Решение от 04 сентября 2014 года

    к делу № 2-1213/2014
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
    04 сентября 2014 года г. Кропоткин
 
    Кропоткинский городской суд Краснодарского края в составе:
 
    председательствующего Цыцурина Н.П.,
 
    при секретаре Лисининой А.Ю.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ковальчука Виталия Петровича к КБ «Ренессанс-Кредит» (ООО) о признании условия кредитного договора ничтожным, взыскании суммы комиссии, процентов, нейстойки, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    Ковальчук В.П. обратился в суд с исковым заявлением к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об оспаривании части условий кредитного договора, взыскании выплаченной им комиссии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.
 
    Согласно исковому заявлению Ковальчук В.П. считает ничтожным первоначальное условие кредитного договора с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о предоставлении ему кредита с присоединением заемщика к программе страхования, списанием с кредитного счета заемщика комиссии за подключение к программе страхования в сумме 87120 рублей.
 
    Считает незаконным начисление и выплату им процентов на списанную сумму комиссии в размере 31021 рублей. В качестве оснований для оспаривания договора и действий банка ответчиком указаны следующие обстоятельства: подготовка проекта договора происходила без его участия, в связи с чем он был лишен возможности влиять на его содержание, чем нарушен принцип свободы договора; договор страхования жизни и здоровья был вынужденным, поскольку без его заключения он бы не получил кредита. Считает, что указанные обстоятельства не соответствуют требованиям ст.16 закона «О защите прав потребителей» и ГК РФ.
 
    Претензией от 18.03.2014 года он предлагал ответчику добровольно произвести перерасчет кредитных обязательств, возвратить комиссию и проценты, однако ответа на своё предложение не получил, что в силу п.3 ст. 31 закона «О защите прав потребителей» влечет взыскание с ответчика неустойки в размере 87120 рублей.
 
    С учетом понесенных им страданий от неправомерных действий банка компенсацию морального вреда истец оценивает в размере 10000 руб., которую просит взыскать с ответчика. Также считает подлежащим взысканию в его пользу с ответчика штраф в размере 43560 рублей, т.е. 50% от суммы комиссии, за неисполнение банком в добровольном порядке требований потребителя.
 
    Истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, уважительности причин неявки в судебное заседание суду не представил, суд рассматривает дело в его отсутствие.
 
    Представитель истца Хрисанфов А.В. доводы искового заявления поддержал и настаивал на его полном удовлетворении.
 
    Ответчик, извещенный судом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Представитель ответчика по доверенности Шутенко А.А. в суд направил письменные возражения относительно заявленных истцом требований, просит рассмотреть иск Ковальчука В.П. к банку в его отсутствие, в иске отказать в полном объеме.
 
    Согласно письменным возражениям ответчика между ним КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с 10.04.2013 года наименование изменено на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и истцом Ковальчуком В.П. 12 октября 2012 года, в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ путем направления истцом в банк предложения (оферты) о заключении договора и принятия по результатам рассмотрения предложения положительного решения, акцепта оферты, заключен кредитный договор №09015024123. С проектом договора истец ознакомился, полностью согласился с ним и подписал безоговорочно. По условиям подписанного договора Ковальчук В.П. обязался за счет средств, предоставляемого ему кредита, подключиться к программе страхования жизни и здоровья. Услуга по подключению к программе страхования осуществляется банком исключительно на добровольной и договорной основе и не является обязательным условием выдачи кредита, оказывается исключительно по желанию и с согласия заемщика. Нежелание клиента воспользоваться услугой подключения к программе страхования не может послужить причиной отказа в предоставлении ему кредита или ухудшить условия договора. В данном случае Ковальчук В.П. до заключения договора выразил своё желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг. Считает, что банком выполнены все условия кредитного договора № 09015024123 от 12.10.2012 года с Ковальчуком В.П., нормы которого не противоречат требованиям закона. Доводы истца об отсутствии у него возможности заключения с банком кредитного договора без оспариваемого им условия страхования, не подтверждены доказательствами. Соответственно безосновательны и требования истца о возмещении ему штрафа, неустойки, компенсации морального вреда.
 
    Выслушав пояснения представителя истца, с учетом письменных возражений представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает доводы искового заявления Ковальчука В.П. не подлежащими удовлетворению.
 
    Как следует из пункта 2.2. кредитного договора № 09015024123 от 12.10.2012 года, заключенного между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Ковальчуком В.П. установлена общая сумма кредита 307120 руб., включающая в себя комиссию за подключение к Программе страхования. Разделом 4 данного договора предусмотрено, что банк оказывает клиент услугу «Подключение к программе страхования» и заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика. Для уплаты комиссии за подключение к программе банк обязуется предоставить клиенту кредит, который вправе без его согласия списать со счета.
 
    Письменным заявлением от 12.10.2012 года Ковальчук В.П. уведомляет о согласии быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Групп Ренессанс Страхование» в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, с назначением выгодоприобретателем кредитора. Бланк заявления содержит разъяснение о том, что в случае нежелания быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору необходимо отметить соответствующее поле. Как следует их предоставленного текста заявления Ковальчука В.П., такая отметка в нем отсутствует.
 
    Согласно выписке из списка застрахованных лиц, реестра платежей к договору страхования, страховая сумма по кредитному договору №9015024123 от 12.10.2012 года Ковальчука В.П. составляет 307120 руб.
 
    Платежным поручением № 93458 от 07.11.2012 года подтверждено перечисление КБ «Ренессанс Капитал» в качестве оплаты за октябрь 2012 года средств ООО «Группа Ренессанс Страхование» по договору.
 
    Выпиской по лицевому счету заемщика Ковальчука В.П. подтверждены, в том числе, денежные операции 12.10.2012 года: на выдачу кредита в сумме 307120 руб. и по списанию со счета комиссии за присоединение клиента к программе страхования в сумме 87120 руб.
 
    Согласно расходному кассовому ордеру № 1888 от 12.10.2012 года КБ «Ренессанс Капитал» выдано Ковальчуку В.П. в качестве кредита 220000 руб.
 
    Претензией от 18.03.2014 года Ковальчуком В.П. потребовано от КБ «Ренессанс Кредит» возвратить ему ранее уплаченную банком комиссию за присоединение к программе страхования в суме 87120 руб.
 
    Согласно требованиям ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Из условий заключенного между сторонами кредитному договору № 9015024123 от 12.10.2012 не следует, что подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья является предварительным, обязательным и безоговорочным условием договора, необходимым для выдачи заемщику кредита.
 
    Договор определяет сумму, проценты, срок кредитования и цель кредитования – цели личного потребления, а также оплата комиссии за подключение к программе добровольного страхования. Предоставление кредита на те или иные цели, в том числе на оплату комиссии за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, не может рассматриваться как ущемление прав потребителя, поскольку ст. 814 ГК РФ предусмотрена возможность заключения кредитного договора с условием использования денежных средств на определенные цели (целевой заем). Указанное целевое назначение кредита было определено заемщиком Ковальчуком В.П.. самостоятельно.
 
    В свою очередь действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре страхование гражданином своей жизни и здоровья. С учетом изложенного, страхование жизни и здоровья, предусмотренные кредитным договором, в рамках кредитного договора не противоречитдействующему законодательству. Со стороны ответчика не усматривается нарушения прав Ковальчука В.П. как потребителя услуги банка.
 
    Ковальчук В.П. при оформлении заявки на получение кредита подписал заявление на страхование (оказание дополнительных услуг), содержащее согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, взимание с него платы за подключение к указанной Программе, оплату страховых премий страховщику, назначение кредитора выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая. При этом из перечня имевшихся в бланке заявления страховых организаций им выбрана конкретная - средств ООО «Группа Ренессанс Страхование», что свидетельствует об осознанном волеизъявлении
 
    В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). По смыслу указанной нормы под иными понимаются услуги того же объекта, к которому обратился потребитель. Банк не имеет лицензии на осуществление страхования, и не предоставлял данную услугу Ковальчуку В.П. Страхование жизни и здоровья не может являться услугой и не является таковой по смыслу ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», а, в сущности, представляет собой дополнительный способ обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору в соответствии сост. 329 ГК РФ. При этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству.
 
    Статья 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страхование как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии с п.1ст. 927 ГК РФстрахование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    Доводы истца о навязывании ему ответчиком в процессе заключения кредитного договора услуги по страхованию жизни и здоровья несостоятельны, поскольку как следует из исследованных судом материалов дела, у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без этого обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Доказательств, свидетельствующих о заключении истцом договора под влиянием обмана, заблуждения, либо вследствие отсутствия объективной возможности выбора кредита, который может быть обеспечен различными способами, предполагающими добровольный выбор вариантов обеспечения ответственности по исполнению кредитных обязательств, в материалах дела не имеется. Возражений, оговорок или иных объективных данных, свидетельствующих о несогласии заемщика Ковальчука В.П. с условиями заключаемого им с банком кредитного договора, включая подключение к программе страхования, в деле также не имеется.
 
    При таких обстоятельствах, суд считает, что поскольку не установлено нарушений прав потребителя при заключении с истцом кредитного договора в части, предусматривающей уплату им комиссии за подключение к программе страхования, то нет и оснований для применения к ответчику санкций за нарушение прав потребителя, являющихся производными от его основного требования (неустойка, штраф, компенсация морального вреда).
 
    Также, в соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ, в связи с отказом в иске, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о возмещении ему понесенных судебных расходов в сумме 1000 руб. по изготовлению доверенности представителю и оплате услуг представителя в сумме 10000 руб.
 
    На основании изложенного и в соответствии со ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
    РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении иска Ковальчука Виталия Петровича к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании ничтожным условий кредитного договора № №09015024123 от 12.10.2012 года в части подключения его к программе страхования, взыскании в его пользу выплаченной суммы комиссии за присоединение к программе страхования в размере 87120 рублей, суммы выплаченных процентов в размере 31021 рублей, неустойки в сумме 87120 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 43560 рублей отказать в полном объеме.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда в месячный срок с момента его составления в окончательной форме через Кропоткинский городской суд.
 
    Председательствующий Цыцурин Н.П.