Дата принятия: 05 августа 2014г.
Дело № 2–993/14
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Можга УР 05 августа 2014 года
Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Дериглазовой Л.С.,
при секретаре Непогодиной М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Альфа-Банк» к Балобановой Р.М. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Балобановой Р.М. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №*** от дд.мм.гггг в сумме <***> руб. 51 руб., в том числе основной долг - <***> руб. 65 коп., проценты - <***> руб. 97 коп., неустойка - <***> руб. 89 коп., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере <***> руб. 10 коп.
Заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг ОАО «Альфа-Банк» и Балобанова Р.М. заключили соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита в офертно-акцептной форме.
Во исполнение соглашения о кредитовании Банк перечислил денежные средства заемщику в размере <***> руб.. Согласно условиям соглашения, проценты за пользование кредитом составляют 39,90% годовых, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.
До настоящего времени Балобанова Р.М. принятые на себя обязательства не исполнила, в связи с чем, банк просит взыскать задолженность по соглашению о кредитовании.
В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк» не явился, представив суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик Балобанова Р.М., извещенная судом по месту регистрации о месте и времени в судебное заседание не явилась. Направленные судом уведомления возвращены в суд с отметкой почты об истечении срока хранения, об уважительных причинах неявки ответчик суду не сообщила, дело рассмотреть в ее отсутствие не просила.
При таких обстоятельствах, ответчик считается надлежащим образом извещенным о месте, дате и времени судебного разбирательства.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.
Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг Балобанова Р.М. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением на получение карты с фиксированным ежемесячным платежом с лимитом кредитования в размере <***> руб. 50 коп. на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК».
дд.мм.гггг на основании указанного заявления истец выпустил на имя ответчицы кредитную карту и перечислил ей денежные средства на счет, что следует из уведомления об индивидуальных условиях кредитования №*** и выписки по счету.
Таким образом, между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Балобановой Р.М. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты.
Согласно выписке по счету, дд.мм.гггг ответчица произвела активацию кредитной карты банка и воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.
Поводом для обращения истца в суд с настоящим иском явилось нарушение заемщиком принятых по соглашению обязательств по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование им.
Из Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от дд.мм.гггг следует, что настоящие Общие условия являются неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, определяют порядок выдачи и обслуживания карты с фиксированным ежемесячным платежом. В соответствии с пунктом 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ стороны заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в настоящих Общих условиях, Правилах пользования картой с фиксированным ежемесячным платежом и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) банка является подписание клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования (пункты 2.1.1, 2.1.2).
Предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования (пункт 3.1).
Из обстоятельств дела следует, что дд.мм.гггг между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора: истица согласилась с суммой и условиями кредитования, подписала уведомление об индивидуальных условиях кредитования и впоследствии стала совершать расходные операции с использованием карты, что в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ свидетельствует об акцепте ею оферты банка о предоставлении кредитной карты.
В связи с чем, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно уведомлению лимит кредитования устанавливается в размере <***> руб., процентная ставка за пользование кредитом – 39,90% годовых, беспроцентный период пользования кредитом – 60 календарных дней. Иные условия кредитования, не указанные в заявлении и уведомлении, устанавливаются в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «Альфа-Банк», с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись.
Из Общих условий выдачи кредитной карты следует, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перечисления денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка (пункт 3.7).
Клиент обязался в течение срока действия соглашения о кредитовании ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которой банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании (п. 4.1).
Минимальный платеж по кредиту составляет 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее <***> руб. и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании, проценты за пользование кредитом, комиссию за обслуживание счета кредитной карты (п.4.2 общих условий).
Уведомлением №*** об индивидуальных условиях кредитования стороны определили, что размер процентов за пользование кредитом составляет 39,9% годовых. Размер ежемесячного платежа составляет <***> руб. Дата расчета минимального платежа 26 число каждого месяца, дата определения задолженности 16 число каждого календарного месяца. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом составляет 60 календарных дней.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Аналогичное условие предусмотрено пунктом 9.3 Общих условий кредитования, согласно которому банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности при возникновении просроченной задолженности.
Ответчица воспользовалась услугой, предложенной банком путем получения и активации кредитной карты, неоднократно совершала операции по получению денежных средств и их возврату на условиях, предусмотренных соглашением о кредитовании.
Выпиской по счету заемщика подтверждается, что ежемесячные платежи в счет погашения кредита вносились несвоевременно, с дд.мм.гггг погашение кредита прекращено, что свидетельствует о неисполнении ответчиком обязательств по кредитному соглашению. Следовательно, у ОАО «АЛЬФА-БАНК» возникло право требовать взыскания суммы задолженности по кредиту.
Из выписки по счету видно, что сумма использованного кредитного лимита составляет <***> руб. 50 коп., уплачено заемщиком <***> руб. 85 коп., за период пользования кредитом начислено процентов <***> руб. 91 коп., уплачено заемщиком – <***> руб. 94 коп.
Согласно представленному ОАО «АЛЬФА-БАНК» расчету, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на дд.мм.гггг составляет <***> руб. 51 коп., которая состоит из основного долга в размере <***> руб. 65 коп., процентов за пользование кредитом <***> руб. 97 коп., неустойки за несвоевременную уплату процентов <***> руб. 28 коп., неустойки за несвоевременную уплату основного долга <***> руб. 61 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности <***> руб..
В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Пунктом 8.1 Общих условий выдачи кредитной карты установлено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу,указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки,штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере <***> руб..
Согласно пункту 4.8 Общих условий кредитования, погашение задолженности по соглашению о кредитовании производится в следующем порядке:
1) неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом;
2) неустойка за просрочку погашения суммы кредита;
3) неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета кредитной карты,
4) штраф за образование просроченной задолженности,
5) просроченные проценты за пользование кредитом,
6) просроченная сумма кредита,
7) просроченная сумма комиссии за обслуживание счета кредитной карты,
8) комиссия за обслуживание счета кредитной карты,
9) начисленные проценты за пользование кредитом,
10) сумма кредита.
Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Исходя из анализа пункта 4.8 Общих условий, суд приходит к выводу, что установленная данным пунктом очередность погашения платежей противоречит положениям статьи 319 ГКРФ. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки ранее требований, указанных в статье 319 ГК РФ противоречит смыслу данной статьи.
С учетом изложенного, суд признает ничтожным пункт 4.8 Общих условий кредитования, как противоречащий статье 319 ГК РФ.
Также суд считает,что отсутствуют предусмотренные законом основания для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере <***> руб., поскольку одновременное взыскание неустойки на сумму займа и процентов, а также штрафа за возникновение просроченной задолженности является двойной ответственностью.
Проверив порядок погашения платежей по кредиту на соответствие требованиям закона, суд находит,что сумма <***> руб. неправомерно списана банком дд.мм.гггг на погашение штрафа за возникновение просроченной задолженности,поскольку взыскание штрафа за возникновение просроченной задолженности по основному долгу и процентам при одновременном взыскании неустойки является двойной ответственностью,данную сумму <***>. суд относит на уплату процентов за пользование кредитом.
Учитывая изложенное, расчет задолженности ответчика перед истцом по состоянию на дд.мм.гггг составляет <***> руб. 51 коп., которая состоит из основного долга в размере <***> руб. 65 коп., процентов за пользование кредитом <***> руб. 97 коп., неустойки за несвоевременную уплату процентов <***> руб. 28 коп., неустойки за несвоевременную уплату основного долга <***> руб. 61 коп..
Следовательно, исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Балобановой Р.М. подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме <***> руб. 30 коп. (пропорционально удовлетворенным исковым требованиям).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Балобановой Р.М. о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.
Взыскать с Балобановой Р.М. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному соглашению №*** от дд.мм.гггг в размере <***> (<***>) руб. 51 коп., в том числе:
- сумму основного долга – <***> руб. 65 коп.,
- проценты – <***> руб. 97 коп.,
- неустойка – <***> руб. 89 коп..
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Балобановой Р.М. в пользу ОАО «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме <***> руб. 30 коп..
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.
Председательствующий судья Дериглазова Л.С.
