Дата принятия: 04 июля 2014г.
Дело № 2-2821-14
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ
Заводский районный суд <адрес> в составе председательствующего Сахновой Н.М.,
При секретаре ФИО2,
С участием представителя истца ОАО «Сбербанк России» - ФИО4, действующей на основании доверенности № от 07.10.2013г.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,
У С Т А Н О В И Л :
ОАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО1, просит суд расторгнуть кредитный договор № от 14.09.2012г., заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО3; взыскать в пользу ОАО «Сбербанк России» с ответчика задолженность по кредитному договору № от 14.09.2012г., которая по состоянию на 30.04.2014г. составляет 443 541,40 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность -383 537,44 руб., задолженность по процентам - 29 227,29 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита - 16 412,85 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов - 14 363,82 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 7 635,41 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом, расположенный по адресу <адрес>, принадлежащий на праве собственности ФИО1; установить начальную продажную стоимость предмета залога с публичных торгов в размере 500 000 руб.
Требования основаны на ст.309,330,450,810,811,819 ГК РФ, ст.50,54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и мотивированы следующим.14.09.2012г. между ОАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № и ФИО1 заключен кредитный договор №102861, по которому банк предоставил заемщику кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 425 000 руб. под 13% годовых, на приобретение жилого дома по адресу <адрес>, на срок 72 месяца, считая с даты его фактического предоставления. Выдача кредита подтверждается справкой о зачислении кредита на лицевой счет заемщика.
Заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
В качестве обеспечения возврата кредита оформлен залог недвижимого имущества (ипотека в силу закона). Предметом ипотеки является жилой дом, расположенный по адресу <адрес>, общей площадью 33,2 кв.м, в том числе жилой площадью 26,2 кв.м, расположен на земельном участке с кадастровым номером 42:24:0101028:1024. Заложенный дом принадлежит на праве собственности ответчику. Основанием приобретения объекта недвижимости, является договор купли-продажи жилого дома от 15.09.2012г., зарегистрированного в ЕГРП 20.09.2012г. за № 42-42-01/287/2012-296. Ипотека в силу закона в пользу ОАО «Сбербанк России» зарегистрирована в ЕГРП 20.09.2012г. за № 42-42-01/287/2012-297.
Задолженность по кредитному договору № от 14.09.2012г. по состоянию на 30.04.2014г. составляет 443 541,40 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность - 383 537,44 руб., задолженность по процентам - 29 227,29 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита - 16 412,85 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов - 14 363,82 руб.
Обязательства по своевременному гашению кредита и уплате процентов за пользование им заемщиком не исполняются. Заемщик допустил просрочки платежей в августе 2013г., сентябре 2013г., октябре 2013г., ноябре 2013г., декабре 2013г., январе 2014г., феврале 2014г., марте 2014г., апреле 2014г. Последний платеж по кредиту произведен 21.09.2013г. Ответчиком допущено существенное нарушение условий договора. Требование банка от 04.02.2014г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойке и расторжении договора в срок не позднее 05.03.2014г., заемщиком не исполнено.
В соответствии с п.10 закладной залоговая стоимость предмета залога, установлена исходя из оценочной стоимости по соглашению между первоначальным залогодержателем и залогодателем в размере 500 000 руб.
Лица, участвующие в деле, извещались о рассмотрении дела надлежащим образом и своевременно, что подтверждается материалами дела (л.д.83-85). В судебное заседание не явился ответчик ФИО1, не сообщил о причинах неявки, не просил рассмотреть дело в его отсутствие, не представил возражений по существу иска. При этом при извещении его по телефону сообщил, что не намерен участвовать в судебном заседании, знает о наличии задолженности, намерен обращаться к истцу для реструктуризации долга в будущем (л.д.85). На основании ст.233 ГПК РФ, с учетом согласия представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.
В судебном заседании представитель истца ФИО4 поддержала исковые требования в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).
В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В судебном заседании установлено, что на основании заявления-анкеты ФИО1 для получения «жилищного кредита» от 10.08.2012г., 14.09.2012г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д. 14-17,44-47), по условиям которого банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в размере 425 000 руб. сроком на 72 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита на условиях, установленных настоящим договором. Согласно п.1.1 кредитного договора, процентная ставка по кредиту установлена в 13% годовых. По условиям договора размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет 8 531,49 руб. Ежемесячный платеж подлежит внесению не позднее 20-го числа каждого месяца, в соответствии с графиком ежемесячных платежей, информацией об условиях предоставления и возврата кредита (л.д.48,49-50).
В соответствии с п.1.1 кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно, для приобретения в собственность заемщика ФИО1 жилого дома, находящейся по адресу: <адрес>, стоимость которого согласно отчету об оценке № от 06.09.2012г. составляет 587 700 руб. (л.д.70).
На основании заявления заемщика и договора о вкладе от 20.09.2012г., банк зачислил сумму кредита в размере 425 000 руб. на счет заемщика ФИО1, что подтверждается сведениями лицевого счета за период с 20.09.2012г. по 20.10.2012г. (л.д.43,51,88). Данные денежные средства были использованы ФИО1.
Таким образом, судом установлено, что денежные средства, передача которых по кредитному договору от 14.09.2012г. входила в обязанности истца, переданы ответчику, то есть, истец надлежащим образом выполнил возложенную на него обязанность по кредитному договору.
Обеспечением исполнения обязательств ответчика ФИО1 по кредитному договору от 14.09.2012г. является ипотека жилого дома в силу закона.
Согласно договору купли-продажи жилого дома от 15.09.2012г. ФИО1 является собственником жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> (л.д.53-56). Право собственности ФИО1 на указанный дом зарегистрировано в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от 20.09.2012г., из которого видно существующее ограничение (обременение) права: ипотека в силу закона (л.д.57).
В соответствии с техническим паспортом на указанное домовладение, составленным по состоянию на 21.06.2011г., дом имеет общую площадь 33,2 кв.м, в том числе жилую – 26,2 кв.м (л.д.30-37).
В соответствии со ст.334.1 п.п.1,2 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона). Правила ГК РФ о залоге на основании договора соответственно применяются к залогу, возникшему на основании закона, если законом не установлено иное
К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (п.3 ст.334 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Права кредитора по кредитному договору № от 14.09.2012г. удостоверены закладной от 20.09.2012г. (л.д.71-81).
Согласно ст.13 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.
20.09.2012г. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от 14.09.2012г., согласно которому стороны договорились о том, что вкладчик поручает банку, начиная с 01.10.2012г. ежемесячно каждого 20-го числа месяца перечислять со счета по вкладу для погашения кредита сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей (л.д.52).
Согласно п.1.1 кредитного договора № от 14.09.2012г. заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д.44).
Однако данную обязанность заемщик ФИО1 не выполняет. Заемщиком неоднократно нарушались сроки внесения платежа в счет погашения кредита, а с 21.09.2013г. прекращены предусмотренные договором платежи.
Согласно п.п.5.4.8, 5.4.9 кредитного договора от 14.09.2012г. заемщик обязан обеспечить возврат кредитных средств, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, и отвечает по своим обязательствам в пределах задолженности по кредиту, процентам, неустойке и расходам, связанным с взысканием задолженности, всем своим имуществом (л.д.47).
В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом 4.3 кредитного договора установлено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, по дату погашения просроченной задолженности (л.д.45).
Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № от 14.09.2012г. долг ФИО1 перед ОАО «Сбербанк России» составляет 443 541,40 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность - 383 537,44 руб., задолженность по процентам за период 21.09.2013г. по 31.03.2014г. - 29 227,29 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита за период с 21.08.2013г. по 30.04.2014г. - 16 412,85 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов за период с 21.08.2013г. по 30.04.2014г. - 14 363,82 руб. (л.д.11,12-13). Указанный расчет суд находит верным, соответствующим условиям договора и действующему законодательству.
Судом установлено, что ответчик ФИО1 не выполнил возложенные на него обязательства, то есть нарушил срок, установленный для возврата очередной части кредита, уплаты причитающихся процентов, в связи с чем у истца на основании ст.811 ГК РФ, п.п.5.3.4, 6.1 кредитного договора от 14.09.2012г. возникло право требовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, а также о расторжении договора.
ОАО «Сбербанк России» ФИО1 направлено требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных на кредит процентов. Требование банка оставлено ответчиком ФИО1 без ответа и удовлетворения.
ОАО «Сбербанк России» заявлены требования о расторжении кредитного договора № от 14.09.2012г., заключенного между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1
В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Статьей 811 п.2 ГК РФ предусмотрено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
С учетом установленного, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор № от 14.09.2012г., заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, поскольку заемщиком допущены существенные нарушения при исполнении договора, а именно уклонение от исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору в течение длительного времени (около 1 года).
Кроме того, суд считает необходимым, взыскать досрочно в пользу истца с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору от 14.09.2012г. 443 541,40 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность - 383 537,44 руб., задолженность по процентам за период 21.09.2013г. по 31.03.2014г. - 29 227,29 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита за период с 21.08.2013г. по 30.04.2014г. - 16 412,85 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов за период с 21.08.2013г. по 30.04.2014г. - 14 363,82 руб.
В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии со ст.50 ч.1 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Из письменных материалов дела усматривается, что согласно закладной от 20.09.2012г. ответчик ФИО1 является перед ОАО «Сбербанк России» залогодателем жилого дома, расположенного по адресу <адрес> (л.д.71-81).
В соответствии с п.5.3.4 кредитного договора от 14.09.2012г. и п.11.2 закладной от 20.09.2012г. кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество (л.д.46,76).
В соответствии со ст.349 ГК РФ и ст.51 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
Пункт 1 ст.348 ГК РФ предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Таким образом, суд находит требование ОАО «Сбербанк России» об обращении взыскания на заложенное имущество согласно закладной от 20.09.2012г. на жилой дом, расположенный в <адрес>, подлежащим удовлетворению, поскольку обязательства перед ОАО «Сбербанк России», возложенные на ФИО1 кредитным договором № от 14.09.2012г., ответчиком не исполнены.
В соответствии со ст.54 п.2 п.п.4 ФЗ от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
В соответствии со ст.56 ФЗ от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством РФ.
Согласно отчету № от 06.09.2012г. рыночная стоимость жилого дома по <адрес> в <адрес> по состоянию на 06.09.2012г., составляет 587 700 руб. (л.д.70). При этом в соответствии с п.10 закладной залоговая стоимость предмета залога, установлена исходя из оценочной стоимости по соглашению между залогодержателем и залогодателем в размере 500 000 руб. Указанная залоговая стоимость не оспаривалась ответчиком. При изложенных обстоятельствах, суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость жилого дома, расположенного по адресу <адрес> – 500 000 руб., определив порядок его реализации с публичных торгов.
Истцом заявлены требования о взыскании судебных расходов в размере уплаченной государственной пошлины – 7 635,41 руб.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.
Суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 635,41 руб., согласно п.1 ст.333.19 НК РФ.
Руководствуясь ст.194-199,235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск открытого акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 14.09.2012г., заключенный между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 14.09.2012г. по состоянию на 30.04.2014г – 443 541 рубль 40 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность - 383 537 рублей 44 копейки, задолженность по процентам за период с 21.09.2013г. по 31.03.2014г. - 29 227 рублей 29 копеек, неустойка (пеня) за просрочку кредита за период с 21.08.2013г. по 30.04.2014г. - 16 412 рублей 85 копеек, неустойка (пеня) за просрочку процентов с 21.08.2013г. по 30.04.2014г. - 14 363 рубля 82 копейки, расходы по оплате государственной пошлины – 7 635 рублей 41 копейка, а всего сумму – 451 176 рублей 81 копейка (четыреста пятьдесят одна тысяча сто семьдесят шесть рублей 81 копейка).
В счет погашения долга ФИО1 перед открытым акционерным обществом «Сбербанк России», обратить взыскание на заложенное имущество согласно закладной от 20.09.2012г. – на жилой дом, расположенный по адресу <адрес>, общей площадью 33,2 кв.м, в том числе жилой площадью 26,2 кв.м, расположен на земельном участке с кадастровым номером 42:24:0101028:1024, принадлежащий на праве собственности ФИО1; установить начальную продажную стоимость указанного жилого дома с публичных торгов в размере 500 000 (пятьсот тысяч) рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчицей заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ года.
Председательствующий: Н.М. Сахнова
<данные изъяты>
