Решение от 05 февраля 2014 года

Дело № 2-154/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации г. Новокузнецк 05 февраля 2014 года
    Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Федосенко В.А
 
    при секретаре Поповой Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рубанович Н.В к Обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    Рубанович Н.В, обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «КБ «Ренессанс Капитал», в котором просит признать п.. кредитного договора от ..., предусматривающий подключение клиента к программе страхования договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента, а также, предусматривающий обязанность клиента уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования, заключенного между ней и ООО «КБ «Ренессанс Капитал» недействительным; применить последствия недействительности пункта .. договора от ..., в виде возврата неосновательно полученных денежных средств в размере .. рублей и перерасчета полной стоимости кредита без учета размера страховой суммы; взыскать с ответчика в ее пользу неустойку за пользование чужими денежными средствами в размере по состоянию на день вынесения решения суда (на момент подачи искового заявления .. размере неустойки составляет .. рублей); взыскать с ответчика в ее пользу штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере .. рублей; взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере .. рублей; взыскать с ответчика в ее пользу судебные расходы в размере .. рублей; всего на день подачи искового заявления взыскать с ответчика ООО «КБ «Ренессанс Капитал» в ее пользу денежные средства в размере .. рублей.
 
    Свои исковые требования мотивирует тем, что .. она заключила кредитный договор с ООО «КБ «Ренессанс Капитал», согласно данному договору общая сумма кредита составила .. рублей. Когда истца обратилась в отделение банка с целью выдачи кредита сотрудники ООО «КБ «Ренессанс Капитал» сообщили ей, что получение денежных средств в кредит возможно, лишь при условии включения в текст договора положений о страховании, также ей сообщили, что она в течение первого месяца может полностью погасить кредит и тогда с нее не будет взыскиваться комиссия оказания услуги по страхованию. В итоге после заключения кредитного договора от .. ей была выдана на руки сумма в размере .. рублей. .. ею досрочно был погашен кредит, денежные средства были внесены на счет в банке и ею было написано уведомление о досрочном погашении кредита. Однако, сотрудниками банка в досрочном погашении кредита было отказано по причине того, что ей лишь была погашена сумма основного долга, а стоимость страховки погашена не была и банк будет ежемесячно взыскивать с нее денежные средства согласно графику платежей. С данной позицией банка она не согласна, считает, что позиция банка, противоречит действующему законодательству. Сотрудники банка вводят граждан в заблуждение. В ответ, на поданное ею уведомление со стороны банка последовал письменный ответ, согласно которому сотрудники банка изложили свою позицию, что подключение клиентов к программе страхования оказывается исключительно по желанию и согласия клиента и никак не влияет на решение банка о предоставлении или не предоставлении кредита. Однако данная позиция банка противоречит действительности. Подключение к программе страхования является обязательным условием кредитного договора. Более того, в текст договора положения о программе страхования уже включены, клиент в данном договоре никак не выражает свое отдельное согласие на подключение к программе страхования. Это значит, что клиент никак не может отказаться от данной услуги, она фактически является неотъемлемой частью кредитного договора. Конституция РФ признает свободу договора, как одну из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая ГК РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства. В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Ч.1 ст.421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.По смыслу данной нормы, граждане и юридические лица самостоятельно решают, вступать или не вступать в договор. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования при заключении кредитного договора. Согласно п.8 Информационного письма президиума Высшего Арбитражного суда РФ от .. «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров «включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав и потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).В соответствии с ч.1,2 ст.935 ГК РФ законом, на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.Начисление процентов на сумму кредита, в которую входит плата за подключение к программе страхования (денежные средства, которыми заемщик не пользуется) является, по мнению Управления, незаконным возложением на заемщика дополнительных обязательств, поскольку потребитель вынужден нести дополнительные расходы. Сама услуга по подключению к программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита (в том числе сумму комиссии), что увеличивает размере выплат по кредиту. С учетом изложенного следует, что условие о включении в сумму кредита суммы страховки за подключение к программе страхования жизни и здоровья, является нарушением п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Комиссия за присоединение к программе страхования клиента составила .. рублей. В связи с тем, что банком за оказание услуги страхования в безакцептном порядке было списано со счета .. руб., а в последующем на эту же сумму, как сумму кредита, начислены проценты, считает, возможным требовать взыскания данной суммы в ее пользу. Также полагает необходимым взыскать в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, компенсацию морального вреда, судебные издержки.
 
    В судебном заседании истица Рубанович Н.В, поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, настаивала на их удовлетворении. Пояснила, что не все условия договора ей были понятны, толком ей ничего не объяснили. О возможности заключения договора без услуги по страхованию ей ничего не разъяснялось, таких документов, где была бы указана возможность заключения договора со страхованием или без него, ею не подписывалось, правила страхования не предоставлялись. Она подписала лишь договор и график платежей.
 
    Представитель истца – Долгошеев В.А, действующий по устному ходатайству – требования и доводы истицы поддержал.
 
    Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, причины неявки не сообщил, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Суд находит его неявку не уважительно, а дело – возможным рассмотреть в отсутствие представителя ответчика.
 
    Выслушав истца, представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд считает, что в удовлетворении исковых требований истцу следует отказать по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
 
    Судом установлено и материалами дела подтверждается, что .. ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Рубанович Н.В, заключили кредитный договор, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на неотложные нужды в общей сумме .. руб., которая включает в себя сумму кредита и комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору, на срок .. дня. В соответствии с условиями данного договора проценты за пользование кредитом составляют .. % годовых (л.д.7-8).
 
    В соответствии с решением № .. от .. ответчик изменил наименование без реорганизации: наименование ООО КБ «Ренессанс Капитал» изменено на ООО КБ «Ренессанс Кредит», что подтверждается также выпиской из ЕГРЮЛ.
 
    Обязательства банка по выдаче кредита были исполнены полностью. Это подтверждается, выпиской по лицевому счету .. за период со .., заявлением на перевод денежных средств, согласно которому, истице на банковский счет были перечислены денежные средства.
 
    Истец в свою очередь, принял на себя обязанность возвратить банку сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за подключение к программе страхования.
 
    Также в кредитном договоре (раздел 4) указано, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования», банк заключает с компанией ОАО СК «Альянс» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания), с учетом Условий, Тарифов и Правил страхования заемщика, которые являются неотъемлемой частью договора Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать положения правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхование со счета клиента.
 
    Кроме того, .. Рубанович Н.В. подписала заявление на подключение дополнительных услуг. в данном заявлении на подключение дополнительных услуг истица выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, в отношении жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 2 группы, в результате несчастного случая или болезни, заключенному между ООО КБ «Ренессанс Капитал» со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование». Истица самостоятельно выбрала данный вид страхования, отказавшись от иных видов страхования, которые были указаны в этом же заявлении. Осознанный и самостоятельный выбор вида страхования подтвержден тем, что в иных видах страхования, указанных в данном заявлении, имеются отметки о несогласии быть застрахованным по ним. Отметка о несогласии с выбранным видом страхования истицей не проставлена, что свидетельствует о свободе и осознанности выбора.
 
    Также, судом установлено, что между ООО «Группа Ренессанс Страхование» (страховщик) и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, согласно которому страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы. Застрахованными лицами по договору являются все физические лица, заемщики банка, заключившие с ООО КБ «Ренессанс Капитал» договоры на предоставление потребительского кредита. Согласно выписке из списка застрахованный по данному договору, истица включена в список застрахованных лиц.
 
    Обращаясь в суд с иском о признании п... кредитного договора от .. недействительным в части подключения к программе страхования жизни и здоровья, применении недействительности п.4 условий кредитного договора, истец ссылалается на то, что данное условие было навязано ответчиком, что запрещается Законом РФ "О защите прав потребителей". Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что поскольку такое условие договора было согласовано сторонами, истец собственноручно подписала заявление на включение в программу страхования, то не имеется оснований для удовлетворения иска.
 
    В соответствии с п.п. 1 - 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
 
    Условия кредитного договора не позволяют полагать, что в случае отказа истца от подключения к программе страхования ей было бы отказано в предоставлении кредита.
 
    Заключая договор страхования заемщика, и беря плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации возмездной.
 
    В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к Программе страхования, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
 
    При этом стороной истца не были названы какие-либо обстоятельства, свидетельствующие, что ответчик не выразил бы желание в оформлении кредита, в случае отсутствия согласия истца подписать данные документы, как не представлено доказательств того, что в момент оформления кредитного договора ответчиком совершались действия, направленные на создание у истца искаженного представления о содержании условий кредитного продукта неправильное его толкование.
 
    В силу п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
 
    Собственноручные подписи Рубановчи Н.В, в заявлении на включение в программу страхования, кредитном договоре, графике платежей подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по включению в сумму кредитного договора суммы по уплате услуг по страхованию. То есть, истцом самостоятельно выбран вид кредитования со страхованием.
 
    В ходе судебного заседания установлено, что Рубановчи Н.В, была ознакомлена с полной стоимостью кредита, понимала и согласилась со всеми условиями договора, подписала Договор и все приложения к нему, включая график платежей.
 
    Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что физические и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.
 
    Ст. 421 ГК РФ регламентирует, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Свобода договора - это право самостоятельно сторонам решать, заключать договор или нет. В данном случае, Заемщик не понуждался на заключение с Банком договора, это его свободный выбор.
 
    Истец до подписания договора была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, о чем свидетельствует подпись истца в договоре, выразила согласие на подключение к программе страхования. Поскольку на момент заключения кредитного договора условия о подключении к программе страхования сторонами согласованы, что не противоречит Закону «О защите прав потребителей», а действующее законодательство не исключает возможность включения в договор данных платежей, суд считает, что требование истца о признании недействительным п.4 кредитного договора противоречит закону и соглашению сторон и сводится к одностороннему отказу истца от исполнения обязательства, что является недопустимым (ст. 310 ГК РФ).
 
    С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что не имеется оснований для удовлетворения исковых требований Рубановчи Н.В, о признании п.4 кредитного договора от .. предусматривающий подключение клиента к программе страхования, договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента, а также, предусматривающий обязанность клиента уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования, заключенного между ней и ООО КБ «Ренессанс капитал» недействительным; применить последствия недействительности пункта 4 договора от ..., в виде возврата неосновательно полученных денежных средств в размере .. рублей и перерасчета полной стоимости кредита без учета размера страховой суммы. Данные требования удовлетворению не подлежат.
 
    Соответственно, не подлежат удовлетворению требования истца и о взыскании неустойки.
 
    Что касается исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, то суд приходит к следующему.
 
    Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
 
    При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
 
    Согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от .. декабря .. года № .. с изменениями, внесенными постановлениями Пленума Верховного Суда РФ .. октября ... № .., от .. января ... № .. от, .. N .. в соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законом.
 
    Таким образом, необходимым условием для наступления обязательства по компенсации морального вреда является вина нарушителя. Лишь в исключительных случаях, прямо предусмотренных законом, это происходит и при отсутствии вины, однако, данные исковые требования к исключительным случаям не отнесены.
 
    В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» Потребитель имеет право при нарушении сроков выполнения работ (оказания услуг) по своему выбору предъявить требования, перечисленные в п.1 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей»: при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) потребитель вправе по своему выбору предъявить требования, предусмотренные п.1. ст. 29 Закона. Но Банком не нарушено качество и сроки предоставления услуги по Договору. Кредит предоставлен заемщику в размере и сроки, предусмотренные Договором.
 
    Истец на момент заключения договора знала размер и состав платежей и эти условия ее устраивали, таким образом, страданий у нее не вызывали. При исполнении условий договора со стороны ответчика не усматривается каких-либо виновных действий, т.к. свои обязательства перед истцом по договору он исполнил своевременно и надлежащим образом, предоставив обусловленную договором денежную сумму, данное обстоятельство сторонами не оспаривается. Данные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии вины банка в нарушении прав истца как потребителя (ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Возврат денежных средств на оговоренных в договоре сторонами условиях является обязанностью заемщика.
 
    Доводы истца Рубановчи Н.В, о причинении ей нравственных и страданий виновными действиями ответчика не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, поскольку истцом не были предоставлены доказательства в обоснование своих требований.
 
    При таких обстоятельствах, суд полагает, что исковые требования Рубановчи Н.В, в части взыскания компенсации морального вреда также необоснованны и удовлетворению также не подлежат.
 
    В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от .. № .. (ред. от ..) «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Поскольку в удовлетворении исковых требований Рубановчи Н.В судом отказано, соответственно основания для взыскания с ответчика штрафа, судебных расходов - отсутствуют.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд
 
    РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Рубанович Н.В к Обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, признании пункта кредитного договора о подключении к программе страхования не действительным, применении последствий его недействительности, перерасчете стоимости кредита, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать в полном объеме.
 
    Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца.
 
    Судья В.А. Федосенко