Решение от 05 августа 2014 года

    Дело № 2-3900/14
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем российской Федерации
 
г. Киров 05 августа 2014 года
 
    Ленинский районный суд г. Кирова Кировской области в составе:
 
    судьи Волкоморовой Е.А.,
 
    при секретаре Скрябиной В.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» к Шубину В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратился в суд с иском к Шубину В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований указано, что между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Шубиным В.А. {Дата изъята} заключены кредитное соглашение {Номер изъят} и договор обслуживания счета с использованием банковских карт {Номер изъят}. Срок кредита – 60 месяцев. В соответствии с указанными договорами взыскатель осуществил эмиссию банковской карты для осуществления операций со средствами на счете (п. 1.2 Договора обслуживания счета) и передал ее должнику; открыл должнику счет {Номер изъят} в рублях для осуществления по счету операций по погашению кредита (п. 1.1 Договора обслуживания счета); предоставил {Дата изъята} должнику кредит в размере { ... } руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика. В свою очередь заемщик согласно кредитному соглашению и договору обслуживания счета принял на себя обязательства: ежемесячно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 22,5% годовых (п. 6.2 кредитного договора) в соответствии с графиком погашения; при нарушении срока возврата кредита уплачивать банку пени из расчета 45% годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 6.4 кредитного соглашения); при нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом уплачивать банку пени из расчета 45 % годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 6.5 кредитного соглашения). В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по возврату полученного кредита, уплате процентов между истцом и Шубиным В.А. {Дата изъята} заключен договор залога недвижимого имущества, согласно которому ответчик (залогодатель) передал в залог банка, принадлежащий ему на праве собственности объект недвижимости: земельный участок, категория земель – земли сельскохозяйственного назначения, общая площадь 441815 кв.м., адрес объекта: Кировская область, г. Киров, кадастровый (условный) номер: {Номер изъят}. Залоговая стоимость составляет { ... } руб. { ... } коп. (п. 1.3 договора залога). В нарушение положений ГК РФ и условий 3.5 кредитного соглашения должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату сумы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на {Дата изъята} за должником числится задолженность в размере { ... } руб. { ... } коп., в том числе: { ... } руб{ ... } коп. – сумма основного долга, { ... } руб. { ... } коп. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} г.; { ... } руб. { ... } коп. – пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} В процессе исполнения кредитного соглашения заемщиком производились платежи на общую сумму { ... } руб.. последний платеж {Дата изъята} В соответствии с п. 3.5 кредитного соглашения погашение задолженности производится ежемесячными равными платежами в соответствии с графиком платежей. Вместе с тем, заемщик систематически нарушает сроки внесения ежемесячных платежей: за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} заемщиком допускаются ежемесячные просрочки внесения платежей, что подтверждается выпиской по счету заемщика и отражено в расчете задолженности. В соответствии с п. 6.1 договора залога обращение взыскания на предмет залога производится в случае неисполнения или не надлежащего исполнения заемщиком каких-либо обязательств по кредитному соглашению. Просит взыскать с Шубина В.А. в пользу ОАО «УБРиР» сумму задолженности по кредитному соглашению № {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере { ... } руб. { ... } коп., в том числе: { ... } руб. { ... } коп. – сумма основного долга, { ... } руб. { ... } коп. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} г.; { ... } руб. { ... } коп. – пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} г.; обратить взыскание на заложенное имущество Шубина В.А. земельный участок, категория земель – земли сельскохозяйственного назначения, общая площадь 441815 кв.м., адрес объекта: {Адрес изъят}, кадастровый (условный) номер: {Номер изъят}, установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере { ... } руб. { ... } коп., взыскать с Шубина В.А. в пользу ОАО «УБРиР» госпошлину в размере { ... } руб. { ... } коп.
 
    Представитель истца согласно заявлению просит дело рассмотреть в свое отсутствие, представил заявление об увеличении исковых требований. согласно которому просит взыскать с Шубина В.А. в пользу ОАО «УБРиР» сумму задолженности по кредитному соглашению № {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере { ... } руб. { ... } коп., в том числе: { ... } руб. { ... } коп. – сумма основного долга, { ... } руб. { ... } коп. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} г.; { ... } руб. – пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} г.; обратить взыскание на заложенное имущество Шубина В.А. земельный участок, категория земель – земли сельскохозяйственного назначения, общая площадь 441815 кв.м., адрес объекта: {Адрес изъят}, кадастровый (условный) номер: {Номер изъят}, установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере { ... } руб. { ... } коп., взыскать с Шубина В.А. в пользу ОАО «УБРиР» госпошлину в размере { ... } руб. { ... } коп. Так же указав, что доводы, изложенные в возражениях ответчика, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, поскольку расчет истцом произведен со ссылкой на график погашения задолженности, который в данном случае применяться не может, поскольку он предусматривает внесение ответчиком сумм в размере, указанном в графике погашения без учета просрочек платежей. Поскольку платежи вносились с нарушением графика погашения задолженности, в недостаточном размере, необходимом для погашения задолженности, следовательно, сумма процентов больше той, которая указана в графике. Кроме того, за нарушение срока возврата кредита и нарушение срока возврата кредита и нарушение срока уплаты процентов, банком начислены и списаны пени. В возражениях ответчик указал, что им оплачены проценты в размере { ... } руб., что не соответствует фактическим обстоятельствам дела. По состоянию на {Дата изъята} ответчиком уплачены проценты в размере { ... } руб., что отражено в расчете задолженности на {Дата изъята} г., кроме того, {Дата изъята} ответчиком произведен платеж в размере { ... } руб., указанная сумма направлена на погашение процентов. Таким образом, всего ответчиком уплачены проценты за пользование кредитом в размере { ... } руб. Кроме того, ответчик указывает. что им уплачены пени в размере { ... } руб., что также не соответствует фактическим обстоятельствам дела: ответчик уплатил пени на общую сумму { ... } руб. { ... } коп., что отражено в расчете задолженности по состоянию на {Дата изъята} и выписке по счету. Расчет ответчика является не верным, поскольку он произведен по состоянию на {Дата изъята} г., в то время как истец просит взыскать сумму задолженности по договору досрочно. Именно расчет банка является верным, поскольку он произведен на основании действующего кредитного соглашения, в нем отражены все необходимые данные. Доводы ответчика о том, что кредитным договором не предусмотрено право банка требовать досрочного взыскания задолженности противоречит фактическим обстоятельствам дела и нормам действующего законодательства. В соответствии с п. 5.1 кредитного соглашения все вопросы, которые не урегулированы кредитным соглашением, регулируются действующим законодательством РФ, в частности ст. 811 ч. 2 ГК РФ, согласно которой при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Поскольку обязательства ответчиком надлежащим образом не исполняются, платежи вносятся с нарушением графика погашения задолженности, в недостаточном размере, необходимом для погашения задолженности, следовательно, у истца возникло право требования досрочного возврата всей оставшейся суммы задолженности с причитающимися процентами. Таким образом, требование ОАО «УБРиР» о взыскании всей суммы основного долга и причитающихся процентов за пользование кредитом без расторжения кредитного соглашения, является законным и обоснованным, поскольку предусмотрено законом и вытекает из кредитного соглашения. Также в отзыве на исковое заявление ответчик указал, что на момент подписания договора стоимость залогового имущества составляет более { ... } руб., в связи с чем, ответчик не согласен с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере { ... } руб. Однако доводы ответчика о залоговой стоимости имущества в размере { ... } руб. противоречат фактическим обстоятельствам дела, доказательств в обоснование своих доводов ответчик не представил. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по возврату полученного кредита, уплате процентов между истцом и Шубиным В.А. {Дата изъята} заключен договор залога недвижимого имущества, согласно которому ответчик (залогодатель) передал в залог банка, принадлежащий ему на праве собственности объект недвижимости: земельный участок, категория земель – земли сельскохозяйственного назначения, общая площадь 441815 кв.м., адрес объекта: {Адрес изъят}, кадастровый (условный) номер: {Номер изъят}. Залоговая стоимость имущества составила { ... } руб. { ... } коп. (п. 1.3 договора залога). С указанной залоговой стоимостью Шубин В.А. согласился, о чем свидетельствует его подпись в договоре залога. Ответчиком к отзыву на исковое заявление не приложены доказательства, в соответствии с которыми, установленная начальная продажная цена заложенного имущества должна быть изменена. Просит удовлетворить исковые требования в полном объеме с учетом их уточнения.
 
    Представитель ответчика по доверенности Вертинская О.В. исковые требования не признала. Пояснила, что условиями договора не предусмотрено досрочное погашение кредита без расторжения договора, кроме того, ответчик не согласен с установлением начальной продажной стоимости земельного участка, определенного истцом. Стоимость земельного участка составляет { ... } руб. Возражает относительно размера задолженности, согласно которому в соответствии с графиком платежей по состоянию на {Дата изъята} заемщик должен был уплатить основной долг по кредиту в сумме { ... } руб., проценты за пользование кредитом в сумме { ... } руб. В соответствии с выпиской по счету из внесенных заемщиком платежей в сумме { ... } руб. банком были списаны средства в сумме { ... } руб. в счет основного долга, в сумме { ... } руб. в счет процентов за кредит. Недоимка по основному долгу составила { ... } руб., а по процентам { ... } руб. Банком начислены пени за допущенные просрочки платежа в период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в сумме { ... } руб. из расчета 45 %годовых. Однако, из выписки по счету видно, что из средств заемщика банком регулярно списывались пени. Общая сумма списания пени составила { ... } руб., что не соответствует норме списания по договору. Переплата по пени составила { ... } руб. Считает необходимым применить следующий расчет долга: основной долг { ... } руб. Задолженность по процентам и пени отсутствует. Кроме того, {Дата изъята} заемщик внес платежи в сумме { ... } руб. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.
 
    В ходе рассмотрения дела представитель ответчик Вертинская О.В. пояснила, что не оспаривает оценку заложенного имущества в сумме { ... } руб. { ... } коп., что отражено в протоколе судебного заседания под роспись.
 
    Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума Высшего арбитражного суда № 14 от 08.10.1998 года, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами.
 
    Между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Шубиным В.А. {Дата изъята} заключено кредитное соглашение {Номер изъят} о предоставлении кредита в сумме { ... } руб.и договор обслуживания счета с использованием банковских карт. Срок кредита - 60 месяцев.
 
    С условиями предоставления кредита Шубин В.А. ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на самом кредитном соглашении и графике погашения.
 
    Согласно п. 3.5 кредитного соглашения предусмотрено, что погашение задолженности по кредиту производится заемщиком аннуитетными платежами.
 
    Пунктом 3.7 кредитного соглашения установлено, что размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле на дату подписания соглашения составляет 103691 руб.
 
    Согласно п. 3.9 соглашения днем погашения заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа в погашение задолженности по кредиту является число месяца, в которое была осуществлена выдача кредита.
 
    В нарушение условий кредитного соглашения Шубин В.А. не выполняет принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов.
 
    По состоянию на {Дата изъята} за ответчиком числится задолженность в размере по уплате суммы основного долга в размере { ... } руб., проценты, начисленные за пользование кредитом в размере { ... } руб.
 
    Ответчиком оспаривается размер задолженности по основному долгу, и отрицается наличие задолженности по оплате процентов.
 
    Проверив расчеты сторон, суд приходит к выводу, что расчет истца является обоснованным, произведенным в соответствии с условиями кредитного соглашения, с учетом размера и сроков поступающих средств от ответчика в счет погашения кредита.
 
    Расчет, произведенный представителем ответчика суд находит не соответствующим условиям кредитного соглашения, поскольку он произведен без учета размера и сроков поступления денежных средств в счет погашения кредита, основанным на неверном понимании условий кредитного соглашения.
 
    Учитывая, что до настоящего времени обязательства перед Банком по погашению имеющейся задолженности ответчиком не исполнены, суд находит исковые требования о взыскании с Шубина В.А. суммы задолженности по кредитному договору в размере { ... } руб. и процентов в размере { ... } руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    В соответствии с п.п. 3.13-3.14 Кредитного соглашения № {Номер изъят}, при нарушении сроков возврата кредита, процентов за пользование кредитом заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 45 % годовых.
 
    Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.
 
    Из представленного истцом расчета следует, что неустойка (штраф) по данным пунктам договора по состоянию на {Дата изъята} составляет { ... } руб. Расчет признается судом обоснованным.
 
    В связи с тем, что ответчиком нарушены сроки выполнения обязательств по договору, с Шубина В.А. подлежит взысканию неустойка в размере { ... } руб.
 
    Доводы представителя ответчика о том, что истец не вправе обращаться с требованием о досрочном взыскании суммы кредита, поскольку это не предусмотрено условиями договора, суд находит не состоятельными, поскольку такое право истца прямо установлено законом.
 
    Рассматривая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
 
    Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
 
    Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
 
    В обеспечение исполнения обязательств по договору займа между ОАО «УБРиР» и Шубиным В.А. заключен договор залога от {Дата изъята} г., предметом залога по которому является земельный участок, категория земель – земли сельскохозяйственного назначения, общая площадь 441815 кв.м., адрес объекта: {Адрес изъят}, кадастровый (условный) номер: {Номер изъят}.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
 
    В соответствии с п. 6.1 договора залога обращение взыскания на предмет залога производится в случае неисполнения или не надлежащего исполнения заемщиком каких-либо обязательств по кредитному соглашению.
 
    Поскольку Шубин В.А. обязательства по возврату долга и процентов за пользование займа не выполнил, требование истца об обращении взыскания на земельный участок, категория земель – земли сельскохозяйственного назначения, общая площадь 441815 кв.м., адрес объекта: {Адрес изъят}, кадастровый (условный) номер: {Номер изъят}, принадлежащий Шубину В.А. обоснованно и подлежит удовлетворению.
 
    Согласно ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
 
    Принимая во внимание, что согласно договору залога имущества залоговая стоимость залогового земельного участка составляет { ... } рублей (п. 1.3 договора залога), представитель ответчика Вертинская О.В. не оспаривала оценку заложенного имущества, суд считает необходимым определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере { ... } руб.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме { ... } руб. { ... } коп.
 
    Руководствуясь статьями 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» к Шубину В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
 
    Взыскать с Шубина В.А. в пользу ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» сумму задолженности по кредитному соглашению № {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере { ... } руб. { ... } коп., в том числе: { ... } руб. { ... } коп. – сумма основного долга, { ... } руб. { ... } коп. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} г.; { ... } руб. – пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} г.
 
    Обратить взыскание на заложенное имущество Шубина В.А. земельный участок, категория земель – земли сельскохозяйственного назначения, общая площадь 441815 кв.м., адрес объекта: {Адрес изъят}, кадастровый (условный) номер: {Номер изъят}, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере { ... } руб. { ... } коп. и порядок реализации – путем продажи с публичных торгов.
 
    Взыскать с Шубина В.А. в пользу ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» расходы по оплате госпошлины в сумме { ... } руб. { ... } коп.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение изготовлено 07 августа 2014 года.
 
Судья Волкоморова Е.А.