Дата принятия: 04 июня 2014г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
04 июня 2014 г. г. Заринск
Заринский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Чубуковой Л.М.
при секретаре Куршиной В.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску
открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № к Кореньковой Т.Н.
о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
Истец обратился в суд с иском к вышеуказанному ответчику, в котором просил взыскать с нее задолженность по кредитному договору
№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из которых:
- <данные изъяты> - неустойка за просроченные проценты;
- <данные изъяты> - неустойка за просроченный основной долг;
- <данные изъяты> - просроченные проценты;
- <данные изъяты> - просроченный основной долг.
Также просил компенсировать расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
В обоснование иска представил расчет долга и указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Сберегательным Банком России и Кореньковой Т.Н. был заключен вышеуказанный кредитный договор на сумму <данные изъяты>, со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ на цели личного потребления, из расчета за пользование кредитом 16,65 % годовых.
Заемщик приняла на себя обязательства ежемесячно возвращать полученный кредит и ежемесячно уплачивать проценты за его пользование.
Согласно условий договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и ( или) процентов за его использование, заемщик обязался уплачивать кредитору неустойку.
Банк исполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредитные средства.
Заемщик в период действия кредитного договора платежи в погашение кредита и процентов за его использование вносила несвоевременно, и на ДД.ММ.ГГГГ за ней числится задолженность в сумме <данные изъяты>.
Истец ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела ( л.д. 30), своего представителя в суд не направил. От представителя истца поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие ( л.д.7).
Ответчик Коренькова Т.Н., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела по последнему известному месту жительства
( л.д.31-33), в судебное заседание не явилась.
Привлеченная к участию в деле в качестве представителя ответчика адвокат Баркалова Н.В. указала на отсутствие полномочий признавать иск, просила в иске отказать, а при несогласии с её позицией применить ст. 333 ГК РФ и понизить суммы неустойки.
Ознакомившись с иском, выслушав представителя ответчика адвоката Баркалову Н.В., исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения заявленных исковых требований по следующим основаниям:
В соответствии п.1 ст. 810, п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация
( кредитор) обязуются предоставить денежные средства( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора или требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части, займодавец имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что регулируется пунктом п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации
Согласно п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения, предусматривается ежемесячная выплата процентов, до дня возврата суммы займа.
П.1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ОАО «Сбербанк России» и заемщиком Кореньковой Т.Н. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> на цели личного потребления на 48 месяцев, под 16,65 % годовых.
В п. п. 1.1., 2.1 кредитного договора оговорен способ предоставления кредита заемщику. Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после оформления графика платежей и заключения к договору о вкладе, указанному в п.1.1 договора дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору.
Согласно условий договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту ( включительно). Периодом за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал 1 ( один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита ( не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита
( включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.
При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности ( включительно). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 2.1.2 Договора списанием со счета в соответствии с условиями счета ( отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору.
Датой погашения задолженности по договору ( кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата списания денежных средств со счета/иного счета, а также со счета банковского вклада условия которого позволяют совершить расходные операции( п.п. 1.1., 3.1-3.3, 3.10).
Пунктами 4.3.4, на заемщика возложена обязанность по требованию кредитора, досрочно, не позднее 15 рабочих дней со дня получения заемщиком уведомления кредитора, включая дату получения уведомления, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3 договора ( л.д. 10-12).
Заемщик была ознакомлена с графиком погашения кредита, согласно которого она обязана ежемесячно, начиная с 16.04. 2012 по ДД.ММ.ГГГГ вносить ежемесячный платеж в сумме <данные изъяты>, а последний платеж внести ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, что подтверждается ее личной подписью
( л.д. 13).
Как указано в дополнительном соглашении к договору о вкладе от ДД.ММ.ГГГГ в связи с заключением кредитного договора вкладчик поручила банку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно, каждого 14 числа месяца, перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущий платежей в пользу банка ( л.д.15)
ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> путем перечисления денежной суммы на счет по вкладу/счет дебетовой банковской карты по вкладу, что подтверждается распорядительной надписью филиала банка ( л.д. 14,оборот) и выпиской по ссудному счету
( л.д. 19). Таким образом, банк свои обязательства перед ответчиком выполнил в полном объеме.
В свою очередь заемщик не исполняла должным образом своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик стала допускать непогашенные просрочки в уплате основного долга и процентов, что подтверждается выпиской по счету
( л.д.19).
ДД.ММ.ГГГГ истец направил требование в адрес ответчика о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом в срок до ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 18), доказательств исполнения которого заемщик суду не представила.
Проверив расчет задолженности, суд находит его математически верным и приходит к выводу, что задолженность Кореньковой Т.Н.. на ДД.ММ.ГГГГ составляет:
- <данные изъяты> - неустойка за просроченные проценты;
- <данные изъяты> - неустойка за просроченный основной долг;
- <данные изъяты> - просроченные проценты;
- <данные изъяты> - просроченный основной долг.
Учитывая период просроченного обязательства, сумму текущей просрочки, суд приходит к выводу, что заемщик допустила существенное нарушение условий кредитного договора, в связи с чем требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита с уплатой процентов и пени являются обоснованными.
Расчет задолженности по неустойкам, представленный банком, суд находит верным, вместе с тем, приходит к выводу о необходимости применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера неустойки - за несвоевременное погашение процентов и основного долга.
Так, ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Сторонами в кредитном договоре размер неустойки определен 0,5 % в день от суммы неисполненного обязательства, что составляет 182,5% годовых, данный размер процентов суд находит несоразмерным последствиям нарушения обязательства. При этом учитывается, что в период ненадлежащего исполнения кредитного обязательства ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации была установлена в пределах 8%-8,25% годовых, таким образом, установленный в договоре размер неустойки более чем в 20 раз превышает ставку рефинансирования. Учитывая также период неисполнения обязательства и размер просроченных платежей по кредитному договору, суд приходит к выводу о необходимости снизить размер неустойки за несвоевременное погашение процентов до
<данные изъяты>, а размер неустойки за несвоевременное погашение кредита до
<данные изъяты>.
В силу ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
р е ш и л :
Исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.
Взыскать с Кореньковой Т.Н. в пользу ОАО «Сбербанк России», <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых:
- <данные изъяты> - неустойка за просроченные проценты;
- <данные изъяты> - неустойка за просроченный основной долг;
- <данные изъяты> - просроченные проценты;
- <данные изъяты> - просроченный основной долг.
Взыскать с Кореньковой Т.Н. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в счет компенсации государственной пошлины <данные изъяты>.
В удовлетворении оставшейся части заявленных требований отказать.
Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение месяца со дня его принятия.
Судья Чубукова Л.М.
