Решение от 04 июня 2014 года

Дело № 2-219/14
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Вуктыл 04 июня 2014 года
 
    Вуктыльский городской суд Республики Коми
 
    в составе председательствующего судьи Сурганова О.В.,
 
    при секретаре Смагиной К.Р.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Гутник Ю. Б. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт и судебных расходов,
 
    установил:
 
    в Вуктыльский городской суд с исковым заявлением к Гутник Ю.Б. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт и судебных расходов обратилось закрытое акционерное общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк /далее ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк/.
 
    Свои требования истец мотивировал тем, что ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк) / кредитор/ и Гутник Ю.Б.. /заемщик/ заключили договор № /Договор/ от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк с начальным кредитным лимитом <данные изъяты>. Гутник Ю.Б. получила кредитную карту ДД.ММ.ГГГГ и активировала ее путем телефонного звонка в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк. С данного момента между Гутник Ю.Б. и ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт, который считается заключенным в письменной форме. Заключая Договор, стороны согласовали тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении – анкете. Полная стоимость кредита была доведена до Гутник Ю.Б. до момента заключения Договора путем указания в заявлении – анкете. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии, не была рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не установлено, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения ответчика. В соответствии с заключенным Договором ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Гутник Ю.Б. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк Договор путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета расторг Договор № от ДД.ММ.ГГГГ года. На момент подачи иска задолженность Гутник Ю.Б. перед Банком составляет <данные изъяты>, из которых сумма основного долга составляет <данные изъяты>, просроченные проценты составляют <данные изъяты>, сумма штрафов составляет <данные изъяты>, сумма комиссии за обслуживание карты <данные изъяты>. В связи с необходимостью обратиться в суд с иском к Гутник Ю.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 3 <данные изъяты>.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал в полном объеме, указав, что согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
 
    Ответчица Гутник Ю.Б. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования признала.
 
    Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему:
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Гутник Ю.Б. обратился в ЗОА «Тинькофф Кредитные Системы» Банк с заявлением - анкетой на оформление кредитной карты.
 
    Полная начальная стоимость кредита в сумме <данные изъяты>, была доведена до ответчика до момента заключения Договора путем указания в Заявлении-анкете согласно Указания Банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита». При этом в расчет полной стоимости кредита включены платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора.
 
    Согласно п.2.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ /далее Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт/ Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении – анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.
 
    В соответствии с п.3.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) Кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Для проведения операций по Кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк.
 
    Согласно п.4.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования Кредитной карты /дополнительной кредитной карты/ в нарушение настоящих Общих условий. Оплата Клиентом указанных расходов осуществляется за счет клиента.
 
    В соответствии с п.4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) Клиент обязуется оплачивать все комиссии /платы/ штрафы, предусмотренные Тарифами.
 
    Согласно п.5.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако, не может превышать полного размера задолженности.
 
    Согласно п.5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора… При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф согласно тарифам.
 
    Согласно п.6.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) Банк устанавливает по договору Лимит задолженности. Клиент и держатели Дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению…банк информирует клиента о размере установленного Лимита задолженности в счете-выписке.
 
    Согласно п.7.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.
 
    Согласно п.7.4. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течении тридцати календарных дней после даты его формирования.
 
    Согласно п.11.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В данном случае Банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора и направляет Клиенту заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании Кредита, процентов, а также платах, штрафах и о размере задолженности по Договору. Банк вправе по истечении тридцати дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01% от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования Заключительного счета.
 
    Согласно п.11.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) при формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах.
 
    Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) утверждены приказом ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Согласно нормам Положения банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.
 
    В соответствии с п.1.8 Положения банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
 
    Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.
 
    Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года N 1619, 11 сентября 2001 года N 2934 ("Вестник Банка России" от 8 октября 1998 года N 70-71, от 19 сентября 2001 года N 57-58) (далее - Положение Банка России N 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.
 
    Согласно п.3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П) (ред. от 27.07.2001) погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: 1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; 2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ); 3) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке - кредиторе, на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции; 4) путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
 
    В случаях, когда договором на предоставление (размещение) денежных средств не установлен срок возврата клиентом - заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия / события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом - заемщиком в порядке, определенном настоящим пунктом, в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком - кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия / события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором.
 
    Порядок и форма официального востребования банком - кредитором возврата клиентом - заемщиком суммы предоставленных (размещенных) денежных средств определяются в соответствующем договоре на предоставление (размещение) денежных средств на условии "до востребования". В частности, в этих целях может быть использовано сообщение банка - кредитора, передаваемое клиенту - заемщику средствами курьерской службы, по почте или специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами соглашения и устраняющими возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) востребования исполнения клиентом - заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга по соответствующему договору.
 
    Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» в адрес ответчика направлен заключительный счет, которым уведомил Гутник Ю.Б. об истребовании всей суммы задолженности и расторжении Договора. Однако требование Банка ответчиком по настоящее время не исполнено.
 
    Из представленного истцом расчета суммы задолженности по договору кредитной линии № а так же справки о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, судом установлено, что по состоянию ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Гутник Ю.Б. составляет <данные изъяты>, из них: размер основного долга – <данные изъяты>, проценты – <данные изъяты>, комиссии и штрафы – <данные изъяты>.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
 
    Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия прописано законом или иным правовым актом (ст.422 ГК РФ).
 
    В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.
 
    В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги или другие вещи, а заемщик обязуется вернуть займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    Из ст. 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.
 
    Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
 
    На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.
 
    С учетом вышеизложенных обстоятельств суд приходит к выводу, что данная норма закона ответчиком нарушена.
 
    На основании ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчица, будучи Заемщиком и, получив от истца кредит, ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по уплате кредита и процентов, систематически допуская просрочки платежа, и задолженность Гутник Ю.Б. по договору кредитной линии № составляет на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты>, то суд считает, что в пользу закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк следует взыскать с Гутник Ю.Б. сумму долга по договору кредитной линии № в размере <данные изъяты>
 
    Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, при подаче иска к Гутник Ю.Б. истцом оплачена госпошлина в сумме <данные изъяты>
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому, суд считает, что с ответчицы в пользу истца следует взыскать сумму госпошлины, оплаченной при подаче иска в суд, т.е. <данные изъяты>.
 
    На основании ст. 39 ГПК РФ суд принимает признание иска ответчицей, поскольку эти действия не противоречат закону, не нарушают прав и охраняемых законом интересов других лиц.
 
    Руководствуясь ст.ст.39. 173,194-198 ГПК РФ, суд
 
    решил:
 
    взыскать в пользу закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк с Гутник Ю. Б. сумму долга по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № от ДД.ММ.ГГГГ: просроченную задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>. просроченные проценты в размере <данные изъяты>, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы погашения задолженности по кредитной карте в размере <данные изъяты>, комиссию за обслуживание кредитной карты в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>
 
    Взыскать в пользу закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк с Гутник Ю. Б. судебные расходы по оплате госпошлины при подаче иска в сумме <данные изъяты>.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Ком и в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Вуктыльский городской суд Республики Коми.
 
    Судья: О.В. Сурганов