Решение от 04 июня 2014 года

Дело №2-213/14
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
именем Российской Федерации
 
    Село Верхний Ус    лон                         04 июня 2014 года
 
    Республики Татарстан
 
    Верхнеуслонский районный суд Республики Татарстан в составе:
 
    председательствующего судьи О.М.Тюфтиной,
 
    при секретаре А.Ф.Мардегалимовой,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Назарова Е.Ю к ЗАО «ЮниКредит Банк» о признании кредитного договора на приобретение автомобиля в части страхования жизни и трудоспособности недействительным, об изменении условий кредитного договора в части суммы кредита, полной стоимости кредита (% годовых), размера ежемесячного аннуитетного платежа.
 
у с т а н о в и л:
 
    Назаров Е.Ю. обратился в суд с иском к ЗАО «ЮниКредит Банк» о признании кредитного договора на приобретение автомобиля в части страхования жизни и трудоспособности недействительным, об изменении условий кредитного договора в части суммы кредита, полной стоимости кредита (% годовых), размера ежемесячного аннуитетного платежа. В обосновании иска указано, что 28.11.2013 года между истцом и ЗАО «ЮниКредит Банк», кредитором (далее-ответчик), был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля Mitsubishi Pajero в размере <данные изъяты> согласно пункта 1, а также условия кредита согласно пунктов:
 
    - 2.1- 2.2 сумма кредита <данные изъяты>,
 
    - 2.3- срок кредита до 30.11.2020г.,
 
    - 2.4- процентная ставка-16,5% годовых,
 
    - 2.5- часть стоимости автомобиля, оплачиваемая за счет кредита (в процентах от полной стоимости автомобиля- 82.63%,
 
    - 2.6- полная стоимость кредита (% годовых), сообщенная заемщику банком- 21.99%, -2.7- дата, в которую осуществляется ежемесячное погашение задолженности по основному долгу и начисленным процентам- 15 число,
 
    - 2.8- неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту- 0,50% за каждый день просрочки суммы задолженности по кредиту,
 
    - 2.9- штраф за нарушение обязанности предоставить копии дополнений к страховым полисам по договорам имущественного страхования автомобиля, заключенного в соответствии с общими условиями- <данные изъяты>,
 
    - 2.10- размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитывается по формуле, указываемой в общих условиях, на дату заключения договора о предоставлении кредита равен-<данные изъяты>, а также на дополнительные цели, указанные в пункте 2.17 договора:
 
    оплата страховой премии за один год страхования по заключенному договору имущественного страхования автомобиля, в размере <данные изъяты>.
 
    оплата страховой премии в сумме <данные изъяты> по договору страхования жизни и трудоспособности №№ от 27.11.2013 года.
 
    Условия предоставления кредита, определенные в типовой форме, содержат, в частности, предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья истца, согласованного ответчиком со страховой компанией ЗАО «АЛИКО».
 
    Данные условия кредитного договора являются незаконными, противоречат закону, ущемляют права истца как потребителя услуг.
 
    03.02.2014г. истцом в адрес ответчика была направлена претензия, связанная с включением в кредитный договор условий страхования жизни и здоровья как несоответствующих Закону, ущемляющие права истца как потребителя. Ответ на претензию истцом в установленный десятидневный срок получен не был.
 
    Учитывая, что условия предоставления кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья являются незаконными, изменению кредитного договора подлежит п.2.17- дополнительные цели кредита, путем исключения оплаты страховой премии в сумме <данные изъяты>, по заключенному договору страхования жизни и здоровья №№ от 27.11.2013г., п.2.6- полная стоимость кредита (% годовых), сообщенная заемщику банком- 21,99%, в которую согласно п.2.9.2 Общих условий предоставления кредита входит расчет полной величины стоимости кредита, в которую включен, в частности, платеж страховая премия по договору страхования в сумме <данные изъяты>.
 
    Величина полной стоимости кредита (% годовых) указанная в п.2.6 кредитного договора должна быть уменьшена и изменена на величину платежа страховой премии.
 
    Подлежит изменению условия кредитного договора, указанные в п.2.1- сумма кредита в размере <данные изъяты>, должна быть снижена на сумму стоимости страховой премии по договору страхования жизни и здоровья-143816, и сумма кредита должна составить- <данные изъяты>.
 
    Подлежит изменению условия кредитного договора, указанные в п.2.10- размер ежемесячного аннуитетного платежа о предоставлении кредита, который равен <данные изъяты>, и который должен быть уменьшен исходя из суммы кредита <данные изъяты>.
 
    Статьей 16 Закона от 07.02.1992г №2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, признаются недействительными. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушений его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещается продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Истцом в период действия названного кредитного договора на приобретение автомобиля с 28.11.2013г. производились ежемесячные платежи по погашению кредита в сумме <данные изъяты>. В указанную сумму платежа входил размер стоимости страховой премии по договору страхования.
 
    В результате истцом были понесены убытки вследствие нарушения его прав на свободный выбор услуг, которые заключаются в переплате ежемесячных платежей по погашению кредита, в которую входит сумма стоимости страховой премии страхования жизни и здоровья. Указанные убытки, причиненные истцу, должны быть полностью возмещены ответчиком.
 
    В связи вышеизложенным истец просит суд условия кредитного договора на приобретение автомобиля от 28.11.2013г., заключенного между истцом и ЗАО «ЮниКредит Банк» в части платежа страховой премии в сумме <данные изъяты> по договору страхования жизни и здоровья №№ от 27.11.2013г. признать недействительными.
 
    Изменить условия кредитного договора п.2.17- дополнительные цели кредита, исключив оплату страховой премии в сумме <данные изъяты> по заключенному договору страхования жизни и здоровья №№ от 27.11.2013г.
 
    Изменить условия кредитного договора п.2.1- сумма кредита в размере <данные изъяты>, путем снижения на сумму стоимости страховой премии по договору страхования жизни и здоровья-<данные изъяты> и сумма кредита должна составить <данные изъяты>.
 
    Изменить условия кредитного договора п.2.6- величина полной стоимости кредита (% годовых), которая должна быть уменьшена и изменена на величину платежа страховой премии по договору страхования жизни и здоровья.
 
    Изменить условия кредитного договора п.2.10- размер ежемесячного аннуитетного платежа о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>, размер которого должен быть уменьшен исходя из суммы кредита <данные изъяты>
 
    Обязать ЗАО «ЮниКредит Банк» изменение условий кредитного договора: п.2.1-сумма кредита, п.2.17- дополнительные цели кредита, п.2.6-полная стоимость кредита (% годовых), п.2.10- размер ежемесячного аннуитетного платежа, связанного с изменением кредитного договора в части оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, заключить с истцом в письменной форме в форме договора.
 
    Обязать ЗАО «ЮниКредит Банк» возместить истцу убытки путем выплаты излишне уплаченных денежных средств, связанных с переплатой ежемесячных платежей по погашению кредита.
 
    В судебном заседании истец уточнил исковые требования по последним двум пунктам и просил обязать ответчика произвести перерасчет в части суммы кредита, полной стоимости кредита, размера ежемесячного аннуитетного платежа, засчитав излишне уплаченные истцом денежные средства по договору страхования жизни и здоровья в счет погашения кредита и выдать истцу новый график платежей.
 
    Ответчик о слушании дела извещен надлежащим образом трижды, о чем в деле имеются распечатки вручений ответчику судебных извещений, своего представителя в суд не направил, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.
 
    Представитель третьего лица ЗАО СК «АЛИКО» о слушании дела извещен, в суд не явился, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствии.
 
    Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    В соответствии со ст.421 ГК РФ, 1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет…
 
    В соответствии со ст.30 указанного закона, в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора… Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
 
    В соответствии с ч.1 ст.31 Закона "О защите прав потребителей", требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
 
    Установлено, что 28.11.2013 года между Назаровым Е.Ю, заемщиком, и закрытым акционерным обществом «ЮниКредит Банк», кредитором, был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля Mitsubishi Pajero в размере <данные изъяты> согласно пункту 1, а также условия кредита согласно пунктам:
 
    - 2.1 - 2.2 сумма кредита <данные изъяты>,
 
    - 2.3 - срок кредита до 30.11.2020г.,
 
    - 2.4 - процентная ставка - 16,5% годовых,
 
    - 2.5 - часть стоимости автомобиля, оплачиваемая за счет кредита (в процентах от полной стоимости автомобиля - 82.63%,
 
    - 2.6 - полная стоимость кредита (% годовых), сообщенная заемщику банком- 21.99%,
 
    - 2.7 - дата, в которую осуществляется ежемесячное погашение задолженности по основному долгу и начисленным процентам- 15 число,
 
    - 2.8 - неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту- 0,50% за каждый день просрочки суммы задолженности по кредиту,
 
    - 2.9 - штраф за нарушение обязанности предоставить копии дополнений к страховым полисам по договорам имущественного страхования автомобиля, заключенного в соответствии с общими условиями, - <данные изъяты>,
 
    - 2.10 - размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитывается по формуле, указываемой в общих условиях, на дату заключения договора о предоставлении кредита равен <данные изъяты>, а также на дополнительные цели, указанные в пункте 2.17 договора:
 
    оплата страховой премии за один год страхования по заключенному договору имущественного страхования автомобиля, в размере <данные изъяты>.
 
    оплата страховой премии в сумме № рублей по договору страхования жизни и трудоспособности №№ от 27.11.2013 года.
 
    Условия предоставления кредита, определенные в типовой форме, содержат, в частности, предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья истца, согласованного ответчиком со страховой компанией ЗАО «АЛИКО».
 
    Данные условия кредитного договора являются незаконными, противоречат закону, ущемляют права истца как потребителя услуг.
 
    09 декабря 2013г. истец обратился в СК «АЛИКО» с заявлением о расторжении договора страхования от 27.11.2013г. и возврата страховой премии в связи с тем, что страхование явилось неотъемлемой частью получения кредита, поскольку работником банка было сообщено, что если не заключить договор страхования, ему откажут в предоставлении кредита.
 
    Второй экземпляр данного заявления в тот же день был предоставлен представителю ответчика.
 
    В ответ на данные заявления ни от ответчика, ни от третьего лица ответов не поступило.
 
    03.02.2014г. истцом в адрес ответчика была направлена претензия, связанная с включением в кредитный договор условий страхования жизни и здоровья как несоответствующих Закону, ущемляющие права истца как потребителя. Ответ на претензию истцом в установленный десятидневный срок получен не был.
 
    В силу части 2 статьи 16 Закона от 07.02.1992г №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Таким образом, рассматриваемое условие договора не соответствует названным требованиям части 2 статьи 16 Закона от 07.02.1992г №2300-1 «О защите прав потребителей».
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина. Действующее законодательство не обязывает гражданина страховать при заключении кредитного договора в пользу кредитора жизнь или здоровье.
 
    Из глав 42, 48 ГК РФ следует, что страхование жизни или здоровья является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни или здоровья заемщика противоречит части 2 статьи 16 Закона от 07.02.1992г №2300-1 «О защите прав потребителей». Включение в договор условия об обязательном страховании ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги (возмездного страхования).
 
    В силу ст.934 ГК РФ, страхование жизни или здоровья осуществляется за обусловленную договором страховую плату (страховую премию), что влечет к дополнительным затратам лица, заключающего кредитный договор.
 
    При таких обстоятельствах условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика - истца до получения кредита застраховать за свой счет в пользу кредитора - ответчика жизнь или здоровье противоречит части 2 статьи 16 Закона от 07.02.1992г №2300-1 «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика (потребителя) по сравнению с правилами, установленными законодательством.
 
    Условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика - истца заключить договор страхования со страховой компанией, согласованный банком - ответчиком, противоречит статье 421 ГК РФ, и также ущемляет права заемщика (потребителя).
 
    С учетом изложенного, условия кредитного договора на приобретение автомобиля от 28.11.2013г., заключенного между истцом и ЗАО «ЮниКредит Банк» в части платежа страховой премии в сумме <данные изъяты> по договору страхования жизни и здоровья №№ от 27.11.2013г., по мнению суда, является недействительным.
 
    Учитывая, что условия предоставления кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья являются незаконными, изменению кредитного договора подлежит п.2.17- дополнительные цели кредита, путем исключения оплаты страховой премии в сумме № рублей по заключенному договору страхования жизни и здоровья №№ от 27.11.2013г., п.2.6- полная стоимость кредита (% годовых), сообщенная заемщику банком- 21,99%, в которую согласно п.2.9.2 Общих условий предоставления кредита входит расчет полной величины стоимости кредита, в которую включен, в частности, платеж страховая премия по договору страхования в сумме № рублей.
 
    Величина полной стоимости кредита (% годовых) указанная в п.2.6 кредитного договора должна быть уменьшена и изменена на величину платежа страховой премии.
 
    Подлежит изменению условия кредитного договора, указанные в п.2.1- сумма кредита в размере <данные изъяты> должна быть снижена на сумму стоимости страховой премии по договору страхования жизни и здоровья -№ рублей и сумма кредита должна составить <данные изъяты>.
 
    Подлежит изменению условия кредитного договора, указанные в п.2.10- размер ежемесячного аннуитетного платежа о предоставлении кредита, который равен <данные изъяты>, должен быть уменьшен исходя из суммы кредита <данные изъяты>.
 
    В соответствии со ст.13 закона «О защите прав потребителей», если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
 
    Истцом в период действия названного кредитного договора на приобретение автомобиля с 28.11.2013г. производились ежемесячные платежи по погашению кредита в сумме <данные изъяты>. В указанную сумму платежа входил размер стоимости страховой премии по договору страхования.
 
    В результате истцом были понесены убытки вследствие нарушения его прав на свободный выбор услуг, которые заключаются в переплате ежемесячных платежей по погашению кредита, в которую входит сумма стоимости страховой премии страхования жизни и здоровья. Указанные убытки, причиненные истцу, должны быть полностью возмещены ответчиком. В связи с чем ответчик обязан произвести перерасчет в части суммы кредита, полной стоимости кредита, размера ежемесячного аннуитетного платежа, засчитав излишне уплаченные истцом денежные средства по договору страхования жизни и здоровья в счет погашения кредита и выдать истцу новый график платежей.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Назарова Е.Ю удовлетворить.
 
    Условия кредитного договора на приобретение автомобиля от 28.11.2013г., заключенного между Назаровым Е.Ю и ЗАО «ЮниКредит Банк» в части платежа страховой премии в сумме № рублей по договору страхования жизни и здоровья №№ от 27.11.2013г. признать недействительными.
 
    Изменить условия кредитного договора п.2.17- дополнительные цели кредита, исключив оплату страховой премии в сумме № рублей по заключенному договору страхования жизни и здоровья №№ от 27.11.2013г..
 
    Изменить условия кредитного договора п.2.1- сумма кредита в размере <данные изъяты>, путем снижения на сумму стоимости страховой премии по договору страхования жизни и здоровья-№ рублей, сумма кредита должна составить <данные изъяты>.
 
    Изменить условия кредитного договора п.2.6- величина полной стоимости кредита (% годовых), которая должна быть уменьшена и изменена на величину платежа страховой премии по договору страхования жизни и здоровья.
 
    Изменить условия кредитного договора п.2.10- размер ежемесячного аннуитетного платежа о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>, размер которого должен быть уменьшен, исходя из суммы кредита <данные изъяты>.
 
    Обязать ЗАО «ЮниКредит Банк» произвести перерасчет в части суммы кредита, полной стоимости кредита, размера ежемесячного аннуитетного платежа, засчитав излишне уплаченные Назаровым Е.Ю денежные средства по договору страхования жизни и здоровья №№ от 27.11.2013г. в счет погашения кредита и выдать Назарову Е.Ю новый график платежей.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в апелляционном порядке в течение месяца через Верхнеуслонский районный суд РТ.
 
    Председательствующий: О.М.Тюфтина