия банковского счета на имя клиента. Данное условие прописано в заявление клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, бланк заявления разработан ответчиком. Условие об открытии банковского счета на имя клиента обусловлено требованием п. 2.1 Положения ЦБРФ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврат (погашения)» от ДД.ММ.ГГГГ Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, и клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги. Комиссия за расчетное обслуживание взимается за обслуживание операций по банковскому счету, также с заемщика взимается комиссия за зачисление кредитных средств на счет.
 
    В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
 
    Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договоров, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаете продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ №-П «О порядке проведения (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврат (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке - физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ст. 819 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Заключенный сторонами договор представляет собой смешанный договор, так как в нём стороны соединили условия разных гражданско - правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в счет погашения кредита, процентов и комиссий. Таким образом, данный смешанный договор нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как в нём говорится об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги. Следовательно, нарушение требования п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ. Установление комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из вышеприведенной нормы следует, что у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.
 
    Кроме того, в соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется. Условия кредитного договора по взиманию платы за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление денежных средств на счет напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данные условия включены в текст Заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит.
 
    ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с письменным заявлением в адрес ответчика о возврате незаконно удержанных комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание, а также исключения её из состава ежемесячных платежей, уплачиваемых истцом по кредитному договору, которое было получено ответчиком. В ответе на вышеуказанное заявление отДД.ММ.ГГГГ исх. № Ф/061 № ответчик отказался в добровольном порядке удовлетворить требования, изложенные в заявлении. Таким образом, условие кредитного договора о внесении потребителем (заемщиком) платы (комиссии) за выдачу кредита и расчетное обслуживание кредита ущемляет законные права потребителя и в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным. В случае признания судом кредитного договора ничтожным в части установления платы за выдачу кредита и расчетное обслуживание с кредитной организации-банка могут быть взысканы как суммы, уплаченные заемщиком-гражданином за выдачу кредита, так и суммы неустойки и компенсации морального вреда, а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной им суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона). Статья 330 ГК РФ предусматривает: «неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения». ГК РФ относит неустойку к числу способов обеспечения исполнения обязательств. Следовательно, целью этой меры является стимулирование должника к надлежащему исполнению обязательства, понуждение должника исполнить обязательство. Таким образом, при взыскании неустойки интерес кредитора в реальном исполнении обязательства сохраняется. Кроме того, неустойка также является и способом защиты прав кредитора, мерой гражданско-правовой ответственности. Значит, неустойка направлена на восстановление имущественного положения кредитора.
 
    В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
 
    Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена, общей цены заказа. Критерий «значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков» позволяет сделать однозначный вывод в пользу отсутствия явной несоразмерности и, следовательно, отсутствия основания для уменьшения неустойки по ст. 333 ГК РФ. Дело в том, что неустойка за просрочку удовлетворения требований потребителя о возврате незаконно удержанных комиссии уже ограничена (уменьшена) законодателем (законная неустойка) и ее максимальный размер не может превышать сумму удержанных банком комиссий. При этом бремя доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения возлагается на ответчика. Права истца как потребителя, безусловно нарушены ответчиком, ему предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставление кредита обусловлено оплатой и предоставлением навязанной услуги. В данном случае речь идет не просто о возврате денежной суммы, излишне переданной ответчику, а о предоставлении услуги по кредитованию с нарушением прав потребителей, а именно предоставление кредита было обусловлено взиманием комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) (навязанной услугой). Срок для удовлетворения заявления ответчиком согласно вышеуказанным нормам истёк ДД.ММ.ГГГГ.
 
    По договору № 61-020407 от 31.03.2011 года Коньков В.Г. получил денежные средства в размере № рублей, при этом была списана комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере № рублей. Ежемесячная сумма платежа составляет № рублей. Коньков В.Г. внес в кассу банка единовременную комиссию в размере № рублей, а также ежемесячно в период с мая 2011 года по март 2012 года включительно, Коньков В.Г. в полном объеме оплачивал необходимые платежи по кредиту, в том числе истец оплачивал комиссию за расчетное обслуживание.
 
    Таким образом, за 10 месяцев      истцом оплачена комиссия за расчетное обслуживание в размере № рублей х 10 месяцев).
 
    Поскольку, на момент подписания настоящего искового заявления ответчиком в добровольном порядке не были исполнены требования потребителя о возврате вышеуказанных денежных сумм, в соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу (кредитный договор) на сумму, уплаченную в качестве комиссии зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание на момент подписания искового заявления в размере №0 рублей = (№ руб.)*3%*250 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), где ДД.ММ.ГГГГ (день истечения 10 - ти дневного срока удовлетворения законных требований потребителя) по ДД.ММ.ГГГГ (день подписания искового заявления). На момент вынесения судебного решения неустойка за просрочку требования потребителя будет составлять № рубля =(№ руб.)*3%*(250 дней+60дней), где 60 дней рассмотрение и разрешение судом настоящего искового заявления. Сумма, на которую подлежит уменьшению цена за оказанную услугу составляет № И поскольку, сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги, то взысканию подлежит неустойка в № рублей. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку неустойка уменьшена до размера оплаты навязанной услуги, что предусмотрено законом, а при исчислении ее на дату вынесения решения суда, как было указано в настоящем заявлении, она значительно бы превышала эту сумму. Кроме того, Банк знал о возможном негативном последствии в виде возникновения обязанности по уплате неустойки за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке, и своими действиями (бездействием) сознательно допустил возникновение ситуации по неудовлетворению требований потребителя в добровольном порядке, и тем самым породил свою обязанность по уплате неустойки.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд
 
р е ш и л:
 
    исковые требования Конькова В.Г. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании сделки недействительной в части, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части, удовлетворить.
 
    Признать п. 2.8 («Комиссия за расчетное обслуживание») заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита - недействительным.
 
    Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Коньковым В.Г. и НБ «ТРАСТ» (ОАО): обязать НБ «ТРАСТ» (ОАО) исключить комиссию за расчетное обслуживание, предусмотренную п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от ДД.ММ.ГГГГ из состава ежемесячных платежей, выплачиваемых Коньковым В.Г. по кредитному договору; взыскать с обязать НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Конькова В.Г. сумму в размере № рублей.
 
    Признать недействительным п. 2.16 («Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента») заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счёт клиента в размере № рублей.
 
    Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Коньковым В.Г. и обязать НБ «ТРАСТ» (ОАО), предусматривающего взимание (уплату) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Конькова В.Г. сумму в размере № рублей.
 
    Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Конькова В.Г. неустойку за просрочку требований потребителя об уменьшении цены за оказанную услугу на сумму, уплаченную в качестве комиссии зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание на момент вынесения судебного решения в размере № рублей.
 
    Разъяснить НБ «ТРАСТ» (ОАО), что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения или получения копии этого решения.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Советский районный суд Ставропольского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
Судья                                                                                     А.Г. Седышев