Дата принятия: 04 сентября 2014г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
04 сентября 2014 г. г. Заринск
Заринский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Чубуковой Л.М.
при секретаре Неумывакиной А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску
открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Шабарову В.Е., Кириенко В.Ю., Тихонову М.А. о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Истец ОАО «Сбербанк России» через своего представителя обратился в суд с иском к вышеуказанным ответчикам, в котором просил взыскать с них в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № Сбербанка России задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из которых:
- <данные изъяты> - неустойка за просроченные проценты,
- <данные изъяты> - неустойка за просроченный основной долг
- <данные изъяты> - просроченные проценты;
- <данные изъяты> - просроченный основной долг.
Также просили компенсировать расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
В обоснование иска указали на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Шабаровым В.Е. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ, из расчета за пользование кредитом 19 % годовых.
В обеспечение исполнения обязательств Шабаровым В.Е. по возврату кредитных средств ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с Кириенко В.Ю. и Тихоновым М.А. договоры поручительства № П и № П, по условиям которых поручители Кириенко В.Ю. и Тихонов М.А. взяли на себя обязательства нести полную ответственность за выполнение заемщиком кредитного обязательства.
Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, однако Заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках внесения платежей.
В порядке, предусмотренном п. 4.2.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 2.3 договоров поручительства заемщику и поручителям были направлены требования от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении задолженности. Однако до настоящего времени требование банка не исполнено.
В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов заемщиком не исполнены, истец в силу ст.330 ГК РФ и пункта 4.3. кредитного договора просит взыскать с ответчиков неустойку.
Истец ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 36), своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие ( л.д. 7).
Ответчик Тихонов М.А. надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела ( л.д. 39), в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, письменно указал на свое несогласие с иском ( л.д. 40).
Ответчик Шабаров В.Е. исковые требования признал, судом признание иска не принято. В судебном заседании подтвердил, что он, действительно получил кредит в Сберегательном банке в сумме <данные изъяты> под поручительство Кириенко В.Ю. и Тихонова М.А. Платежи по кредиту вносил пока не уволился с работы, с октября 2013 года и до ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредиту не вносил. Последний платеж сделал ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. Просил взыскание по кредиту производить только с него одного.
Ответчик Кириенко В.Ю. исковые требования признал, судом признание иска не принято. В судебном заседании пояснил, что выступил поручителем по кредитному договору Шабарова. Лично он денежные средства за Шабарова банку не возвращал.
Выслушав ответчиков, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных исковых требований по следующим основаниям:
В соответствии п.1 ст. 810, п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора или требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части, займодавец имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что регулируется пунктом п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации
Согласно п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения, предусматривается ежемесячная выплата процентов, до дня возврата суммы займа.
П.1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (( ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации ).
В силу п.1 ст. 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором, открытым акционерным обществом «Сбербанк России», и заемщиком Шабаровым В. Е. был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита «На неотложные нужды» в сумме <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> на оплату страховых премий страховщику, под 19 %, на цели личного потребления, на срок по ДД.ММ.ГГГГ.
В Статье 3 кредитного договора оговорен порядок предоставления кредита заемщику: кредит открывает заемщику ссудный счет, заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) за выдачу кредита <данные изъяты>, уплата заемщика тарифа производится путем списания средств со счета заемщика в день выдачи кредита.
Выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет по заявлению заемщика, содержащему его указание на списание тарифа со счета в день выдачи кредита заемщику, после: надлежащего оформления договоров обеспечения исполнения обязательств по договору согласно п. 2.1 Договора; оформления срочного обязательства.
Заемщик вправе получить кредит в течение 45 календарных дней с даты заключения Договора ( не включая эту дату).
Согласно Условий договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Последний платеж производится не позднее даты, указанной в п.п. 1.1 Договора. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится наличными деньгами, перечислением со счета по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции или с текущего счета ( при совершении платежей в валюте Российской Федерации) или со счета банковской карты. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в т.ч. окончательным. При несвоевременном внесении ( перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по Договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору ( с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом вносится заемщиком в валюте кредита. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой окончательного погашения задолженности по ссудному счету (включительно). При внесении очередного платежа дата уплаты процентов за пользование кредитом включается в период, за который эта уплата производится. Периодом, за который исчисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой, соответствующей дате выдачи кредита или дате предыдущего платежа ( не включая эту дату) и датой текущего платежа ( включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочка) отсчет срока для начисления неустойки начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности ( включительно). При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). Датой погашения задолженности по договору ( кредита, процентов за пользование кредитом, нестойки) является дата поступления денежных средств в кассу кредитора/филиала кредитора, выдавшего кредит. Заемщик возмещает все расходы кредитора, связанные со взысканием задолженности по договору.
Суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе, от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очереди: 1) на возмещение судебных расходов и иных расходов по взысканию задолженности; 2) на уплату неустойки; 3) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 4) на уплату срочных процентов за пользование кредитом; 5) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 6) на погашение срочной задолженности по кредиту.
Договором предусмотрено, что кредитор обязуется произвести выдачу кредита по заявлению заемщика в соответствии с условиями п. 3.2, 3.3 Договора после выполнения условий, изложенных в п. 3.2 Договора, путем зачисления ( перечисления) суммы кредита на счет не позднее 2 рабочих дней после подачи заемщиком заявления.
Кредитор имеет право в одностороннем порядке производить снижение процентной ставки по Договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия банком России решений по снижению учетной ставки, известив об этом заемщика. Расторжение договора производится путем направления заемщику соответствующего извещения в письменной форме заказным письмом с уведомлением о вручении. Договор считается расторгнутым с даты получения заемщиком указанного извещения, если в извещении не указана иная дата ( л.д. 12-13).
Согласно заявлению индивидуального заемщика на выдачу кредита наличными (зачислением, перечислением суммы кредита), подписанному Шабаровым В.Е. ДД.ММ.ГГГГ, он просит в счет предоставленного кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме <данные изъяты> зачислить на его счет по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции. Сумму единовременного платежа ( тарифа) в размере <данные изъяты> за обслуживание ссудного счета просит списать в безакцептном порядке с его счета по вкладу. Сумму комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере <данные изъяты>, просит списать в безакцептном порядке с его счета по вкладу ( л.д. (11).
Заемщиком было подписано срочное обязательство <данные изъяты>, в соответствии с которым он обязуется по полученному кредиту уплатить Заринскому отделению Сбербанка России <данные изъяты> по ДД.ММ.ГГГГ. Производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, начиная с 1-го января 2010 года в сумме <данные изъяты>, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Последний платеж в сумме <данные изъяты>. Проценты, начисленные с условиями кредитного договора, уплачивать ежемесячно, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту. При досрочном погашении части основного долга до наступления срока следующего платежа производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту не позднее 10 числа месяца, следующего за отчетным (л.д. 11, оборот).
В обеспечение исполнения заемщиком условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, были заключены ДД.ММ.ГГГГ договоры поручительства № П между истцом и Кириенко В.Ю., № П между истцом и Тихоновым М.А. по условиям которых поручители обязуются перед кредитором отвечать за исполнение
Шабаровым В.Е. всех обязательств по кредитному договору, заключенному им ДД.ММ.ГГГГ.
Поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора и согласны отвечать за исполнение заемщиком всех его обязательств полностью, в том числе, по следующим условиям кредитного договора: сумма кредита - <данные изъяты>, срок кредита - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - 19 % годовых; порядок погашения кредита - ежемесячно, начиная с 1-го января 2010 года (равными долями); порядок уплаты процентов: ежемесячно, начиная с 1-го января 2010 года, одновременно с погашением кредита; неустойка: в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности (л.д. 17,19).
Поручители дали согласие на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя, досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Поручитель и заемщик отвечают перед банком в солидарном порядке ( п.п. 2.2)
Поручители согласились с указанными условиями, о чем свидетельствуют их подписи в договорах поручительства ( л.д. 18, 20).
ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил Шабарову В.Е. кредит в сумме <данные изъяты> путем перечисления денежной суммы на счет по вкладу заемщика, что подтверждается распорядительной надписью филиала банка ( л.д. 11). Таким образом, банк свои обязательства перед Шабаровым В.Е. выполнил в полном объеме.
В свою очередь заемщик Шабаров В.Е. не исполнял должным образом своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик стал допускать непогашенные просрочки в уплате основного долга и непогашенные просрочки по уплате процентов.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки ( л.д.21-23), доказательств исполнения данного требования суду не представлено.
Суд, проверив расчет истца, соглашается с ним и приходит к выводу, что задолженность Шабарова В.Е. составляет:
- <данные изъяты> - неустойка за просроченные проценты,
- <данные изъяты> - неустойка за просроченный основной долг,
- <данные изъяты> - просроченные проценты,
- <данные изъяты> - просроченный основной долг.
Учитывая период просроченного обязательства, сумму текущей просрочки, суд приходит к выводу, что заемщик допустил существенное нарушение условий кредитного договора, в связи с чем требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита с уплатой процентов и пени являются обоснованными.
Проверив расчет задолженности, представленный банком, суд находит его верным.
Учитывая, что ответчики не заявляли возражений против установленной в договоре ставки пени за просрочки в уплате процентов и основного долга, принимая во внимание размер процентной ставки за просрочки в уплате основного долга и процентов, суд находит процентную ставку соразмерной нарушенному обязательству и оснований для применения к возникшим правоотношениям ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не усматривает.
В силу ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Поскольку действующие нормы Гражданского права не предусматривают взыскание судебных расходов в солидарном порядке, государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчиков, определяется судом в долевом, а не в солидарном порядке.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
р е ш и л :
Исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.
Взыскать солидарно с Шабарова В.Е., Кириенко В.Ю., Тихонова М.А. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность на дату ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из которых :
- <данные изъяты> - неустойка за просроченные проценты,
- <данные изъяты> - неустойка за просроченный основной долг
- <данные изъяты> - просроченные проценты;
- <данные изъяты> - просроченный основной долг
Взыскать с Шабарова В.Е., Кириенко В.Ю., Тихонова М.А. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в счет компенсации уплаченной государственной пошлины, с каждого, по <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение месяца со дня его принятия.
Судья Чубукова Л.М.
