Решение от 05 июля 2013 года

Дело №
 
2-714/2013
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
город Железногорск
 
“
 
05
 
    ”
 
июля
 
20
 
    13
 
    г.
 
    Железногорский городской суд Курской области в составе:
 
    председательствующего судьи Сидорова С.Н.,
 
    с участием представителя истца Анисимова С.В. по доверенности - Ковалевой Н.Ю.,
 
    представителя ответчика ОАО «Сбербанк России» по доверенности Лактюхиной Л.М.,
 
    при секретаре Балашовой Т.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Анисимова С.В. к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,
 
установил:
 
    Анисимов С.В. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, сославшись на следующее.
 
    **.**.** года Анисимов С.В. заключил с Акционерным коммерческим банком Российской Федерации кредитный договор № № ***, согласно которому ему ответчиком предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 19 % годовых.
 
    При выдаче денежных средств с Анисимова С.В. были удержаны денежные средства в размере <данные изъяты> рублей в виде платы комиссии за подключение к Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России.
 
    Устно перед заключением кредитного договора сотрудники банка сообщили Анисимову С.В., что его отказ от участия в вышеуказанной Программе страхования будет означать отказ от заключения кредитного договора. В этой связи с Анисимов С.В. был вынужден согласиться на участие в данной программе. Среди документов, предоставленных ему сотрудниками банка, было заявление на страхование, которое Анисимов С.В. обязан был заполнить.
 
    Перед заключением кредитного договора Анисимову С.В. в устной форме сотрудниками банка было разъяснено, что для получения кредита он обязан подключиться к программе страхования, в противном случае в заключение кредитного договора с ним будет отказано.
 
    По мнению истца, условия Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО «Сбербанк России» и заявление о подключении к данной программе ограничивают его право как заемщика на самостоятельный выбор выгодоприобретателя в рамках указанной Программы.
 
    Считая действия банка по удержанию комиссии за подключение к Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО «Сбербанк России» незаконными и противоречащими п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец Анисимов С.В. с учетом уточнения своих исковых требований просил суд взыскать с ОАО «Сбербанк России» в его пользу убытки в размере <данные изъяты> рублей, сумму неустойки за просрочку в размере <данные изъяты> рублей и моральный вред в размере <данные изъяты> рублей.      
 
    Истец Анисимов С.В. о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой. В материалах дела имеется заявление Анисимова С.В., в котором он просил суд о рассмотрении настоящего дела в его отсутствие с участием его представителя по доверенности Ковалевой Н.Ю.
 
    В силу ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.
 
    Представитель истца Анисимова С.В. по доверенности Ковалева Н.Ю. иск поддержала и просила его удовлетворить в полном объеме. По мнению представителя истца, услуга по добровольному страхованию была навязана Анисимову С.В. ответчиком. Без присоединения к Программе добровольного страхования и внесения платы в размере <данные изъяты> рублей, ответчик отказал бы в предоставлении кредита.
 
    Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей являются недействительными. В связи с этим, по мнению представителя истца, условия договора о страховании Анисимова С.В. являются ничтожными, поскольку были навязаны ему банком.
 
    Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» по доверенности Лактюхина Л.М. иск Анисимова С.В. не признала и просила отказать в его удовлетворении по следующим основаниям.
 
    При обращении физического лица за получением кредита Банк выдает потенциальному заемщику бланки документов и информирует о возможности подключения к Программе страхования, то есть о возможности, а не обязанности. Целью подключения заемщика в Программе является снижение риска невозврата кредита в случае утраты им нетрудоспособности в период действия кредитного договора.
 
    Подключение Анисимова С.В. к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» осуществлялось с его добровольного согласия.
 
    **.**.** года Анисимовым С.В. было заполнено заявление - анкета, в которой он собственноручно письменно выразил свое согласие на подключение к программе страхования. **.**.** года им также собственноручно и добровольно подписано заявление на страхование, из содержания которого следует, что он был знаком с Условиями страхования выразил свое согласие на подключение к Программе добровольного страхования, а также оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей за весь срок кредитования.
 
    Кредитный договор от **.**.** года № № ***, заключенный с Анисимовым С.В. не содержит каких-либо указаний на зависимость предоставления кредита от факта его участия в Программе добровольного страхования. Это означает, что добровольное страхование не являлось условием предоставления ему кредита. В случае отказа от участия в Программе страхования это не могло послужить основанием для отказа в предоставлении кредита, что предусмотрено пунктом 1.3 Технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц ОАО «Сбербанка России», пунктом 2.1 Условий Программы страхования.
 
    Утверждения истца о том, что ему не было предоставлено право выбора страховой компании также необоснованно. Заёмщик вправе воспользоваться условиями программы страхования как непосредственно в банке, так и в любой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию вне банка. В связи с этим Анисимов С.В. как заемщик свободен в выборе страховщика для страхования своей жизни и здоровья.
 
    Анисимовым С.В. пропущен срок исковой давности, предусмотренный пунктом 2 статьи 181 ГК РФ, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в иске.
 
    В связи с тем, что требования истца о взыскании суммы платы за подключение к Программе добровольного страхования являются необоснованными и неподлежащими удовлетворению, в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 29, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также денежной компенсации морального вреда, представитель ОАО «Сбербанк России» Лактюхина Л.М. также просила отказать.
 
    Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, повлеченное для участия в деле на стороне ответчика, - ООО «Страховая компания «Кардиф» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой. В направленном в адрес суда отзыве на иск представитель ООО «Страховая компания «Кардиф» просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме, а также рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя данного лица.
 
    В отзыве представитель ООО «Страховая компания «Кардиф» указал, что Анисимов С.В. добровольно дал согласие на участие в Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России, о чем свидетельствует его заявлением в письменной форме, чем предоставил Сбербанку России право взимания платы за подключение к программе страхования. В соответствии с пунктом 2.1 Условий Программы страхования Анисимов С.В. был вправе принять участие в Программе страхования.
 
    Программа по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО «Сбербанк России» осуществляется на основании Соглашения об условиях и порядке страхования от 31.08.2009 года № № ***, Страховщиком является ООО «Страховая компания «Кардиф», а Страхователем и Выгодоприобретателем выступает ОАО «Сбербанк России». Подключение к Программе страхования является добровольным, что указано в заявлении. Условия взимания банком платы за подключение к Программе страхования Анисимову С.В. были известны и был вправе либо согласиться и воспользоваться предлагаемыми услугами, либо отказаться от них.
 
    Кредитный договор № № *** от **.**.** года, заключенный между Анисимовым С.В. и ОАО «Сбербанк России» не содержит обязанности заемщика по страхованию своей жизни и здоровья, что свидетельствует о добровольном порядке вступления истца Анисимова С.В. в Программу страхования заемщиков Сбербанка России и согласуется с содержанием ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ). В связи с этим получение или неполучение кредитных средств в банке не ставилась в зависимость от подключения или неподключения к Программе страхования. С учетом того, что требования истца являются необоснованными и имущественные права истца Анисимова С.В. нарушены не были, его требования о взыскании денежной компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежат.
 
    Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    **.**.** года Анисимовым С.В. в ОАО «Сбербанк России» подано заявление - анкета на предоставление кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев. В данном заявлении Анисимов С.В. собственноручно указал, что согласен на подключение к программе добровольного страхования его жизни и здоровья при реализации Банком кредитных продуктов.
 
    **.**.** года между акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (Кредитор) и Анисимовым С.В. (Заёмщик) был заключен кредитный договор № № ***, по условиям которого Кредитор взял на себя обязательства предоставить Заёмщику «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты> рублей под 19 процентов годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления (пункт 1.1. договора).
 
    Данные обстоятельства подтверждаются копиями заявления - анкеты Анисимова С.В. от **.**.** года и кредитного договора от **.**.** года № № ***.
 
    **.**.** года Анисимовым С.В. ответчику ОАО «Сбербанк России» также подано заявление на страхование, из содержания которого следует, что он ознакомился с Условиями страхования, понимает и согласен с ними, указал, что не возражает против подключения к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, ознакомлен с тем, что за подключение к Программе страхования Банк вправе взимать с него плату за подключение к программе страхования. Из содержания заявления также следует, что Анисимов С.В. был согласен оплатить сумму Платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей за весь срок кредитования.
 
    **.**.** года сумма кредита была зачислена на счет Анисимова С.В. № № *** в отделении № 5117/05117 Сбербанка России.
 
    При этом на основании подписанного Анисимовым С.В. распоряжения от **.**.** года и его заявления на страхование от **.**.** года сумма платы за подключение к Программе добровольного страхования в размере <данные изъяты> рублей была списана со счета Анисимова С.В.
 
    Данные обстоятельства подтверждаются копиями: заявления заемщика и распорядительной надписи от **.**.** года, заявления Анисимова С.В. на страхование от **.**.** года, письменного распоряжения о списании денежных средств, подписанного Анисимовым С.В. от **.**.** года, сберегательной книжки Анисимова С.В. по счету № № ***.
 
    Из пункта 2.1 Условий Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России ОАО следует, что Заёмщик вправе принять участие в Программе страхования (быть включенным в число её участников).
 
    Заёмщик вправе отказаться от участия в Программе страхования, обратившись в Банк с письменным заявлением (п. 4.2); прекращение участия Заёмщика в Программе страхования не является основанием для прекращения действия кредитного договора (п. 4.3).
 
    Из пункта 1.3 Технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц ОАО «Сбербанк России» следует, что Сбербанк России ОАО и Страховая компания заключают Соглашение о страховании жизни и здоровья, которое определяет порядок подключения Клиента к Услуге; условия страхования; порядок взаимодействия Банка и Страховщика в процессе реализации Услуги; порядок осуществления страховой выплаты; порядок прекращения действия Услуги. Услуга предоставляется от имени ОАО «Сбербанк России». Клиент может отказаться от услуги. Отказ Клиента от Услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита.
 
    31 августа 2009 года ООО «Страховая компания Кардиф» и ОАО «Сбербанк России» заключили соглашение об условиях и порядке страхования № № ***, из содержания которого следует, что ОАО «Сбербанк России» от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков вправе заключать с ООО «Страховая компания Кардиф» договоры добровольного страхования.
 
    Из направленной в адрес суда выписки из страхового полиса № № *** от **.**.** года ООО «Страховая компания «Кардиф» следует, что Анисимов С.В. включен в данный полис в качестве застрахованного лица по Программе добровольного страхования.
 
    Согласно справке зам. руководителя ДО Курского отделения № № *** ОАО «Сбербанк России» остаток ссудной задолженности на 06 декабря 2012 года по кредитному договору № № *** от **.**.** года отсутствует. Полная оплата по договору произведена **.**.** года.
 
    Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.
 
    Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В силу пункта первого статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Центрального банка Российской федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Как следует из Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, не допускается включение в кредитный договор условия об обязанности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, что свидетельствует о злоупотреблении свободы договора (пункт 4.1); установление в договоре единственного страховщика, что также свидетельствует о нарушении свободы договора (пункт 4.2).
 
    В ходе рассмотрения настоящего дела судом установлено, что данных нарушений ответчиком допущено не было.
 
    Из содержания исследованных в судебном заседании условий кредитного договора от **.**.** года № № *** не следует, что в нем предусмотрена обязанность Анисимова С.В. как заёмщика застраховать свою жизнь, здоровье и условие страхования его жизни и здоровья и это является условием получения кредита или в договоре установлен какой-либо страховщик. В связи с этим нарушение принципа свободы договора, предусмотренного ст. 421 ГК РФ, в данном случае со стороны ответчика допущено не было.
 
    В то же время банки при предоставлении кредитов не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков (пункт 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).
 
    В заявлении - анкете на выдачу кредита имеется графа о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, в которой Анисимов С.В., как заёмщик, собственноручно указал, что согласен участвовать в данной Программе.
 
    Ответчиком при рассмотрении настоящего гражданского дела предоставлены доказательства заключения договора страхования с ООО «Страховая компания «Кардиф» и перечислении страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заёмщика, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заёмщика. Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 927 ГК РФ.
 
    Доказательств того, что отказ Анисимова С.В. от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не предоставлено.
 
    В случае неприемлимости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заёмщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении - анкете подтверждают, что истец Анисимов С.В. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
 
    Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование.
 
    Также обращает внимание суда на то, что согласно пункту 8 Информационного письма ВАС РФ № 146 от 13 сентября 2011 г. включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В данном случае истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных статьей 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" оснований для удовлетворения иска.
 
    Доводы представителя истца о том, что Анисимову С.В. были навязаны услуги добровольного страхования и без его заключения ему не был бы предоставлен кредит своего подтверждения в ходе судебного заседании не нашли по вышеприведенным основаниям.
 
    При таких обстоятельствах исковые требования истца Анисимова С.В. о взыскании суммы платы за оказание услуг по заключению договора страхования, неустойки за просрочку исполнения его требования, а также взыскании денежной компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.
 
    Доводы представителя ОАО «Сбербанка России» о применении к спорным правоотношениям сторон срока исковой давности суд признает несостоятельными по следующим основаниям.
 
    Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Условие о необходимости внесения платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей истец полагает ничтожным и противоречащим требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя». В связи с этим иск потребителя о возврате уплаченной суммы может быть предъявлен в суд в течение трех лет с момента, когда началось исполнение сделки (пункт 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Договор добровольного страхования в отношении Анисимова С.В. начал действовать с **.**.** года. Истец обратился в суд с иском 15 апреля 2013 года, то иск им предъявлен в суд в пределах срока исковой давности.
 
    В связи с тем, что исковые требования Анисимова С.В. удовлетворению не подлежат, по смыслу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, понесенные им судебные расходы взысканию с ответчика в его пользу не подлежат.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
решил:
 
    Анисимову С.В. в иске к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя отказать полностью.
 
    Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Железногорский городской суд Курской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Председательствующий: