Дата принятия: 04 сентября 2014г.
Дело № 2-2674 (2014 г.)
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
04 сентября 2014 г. г. Биробиджан
Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе
председательствующего судьи Белашовой Н.А.,
при секретаре Бирюковой Е.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Драйцель С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро» обратилось в суд с иском к Драйцель С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав свои требования тем, что 06.06.2008 между ОАО АКБ «Восточный экспресс банк» и Драйцель С.Н. в простой письменной форме был заключен договор кредитования №. В соответствии с Кредитным договором Банк предоставил Клиенту кредит в размере <данные изъяты>, а Клиент обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты на них в размере <данные изъяты> % в год. Денежные средства, полученные в Кредит, а также проценты, начисленные на них, подлежат уплате Клиентом ежемесячно в течение 36 месяцев. Окончательная дата погашения кредитной задолженности – 06.06.2011. Банк исполнил обязанность по предоставлению Кредита 06.06.2008. За время действия Кредитного договора Клиент неоднократно нарушал график возврата Кредита и уплаты процентов. 10.11.2011 между ОАО «Первое коллекторское бюро» и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен Договор об уступке прав (требований) №. Согласно п. 1.1 Договора об уступке прав, Цедент (ОАО «ВЭБ») передает, а Цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров заключенных Банком с физическими лицами. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания Приложения № 1 к Договору уступки прав (требований). Требования Банка к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам переходят к ОАО «ПКБ» в полном объеме - в том числе, право на начисленные но не уплаченные на момент заключения Договора уступки прав (требований) проценты, не начисленные проценты, суммы основного долга, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, а также права на получение всех иных платежей, подлежащих уплате должниками в соответствии с условиями кредитных договоров. На момент уступки прав (требований) задолженность Ответчика перед Бюро, составляла <данные изъяты>, в том числе: сумма задолженности по основному денежному долгу – <данные изъяты>, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>. Должник с даты приобретения Истцом прав (требований) от ОАО «Восточный экспресс банк» по кредитному договору до момента подачи заявления в суд гашений задолженности не производил. Просит взыскать с Драйцель С.Н. в пользу ОАО «ПКБ» задолженность в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.
Определением суда от 08.08.2014 по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Восточный экспресс банк».
В судебное заседание представитель истца – ОАО «ПКБ», представитель третьего лица – ОАО АКБ «Восточный экспресс банк» и ответчик Драйцель С.Н. не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями и телефонограммой. В исковом заявлении представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд, в силу ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.
В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 06.06.2008 между ОАО АКБ «Восточный экспресс банк» и Драйцель С.Н. в простой письменной форме был заключен договор кредитования №, согласно которому Банк предоставляет Драйцель С.Н. кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> % в год на срок 36 месяцев, дата окончательного гашения кредита 06.06.2011.
Как следует из заявления на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк», подписанного ответчиком Драйцель С.Н., последняя заявила, что направленное ею в Банк настоящее заявление следует рассматривать как её предложение (Оферту) о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы: 1) Кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита; 2) Договора банковского специального счёта на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счёта.
Согласно типовым условиям потребительского кредита и банковского специального счета (смешанный договор), ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной в разделе «Б» заявления клиента, клиент вносит на ББС денежные средства в размере величины ежемесячного взноса по кредиту для погашения кредитной задолженности (п. 1.1).
Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе «Б» заявления клиента (п.1.3).
В случае если клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, клиент обязан уплатить банку неустойку (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности) за каждый день просрочки, следующим за днем, который установлен, как срок исполнения обязанности по погашению кредитной задолженности перед банком по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно. Период начисления неустойки ограничивается 10 днями за каждое нарушение. Датой начисления неустойки на просроченную задолженность считать дату погашения штрафных санкций. Нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности (п.1.4).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.
ОАО «Восточный экспресс банк» свои обязательства по договору № от 06.06.2008 года исполнил в полном объеме, перечислив ответчику денежные средства в размере <данные изъяты>, указанные в договоре.
В судебном заседании установлено, что ответчик Драйцель С.Н. в нарушение обязательств по кредитному договору прекратила осуществление выплат по договору, в результате чего у неё образовалась задолженность перед ОАО «Восточный экспресс банк». Задолженность по кредиту составила <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>, задолженность по процентам в размере <данные изъяты>.
В судебном заседании установлено, что 10.11.2011 ОАО «Восточный экспресс банк» заключил с ОАО « Первое коллекторское бюро» договор уступки права требования №, в соответствии с которым передал последнему право требования задолженности по кредитному договору № от 06.06.2008.
Согласно приложению к договору об уступке требовании по данному кредитному договору общая сумма задолженности <данные изъяты>.
Согласно статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии со статьей 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Исходя из содержания статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, которые согласно положениям Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» имеют право осуществлять банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.
Таким образом, законодателем установлена специальная правосубъектность кредитора.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Следовательно, личность кредитора с учетом требования о наличии у него лицензии на право осуществления банковской деятельности имеет существенное значение.
Из содержания условий кредитного договора, заключенного 06.06.2008 между ОАО «Восточный экспресс банк» и Драйцель С.Н., прямо не следует, что между банком и заемщиком достигнуто соглашение о праве кредитной организации передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
Поскольку Драйцель С.Н. заключила договор с организацией, наделенной в установленном государством порядке соответствующим специальным правом на осуществление банковской операции по выдаче кредита, то есть с ОАО «Восточный экспресс банк», деятельность которого регламентирована законодательством о банках и банковской деятельности, то личность кредитора, в частности статус банка как коммерческой организации, не может не иметь для заемщика существенного значения на протяжении всего периода возникших правоотношений, в том числе и при взыскании задолженности по кредитному договору.
Напротив, исходя из положений ст. 384 ГК РФ, согласно которым право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, ОАО «Первое коллекторское бюро», не будучи субъектом банковской деятельности, не может заменить банк в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей.
В соответствии с п. 2 ст. 385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.
Таким документом в рамках правоотношений в сфере кредитования является непосредственно кредитный договор.
В силу ст. 857 ГК РФ, ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» на банке лежит обязанность гарантии тайны банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
Однако истец в число лиц, которым в силу закона могут передаваться сведения, составляющие банковскую тайну (сведения о банковском счете и банковском вкладе, операциях по счету, сведения о клиенте), не входит. На основании чего уступка права требования по обязательствам, возникшим между банком и заемщиками, так же как и передача сведений о них, третьему лицу, не являющемуся кредитной организацией, без нарушения вышеуказанных положений действующего законодательства не представляется возможным.
Таким образом, ОАО «Первое коллекторское бюро», не являющееся субъектом банковской деятельности, не может заменить банк в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей. Уступка права требования третьим лицам, не являющимся кредитными организациями, влечет за собой нарушение законодательства о банковской тайне, так как при уступке права требования они получают информацию о заемщике, которая является банковской тайной и доступ к которой может иметь только определенный законом круг лиц (банки, сами клиенты и их представители, бюро кредитных историй, госорганы).
Следовательно, цессионарий обязан иметь лицензию на осуществление банковской деятельности.
Истцом ОАО «ПКБ» не представлено суду лицензии на осуществление банковской деятельности, а ответчик Драйцель С.Н. своего согласия на уступку банком прав требования организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности, не давала, при этом в кредитном договоре положение о возможности передачи прав иным лицам, не имеющим банковской лицензии, также не закреплено.
При таких обстоятельствах договор уступки права требования № от 10.11.2011 ОАО, заключенный между ОАО «Восточный экспресс банк» и ОАО « Первое коллекторское бюро», не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, в части уступки права требования долга с Драйцель С.Н. не соответствует требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и является недействительным (ничтожным) по основаниям, предусмотренным статьями 168, 382, 388 Гражданским кодексом Российской Федерации.
Учитывая требования закона и установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Отказать в удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Драйцель С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.А. Белашова
