Дата принятия: 04 июля 2014г.
К делу № 2-299/2014 г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ст. Новопокровская 04 июля 2014 г.
Новопокровский районный суд Краснодарского края в составе:
председательствующего Сапега Н.Н.
при секретаре судебного заседания Кашкиной Т.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Айрапетян Армине Александровны к ООО КБ «Ренессанс Кредит», 3-е лицо Территориальный отдел Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Краснодарскому краю в Тихорецком, Белоглинском, Новопокровском районах - о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Истица в исковом заявлении, подтвержденном её представителями в судебном заседании, просит суд:
признать недействительными положения подпункта 3.2.2. и подпункта 3.2.3. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Айрапетян А.А. и ООО «КБ «Ренессанс Кредит», в соответствии с которым клиент обязывалась выполнять обязанности, предусмотренные договором о карте в части уплаты комиссий и иных плат, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке, установленные договором о карте; а также выполнять обязанности, предусмотренные договором (условиями, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью;
признать обязательства по этому же кредитному договору исполненными;
взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Айрапетян А.А. 65714 р. 73 к. в счет суммы, переплаченной клиентом банку; а также неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке за возврат незаконно присвоенной (переплаченной) суммы в размере 65714,73 р.;
признать недействительными положения пункта 4 «Подключение к программе страхования»;
взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Айрапетян А.А. комиссию за подключение к программе страхования в сумме 59400 р.; а также неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке за возврат комиссии за подключение к программе страхования в сумме 59400 р.;
взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Айрапетян А.А. проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ 2012-2014 г.г.: из незаконно присвоенной (переплаченной) суммы - 1656 р. 56 к.; из незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования - 1497 р. 38 к.;
взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Айрапетян А.А. штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 65557 р. 36 к.;
взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» сумму понесенных Айрапетян А.А. судебных издержек в размере 15000 р.;
взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в счет возмещения причиненного Айрапетян А.А. компенсацию морального вреда в размере 15000 р.
Свои исковые требования истица обосновывает следующими обстоятельствами:
02.11.2012 г. между ней и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № от 02.11.2012 г. на сумму 209400 р.; в тот же день, согласно п.3.1.2. Договора банк выпустил и предоставил истице банковскую карту № №, при этом на счет данной карты была перечислена сумма всего на 150 т. р.
Согласно п.3.2.3 Договора истица обязывалась выполнять обязанности, предусмотренные Договором (условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью.
За период с 02.11.2012 по 13.01.2014 г. она выплатила банку 324616 р., и, несмотря на это, сумма ее долга практически не изменилась; тогда как согласно графику платежей по кредитному договору общая сумма выплат за период 36 месяцев должна была составить 291951,27 р.
21.01.2014 г. из выписки по лицевому счету она обнаружила, что согласно п. 4 договора она обязывалась уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами банка; сумма комиссии составила 59400 р., которые были включены в размер кредита и были списаны со счета в день заключения договора.
19.02.2012 г. она обратилась в банк с претензией о возврате незаконно удерживаемых сумм, в том числе и страховой суммы; банк претензию проигнорировал, оставив ее без ответа.
Она считает, что положения п.п. 3.2.2., 3.2.3 и 4 договора в части позволяющей банку взимать комиссии и платежи за фактически навязанные и не оказанные услуги, в том числе и комиссию за подключение к программе страхования, являются незаконными исходя из следующих положений законодательства:
Согласно Постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, банк вправе в договоре указать различные условия, однако эти условия не должны противоречить действующему законодательству.
В силу положений ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Заключенный между ней и ответчиком договор является смешанным договором, состоящим из кредитного договора и договора о предоставлении и обслуживании Карты (далее - договор о Карте).
Согласно п.п. 3 и 4 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных ГК РФ, ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ФЗ от 07.02.1992 г. N2300-1 «О защите прав потребителей», Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 г. N54-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 г. N 1619.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1.7 Положения N54-П, банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка.
Содержание документов банка в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ); реализуемое в рамках взаимосвязанных императивных положений статей 8-10 Закона N 2300-1 право потребителей на информацию о товарах (работах, услугах) предполагает его практическое обеспечение в первую очередь на преддоговорной стадии соответствующих правоотношений. Объем доводимой информации из числа обязательной должен быть необходимым и достоверным, призванным обеспечить потребителю правильный выбор товаров (работ, услуг) до заключения соответствующего договора.
Согласно ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах (в частности, потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги), обеспечивающую возможность правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услуги суммы и возмещение убытков.
Таким образом, со стороны банка ей не были предоставлены как заемщику необходимые сведения о договоре страхования, а учитывая характер и стоимость услуги страхования, сумма удержанной страховой премии была удержана с нее без установленных законом оснований. Письмо Роспотребнадзора от ДД.ММ.ГГГГ № указывает, что застраховать свою жизнь и здоровье гражданин-заемщик (в качестве страхователя по договору личного страхования) может исключительно при наличии его собственного волеизъявления. Сама возможность кредитной организации быть выгодоприобретателем по договору личного страхования гражданина в той ситуации, когда страховым случаем в таком договоре названо причинение вреда жизни или здоровью непосредственно страхователя-заемщика, выдаваемая за «меру по снижению риска не возврата кредита», даже при декларируемой вариативности в получении того же кредитного продукта без сопутствующей услуги в виде «добровольного» страхования жизни и здоровья», изначально не только не выглядит правомочной, но и содержит все признаки навязывания заемщику соответствующей услуги страховщика.
Статьей 30 Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Вышеуказанная информация подлежит доведению путем указания в проекте договора и договоре, оформленном в письменном виде (ст.ст. 161, 422 ГК РФ); ответчиком проект договора не составлялся.
Существенным условием каждого договора является условие о его предмете (существо обязательства). Действующее законодательство РФ не предусматривает возможности кредитора, являющегося таковым в разных договорных отношениях с одним клиентом, принимать исполнение одного обязательства за счет другого, в данном случае - путем безакцептного списания денежных средств. В этой связи денежные средства, находящиеся на карте клиента, не могут в одностороннем порядке, то есть на разработанных банком условиях обслуживания карт, списываться им со счета клиента в счет исполнения обязательств по кредитной карте, без соответствующего согласия и уведомления клиента.
Предмет кредитного договора определен в п. 1 ст. 819 ГК РФ; п.2 этой же статьи предусмотрен круг правил, применяемых к отношениям по кредитному договору, к которым применяются правила, установленные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 указанного Кодекса ("Кредит") и не вытекает из существа кредитного договора.
Из представленного в суд текста Договора, включающего в себя: договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал» усматривается, что Общие условия предоставления кредитов и Заявление на подключение дополнительных услуг - объединены в один документ, который в полном объеме подписывается заемщиком. Общее количество страниц Договора составляет более 45-ти, а ей сотрудником банка был вручен только текст Договора, состоящий из 2-х страниц, а также график платежей по кредитному договору.
Она не была ознакомлена с текстом тарифных планов банка, и в частности, тарифного плана «ТП 94», из п. 4 которого следует, что процентная ставка по кредиту составляет 42%, а полная стоимость кредита (п.17) - до 57% годовых.
Таким образом, с целью извлечения большей прибыли банк ввел её в заблуждение относительно Основных условий кредитного договора, умышленно не указав размер процентной ставки по кредиту в Основных условиях Кредитного договора.
Учитывая, что в представленных суду Общих условиях предоставления кредитов, не имеется сведений об условиях начисления повышенных процентов, штрафов, комиссий и их размере и доказательств того, что она была должным образом ознакомлена с действующими тарифами банка, ответчиком не представлен, она полагает, что суд должен прийти к выводу о ничтожности кредитного договора № в части позволяющей банку требовать от неё сумму более 291951.27 р., установленную графиком платежей.
Согласно представленной банком выписке по лицевому счету за период с 02.11.2012 по 02.06.2014 г. она перечислила банку 357666 р.; все предусмотренные Договором платежи перечислялись ей в установленный банком срок, без задержек; данный факт ответчиком не оспаривается; таким образом, ответчиком незаконно присвоено 65714 р. 73 к. (357666 р. - 291951 р. 27 к.), которые должны быть ей возвращены.
Также установлено, что в рамках п. 4 заключенного между ней и ответчиком Договора от ДД.ММ.ГГГГ г., на сумму 209400 р. сроком на 1098 дней, тарифный план «ТП 94»; в день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с неё за подключение к программе страхования была удержана сумма в размере 59400 р.
Она узнала о своем участии в программе страхования со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс страхование» и списании комиссии за подключение к программе страхования 21.01.2014 г. Своего согласия на подключение к Программе страхования она не давала. Заявление о присоединении к программе страхования со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс страхование» не подписывала, Положений о страховании не получала и не знакомилась с ними, поскольку не намеривалась пользоваться услугами страховой компании при заключении кредитного договора.
19.02.2014 г. она обратилась в банк с требованием о возврате незаконно удержанных платежей в том числе и страховой суммы, однако банк отказался в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
Обязанность заемщика по кредитному договору определена ст. 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанность заемщика страховать свою жизнь, здоровье и финансовые риски.
В силу ст. 11 ФЗ РФ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения, которые приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора, необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован и другие требования.
Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о присоединении при предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Согласно п. 4 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге) необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 г. N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Она обратилась в банк, являющийся кредитной организацией, за получением кредита, а не затем, чтобы застраховаться. Если бы она имела намерение застраховать свою жизнь или здоровье, она бы непосредственно лично обратилась в организацию, оказывающую услуги по страхованию, минуя сторонние организации. У неё не было необходимости заключать договор страхования, который включен в типовой договор.
Как видно из представленного договора, подписанного ею, в нем отсутствует указание на возможность письменно отказаться от договора страхования, на основании чего суд должен прийти к выводу, что ей при заключении кредитного договора не было разъяснено право отказаться от услуг по страхованию, не была обеспечена возможность компетентного выбора услуг, что повлекло за собой нарушение прав потребителя на свободный выбор услуг.
Полиса страхования ей ни в день заключения Договора ни позже не вручалось. Из п. 4 Договора следует, что договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя страхового взноса в полном объеме, то есть заемщик лишен возможности оплатить страховую премию наличными денежными средствами и выбрать другую страховую компанию, что приводит к ущемлению его прав и навязыванию дополнительной услуги.
Доводы ответчика о том, что истец подписал заявление и согласился на взимание с него комиссии за подключение к программе страхования не свидетельствует о законности дополнительной услуги при заключении кредитного договора. Кроме того, ссылки ответчика на то, что она избрала вариант кредитования, который в качестве обязательного условия предусматривает страхование жизни и здоровья, опровергают доводы о добровольном принятии дополнительной услуги.
Ссылки о том, что она от всех остальных услуг отказалась, проставив соответствующие отметки в полях для отказа от этих услуг являются не состоятельными, поскольку ничем не подтверждены и из кредитного договора это не видно. Она отрицает факт постановки каких-либо отметок в заявлении о страховании. Кроме того, само заявление о страховании не является самостоятельным, отдельным документом, поскольку расположено совместно с заявлением на подключение «Услуге SMS-оповещение» по Карте.
Согласно правовой позиции изложенной в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 ФЗ от 03.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности», гражданин-заемщик как сторона договора лишен возможности влиять на содержание, заключаемого договора, что является ограничением свободы договора, закрепленной ст. 421 ГК РФ и требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банка. Возможность отказаться от заключения договора с банком, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может являться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.
Предусмотренная условиями пункта 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ услуга по подключению банком клиента к программе страхования жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Условия страхования определяются договором страхования, но при этом клиент КБ "Ренессанс Капитал", формально выразивший согласие на подключение к услуге страхования и оплачивающий комиссию, лишен возможности влиять на условия страхования, осуществлять выбор страховой компании. Доказательств, свидетельствующих о заинтересованности ответчика в возможности предоставления услуги кредитования без условий о страховании, ответчиком не представлено. При таких обстоятельствах, нельзя согласиться с возражениями ответчика о том, что она имела возможность отказаться от всех видов услуг по страхованию, проставив соответствующие отметки в типовом заявлении на подключение дополнительных услуг. В данном случае содержание договора однозначно обуславливает получение кредита при страховании у конкретного страховщика.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу п. 1 ст. 16Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров.
При таких основаниях она считает, что подключение её к программе личного страхования является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающий финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.
В соответствии ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное имущество (неосновательное обогащение).
Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
До настоящего времени ответчик не исполнил требования истца по возврату денежных средств необоснованно полученных по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно представленного расчета, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 1656 р. 56 к. (за возврат незаконно присвоенной (переплаченной) суммы) и 1497 р. 38 к. (за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке за возврат незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования).
Согласно п. 2 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 ст. 18 или п. 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
Согласно п. 1 ст. 29 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
В соответствии с п. 1и абз. 1 п. 3 ст. 31Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28и п. 1и 4 ст. 29настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
За нарушение предусмотренных настоящей статьейсроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28настоящего Закона.
Ответчик отказался в добровольном порядке исполнить требование потребителя по досудебной претензии.
Неустойка за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке за возврат незаконно присвоенной (переплаченной) суммы в размере 65714 р. 73 к., составляет: 65714.73руб.х1%х100дней(период с 01.03.2014по10.06.2014)=65714.73р.
Неустойка за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке за возврат незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования составляет 59400руб.х1%х100дней(период с 01.03по10.06.2014года)=59400 р.
В соответствии ст. 6 ФЗ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает и изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Сумма штрафа составляет: 65714.73+59400=125114.73х50%=65557.36 р.
Она испытывает воздействие морального вреда выразившегося в стрессовой ситуации, нарушениями нравственного и морального спокойствия, ухудшения сна и состоянием нервозности.
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит возмещению продавцом (исполнителем) при наличии его вины.
В доход государства с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина.
Она понесла судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 р.
Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» просит суд рассмотреть дело в их отсутствие, в удовлетворении исковых требований просит отказать, ссылаясь в своих возражениях на следующие обстоятельства и нормы закона:
Пункт 2 ст. 1 ГК РФ закрепляет, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
02.11.12 г. между истцом и банком был заключен кредитный договор № 11017434563. Данный договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты.
При подписании договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (далее по тексту - «Условия»), тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее по тексту - «Тарифы»), тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по картам, тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, а также правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании, с учетом договора страхования между страховой компанией и банком (Правила страхования).
Законодательством не установлено ограничений по способу формулирования предложения о заключении договора, такое предложение может быть выражено как в виде одного документа, так и в виде нескольких документов.
Услугу по подключению к программе страхования банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. Согласно условиям кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к Программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Выгодоприобретателем по договору страхования является КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).
Согласно п. 7.2.1. Условий предусмотрено, что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию.
Клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования. Такие действия заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение банка о предоставлении кредита. Подключение к программе страхования не дает никаких преимуществ заемщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от подключения в программе страхования. В п. 7.2.2. Условий особо отмечается, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.
Клиент до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг (копия прилагается). При этом в заявлении о подключении дополнительных услуг, подписанном истцом собственноручно, указано, что при нежелании быть застрахованным по какой-либо программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору, лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении, т.е. в заявлении предусмотрено специальное поле для отметки об отказе от подключения в программе страхования, данное поле клиенту предлагается заполнить в случае отказа от подключения к программе страхования.
При заключении кредитного договора истец выразил желание подключиться к данной услуге, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг. При этом в заявлении о подключении дополнительных услуг, подписанном истцом собственноручно, указано:
«при нежелании подключиться к данной услуге поставьте отметку в этом поле «__».
Таким образом, бланк заявления о подключении дополнительных услуг содержит указание на то, что клиент может и не подключать дополнительные услуги, т.е. выдача кредита не поставлена под условие приобретения дополнительных услуг. Из заявления усматривается, что истец был ознакомлен с текстом заявления, а не просто бездумно его подписал, поскольку от услуг по подключению к программе страхования по договору с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ЗАО «Чартис» истец отказался, проставив соответствующие отметки в полях для отказа от данных услуг. Таким образом, истец не был лишен права выбора страховых компаний и права отказаться от всех предложенных услуг.
В п. 2.2 кредитного договора указано, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключения к программе страхования.
Соответственно, часть кредита в размере 59400 р. имеет целевое назначение - на оплату комиссии за подключение к программе страхования.
С размером комиссии за подключение к программам страхования истец был ознакомлен до заключения оспариваемого договора и, поставив свою подпись в договорных документах, согласился с общей суммой кредита в размере 209400 рублей.
Если бы клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана и кредит был бы выдан клиенту без подключения к программе страхования. Если клиент принял решение не направлять в банк заявление о подключении ему дополнительных услуг, в том числе к программе страхования, раздел, содержащий информацию о порядке и условиях оказания услуги по подключению к программе страхования, в кредитном договоре отсутствует (приложена типовая форма кредитного договора); раздел 4 кредитного договора печатается при СОГЛАСИИ на страховку. Клиент также в заявлении о подключении дополнительных услуг вправе выбрать страховые компании по своему желанию; предоставлена копия кредитного договора, заключенного с другим клиентом, без включения раздела 4. Это подтверждает, что в случае не согласия клиента подключиться к программе страхования, раздел 4 в кредитном договоре отсутствует.
Комиссия за подключение к программе страхования согласно разделу 7.1 Общих условий взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
Истец имел право оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств. Так, в соответствии с п. 7.3.2. Общих условий в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования 1 и/или в программе страхования 3, то банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования 1 и/или программе страхования 3. Банк предоставляет кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 за счет собственных средств до заключения договора страхования. Учитывая, что истец не уплачивал ответчику комиссии за подключение к программе страхования из своих, принадлежащих ему денежных средств (хотя и имел такую возможность в соответствии с п. 6.3.2. Условий), значит, согласившись на подключение к программе страхования, истец выразил желание о выдаче ему кредита на оплату комиссии за подключение к программе страхования.
Банк также предоставил истцу сведения о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой на подключение к программе страхования, об условиях страхования жизни и здоровья. В соответствии с п. 7.3.1. Условий комиссия за подключение клиента к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с тарифами банка. При этом в тарифном плане по кредитному договору указано, что комиссия за подключение к программе страхования составляет 1,1% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.
Сумма кредита истца - 150000 р., срок кредита - 36 месяцев. Таким образом, комиссия за подключение к программе страхования по кредитному договору истца из расчета 1,1% от суммы кредита (150000 р.) составила 59400 р. (150000*1,1%*36=59400 р.).
В связи с тем, что истец выразил намерение принять участие в программе страхования, ему был предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования. Таким образом, общая сумма кредита составила 209400 р.
До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия кредитного договора.
Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования были выданы банком в кредит. Клиент уплатил комиссию за подключение к программе страхования за счет денежных средств банка.
Если бы банк не предоставил кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, то общая сумма выданного клиенту кредита, указанная в п. 2.2 договора, не включала бы в себя плату за подключение к программе страхования и равнялась сумме за вычетом оформленной в кредит платы по дополнительной услуге.
Истец знал о размере комиссии за подключение к программе страхования, т.к. собственноручно им написано заявление на перевод денежных средств со счета в размере 150000 р., а не 209400 р., как указано в кредитном договоре.
С правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании истец также был ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре (стр. 2 договора).
Согласно договору страхования, заключенному между страховой компанией - ООО «Группа Ренессанс Страхование» и банком - КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премия) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных данным договором. Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления кредита и/или договоры предоставления кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в списке застрахованных - реестре платежа.
Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.
Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (в данном случае - договора страхования) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Т.к. все условия страхования указаны в договоре страхования, заключенного между банком и страховой компанией, то необходимость в выпуске индивидуального полиса (сертификата) отсутствует.
Само по себе страхование от несчастных случаев, болезней относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, в связи с чем включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о возможности страхования от несчастных случаев, болезни, потери работы не нарушает прав потребителя, если заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Условие о страховании является для участников сделки дополнительной гарантией исполнения обязательств по договору в случае наступления страхового случая, что является взаимовыгодным для каждого участника сделки.
Норма ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» содержит презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги, т.к. потребитель не обладает специальными познаниями в банковской сфере.
Однако, в соответствии с ч. 1 ст. 1 ГК РФ «гражданское законодательство» основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости непроизвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
Статья 819 ГК РФ определяет существенные условия кредитного договора, без согласования которых договор не может быть заключен. Параграф 1 главы 42 ГК РФ применяется к рассматриваемым спорным отношениям только в том случае, если иное не предусмотрено параграфом 2 или не вытекает из договора.
Согласно действующему законодательству РФ вмешательство в хозяйственную деятельность субъектов, в гражданский оборот не допускается.
Обязание одной из сторон сделки совершения определенных действий, не вытекающих из закона либо договора, либо понуждение её к совершению определенного действия может происходить лишь с использованием установленных законодательством способов защиты, применяемых с учетом характера и последствий соответствующего правонарушения.
В соответствии со ст. 49 ГК РФ юридическое лицо может быть ограничено в правах лишь в случаях и в порядке, предусмотренных законом.
Подписание истцом кредитного договора свидетельствует для банка о наличии со стороны заемщика осознанного выбора кредитной организации, кредитного продукта, полном понимании условий получения и возврата заемных средств.
Из представленных документов не следует, что в период обращения в банк и заключения кредитных договоров клиент не понимал значение своих действий или не мог руководить ими.
В силу положений ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГПК РФ защите подлежит только нарушенное право.
Учитывая отсутствие факта нарушения банком прав, свобод и законных интересов истца основания для удовлетворения требований истца отсутствуют.
Исходя из текста искового заявления, складывается впечатление, что кредитный договор был подписан без участия лица и помимо её воли. Решение заключить договор именно на условиях, содержащихся в кредитном договоре, принималось истцом осознанно и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий кредитного договора, в частности, состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом. Более того, налицо вывод о том, что предложенные банком условия являлись для истца наиболее выгодными по сравнению с условиями, предлагаемыми другими кредитными организациями.
Истец собственноручно письменно подтвердил, что при наличии у него соответствующей возможности он не предлагал банку заключить кредитный договор на каких-либо иных условиях.
При заключении договора истец своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора.
При этом очевидно, что истец мог получить кредит в иной кредитной организации, осуществляющей свою деятельность на данной территории, на иных условиях. Какое-либо «принуждение» клиента со стороны банка к заключению кредитного договора исключается.
Доказательств того, что заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без оспариваемого условия в суд не предоставлено.
Наличие факта добровольного письменного волеизъявления истца о желании быть застрахованным, подтверждается дважды - подписав заявление о подключении дополнительных услуг и кредитный договор/оферту с указанием п. 2.2 договора общей суммы кредита, надуманности доводов истца об отказе банком в предоставлении кредита без условия о страховании и понуждении к заключению договора на определенных условиях, истец вводит суд в заблуждение о недействительности сделки в оспариваемой части.
Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность из правильного выбора.
Абзац 4 пункта 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.
В кредитном договоре, заключенном с истцом и в графике платежей в графе «сумма кредита» указана общая сумма кредита 209400 р., с учетом комиссии за подключение к программе страхования. Указан ежемесячный платеж по кредиту, общая сумма, подлежащая выплате. До истца доведена достоверная сумма платежа, поскольку при сложении сумм процентов, основного долга итоговая сумма соответствует указанной в графе «ежемесячный платеж (общая сумма)».
Таким образом, истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получил от сотрудника банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).
Условия заключенного кредитного договора не изменялись истцом в одностороннем порядке. Он в случае несогласия с условиями предоставления кредита был вправе обратиться в другую кредитную организацию. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, он был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Вместе с тем у клиента имелось право определения суммы кредита в момент подписания договора и принятия на себя финансовых обязательств, которым он воспользовался. Между тем, собственноручные подписи в заявлении на подключение дополнительных услуг, договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
Возможность взимания комиссии предусмотрена ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в части 1 которой указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по согласованию с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Пунктом 1 ст. 30 этого же Федерального закона установлено, что в договоре должны быть указаны, в том числе, процентные ставки по кредитам и стоимость банковских услуг. Нормы, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами, признаны судом соответствующими Конституции РФ (Определение Конституционного Суда РФ от 21.10.2008 г. № 661-О-О), а, следовательно, установление банком в договоре условия о взимании комиссии за расчетно-кассовые операции соответствует законодательству РФ.,
Из этого следует, что законодатель и Банк России разграничивает такие понятия как «процентные ставки по кредитам» и «стоимость банковских услуг». Понятие «платность» включает в себя не только процентные ставки по кредитам, но и взимание плат за оказываемые банком услуги. Таким образом, право кредитной организации на взимание с клиентов, помимо процентов за пользование кредитом, иных плат предусмотрено законодательством РФ.
Тарифным планом «ТП 94» предусмотрены комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета по карте. Клиент был ознакомлен с данными тарифами, о чем имеется его собственноручная подпись в кредитном договоре.
В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008-У комиссии за погашение кредита наличными деньгами (кассовое обслуживание) в расчет полной стоимости кредита не включаются.
Таким образом, оплата клиентом услуг расчетно-кассового обслуживания не является нарушением действующего законодательства и не возлагает на потребителя дополнительные расходы и обязанности, связанные с кредитованием. Более того, расчетно-кассовое обслуживание является самостоятельной банковской операцией в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», не имеющей никакого отношения к другой самостоятельной банковской операции - кредитованию. В тарифах комиссионного вознаграждения физических лиц КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (1.3.1. Тарифов) предусмотрена комиссия за прием наличных денежных средств на текущий счет клиента в размере 0,5% от суммы, но не менее 50 р.
Клиент сам определяет характер оказываемой услуги. Банк не понуждает клиента осуществлять погашение задолженности по кредиту через кассу банка, за что тарифами банка предусмотрена комиссия. Если клиент не хочет нести затраты в виде комиссии за кассовые операции банка, то клиент может производить оплату задолженности по своему кредиту/пополнение кредитной карты следующими способами:
почтовым переводом (тарифы за перевод денежных средств устанавливаются организацией почтовой связи самостоятельно);
переводом через другие кредитные организации или банкоматы сторонних банков. (кредитные организации взимают комиссию, размер которой устанавливают самостоятельно);
через бухгалтерию организации. (клиент может поручить бухгалтерии организации, в которой работает, ежемесячно осуществлять перечисление денежных средств на свой счет в банке (комиссия не взимается);
через терминалы Элекснет в офисе банка (комиссия не взимается);
через кассы банка (взимается комиссия, размер которой устанавливается в тарифах).
Комиссия за платежи по кредиту наличными денежными средствами через кассу банка предусмотрена тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал», которые также являются неотъемлемой частью кредитного договора. Клиент был ознакомлен с данными тарифами, о чем имеется его собственноручная подпись в кредитном договоре. Клиент же не ограничен в способах внесения платежей по кредиту (в кассе банка, банковским переводом, через терминалы самообслуживания «Элекснет», «Киви», в салонах «Евросеть», «Связной» и др.), причем обо всех способах клиент уведомляется при заключении договора (клиенту выдается памятка), а также аналогичная информация содержится на сайте банка. Все документы банка, содержащие сведения о способах погашения задолженности, носят информационный характер, размещены в открытом доступе: на официальном сайте банка, во всех отделениях банка.
В связи с вышеизложенным можно утверждать, что взимание банком оговоренных комиссий абсолютно законно, не противоречит каким-либо правовым нормам. Кроме того, согласно выписке по лицевому счету истцом не понесены какие-либо затраты в виде оплат комиссий.
Требование истца о взыскании пени за неисполнение требования клиента о возврате денежных средств по основаниям, предусмотренным п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», не подлежит удовлетворению.
Включение в кредитный договор условия, нарушающего права потребителя, не может расцениваться как несвоевременное выполнение услуги, за которое предусмотрена ответственность в виде взыскания неустойки, установленной положениями пункта 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».
При разрешении споров между кредитными организациями и гражданами о признании недействительными условий договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета и др. следует иметь в виду, что в соответствии с разъяснениями, содержащимися в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса РФ (пункт 33).
Пункт 34 вышеуказанного постановления предусматривает, что размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом, исходя из цены товара (выполненной работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения.
В данном случае требования граждан непосредственно связаны с ничтожностью условий кредитного договора о взимании комиссии. Нормами Гражданского кодекса РФ в качестве последствий недействительности сделки взыскание штрафных санкций не предусмотрено, соответственно на них не распространяются положения ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей». Вышеизложенное также следует из разъяснений, данных в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Правовая позиция Верховного Суда в аналогичных ситуациях изложена в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», в «Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 30.01.2013 г.
Требование истца о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению, т.к. является производным от основного требования.
Представитель территориального дела Управления Федеральной службыпо надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Краснодарскому краю в Тихорецком, Белоглинском Новопокровском районах в судебное заседание не явился, предоставил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, против удовлетворения исковых требований не возражал; в письменном заключении по исковому заявлению Айрапетян А.А. указал, что:
согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. № 4-П гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав. Норма ч. 4 ст. 12 «Закона о защите прав потребителей» содержит презумпцию отсутствия у потребителя специальных знаний о свойствах и характеристиках услуги, так как потребитель не обладает специальными познаниями в банковской сфере.
В силу пункта 1 статьи 16 «Закона о защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Условия кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за включение в программу страховой защиты заемщиков, за снятие наличных денежных средств в кассе банка, за снятие наличных денежных средств в устройствах самообслуживания банка, за перечисление денежных средств с банковского счета-1, за внесение наличных денежных средств в кассу банка для зачисления на банковский счет-1 заемщика в целях погашения задолженности по выданному кредиту, за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита, за внесение наличных денежных средств через устройство самообслуживания банка для зачисления на банковский счет-1 заемщика в целях погашения задолженности по выданному кредиту неправомерными и ущемляющими права истца, как потребителя. В соответствии с п. 2 ст. 5 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Данная норма распространяется в том числе и на случаи размещения привлеченных денежных средств в виде кредитов. Таким образом, удержание банком комиссий по кредитному договору фактически возлагает обязанность их оплаты на заемщика (потребителя), что противоречит п. 2 ст. 5 указанного Закона. Вышеуказанные операции не являются самостоятельной банковской услугой, а являются обязанностью банка. Взыскание с заемщиков иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита (ст. 819 ГК РФ) действующим законодательством не предусмотрено. Пункт 1 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» жестко регламентирует возможность банка устанавливать плату в качестве дополнительных комиссий только за операции - «процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом».
В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными правовыми актами. Пункт 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ограничивает свободу договора в виде запрета обусловливать приобретение одних товаров, работ, услуг обязательным приобретением других товаров, работ, услуг. Данный запрет призван ограничивать свободу договоров в пользу экономически слабой стороны - гражданина и направлен на реализацию принципа равенства сторон.
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность гражданина страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина в качестве обязательства. Страхование от несчастных случаев и болезней является право гражданина и не может быть возложено на него в качестве обязанности. Следовательно, предоставление кредита при условии обязательного страхования от несчастных случаев и болезней ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям закона.
Возложение условиями кредитного договора на заемщика дополнительных обязательств по страхованию жизни и здоровья в страховой компании в пользу банка является нарушением п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
Исходя из того, что банк имел договор с единственной страховой компанией и не предоставил информацию заемщику об иных страховых компаниях, он лишил права выбора истца, тем самым нарушил его права потребителя.
Заключенные между банком и страховыми компаниями соглашения о сотрудничестве и агентские договоры устанавливают и регулируют порядок взаимодействия сторон в отношении третьего лица - заемщика банка, т.е. заемщик согласно кредитному договору должен для получения кредита в обязательном порядке застраховать жизнь и здоровье заемщика (обязательным видом страхования является только ОСАГО). Следовательно, кредитор обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья. В соответствии с частью 3 общих исключений в отношении соглашений между кредитными организациями и страховыми организациями, утв. Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 г. № 386, не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают: обязанность требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.
Кроме того, согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, определяющего общие условия и порядок его осуществления, в том числе порядок определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии (страховых взносов).
Банк, предлагая заемщику оплачивать платежи за страхование, тем самым предлагает заемщику оказание возмездных услуг (кредитование), обусловленных приобретением других услуг. Таким образом, предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, условия о том, что кредитор обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни здоровья с определенной страховой компанией и указанием в качестве выгодоприобретателя банка, а также включение в кредитный договор условий, предусматривающих взимание с заемщика вышеуказанных комиссий, противоречат нормам гражданского законодательства и ущемляют установленные законом права потребителей.
Суд, выслушав доводы стороны, исследовав материалы дела, не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям:
Из материалов дела следует, что 02.11.2012 г. между банком и Айрапетян А.А. заключен кредитный договор № 11017434563, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в размере 209400 р. сроком на 1098 дней под 22,9 % годовых; данный договор подписан истицей.
Пунктом 3.2.2. и 3.2.3. данного кредитного договора предусмотрено, что в случае кредитования счета по карте, если клиенту был предоставлен кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке, установленные договором о карте.
Пунктом 3.2.3 данного кредитного договора клиент обязан выполнять обязанности, предусмотренные договором (условиями, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью.
Пунктом 4 данного договора предусмотрено оказание банком услуг по подключению к программе страхования от несчастных случаев и болезни, за что клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования, а банк обязуется представить клиенту кредит на уплату этой комиссии и вправе в безакцептном порядке списать сумму этой комиссии, размер которой составил 59400 р. и был включен в общую сумму кредита (209400 р.); при этом в п. 2.2 договора указано, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования.
Кроме того, при заключении данного договора 02.11.2012 г. истицей было подписано заявление на подключение дополнительных услуг, а именно «о страховании»; в данном заявлении имеется графа о возможности клиента поставить отметку в указанном «поле» при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору; отметка о таком нежелании в этом поле отсутствует.
Из этого же заявления следует, что истица была ознакомлена с его текстом, поскольку от услуг по подключению к программе страхования по договору с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ЗАО «Чартис» она отказалась, проставив соответствующие отметки в полях для отказа от услуг данных компаний, при этом согласившись с услугой по страхованию с компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование».
Истицей было подписано заявление о переводе на её банковскую карту 150000 р. из полученного ею кредита в сумме 209400 р., что свидетельствует о том, что она знала о размере комиссии за подключение к программе страхования; и банк согласно п.3.1.2. договора, выпустил и предоставил ей банковскую карту № на счет которой была перечислена сумма в размере 150 т. р.
Согласно выписке из лицевого счета, истицей не понесены какие-либо затраты в виде оплат комиссий.
Из данных документов следует, что истица ознакомлена с условиями участия в программе страхования, что подключение к программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами банка и состоит из комиссии за подключение к программе страхования, и что сумма данной комиссии включена в сумму кредита.
Написав заявление о перечислении на банковскую карту 150 т. р., истица тем самым присоединилась к договору о карте.
С учетом изложенного, а также требований ст. 421 ГК РФ, оценив представленные сторонами доказательства и их доводы, суд приходит к выводу, что действия Айрапетян А.А. носили добровольный характер, предоставление кредита не было обусловлено присоединением к программе страхования и к договору о карте.
Заключая оспариваемый договор, банк действовал по поручению заемщика; собственноручные подписи истицы в указанных документах подтверждают, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, которые включены в сумму кредита.
Более того, анкета банка не содержит никаких ссылок на обязательное заключение договора страхования, как на одно из условий предоставления кредита.
Условия кредитного договора, заключенного между ООО «КБ «Ренессанс Кредит» и Айрапетян А.А., также не содержат положений об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика; страхование не является существенным условием договора, потому и не содержится в условиях кредитного договора; истица, действуя по своему усмотрению, могла либо заключить договор страхования, либо отказаться от его заключения.
Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, суду не предоставлено.
Между тем, согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитные организации вправе по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заключению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Нарушение вышеуказанных положений ГК РФ судом не усматривается. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Суд считает, что ответчиком права истца нарушены не были, поскольку заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без условия о страховании.
Верховный Суд РФ в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г. (п. 4.4.) также указал, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Таким образом, основания для признания недействительными положении пунктов 3.2.2., 3.2.3. и 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Айрапетян А.А. и ООО «КБ «Ренессанс Кредит», - не имеется, в связи с чем и отсутствуют основания для удовлетворения других требований истицы: о признании обязательств по кредитному договору исполненными; взыскании суммы, переплаченной банку; комиссии за подключение к программе страхования; неустоек; процентов за пользование чужими денежными средствами; штрафа; компенсации морального вреда и судебных расходов.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении иска Айрапетян Армине Александровны - отказать.
Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Новопокровский районный суд в течение месяца со дня его принятия.
Решение в окончательной форме принято 10.07.2014 г.
Председательствующий:
