Решение от 04 сентября 2014 года

 
    Дело № 2-3761/2014
 
    РЕШЕНИЕ
    Именем Российской Федерации
    04 сентября 2014 года город Барнаул
    Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего Ненашевой Д.А., при секретаре Покидове Д.С.
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Верещагиной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
    
    установил:
    
    Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – ОАО «Альфа-Банк», банк) обратилось в суд с иском к Верещагиной С.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере *** руб. *** коп.
    В обоснование заявленных требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Верещагиной С.А. было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № ******. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Сума кредитования составила *** рублей, процентная ставка определена в размере *** % годовых. Порядок возврата кредита был определен не позднее ***-го числа каждого месяца, путем внесения платежей в размере *** рублей. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов не вносит, в результате чего образовалась задолженность в сумме *** руб. *** коп., из них: основной долг – *** руб. *** коп., проценты – *** руб. *** коп., комиссии за обслуживание счета – *** руб. *** коп., штрафы и неустойки – *** руб*** коп.
    Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежаще, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
    Ответчик Верещагина С.А. в судебное заседание не явилась, извещалась о времени и месте судебного заседания путем направления судебных повесток заказным письмом с уведомлением по месту регистрации, на момент рассмотрения дела конверт вернулся в адрес суда с отметкой «истек срок хранения».
    На имеющемся в материалах дела конверте, проставлены отметки органа почтовой связи о неоднократной доставке извещений ответчику, что указывает о соблюдении органом связи порядка оказания услуг почтовой связи по доставке почтовой корреспонденции разряда «Судебное», установленного Особыми условиями приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», утвержденными приказом ФГУП «Почта России» от 31.08.2005 №343 и Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 15.04.2006 №221. Оснований сомневаться в добросовестном исполнении обязанностей оператором почтовой связи по доставке извещений ответчику не имеется.
    Доказательств наличия каких-либо уважительных причин невозможности получения направленной судом по почте судебной корреспонденции суду не представлено, что свидетельствует о том, ответчик самостоятельно распорядилась принадлежащими ей процессуальными правами, предусмотренными ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не явившись за получением судебной повестки, и, как следствие, в судебное заседание.
    Вышеуказанные обстоятельства свидетельствует о том, что не явившийся в судебное заседание ответчик выразил свою волю на отказ от получения судебной корреспонденции, что приравнивается к надлежащему извещению (ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
    Кроме того, судом были предприняты попытки извещения ответчика по имеющимся в материалах дела номерам телефонов, которые положительного результата не дали.
    В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признает извещение ответчика надлежащим, причину неявки неуважительной, считает возможным рассмотреть настоящий спор при имеющейся явке.
    Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.
    Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.
    В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.
    В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».
    Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
    При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Верещагина С.А. обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением (офертой) на получение персонального кредита в сумме *** руб. под ***% годовых сроком на *** месяца. Акцептом данной оферты явилось перечисление ДД.ММ.ГГГГ. банком на счет ответчика суммы кредита в размере *** руб. (л.д.***).
    Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено соглашение о кредитовании на вышеуказанных условиях, состоящее из анкеты-заявления, общих условий предоставления персонального кредита (л.д.***).
    Обязанность заемщика погасить кредит, уплатить проценты за пользование им закреплена в общих условиях предоставления персонального кредита (п.3.3).
    Ежемесячный платеж по условиям договора составляет *** руб., перечисление суммы кредита на счет производится 6 числа каждого месяца. Также стороны договорились об условии уплаты заемщиком комиссии за обслуживание счета в размере ***% от суммы кредита ежемесячно.
    Пунктами 5.1, 5.2 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 условий, в части уплаты основного долга (части основного долга), процентов по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашения о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ. составляет ***%, а с ДД.ММ.ГГГГ. – ***% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга), процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту, задолженности по процентам на счет банка. Аналогичный размер неустойки предусмотрен за неисполнение обязательств по уплате комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (п.5.3).
    Факт получения заемщиком Верещагиной С.А. от банка денежных средств подтверждается выпиской по счету (л.д.***).
    В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации,если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
    В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации,если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
    В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерациинеустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
    Из представленного истцом расчета следует, что последний платеж в счет исполнения обязательств по кредитному договору был осуществлен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ года, после указанной даты обязательства по возврату кредита, уплаты процентов за пользование им, комиссии ответчиком надлежащим образом не исполняются, платежи не вносятся.
    Согласно представленному расчету, сумма задолженности Верещагиной С.А. перед ОАО «Альфа-Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет *** руб. *** коп., из которых: основной долг – *** руб. *** коп., проценты – *** руб. *** коп., начисленные неустойки – *** руб. *** коп., комиссия за обслуживание счета – *** руб. *** коп.
    Расчет суммы задолженности, в том числе по уплате процентов за пользование кредитом, представленный истцом, а также расчет суммы неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов, судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, неустойки, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, размер ставки для расчета неустойки, а также количество дней просрочки.
    Ответчиком указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.
    Оснований для применения положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей возможность уменьшения неустойки, подлежащей уплате, по делу не усматривается, поскольку общий размер заявленной к взысканию неустойки в сумме *** рубля *** копеек, является соразмерным последствиям нарушенного обязательства, размер неустойки значительно меньше, чем размер неисполненных обязательств.
    Кроме того, ответчиком не заявлено о применении ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации и не представлено доказательств несоразмерности взыскиваемой неустойки.
    Рассматривая требования о взыскании комиссии за ведение текущего счета и штрафа, начисленного в связи с неуплатой данной комиссии, суд также приходит к выводу об их удовлетворении с учетом следующего.
    Открытие текущего счета клиенту – физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.
    В соответствии со ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
    Согласно п.п. 1,5, 1.12, 2.3 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 года, кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.
    По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор, представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.
    В соответствии с Положением Банка России «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» № 385-П от 16 июля 2012 года, ссудный счет – это счет, открываемый в целях бухгалтерского учета денежных средств, и он не является предметом договора банковского счета.
    Ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Такие действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
    Как следует из анкеты-заявления, подписанной заемщиком Верещагиной С.А., она подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и обязалась выполнять условия договора, ознакомлена с общими условиями предоставления Персонального кредита и согласна с ними. Предложила ОАО «АЛЬФА-БАНК» в соответствии с Общими условиями заключить с ней Соглашение о кредитовании и открыть ей в валюте Российской Федерации текущий счет.
    В рамках исполнения Соглашения о кредитовании на получение Персонального кредита, в соответствии с Общими условиями Верещагиной С.А. был открыт текущий счет № ***, на который была перечислена сумма кредита. Как следует выписки по счету, ответчик пользовалась открытым на её имя текущим счетом путем использования карты №***.
    Таким образом, договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Верещагиной С.А. является смешанным договором – кредитным с элементами договора банковского счета, а открытый ответчику Верещагиной С.А. счет №***, нельзя рассматривать как ссудный.
    В соответствии со статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
    Общими условиями предоставления потребительского кредита предусмотрена обязанность клиента уплачивать банку комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и даты, указанные в заявлении-анкете и в графике погашения ОАО «АЛЬФА-БАНК» (п.3.3).
    Условие о взимании комиссии за ведение банковского счета физических лиц не противоречит требованиям Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с пунктом 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
    Поскольку в Анкете-Заявлении Верещагина С.А. выразила свое согласие и волеизъявление на присоединение к договору банковского счета, согласившись с условиями банка, она воспользовалась своим правом, предусмотренным положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе сторон в заключении договора.
    Таким образом, заключение данного Соглашения о кредитовании полностью соответствует требованию п.3 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем оснований для отказа в удовлетворении требований о взыскании данной комиссии и начисленных на эту сумму штрафов не имеется.
    На основании изложенного, с ответчика в пользу Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» подлежит взысканию общая задолженность по кредитному договору № ****** по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рублей *** копеек, из которых: основной долг – *** руб. *** коп., проценты – *** руб. *** коп., начисленные неустойки – *** руб. *** коп., комиссия за обслуживание счета – *** руб. *** коп.
    В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы, понесенные им в связи с уплатой государственной пошлины при подаче иска в размере *** рублей *** копейки.
    Руководствуясь ст.ст.194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
    решил:
    
    Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Верещагиной С.А. удовлетворить.
    Взыскать с Верещагиной С.А. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору №****** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере *** рубля *** копеек, из которых: основной долг – *** рубля *** копеек, проценты – *** рублей *** копейки, начисленные неустойки – *** рубля *** копеек, комиссия за обслуживание счета – *** рубля *** копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копейки.
    Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.
    
    
    Председательствующий: Д.А.Ненашева
    
    *** *** *** *** ***