Решение от 04 сентября 2014 года

    Дело № 2-2280/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    «04» сентября 2014 года                             г.Тверь
 
    Центральный районный суд города Твери в составе:
 
    председательствующего судьи Степановой Е.А.,
 
    при секретаре Алексеевой А.В.,
 
    с участием представителя истца (представителя ответчика по встречному иску) Месропяна Н.А., действующего на основании доверенности,
 
    ответчика (истца по встречному иску) Иванова Д.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по иску ОАО Национальный банк «Траст» к Иванову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, а также по встречному иску Иванова Д.В. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО), ЗАО «Страховая компания «Благосостояние» о признании части условий кредитного договора недействительными, применении последствий ничтожной сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
 
    У С Т А Н О В И Л:
 
    Национальный банк «Траст» (ОАО) обратился в Центральный районный суд города Твери с исковым заявлением о взыскании с Иванова Д.В. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>
 
    В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Иванов Д.В. заключили кредитный договор №
 
    Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.428,432, 435 и 438 ГК РФ.
 
    В соответствии с условиями Договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, Условия предоставления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО), тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО), а также иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях:
 
    - сумма кредита <данные изъяты>
 
    - срок пользования кредитом <данные изъяты>
 
    - процентная ставка по кредиту: <данные изъяты>
 
    В заявлении ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора.
 
    Банк исполнил свои обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст.438 ГК РФ, по открытию банковского счета №
 
    Согласно условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента.
 
    В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и настоящими условиями.
 
    В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.
 
    На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Иванова Д.В. перед банком составляет <данные изъяты> в том числе:
 
    - суммы основного долга <данные изъяты>
 
    - процентов за пользование кредитом <данные изъяты>
 
    - платы за пропуск платежей в сумме <данные изъяты>
 
    - процентов на просроченный долг в сумме <данные изъяты>
 
    Нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    В связи с изложенным, Национальный банк «Траст» (ОАО) просит взыскать с Иванова Д.В. задолженность по кредитному договору на общую сумму <данные изъяты> которая складывается из суммы основного долга <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом <данные изъяты>., платы за пропуск платежей в сумме <данные изъяты>., процентов на просроченный долг в сумме <данные изъяты>
 
    В ходе рассмотрения дела по существу ответчик Иванов Д.В. представил суду встречное исковое заявление, которое определением от ДД.ММ.ГГГГ судом было принято к своему производству, также данным определением к участию в деле в качестве соответчика была привлечена страховая компания ЗАО «СК «Благосостояние».
 
    Во встречном исковом заявлении Иванов Д.В. просит суд признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ год в части участия заемщика Иванова Д.В. в программе коллективного страхования и удержания с него в безакцептном порядке платы за участие в программе. Применить последствия недействительности части сделки в виде возврата ему денежных средств в сумме <данные изъяты>, взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>
 
    В обоснование встречного искового заявления Ивановым Д.В. указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и НБ «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор № на получение кредита на потребительские нужды в сумме <данные изъяты>
 
    Однако считает, что ответчиком ему при заключении кредитного договора была навязана услуга по включению в участники Программы страхования, следствием чего явилось включение в сумму кредита платы за включение в программу коллективного страхования от несчастного случая и болезней, жизни и потери постоянного места работы в сумме <данные изъяты> а также платы за страхование в сумме <данные изъяты>, которые были удержаны банком из суммы получаемого им кредита. Действия ответчика считает противоречащими нормам ГК Российской Федерации и ущемляющими его права как потребителя.
 
    Перед заключением кредитного договора он подписал декларацию, в которой дал согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования от несчастного случая и болезней и по договору коллективного страхования жизни на случай дожития до потери постоянного места работы, заключенными между НБ «Траст» (ОАО) и ЗАО «СК «АВИВА». Однако на момент подписания данной декларации ему никто не разъяснил о необходимости страховых выплат и их размерах. О размере страховой выплаты также не указано и в кредитном договоре.
 
    Согласие на включение в участники Программы страхования было дано им по настоянию ответчика, он был вынужден это сделать, поскольку без этого кредит не был бы ему предоставлен, так как указанная декларация включена в разработанный банком стандартный пакет документов по выдаче кредита, пункты о добровольном участии в программе коллективного страхования включены в стандартный бланк кредитного договора.
 
    В силу установленной процедуры получения кредита, набор разработанных договоров и бланков для получения кредита, являются типовыми, с заранее определенными условиями, следовательно, как сторона в договоре, он, то есть заемщик лишен возможности влиять на его содержание.
 
    Таким образом, Банк навязал ему услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования, он понес убытки по уплате платы за включение в программу коллективного страхования от несчастного случая и болезней, жизни, потери постоянного места работы, а также платы за страхование. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее без его участия. Он заполнил лишь предлагаемую форму заявления и, кредит был ему предоставлен на условиях, определенных ответчиком.
 
    Кроме того, Иванов Д.В. считает подлежащими взысканию с банка проценты за пользование чужими денежными средствами, которые за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (629 дней) составляют <данные изъяты>
 
    ДД.ММ.ГГГГ им в офис НЬБ «ТРАСТ» (ОАО), расположенный в г.Ржеве Тверской области, в котором был заключен кредитный договор, было подано заявление, в котором он просил вернуть ему сумму страховых выплат, удержанных из суммы полученного им кредита, однако никакого ответа на данное заявление он не получил. В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ он обратился с аналогичным заявлением в филиал НБ «ТРАСТ» (ОАО) г.Тверь, однако и на это заявление он не получил никакого ответа.
 
    Поскольку виновные действия ответчика, выразившиеся во взимании указанных затрат по страхованию, навязывание ему услуги по страхованию, нарушили его права как потребителя, соразмерно требований разумности и справедливости, степени нравственных страданий, он оценивает причиненный ему моральный вред в размере <данные изъяты>
 
    В судебном заседании представитель истца НБ «ТРАСТ» (ОАО) (представитель ответчика по встречному иску) Месропян Н.А., действующий на основании доверенности, требования иска НБ «ТРАСТ» (ОАО) к Иванову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору поддержал в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении. Возражал против встречных требований Иванова Д.В., о чем представил суду письменные возражения, доводы которых поддержал в полном объеме. Также пояснил, что с ответчика Иванова Д.В. банком было удержано агентское вознаграждение, которое страховая компания выплачивает банку в зависимости от размера страховой премии.
 
    Согласно письменным возражениям НБ «ТРАСТ» (ОАО) считает требования Иванова Д.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Ивановым Д.В. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды. Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Заявление о предоставлении кредита», «Условия предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды» и «тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) на неотложные нужды. Согласно условиям «заявления» клиент заявляет, что понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется ему на условиях, названных в «заявлении», «условиях» и «тарифах».
 
    Кроме того, банк отмечает, что на Интернет-сайте банка, доступному для неограниченного круга лиц, приведена следующая информация:
 
    - о том, что участие в Программе защиты заемщиков являются добровольным и не влияет на принятие положительного решения банком о выдаче кредита; о партнерах банка – страховых компаниях, осуществляющих страхование в рамках реализации Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды; полный пакет условий участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка, которые, в частности, определяют правоотношения сторон договора организации страхования клиента путем участия клиента в Программе страхования, условия расчетов, права и обязанности сторон, в т.ч. существо и обязательства банка при оказании услуги в рамках организации участия клиента в Программе страхования.
 
    Из приведенного следует, что клиент до обращения в банк за кредитом может определиться о необходимости для него участвовать или не участвовать в Программе страхования и при принятии решения об участии – выбрать страховую компанию из состава указанных.
 
    Истец, как и любой клиент банка, при обращении за кредитом озвучивает кредитному консультанту (инспектору) свои пожелания в отношении кредита, исходя из чего, сотрудник банка предлагает потенциальному заемщику ту линейку кредитных продуктов, которая наиболее отвечает потребностям клиента. При этом сотрудник банка рассказывает о видах кредитных продуктов с тарифами, которые существуют на дату его обращения, ему предоставляют возможность ознакомиться с тарифным сборником банка (всеми тарифами), разъясняют клиенту условия кредитования. Во время консультирования клиента (до момента подготовки кредитной документации) сотрудник банка выясняет у клиента о его желании/нежелании участвовать в Программе страхования, при этом клиенту сообщается, что его участие в Программе страхования не является обязательным и не влияет на принятие банком решения о предоставлении клиенту кредита. Выбор об участии клиента в Программе страхования остается за клиентом.
 
    При этом клиенту предлагают ознакомиться как с тарифом по кредиту, применяемому банком при желании клиента участвовать в Программе страхования, так и с тарифом по кредиту, применяемому в случае отказа клиента от участия в Программе страхования.
 
    При выборе (ознакомлении) с тарифами банк предлагает и по желанию заемщика делает ему калькуляцию кредита по интересующему тарифу/тарифам (расчет задолженности, ежемесячных платежей по тарифу и пр.) для окончательного выбора клиентом интересующего тарифа и участия/отказа от участия в Программе страхования.
 
    Тарифы банка, применяемые при желании заемщика быть застрахованным и тарифы, применяемые при отказе его от страхования, отличаются по своим условиям в части размера процентной ставки за пользование кредитом. Так тарифы, применяемые при согласии клиента быть застрахованным, имеют более низкую процентную ставку, чем тариф, применяемый при отказе клиента от страхования.
 
    Важно, что повышенная процентная ставка по тарифу без страхования увеличивает сумму выплат по кредиту практически только на такую сумму, которую заемщик выплачивает в виде страховой платы, в случае участия его в Программе страхования (с применением соответствующих тарифов, о чем сказано ранее).
 
    Таким образом, клиент, оплачивая услугу банка по организации страхования клиента с целью его участия в Программе страхования из суммы кредита, не только страхует свои риски не возврата кредита (в связи со смертью или утратой трудоспособности при наступлении инвалидности 1 или 2 группы), но и несет меньшую финансовую нагрузку по общей сумме погашения кредита ровно на сумму данной платы, в отличие от клиента, которые не страхуется (получая такую же сумму кредита), но уплачивает большую суму к погашению, фактически на такую же величину как сумма страховой платы.
 
    Кроме того, банк не обладает специальным разрешением на осуществление страховой деятельности, не заключает в качестве страховщика договоров страхования и не получает страховых премий. В данном случае банк осуществил перечисление страховой премии по распоряжению истца. Выбранная заемщиком страховая компания является самостоятельным субъектом гражданских правоотношений. Договор индивидуального личного страхования заключается между клиентом и страховой компанией, в подтверждение его заключения клиенту выдается страховой полис. Таким образом, приобретение истцом услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, так как договор страхования заключен с третьим лицом, и в данном случае положения п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» применяться не могут. Доводы истца о том, что заключение договора страхования нарушает право на свободу выбора стороны по договору и приводит к увеличению расходов, обусловливает приобретение одних товаров приобретением иных товаров, банк считает необоснованным.
 
    Поскольку основным источником доходов заёмщика получения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заёмщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями ЦБ РФ «О порядке расчета и доведения до заёмщика физического лица полной стоимости кредита». В соответствии с п.2.1 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчёт стоимости кредита платежи заёмщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заёмщика.
 
    На основании изложенного, приобретение истцом услуг ответчика не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо - страховая компания, а не НБ «Траст» (ОАО). Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно положения п.2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» в данном случае не могут быть применены.
 
    При заключении кредитного договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. При этом предоставление заемщиком дополнительного обеспечения в виде страхования предполагает иные условия (более низкую процентную ставку за пользование кредитными ресурсами).
 
    В соответствии с Информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. N 146 включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    Помимо всего вышеперечисленного, факт добровольного страхования подтверждает и то, что при заполнении анкеты на получение кредита клиент, желающий участвовать в Программе страхования, проставляет отметку об этом, а в случае, если анкета заполняется в текстовом редакторе сотрудником банка со слов клиента вносятся все озвученные им данные и в том числе проставляется отметка о согласии клиента на участие в Программе страхования.
 
    Анкета после заполнения ее прочитывается клиентом и подписывается им собственноручно на каждой странице.
 
    На основании данной анкеты и рассмотрения представленных клиентом документов на получение кредита (при одобрении банком суммы кредита, срока, процентной ставки), клиентом оформляется заявление о предоставлении кредита на неотложные нужны, которое с его слов и на основании представленной и подписанной заемщиком анкеты заполняется сотрудником банка в текстовом редакторе, после чего распечатывается и передается на ознакомление и подписание клиенту. В случае отсутствия возражений по тексту, заявление подписывается клиентом на каждой странице, а при наличии возражений по тексту заявления, оно переоформляется и подписывается клиентом только при согласии с его текстом.
 
    На основании представленной анкеты и в соответствии с решением клиента участвовать в Программе страхования в заявлении (на стр. 2/6) в разделе 5.2 Клиентом были проставлены отметки (в виде галочки) о согласии клиента участвовать в Программе страхования, указана страховая компания, выбранная клиентом (из числа предложенных банком страховых компаний-партнеров). Согласно заявлению клиент поручил банку осуществить безакцептное списание со своего счета платы за участие в Программе страхования (стр. 3/6 заявления) из расчета, указанного в Заявлении. В данном случае заявление подписано истцом собственноручно на каждой странице. На стр.5/6 заявления прямо указано «подтверждаю, что мне известно о том, что участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды.. не является обязательным условием для заключения договора..», а также «подтверждаю, что информирован банком о возможности страхования жизни и здоровья в любой страховой компании, предоставляющей услуги по страхованию жизни и здоровья, что при выборе страховой компании согласно п.1.4 (в случае моего участия в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды) я действую добровольно». Согласно п.4.11 «Условий страхования по Пакетам страховых услуг», клиент имеет право расторгнуть договор, путем подачи в банк заявления об отказе от Пакета услуг. Согласно п. 4.11.1, в случае если заявление об отказе от пакета услуг было предоставлено клиентом до оказания услуги, плата за подключение Пакета услуг возвращается клиенту в полном объеме.
 
    Согласно п. 4.11.2, в случае если заявление об отказе от Пакета услуг было предоставлено клиентом после оказания услуги, плата за подключение Пакета услуг возврату Клиенту не подлежит, поскольку подключение улиенту Пакета услуг произведено.
 
    В судебном заседании ответчик (истец по встречному иску) Иванов Д.В., не оспаривал факт наличия у него перед банком кредитной задолженности в заявленном размере, однако считал недействительными условия кредитного договора в части участия в Программе страхования и удержания с него платы за участие в Программе коллективного страхования по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении.
 
    Заслушав представителя истца (представителя ответчика по встречному иску) Месропяна Н.А., действующего на основании доверенности, ответчика (истца по встречному иску) Иванова Д.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Национальным банком «Траст» (ОАО) и Ивановым Д.В. был заключен кредитный договор № по которому банком Иванову Д.В. предоставлена сумма кредита в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> под <данные изъяты>
 
    На основании ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст.ст.432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    В свою очередь согласно специальным правилам статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).
 
    Вместе с тем из статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
 
    Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    О факте заключения между истцом и ответчиком кредитного договора, с лимитом в сумме <данные изъяты> свидетельствуют заявление ответчика о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ года, анкета к заявлению, а также действия банка по открытию банковского счета №
 
    Оснований сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении данного договора у суда не имеется.
 
    Из выписки по счету ответчика следует, что ответчик пользовался денежными средствами в пределах установленного истцом кредитного лимита, и ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по заключенному с истцом договору, что привело к образованию задолженности.
 
    В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
 
    Согласно произведенному истцом расчету, задолженность Иванова Д.В. по кредиту составляет <данные изъяты>., которая складывается из: суммы основного долга в сумме <данные изъяты> процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>, платы за пропуск платежей в сумме <данные изъяты>, процентов на просроченный долг в сумме <данные изъяты>.
 
    Ответчик данный расчет не оспорил. Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, не противоречащими закону.
 
    Учитывая вышеизложенное, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> законны, обоснованны и подлежат удовлетворению.
 
    На основании ст. 98 ГПК РФ в счет возмещения понесенных НБ «ТРАСТ» (ОАО) расходов по оплате госпошлины с Иванова Д.В. в пользу банка надлежит взыскать <данные изъяты>
 
    Рассматривая заявленные Ивановым Д.В. встречные требования в части признания недействительными условий кредитного договора в части участия заемщика в Программе коллективного страхования и удержания с него в безакцептном порядке платы за участие в Программе коллективного страхования и применении последствий недействительности части сделки в виде взыскания денежных средств суд приходит к следующему.
 
    Как следует из заявления Иванова Д.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды, он дал свое согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы по кредитам на неотложные нужды, на участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт (для Карты 2) (при участии) – п.3.1 и п.3.4 «Информации об участии клиента в программах коллективного страхования» заявления.
 
    Поскольку Иванов Д.В. дал согласие на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, в заявлении указано, что он дает поручение кредитору при наличии достаточных средств на счете, указанном в п.1.15 раздела «Информации о кредите», осуществить безакцептное списание с данного счета платы за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,6 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2 раздела «Информация о Кредите» включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования в размере 0, 5755% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС; списывать в безакцептном порядке с его счета, номер которого указан в п.1.15 «Информация о кредите» денежные средства в погашение задолженности по договору согласно условиям.
 
    Также в заявлении указано, что заемщик выражает свое согласие быть застрахованным в размере страховой выплаты, определяемой в соответствии с условиями договора организации страхования клиента и/или коллективного добровольного страхования жизни и здоровья держателей карт и условиями программы коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программы коллективного страхования держателей карт: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), в случае если в настоящем заявлении им предоставлено согласие на участие в коллективном страховании по кредитам на неотложные нужды и /или с даты начала оплачиваемого периода страхования до даты окончаемого периода страхования, продолжительность которого равна сроку расчетного периода по Договору о Карте 2 с последующей автоматической пролангацией на аналогичный срок, в случае если в настоящем заявлении предоставлено согласие на участие в Программе коллективного страхователя держателей карт.
 
    В связи с согласием на участие в Программе страхования, заемщик обязался ознакомиться с условиями страхования и тарифами страхования при заключении договора при его участии в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды или по их получении от кредитора; поручил кредитору включить его в реестр застрахованных лиц по программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и /или в программе коллективного страхования держателей карт и удерживать с него в безакцептном порядке плату при изменении условий Договора (при наличии) за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и /или в программе коллективного страхования держателей карт (которая включает в себя возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного страхования заемщика банка (НДС не облагается) и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды/в Программе коллективного страхования держателей карт, включая НДС) в соответствии с тарифами страхования и Условиями страхования; подтвердил, что ему известно о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и /или в Программе коллективного страхования держателей карт не является обязательным условием для заключения Договора и/или Договора о Карте 2.
 
    С данным заявлением, содержащим указанные выше условия, Иванов Д.В. был ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ года, о чем свидетельствуют его подписи на каждом листе заявления.
 
    Согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы Ивановым Д.В. отражено и в анкете к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды.
 
    При этом, как следует из данной анкеты, истец вправе был не соглашаться на данное условие, указав об этом в соответствующей графе.
 
    Также Ивановым Д.В. ДД.ММ.ГГГГ была заполнена декларация, в которой он также выразил свое желание быть застрахованным по Договору коллективного страхования от несчастного случая и болезней по Договору коллективного страхования жизни на случай дожития застрахованного до потери им постоянного места работы, заключенным между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ЗАО «АВИВА». Заявление лично подписано Ивановым Д.В.
 
    В материалах дела имеется договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «СК «АВИВА» и НБ «ТРАСТ» (ОАО) об оказании агентских услуг по заключению договора страхования, по которому Принципал (ЗАО «СК «АВИВА» поручает, а Агент (НБ «ТРАСТ» (ОАО)) обязуется от имени и по поручению Принципала совершать действия, связанные с заключением договоров страхования от несчастных случаев и болезней с физическими лицами. Принципал обязуется оплатить Агенту вознаграждение в размере и порядке, предусмотренном настоящим Договором. Агентское вознаграждение включает в себя НДС в соответствии с действующим законодательством РФ. Размер вознаграждения, выплачиваемого Агенту, рассчитывается в соответствии с Приложением № к Договору.
 
    Из выписки по лицевому счету, ДД.ММ.ГГГГ следует, что банком с Иванова Д.В. были удержаны денежные средства в сумме <данные изъяты> в счет списания платы за страхование, а также в сумме <данные изъяты> в счет платы за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика.
 
    Условия договора, предусматривающие уплату данных денежных средств, истец полагает незаконными и просит взыскать с Банка внесенные денежные средства на общую сумму <данные изъяты>
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    При этом, Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 года за №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности» установлено, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничения свободы договора для другой стороны, то есть для банка.
 
    Согласно положениям статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) - возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Таким образом, по общему правилу, последствием недействительности сделки для ее сторон является двусторонняя реституция (приведение сторон в первоначальное состояние). При этом обязанность возместить все, полученное по сделке, лежит на обеих сторонах.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 167 ГК РФ, применяя последствия недействительности сделки, суд должен в первую очередь обеспечить возврат сторонами друг другу всего полученного по сделке и лишь в случае невозможности возвратить полученное в натуре обеспечить возмещение его стоимости.
 
    При этом согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Оценив все представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что допустимых и достаточных доказательств того, что банк предусматривал в качестве обязательного условия для выдачи кредита истцу заключение договора страхования, Ивановым Д.В. не представлено. В заявлении на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета указано, что страхование осуществляется по желанию заемщика. Тарифами и условиями предоставления кредитов, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что в список застрахованных лиц заемщик может быть включен лишь с его добровольного согласия. Истец лично обратился с заявлением на включение его в договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, согласно которого он поставлен в известность о том, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования с любой иной страховой компанией, страхование не является его обязанностью и не является условием для получения кредита. Кроме того, в заявлении указано, что договор страхования может быть досрочно расторгнут по желанию заемщика.
 
    Таким образом, обращаясь в банк за предоставлением кредита, и приобретая определенный кредитный продукт, истец выразил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, каких-либо требований о заключении договора страхования с какой-либо иной страховой компанией не заявлял.
 
    С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора включение заемщика в договор добровольного коллективного страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, отказ от заключения договора страхования не влиял на возможность предоставления кредита, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований о признании условия кредитного договора о подключении к программе коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы по кредитам на неотложные нужды, а также жизни и здоровья держателей карт суд не усматривает.
 
    Вместе с тем согласно п.1.1 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «СК «АВИВА» и НБ «ТРАСТ» (ОАО) предметом договора является страхование по рискам указанным в п.2.1 договора, физических лиц, заключивших со Страхователем договоры на получение кредита по программам кредитования физических лиц на неотложные нужды, и давших свое согласие быть застрахованными по настоящему Договору, которое содержится в заявлении на предоставление кредита. В соответствии с п.2.7 Договора заемщик, изъявивший желание быть застрахованным по договору коллективного страхования, обязан подписать Декларацию застрахованного лица.
 
    Согласно списку застрахованных по договору коллективного страхования лиц, представленному ОАО НБ «ТРАСТ» (ОАО) Иванов Д.В. является Застрахованным по вышеуказанному договору в связи с заключением кредитного договора №, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, страховая сумма <данные изъяты>
 
    Как следует из списков лиц, застрахованных по Договору коллективного страхования, банком производилось перечисление страховщику страховых премий по договору добровольного коллективного страхования в соответствии со списком застрахованных лиц, в который включен Иванов Д.В.
 
    Также в списке имеются сведения о размере уплачиваемой банком страховой премии, перечисляемой страховой компании, общая сумма которой составляет <данные изъяты>.
 
    Вместе с тем, как установлено при рассмотрении дела, банк единовременно списал с заемщика плату за страхование в размере <данные изъяты>.
 
    Указанные денежные средства как усматривается из представленных банком документов и не оспаривалось представителем ответчика в судебном заседании, страховой компании не перечисляются и взимаются банком с заемщиков в свою пользу в качестве агентского вознаграждения.
 
    Представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) Месропян Н.А. по данным обстоятельствам суду пояснил, что денежные средства, превышающие сумму страховой премии, являются базовой ставкой вознаграждения агента по договору об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет 80 % от страховой премии. В связи с чем, денежные средства были удержаны банком.
 
    Однако к данным доводам суд относится критически, поскольку согласно п.3.1 договора об оказании агентских услуг по заключению договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ вознаграждение Агента по Договору рассчитывается ежемесячно от суммы страховой премии, поступившей на счет Принципала по договорам страхования, заключенным Принципалом при посредничестве Агента, в порядке и на условиях, определенных Договором. Кроме того в п.1.4 Договора указано, что при перечислении Принципалу уплачиваемых Клиентами Банка сумм страховых премий, комиссия за перевод денежных средств Агентом с Клиента не взимается.
 
    Таким образом, заемщик стороной агентского договора не является, в связи с чем банк не вправе удерживать с заемщика агентское вознаграждение, которое должно быть выплачено страховой компанией банку.
 
    Учитывая изложенное, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований Иванова Д.В. к ЗАО «Страховая компания «Благосостояние».
 
    В силу статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные главой 60 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
 
    Согласно статье 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: 1) о возврате исполненного по недействительной сделке; 2) об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения; 3) одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством; 4) о возмещении вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица.
 
    В предмет доказывания по настоящему делу входят факт пользования спорным имуществом, отсутствие законных оснований для такого пользования и размер неосновательного обогащения ответчика за счет истца.
 
    Судом установлено, что ответчик - банк, без установленных законом оснований приобрел за счет истца денежные средства в размере <данные изъяты> в счет платы за страхование, следовательно, на основании статьи 1102 ГК РФ банк обязан возвратить Иванову Д.В. неосновательно приобретенные денежные средства в указанном размере.
 
    Таким образом, в период с ДД.ММ.ГГГГ имело место неосновательное обогащение банка за счет заемщика Иванова Д.В. в сумме <данные изъяты>
 
    На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, с учетом ст.395 ГК РФ с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Иванов Д.В. просит суд взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Таким образом, с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Иванова Д.В. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> из расчета: <данные изъяты>
 
    Статья 1099 Гражданского кодекса РФ, устанавливающая общие положения о компенсации морального вреда, при определении оснований и размера такой компенсации отсылает к правилам главы 59 и статьи 151 ГК РФ.
 
    Согласно положениям статьи 151 ГК РФ, компенсация морального вреда предусмотрена в случае, если нарушены личные неимущественные права, совершены действия, посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом.
 
    Характер правоотношений между истцом и ответчиком по настоящему делу, нарушение со стороны банка прав заемщика как потребителя финансовой услуги взиманием с него оплаты за услуги, оказываемые банком страховой компании в рамках заключенного между ними агентского договора, допускает компенсацию морального вреда. При этом суд учитывает, что в силу части 1 статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    С учетом указанных обстоятельств, характера допущенного НБ «Траст» (ОАО) нарушения, степени вины, материального положения сторон, учитывая требования разумности и справедливости, суд считает необходимым удовлетворить требования Иванова Д.В. о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.
 
    В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 46 Постановлении Пленума Верховного суда РФ №17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, штраф взыскивается судом с ответчика в пользу потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
 
    В связи с изложенным, с НБ «Траст» (ОАО) подлежит взысканию штраф в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 2 ст. 61.1 и п.2 ст. 61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации, государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, взыскивается с НБ «Траст» (ОАО) в соответствующий бюджет, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Согласно ч. 2 ст. 88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.
 
    Таким образом, в соответствии с п.п. 1, 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с НБ «Траст» (ОАО) в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>
 
    Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
    решил:
 
    Исковые требования ОАО Национальный банк «Траст» к Иванову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
 
    Взыскать с Иванова Д.В. в пользу ОАО НБ «Траст» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также госпошлину, уплаченную при предъявлении иска в суд в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>
 
    Встречные исковые требования Иванова Д.В. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании части условий кредитного договора недействительными, применении последствий ничтожной сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
 
    Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Иванова Д.В. денежные средства в размере <данные изъяты>, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>
 
    В удовлетворении требований о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части участия заемщика Иванова Д.В. в программе коллективного страхования и удержания с него в безакцептном порядке платы за участие в программе коллективного страхования Иванову Д.В. отказать.
 
    В удовлетворении требований Иванова Д.В. к ЗАО «Страховая компания «Благосостояние» о признании части условий кредитного договора недействительными, применении последствий ничтожной сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать.
 
    Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Иванова Д.В. штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>.
 
    Взыскать с ОАО НБ «Траст» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>
 
    Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Центральный районный суд города Твери в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
 
    Судья Е.А.Степанова
 
Мотивированное решение изготовлено 09 сентября 2014 года.