Решение от 04 сентября 2014 года

копия
 
2-2861/2014
 
Решение
 
Именем Российской Федерации
 
(заочное)
 
    04 сентября 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего               Куц Е.В.,
 
    при секретаре                          Погребковой Л.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-банк» к Чеботареву М.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расходов по уплате государственной пошлины,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Альфа -Банк» обратилось в суд с иском к Чеботареву М.В. о взыскании долга по соглашению о кредитовании № ... в размере ... руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб. В обоснование заявленных требований истец указал, что между ОАО «Альфа -Банк» и Чеботаревым М.В. в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ было заключено соглашение о кредитовании № ... от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банком ответчику был предоставлен кредит в сумме ... руб. под ... % годовых. Кредит был предоставлен путем зачисления на счет заемщика, заемщик воспользовался данными денежными средствами, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 2-го числа каждого месяца в размере ... руб. В связи с тем, что заемщик Чеботарев М.В. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, банк просит взыскать с ответчика образовавшийся долг в размере ... руб., из которого основной долг ... руб., проценты за пользование кредитом ... руб., неустойка в сумме ... руб., также истец просит возместить расходы по оплате государственной пошлины размере ... руб.
 
    Представитель истца ОАО «Альфа -Банк» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал..
 
    Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился причин уважительности неявки суду не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.
 
    Суд в соответствии со ст. 167, 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
 
    Изучив материалы дела и оценив представленные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банкахи банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Чеботарев М.В. обратился в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением, в котором просил заключить с ним соглашение о кредитовании (нецелевом кредите) на условиях, изложенных в Уведомлении об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита «кредиты быстро», Общих условиях предоставления физическим лицам нецелевого кредита «кредиты быстро» ОАО «Альфа-Банк», установить ему индивидуальные условия кредитования, открыть ему текущий потребительский счет в валюте РФ, осуществлять кредитование на индивидуальных условиях.
 
    Подписывая вышеуказанное заявление, Чеботарев М.В. своей подписью подтвердил, что он понимает и соглашается с тем, что открытие для него текущего потребительского счета банком будет означать согласие банка на заключение договора с момента открытия банком счета, и являться акцептом банка его предложения. Подтвердил, что его согласие с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в уведомлении об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита, будет означать заключение банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях предоставления нецелевого кредита и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Подтвердил свое согласие с условиями договора: Общими условиями по нецелевому кредиту и тарифами ОАО «Альфа-банк» для физических лиц по обслуживанию продукта «кредиты быстро», ознакомился с ними и обязался их выполнять.
 
    Также подписанием данного заявления заемщик подтвердил присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании в ОАО «Альфа-банк», обязался выполнять условия договора о комплексном банковском обслуживании.
 
    Как следует из заявления, подписанного истцом, акцептом его оферты об открытии текущего кредитного счета является открытие ему текущего кредитного счета банком, акцептом его предложения о заключении соглашения о кредитовании является зачисление суммы кредита, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита от ДД.ММ.ГГГГ, на текущий кредитный счет. Аналогичный способ заключения соглашения о кредитовании прописан и в Общих условиях предоставления нецелевого кредита (п.1).
 
    Общими условиями предоставления физическим лицам нецелевого кредита «кредиты быстро» (п.3.2) также предусмотрено, что соглашение о нецелевом кредите считается заключенным между сторонами с даты зачисления банком денежных средств нецелевого кредита на текущий потребительский счет клиента в банке.
 
    Из выписки по счету следует, что банк открыл ответчику текущий счет № ... и зачислил ДД.ММ.ГГГГ на указанный счет сумму кредита в размере ... руб., то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика.
 
    Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Общих условиями предоставления физическим лицам нецелевого кредита «кредиты быстро» и уведомлении об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита «кредиты быстро») содержались все существенные условия соглашении о кредитовании, в силу чего соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком считается заключенным с ДД.ММ.ГГГГ, требования к форме соблюдены. При этом указанные документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного соглашения между сторонами.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Так, согласно индивидуальным условиям предоставления нецелевого кредита, являющимся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, банк открыл заемщику Чеботареву М.В. счет и предоставил кредит в сумме ... руб., что подтверждается мемориальным ордером ОАО «Альфа -банк» от ДД.ММ.ГГГГ № ..., распиской Чеботарева М.В. в получении карты № ... для осуществления платежей по кредиту.
 
    В силу п. 2.7 Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита «кредиты быстро» клиент поручает банку списывать с текущего потребительского счета в бесспорном порядке ежемесячные платежи, штраф, пени, предусмотренные соглашением о нецелевом кредите, а также комиссии, предусмотренные тарифами.
 
    Размер и срок нецелевого кредита указывается в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита (п.3.3).
 
    Согласно п.3.4 Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита «кредиты быстро» за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита.
 
    Так согласно уведомлению банка об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита кредит предоставляется в размере ... руб., процентная ставка по кредиту составляет ...% годовых, срок кредита установлен 12 месяцев, размер ежемесячных платежей установлен в сумме ... руб. Погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком погашения, содержащимся в этом уведомлении банка об индивидуальных условиях.
 
    Согласно п.3.5 Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита «кредиты быстро» проценты за пользование кредитом начисляются за фактическое количество дней пользования нецелевым кредитом, при этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом дней в году. Начисление процентов производится на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и до даты погашения соответствующей части основного долга включительно, предусмотренной графиком погашения.
 
    Процентная ставка за пользование кредитом согласно Уведомлению об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита составляет ... % годовых.
 
    В соответствии с п.4.1 Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита «кредиты быстро» заемщик обязан не позднее дат, указанных в графике погашения, обеспечить на своем текущем банковском счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей. При наличии начисленных штрафа и пеней, заемщик, помимо ежемесячного платежа обязан погасить начисленный штраф и пени.
 
    В соответствии с п.4.8 Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита «кредиты быстро» погашение задолженности перед банком по соглашению о кредитовании производится клиентом в следующем порядке: 1) штраф за образование просроченной задолженности, 2) пеня за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, 3) пеня за просрочку погашения суммы основного долга, 4) просроченные проценты за пользование кредитом, 5) просроченная сумма кредита, 6) начисленные проценты, 7) основной долг.
 
    Положения п.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Пунктом 5.3.4 Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита «кредиты быстро» установлено, что в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты ежемесячных платежей, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.
 
    Из представленных банком выписок по счету заемщика Чеботарева М.В. следует, что на счет заемщика денежные средства в счет погашения основного долга не вносились.
 
    Таким образом, просроченная задолженность заемщика по основному долгу составляет ... руб.
 
    Также из графика погашения кредита, расчета задолженности банка, выписок по счету следует, что заемщику за период пользования кредитом были начислены за пользование кредитом проценты в размере ... руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
 
    Проценты рассчитываются по следующей формуле: сумма основного долга, подлежащая уплате х ... % годовых (процентная ставка) х количество календарных дней использования кредитных средств/ 365 (366) (количество дней в году).
 
    За период пользования кредитом, как следует из представленных банком выписок по счету, ответчиком в счет погашения процентов денежные средства не вносились.
 
    Таким образом, задолженность заемщика по процентам за пользование кредитом составляет ... руб.
 
    В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
    Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и 5.3.4 Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита «кредиты быстро», являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами спора.
 
    Также в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному соглашению банком заемщику начислялась неустойка, которую истец просит взыскать с ответчика.
 
    Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
 
    Условие о начислении неустойки за просрочку оплаты уплаты основного долга и несвоевременную уплату процентов предусмотрено Общими условиями предоставления физическим лицам нецелевого кредита, процентная ставка по неустойке предусмотрена уведомлением об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита.
 
    Пунктом 6.2 Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита предусмотрено, что при нарушении графика погашения банк взимает с клиента следующие неустойки: за нарушение срока возврата основного долга и процентов - пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита, от суммы просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов за каждый день просрочки. За образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу, клиент уплачивает банку штраф в размере 600,00 рублей.
 
    В соответствии с Уведомлением об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита неустойка за нарушение срока возврата основного долга и процентов начисляется по ставке 67 % годовых от суммы просроченной задолженности.
 
    Таким образом, неустойка за несвоевременное погашение основного долга (уплату процентов) рассчитывается по формуле: сумма просроченного основного долга (процентов) х ... % (годовых) х количество календарных дней просрочки / 365 (366) (количество дней в году).
 
    Из представленных выписок по счету заемщика и расчета задолженности по кредитному соглашению, представленной ОАО «Альфа-банк», усматривается, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком за просрочку внесения очередных платежей в счет гашения основного долга и уплаты процентов заемщику была начислена неустойка за просрочку уплаты основного долга ... руб., неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в сумме ... руб., штраф в сумме ... руб., платежи в счет погашения неустойки и штрафа не вносились.
 
    Размер неустойки суд признает соразмерным нарушенному праву, оснований для ее снижения в соответствие со ст. 333 ГК РФ, как просит ответчик, суд не находит.
 
    Таким образом, общая сумма задолженности по соглашению о кредитовании составила ... руб., в том числе основной долг ... руб., проценты за пользование кредитом ... руб., неустойка за просрочку основного долга ... руб., неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов ... руб., штраф за образование просроченной задолженности ... руб.
 
    Каких-либо доказательств надлежащего исполнения Чеботаревым М.В. своих обязательств по соглашению о кредитовании, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, рассчитанная пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере ... руб.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-банк» удовлетворить.
 
    Взыскать в пользу открытого акционерного общества «Альфа-банк» с Чеботарева М.В. задолженность по соглашению о кредитовании № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в том числе основной долг ... руб., проценты за пользование кредитом ... руб., неустойка за просрочку основного долга ... руб., неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов ... руб., штраф за образование просроченной задолженности ... руб.
 
    Взыскать в пользу открытого акционерного общества «Альфа-банк» с Чеботарева М.В. судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене данного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
 
    Стороны вправе обжаловать заочное решение в апелляционном порядке в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья (подпись)           
 
 
    Копия верна
 
    судья                                      Е.В.Куц
 
    секретарь                               Л.С.Погребкова
 
    решение вступило в законную силу      «____»__________________2014г.
 
    судья                  
 
 
    секретарь           
 
 
    оригинал решения находится в гражданском деле № 2-2861 /2014 Советского районного суда г.Томска