Дата принятия: 04 июня 2014г.
Дело №2-1786/14
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
4 июня 2014 года г. Саратов
Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:
председательствующего судьи Мониной О.И.,
при секретаре судебного заседания Мотолыгиной А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Муса Ю.А. о взыскании задолженности по договору кредитования,
установил:
Истец обратился в Октябрьский районный суд г. Саратова к Муса Ю.А. о взыскании задолженности по договору кредитования.
В обосновании заявленных требований указано, что <дата> между ООО «Хоум Крелит энд Финанс Банк» (далее - Банк) и ответчиком был заключен договор на предоставлении кредита № в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 69 979 рублей сроком на 36 месяцев и на условиях определенных кредитным договором. Кредитным договором согласованы следующие условия предоставления кредита: величина ежемесячного платежа 3 628 рублей 41 копейка; дата ежемесячного платежа погашения кредита, уплаты начисленных процентов – 25 число каждого месяца; процентная ставка 17,90% годовых. Эффективная процентная ставка по кредиту 58,37% годовых. При заключении договора ответчиком были получены Условия договора, Тарифа, График платежей. Пунктом 10 (VI Дополнительные условия) Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведение банковских счетов предусмотрено, что Банк вправе полностью или частично передавать свои права и обсзянности по кредиту и/или договору любому третьему лицу, а также передавать свои права по кредиту и/или договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия заемщика. Часть 1 главы 1 Термины и определения Условий Договора предусмотрено, что Банк – юридическое лицо ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». В тех случаях где это применимо Банк включает любых его настоящих правопреемников как в силу договора, так и в силу закона, включая любое лицо, которому уступлены права (требования) по кредитам и/или по Договору. Банк в соответствии со ст. 819 ГК РФ свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме. Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом. В счет погашения задолженности ответчиком была внесена сумма 4 500 рублей.
<дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки права требования № согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 120 217 рублей 81 копейка.
Учитывая изложенное, ссылаясь на ст. ст. 15, 309, 310, 314, 319, 330, 331, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец обратился в суд с настоящим иском и просил взыскать с Муса Ю.А. в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № в размере 115 717 рублей 81 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 514 рублей 36 копеек.
В судебное заседание представитель истца, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, согласно имеющемся в деле заявлению просил дело рассмотреть без их участия, не возражал дело рассмотреть в порядке заочного производства.
Ответчик в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела по последнему известному месту жительства, однако судебные извещения не были вручены ответчику по причине «истечения срока хранения». С учетом требований ч. 1 ст. 20 ГК РФ, статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, с учетом мнения представителя истца суд определил рассмотреть дело без его участия в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.
В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из анализа положений ст. 807, 809, 810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункты 2,3 ст. 434 ГК РФ).
В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 382 ГПК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.
Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
В соответствии с п.1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.
Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме (п. 1 ст. 389 ГК РФ).
В силу ст. 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.
Судом установлено, что <дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен договор на предоставлении кредита № в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 69 979 рублей сроком на 36 месяцев и на условиях определенных кредитным договором. Кредитным договором согласованы следующие условия предоставления кредита: величина ежемесячного платежа 3 628 рублей 41 копейка; дата ежемесячного платежа погашения кредита, уплаты начисленных процентов – 25 число каждого месяца; процентная ставка 17,90% годовых. Эффективная процентная ставка по кредиту 58,37% годовых (листы дела 11-18).
Согласно вышеуказанному заявлению подпись заемщика в поле 58 Заявления подтверждает заключение Договора о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов, а также то, что заемщиком до заключения Договора получена достоверная и полная информация о дополнительных расходах; заемщик согласен со всеми положениями Договора и обязуется исполнять их. В п. 57 заявления подтверждено получение Условий Договора на 10-ти страницах, Тарифов Банка на 3-х страницах и График погашения.
Согласно п. 10 Дополнительных условий Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов Банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по Кредиту и/или договору любому третьему лицу, а также передавать свои права по кредиту (Кредитам в форме овердрафта) и/или Договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия заемщика. Банк имеет право назначить третье лицо в качестве своего агента для осуществления сбора платежей по Договору, в том числе для взыскания просроченной задолженности. Банк вправе раскрывать информацию о Кредите, Задолженности по Договору, Заемщике и другую информацию этому агенту, а также предоставлять таким лицам соответствующие документы (лист дела 14).
Таким образом, заемщиком при заключении кредитного договора было выражено письменное согласие на уступку банком права требования любому третьему лицу, при этом обязательность наличия у этого третьего лица лицензии на осуществление банковской деятельности согласно условиям договора не предусматривалось.
Как следует из содержания искового заявления, Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме.
<дата> ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило право требования по кредитному договору № от <дата> ООО «ЭОС» (листы дела 24-29).
В соответствии с п.1.1. договора об уступке прав (требований) № от <дата> года, Цедент обязуется передать Цессионарию, а Цессионарий обязуется принять от Цедента права требования Цедента по имеющим просроченную задолженность договорам об использовании карты / договорам о предоставлении кредита для приобретения товара в торговых организациях в объеме и в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанным в Приложении № к Договору (лист дела 24 - 29).
Как указано в исковом заявлении и подтверждено выпиской по счету условия по кредитному договору № ответчиком Муса Ю.А. не исполняются: денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору от ответчика поступали не в полном объеме (лист дела 20-21).
По состоянию на <дата> задолженность ответчика Муса Ю.А. по кредитному договору № составляет 115 717 рублей 81 копейка, в том числе: задолженность по основному долгу 66 971 рубль 18 копеек, проценты 3 820 рублей 84 копейки, пени – 11 975 рублей 81 копейка, комиссии 32 949 рублей 98 копеек.
Представленный истцом расчет суммы исковых требований по взысканию задолженности по основному долгу, задолженности по процентам за пользование кредитными средствами произведен в соответствии с условиями кредитного договора, судом проверен и признан правильным.
Суд считает, что банк, выдавая кредит на условиях срочности, платности и возвратности, рассчитывал на исполнение условий кредитного договора со стороны Муса Ю.А. Однако заемщик в течение длительного времени не выполнила свою обязанность по погашению процентов, основного долга по кредиту, тем самым существенно нарушила условия кредитного договора.
Поскольку обязательства по кредитному договору № от <дата> не исполнены до настоящего времени Муса Ю.А., доказательств обратного суду не представлено, суд считает исковые требования ООО «ЭОС» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 82 767 рублей 83 копейки (66971,18 руб. + 3820,84 руб. + 11975,81 руб.) законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Вместе с тем, исковые требования о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере 32 949 рублей 98 копеек, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В соответствии с условиями кредитного договора от <дата> Муса Ю.А. обязана была уплачивать банку ежемесячную комиссию за предоставление кредита 1,574 % ежемесячно от размера кредита (п. 52 заявления).
Однако суд считает данные условия кредитного договора противоречащими действующему законодательству.
Из пункта 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данными в Постановлении от 29.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – по тексту Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Таким образом, условие договора о взимании комиссии за предоставление кредита, то есть обслуживание (ведение) счета не основано на законе, является нарушением прав потребителя, а, соответственно, подлежит исключению из общей суммы задолженности и не подлежит взысканию с ответчика.
Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ст.ст.88, 94 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.
Платежным поручением № от <дата> подтверждена оплата истцом госпошлины в размере 3 514 рублей 36 копеек (лист дела 8)
Исходя из положений вышеназванных правовых норм, с учетом под. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, на удовлетворенную часть исковых требований – 82 767 рублей 83 копейки, подлежит оплате государственная пошлина в размере 2683 рублей 03 копеек (82767,83. – 20 000 руб.) х 3% + 800 руб.), в связи с чем указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Муса Ю.А. о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить частично.
Взыскать с Муса Ю.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по кредитному договору № в размере 82 767 рублей 83 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2683 рубля 83 копейки, всего 85 451 (восемьдесят пять тысяч четыреста пятьдесят один) рубль 66 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Муса Ю.А. о взыскании задолженности по договору кредитования отказать.
Ответчик, не явившийся в судебное заседание, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья /подпись/ Монина О.И.
