Дата принятия: 04 марта 2013г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 марта 2013 года с.Сухобузимское
Сухобузимский районный суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Русиной М.П., при секретаре Шибеко Д.П.,
рассмотрев гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Гузнова Николая Степановича к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,
установил:
Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась в суд в интересах Гузнова Н.С. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» с требованиями о защите прав потребителя и взыскании денежных средств. По мнению истца ответчик в нарушение закона включил в кредитные договоры, заключенные с Гузновым Н.С. в качестве заемщика, условия, противоречащие закону и ущемляющие его права, по которым незаконно обязал Гузнова Н.С. оплачивать комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского счета, комиссии за прием наличных средств в кассу банка по оплате кредита, страховые премии. В связи с этим просит признать недействительными данные условия кредитных договоров, взыскать уплаченные денежные средства во исполнение этих условий договоров, а также взыскать неустойку за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя о взыскании незаконно удерживаемых сумм, и проценты за пользование чужими денежными средствами, а также компенсировать моральный вред, взыскав с ответчика всего в пользу Гузнова Н.С. 31200, 62 рубля.
Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей», Гузнов Н.С. и открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк», представители третьих лиц на стороне ответчика, не заявляющих самостоятельных требований - открытого акционерного страхового общества «ДальЖасо» и закрытого акционерного общества «Макс», надлежащим образом уведомленные о рассмотрении настоящего дела, что подтверждается их подписями в почтовых уведомлениях о вручении им извещений от 14.02.2013, 11.02.2013, 11.02.2013 и 18.02.2013 года соответственно, в суд не явились, обратившись к суду с письменными заявлениями о рассмотрении дела в их отсутствие.
Представитель ответчика открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» и представитель открытого акционерного страхового общества «ДальЖасо» обратились с письменными отзывами на иск, в которых считают оспариваемые условия кредитных договоров соответствующими закону, а требования иска подлежащими отклонению.
Суд, рассмотрев исковое заявление по изложенным в нем доводам, с учетом возражений на иск, исследовав доказательства по делу, установил следующее.
Между Гузновым Н.С. и ответчиком было заключено 2 кредитных договора № 09/0934/00000/402058 от 06.11.2009 г. на сумму 38005 рублей и № 10/0934/00000/401459 от 03.09.2010 г. на сумму 158310 рублей, в офертно-акцептной форме, что подтверждается материалами дела - копиями анкет заявителя и фактом перечисления Гузнову Н.С. ответчиком денежных средств.
В типовой форме заявления на получение кредита № 09/0934/00000/402058 от 06.11.2009 г. в разделе «Б» включены условия о необходимости оплаты заемщиком банку комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита и с банковского специального счета, открытого в рублях, в банкоматах и кассах банка в размере 7,9% от суммы кредита, то есть в размере 2765 руб ( 38005x7,9%), комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, а так же согласно раздела «В» на заемщика возложена обязанность уплатить страховую премию в размере 240 руб.
Исполняя свои обязательства по договору Гузнов Н.С. произвел 11 платежей за период с 06.11.2009 г. по 28.08.2010 г. и уплатил в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка 1210 руб. (11 платежей х110 руб.), а всего комиссий и страховой премии на сумму 4215 руб.(240+2765+1210). Указанные данные подтверждаются выпиской из лицевого счета
В типовую форму заявления на получение кредита № 10/0934/00000/401459 от 03.09.2010 г. ответчиком включены условия в раздел «Б» о необходимости уплаты банку комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка в размере 4,9% от суммы кредита, то есть в размере 7350 руб.(158310х4,9%), комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, а так же согласно раздела «В» на заемщика возложена обязанность уплатить страховую премию в размере 960 руб.
Исполняя свои обязательства по договору Гузнов Н.С. произвел 15 платежей за период с 03.09.2010 г. по 17.08.2011 г. и уплатил в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка 1650 руб. (15 платежей х110 руб.), а всего комиссий и страховой премии на сумму 9960 руб.(960+7350+1650). Указанные данные подтверждаются выпиской из лицевого счета
Всего по двум договорам Гузнов Н.С. уплатил в качестве комиссий и страховых взносов 14175 рублей (4215+9960).
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При это указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств внесению плат за комиссии ущемляет установленные законом права потребителя, и на основании ст. 168 ГК РФ, данные условия являются ничтожными.
Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом требований иска, по договору № 09/0934/00000/402058 от 06.11.2009 г. составляет 1041,26 рублей, № 10/0934/00000/401459 от 03.09.2010 г. составляет 1809,36 рублей, а всего 2850,62 рублей (1041,26+1809,36).Что следует из следующего расчета:
По договору от 03 сентября 2009 года -
Ставка рефинансирования
8,25%
Сумма
Период просрочки
Кол-во дней пользования
Сумма
Дата начала
Дата окончания
960,00
03.09.2010
21.12.2012
829
182,38
7350,00
03.09.2010
21.12.2012
829
1 396,35
110,00
23.09.2010
21.12.2012
809
20,39
110,00
18.10.2010
21.12.2012
784
19,76
110,00
16.11.2010
21.12.2012
756
19,06
110,00
18.12.2010
21.12.2012
724
18,25
110,00
28.01.2011
21.12.2012
684
17,24
110,00
25.02.2011
21.12.2012
657
16,56
110,00
24.03.2011
21.12.2012
628
15,83
110,00
09.04.2011
21.12.2012
613
15,45
110,00
28.05.2011
21.12.2012
564
14,22
110,00
30.06.2011
21.12.2012
532
13,41
110,00
16.08.2011
21.12.2012
486
12,25
110,00
01.10.2011
21.12.2012
441
11,12
110,00
21.11.2011
21.12.2012
391
9,86
110,00
27.04.2011
21.12.2012
595
15,00
110,00
17.08.2011
21.12.2012
485
12,23
По договору от 06 ноября 2009 года -
Ставка рефинансирования
8,25%
Сумма
Период просрочки
Кол-во дней пользования
Сумма
Дата начала
Дата окончания
240,00
06.11.2009
21.12.2012
1126
61,93
2765,00
06.11.2009
21.12.2012
1126
713,49
110,00
01.12.2009
21.12.2012
1101
27,75
110,00
22.12.2009
21.12.2012
1080
27,23
110,00
26.01.2010
21.12.2012
1046
26,37
110,00
26.02.2010
21.12.2012
1016
25,61
110,00
22.03.2010
21.12.2012
990
24,96
110,00
26.04.2010
21.12.2012
956
24,10
110,00
26.05.2010
21.12.2012
926
23,34
110,00
25.06.2010
21.12.2012
897
22,61
110,00
26.07.2010
21.12.2012
866
21,83
110,00
28.08.2010
21.12.2012
834
21,02
110,00
28.08.2010
21.12.2012
834
21,02
В соответствии с п. 1 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил 31.10.2012 г., ответ не представил. Следовательно, Гузнов Н.С. имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 3 % от стоимости услуги с существенным недостатком.
Расчет неустойки: Сумма долга -14175 рублей; Сумма процентов в день - 425,25 (14175/100*3) рублей в день; Количество просроченных дней с 11.11.2012 г. по 21.12.2012 г. - 40 дней. Неустойка составила - 17010 рублей (425,25 рублей в день *40 дней).
Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, а также ограничиваясь требованиями иска, неустойкаподлежит взысканию в размере 14175 рублей.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом вне зависит от размера возмещения имущественного вреда.Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Противоправными действиями ответчика Гузнову Н.С. были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Причиненный моральный вред Гузнов Н.С. оценивает в размере 5000 рублей. Данную сумму суд признает обоснованной и подлежащей удовлетворению.
Для защиты своих интересов и восстановления нарушенных прав Гузнов Н.С. обратился в КРОО «Защита потребителей».
В силу ст. 4 ГПК РФ суд в случаях предусмотренных другими федеральными законами гражданское дело может быть возбуждено по заявлению лица, выступающего от своего имени в защиту прав, свобод и законных интересов другого лица.
В соответствии с п. 2 ст. 45 Закона РФ «О защите прав потребителей» общественным объединениям потребителей для осуществления их уставных целей предоставлено право обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Доводы ответчика о незаконности требований иска опровергаются вышеизложенным. Кроме того, утверждения ответчика в его возражениях, что Гузнов Н.С. был уведомлен, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования будут изменены параметры предоставляемого ему кредита в соответствии с тарифами банка, материалами дела не подтверждены, в представленных анкетах заявителя таких данных не содержится.
Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению. Всего с ответчика в пользу Гузнова Н.С. подлежит взысканию: (общая сумма комиссий 2765+1210+7350+1650) + (общая сумма страховых взносов 240+960) +(проценты по ст.395 ГК РФ 2850,62)+ ( неустойка 14174 рублей) + (моральный вред 5000 рублей) =36200,62 рублей.
50% (18100,31 рублей) от этой суммы составляют сумму подлежащего взысканию штрафа, из которого 50 % (9050,15 рублей) подлежит взысканию в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».
Всего в пользу Гузнова Н.С. подлежит взысканию 36200,62 + 9050,15= 45250,77 рублей, а в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» 9050,15 рублей.
Кроме того, в силу требований части 1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд рассчитывает размер государственной пошлины исходя из требований п.1ч.1ст.333.19 Налогового кодекса РФ: ((общая сумма удовлетворенных требований подлежащая оценке 36200,62 + 18100,31=54300,93)-20000) Х 3% +800 рублей + (200 рублей за требования о компенсации морального вреда) = 2029,03 рубля.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Гузнова Николая Степановича к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя удовлетворить в полном объеме.
Признать недействительными в силу ничтожности условия кредитных договоров, заключенных между открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Гузновым Николаем Степановичем 06 ноября 2009 года и 03 сентября 2010 года в части возложения на Гузнова Николая Степановича обязанностей оплаты банку комиссий за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка и оплаты страховой премии.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Гузнова Николая Степановича 45250 рублей 77 копеек.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» 9050 рублей 15 копеек.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2029 рублей 03 копейки.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Сухобузимский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 07 марта 2013 года.
Председательствующий:
