Решение от 04 сентября 2014 года

Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    04 сентября 2014 года Сызранский городской суд Самарской области в составе председательствующего судьи Малкиной Л.И.
 
    при секретаре Кунчининой Н.П.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3714/14 по иску Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «***» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
 
У с т а н о в и л:
 
    Закрытое акционерное общество коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «***» (далее ЗАО АКБ «***») обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора № №00 от **.**.**** г. с даты вступления решения суда в законную силу и взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на **.**.**** г. в сумме 176844,77 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4736,90 руб., ссылаясь на то, что между ЗАО АКБ «***» и ФИО2 был заключен кредитный договор № №00 от **.**.**** г. на сумму 200000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 36 месяцев, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 0,10 % в день, начисленных на сумму остатка основного долга. Кредитные средства были перечислены на счет заемщика, открытый в ЗАО АКБ «***». Тем самым банк полностью исполнил свои обязательства принятые по кредитному договору.
 
    Согласно п.п. 3.1.1 кредитного договора, заемщик обязался ежемесячно до 15 числа (включительно) каждого месяца, начиная с января 2012 года обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.
 
    В соответствии с п.4.3 в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
 
    Нарушая свои обязательства по кредитному договору, заемщик нарушил график внесения платежей, в связи с чем ему были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. По состоянию на **.**.**** г. год задолженность перед ЗАО АКБ «*** составляет 176844,77 руб., из них: сумма основного долга – 93593,01 руб., проценты за пользование кредитом – 20655,65 руб., пени по просроченному основному долгу – 41814,17 руб., пени по просроченным процентам – 20781,94 руб.
 
    Пунктом 5.3 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней. Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает и не предпринимает мер к ее погашению в течение длительного времени, в связи с чем ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» обратилось в суд.
 
    Заочным решением ФИО1 городского суда от **.**.**** г. исковые требования банка удовлетворены (л.д.56-59).
 
    **.**.**** г. ФИО2 обратилась с заявлением об отмене заочного решения (л.д. 71).
 
    Определением ФИО1 городского суда от **.**.**** г. заочное решение отменено (л.д.87-88).
 
    В судебном заседании представитель ЗАО АКБ «***» в лице ФИО4 (доверенность л.д. 7) исковые требования поддержала, сославшись на вышеизложенные доводы, пояснив, что в соответствии с положениями ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами.
 
        Заключение кредитного договора явилось результатом обращения ФИО2 в банк с просьбой предоставить определенную сумму взаймы, разъяснения Банком всех условий, в том числе платежей за предоставления кредита и согласия ФИО2 с предложенными условиями. Данный договор был заключен по обоюдному согласию сторон после того, как ответчик был ознакомлен со всеми существенными условиями сделки. При этом сторонами достигнуто соглашение о цене данного возмездного договора в полном соответствии со ст.ст.423, 424. 809 и 819 ГК РФ, а именно: цена была определена по соглашению сторон; цена была выражена в виде платы за кредит; договором был определен ежемесячный аннуитетный платеж, включающий в себя сумму, достаточную для погашения ответчиком суммы кредита {основного долга), платы за кредит; договор не предусматривал возможности одностороннего изменения цены по усмотрению ответчика.
 
        Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
        Статьей 29 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
        В Приложении №00 к Кредитному договору в Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора, установлены даты ежемесячных платежей, их размер и порядок распределения вносимых заемщиком денежных средств в счет погашения основного долга и платы за пользования кредитом.
 
        Согласно приведенной формуле в Приложении №00 к Кредитному договору, плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается следующим образом =R*03*t, где R - равна 0,10%, 03 -остаток ссудной задолженности на текущую дату, t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту.
 
        При этом в день заключения кредитного договора до сведения ФИО2 доведена информация о размере эффективной ставки по кредиту №№00 от **.**.**** г. г., которая при условии соблюдения заемщиком сроков и уплаты сумм ежемесячных платежей, предусмотренных Кредитным договором составляет - 43,27% годовых.
 
        Таким образом, между ФИО2 и ЗАО АКБ «***» при заключении договора было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, размер и порядок взимания платы по пользование кредитом установлен кредитным договором и согласован сторонами при его заключении. До сведения заемщика ФИО2 в установленном законом порядке была доведена информация о размере эффективной процентной ставки и среднемесячной переплаты. Ответчик при заключении договора был полностью ознакомлен с условиями кредитного договора, о чем свидетельствуют его подписи, как в кредитном договоре, так и в приложении №1.
 
    В судебном заседании ФИО2 исковые требования признала в части, не оспаривала сумму основного долга в размере 93593,01 руб., не отрицала, что между ней и ЗАО АКБ «***» был заключен кредитный договор № №00 от **.**.**** г. на сумму 200000 руб. на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 36 месяцев, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 0,10 % в день, начисленных на сумму остатка основного долга, С условиями договора и графиком платежей она была ознакомлена при его заключении, размер ежемесячного платежа составлял 9221 руб. начиная с **.**.**** г. г., однако ею вносились платежи в счет погашения кредита с нарушением графика и размера платежей: **.**.**** г. в сумме 22000 руб., **.**.**** г. – 9500 руб., **.**.**** г. – 22000 руб., **.**.**** г. – 10000 руб., **.**.**** г. – 10000 руб., **.**.**** г. – 10000 руб., **.**.**** г. – 21000 руб., **.**.**** г. – 20000 руб., **.**.**** г. – 3000 руб., **.**.**** г. – 15000 руб., **.**.**** г. – 10000 руб., **.**.**** г. – 3000 руб., **.**.**** г. – 12000 руб., **.**.**** г. – 3000 руб., **.**.**** г. – 3000 руб., **.**.**** г. – 10000 руб., **.**.**** г. – 10000 руб., **.**.**** г. – 10000 руб., **.**.**** г. – 10000 руб., итого на общую сумму 213500 руб. Оспаривала размер задолженности, но свой расчет суду не представила.
 
    В судебном заседании представитель ответчицы по устному ходатайству ФИО5 просил в порядке ст. 333 ГК РФ снизить размер штрафных санкций пени, считает их явно несоразмерными основному долгу по кредитному договору.
 
    Проверив дело, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
 
        В силу ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
    В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
        В силу ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Судом установлено, что **.**.**** г. между ЗАО АКБ «***» и ФИО2 заключен кредитный договор № 774№00, по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 200000 руб. на неотложные нужды.
 
    В соответствии с п.п.1.2, 1.3 сумма кредита и проценты за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее, чем через 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,10% в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.
 
    В силу 3.1.1 кредитного договора, заемщик обязуется ежемесячно до 15 числа (включительно) каждого месяца, начиная с января 2012 года обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.
 
    В соответствии с п.4.3 договора, в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
 
    В силу п.5.2 договора, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, пени, предусмотренных настоящим договором, при наличии одного из обстоятельств: при просрочке, в том числе однократной задержке уплаты ежемесячного платежа (п.3.1.1 договора), на срок более 10 дней; утрате обеспечения кредита или ухудшения его условий, под которыми стороны признают нарушение условий договоров обеспечения, в случае если заемщик не предоставит иное обеспечение, принятое банком.
 
    Судом установлено, что ФИО2 нарушила свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем по состоянию на **.**.**** г. образовалась задолженность в размере 176844,77 руб., из которых: сумма основного долга – 93593,01 руб., проценты за пользование кредитом – 20655,65 руб., пени по просроченному основному долгу – 41814,17 руб., пени по просроченным процентам – 20781,94 руб., что подтверждается расчетом задолженности за период с **.**.**** г. по **.**.**** г. г.
 
    Ответчик уведомлялся Банком о необходимости погасить задолженности по кредиту, однако никаких мер к их погашению ответчица не при не приняла.
 
    В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной мере лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора.
 
    В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны предложения изменить или расторгнуть договор либо неполучении ответа в срок, указный в предложении или установленный договором, а при его отсутствии – в тринадцатидневный срок.
 
    В силу п.5.2 Договора, банк вправе расторгнуть настоящий договор в одностороннем внесудебном порядке либо потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, пени, предусмотренных настоящим договором, при наличии одного из обстоятельств: при просрочке, в том числе однократной задержке уплаты ежемесячного платежа (п.3.1.1 договора), на срок более 10 дней; утрате обеспечения кредита или ухудшения его условий, под которыми стороны признают нарушение условий договоров обеспечения, в случае если заемщик не предоставит иное обеспечение, принятое банком.
 
    Судом установлено, что **.**.**** г. ЗАО АКБ «***» направил ФИО2 требование о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и штрафными санкциями, однако ответчик на данное требование не отреагировал.
 
    При таких обстоятельствах, суд полагает расторгнуть кредитный договор № №00, заключенный **.**.**** г. между ЗАО АКБ «***» и ФИО2
 
    Доказательств неверного расчет размера задолженности ответчица не представила.
 
    Таким образом, суд полагает взыскать с ФИО2 в пользу Банка сумму основного долга в размере 93593,01 руб., проценты в размере 20655,65 руб.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона представляет доказательства, на которых основывает свои требования и возражения.
 
        Согласно статье 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
 
        Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.
 
        В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при разрешении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
 
        Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
 
        Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
 
        При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым взыскать с ФИО2 пени по просроченному основному долгу в размере 20907,85 руб., пени по просроченным процентам в размере 10390,97 руб., при этом суд учел заявленное ответчиком ходатайство о снижении размера неустойки, которая явно не соответствует последствиям нарушения обязательства, а так же период просрочки исполнения обязательств и размер задолженности.
 
        В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца судебные расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4110,95 руб.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
 
Р е ш и л:
 
        Удовлетворить исковое заявление Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «***» частично.
 
        Расторгнуть с даты вступления решения суда в законную силу кредитный договор № №00, заключенный **.**.**** г. между Закрытым акционерным обществом коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «***» и ФИО2.
 
    Взыскать с ФИО2, **.**.**** г. года рождения, уроженки с. ФИО1 ул. ХХХ Самарской области в пользу Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «***» по состоянию на **.**.**** г. год задолженность по кредитному договору № №00 от **.**.**** г. в размере 145547,48 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4110,95 руб., а всего 149658,43 руб., в остальной части отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья:                         Малкина Л.И.