Дата принятия: 04 июля 2014г.
№ 2-3492/2014
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
4 июля 2014 года г. Пенза
Ленинский районный суд г. Пензы в составе:
председательствующего судьи Петровой Ю.В.,
при секретаре Соболевой Ю.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (ЗАО) к Косовой Т.И. и Гусевой О.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ВТБ 24 (ЗАО) обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с Косовой Т.И. задолженность по кредитному договору Номер от Дата в сумме Данные изъяты, по кредитному договору Номер от Дата задолженность в сумме Данные изъяты, по договору о предоставлении и использовании карты ВТБ 24 Номер от Дата задолженность в сумме Данные изъяты, обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Гусевой О.В., а именно транспортное средство Авто, установив начальную продажную цену для реализации на публичных торгах в размере Данные изъяты, взыскать с ответчиков соразмерно удовлетворенным требованиям расходы по оплате государственной пошлины в сумме Данные изъяты.
В обоснование требований истец сослался на то, что Дата между ВТБ 24 (ЗАО) и Косовой Т.И. был заключен кредитный договор Номер , в соответствии с которым Косовой Т.И. был предоставлен кредит в сумме Данные изъяты на срок по Дата с взиманием за пользование кредитом Данные изъяты годовых.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с ответчиком Дата был заключен договор о залоге Номер , в соответствии с п. 1.1, 1.1.1.,1.1.2, 1.4 которого, в обеспечение исполнения обязательств заемщика Косовой Т.И. по кредитному соглашению Номер от Дата залогодатель Гусева О.В. передает залогодержателю в залог транспортное средство Авто, согласовав залоговую стоимость транспортного средства в размере Данные изъяты.
Также Дата между ВТБ 24 (ЗАО) и Косовой Т.И. был заключен кредитный договор Номер , в соответствии с которым Косовой Т.И. был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме Данные изъяты на срок по Дата с взиманием за пользование кредитом Данные изъяты годовых. Согласно п. 2.2.1. кредитного договора и заявления Косовой Т.И. на включение в число участников программы страхования, ответчик обязался ежемесячно уплачивать комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере Данные изъяты от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее Данные изъяты.
В соответствии с п. 2.3–2.4 кредитных договоров ответчик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно.
Истец свои обязательства по кредиту выполнил в полном объеме, ответчик установленные договорами обязательства по погашению долга и уплате процентов надлежащим образом не исполняет. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени требование банка ответчиком не выполнено, задолженность по кредитным договорам Косовой Т.И. не погашена.
По состоянию на Дата сумма задолженность по кредитному договору Номер от Дата задолженность в сумме Данные изъяты, из которых: Данные изъяты – остаток ссудной задолженности, Данные изъяты – задолженность по плановым процентам, Данные изъяты – задолженность по пени, Данные изъяты – задолженность по пени по просроченному долгу.
С целью недопущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, банк в расчет задолженности для взыскания включил только Данные изъяты от суммы задолженности по пени, в связи с чем, взыскиваемая задолженность по пени уменьшена до Данные изъяты, задолженность по пени по просроченному долгу уменьшена до Данные изъяты.
По состоянию на Дата сумма задолженность по кредитному договору Номер от Дата задолженность в сумме Данные изъяты, из которых: Данные изъяты – остаток ссудной задолженности, Данные изъяты – задолженность по плановым процентам, Данные изъяты – задолженность по пени; Данные изъяты - задолженность по коллективному страхованию.
С целью недопущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, банк в расчет задолженности для взыскания включил только Данные изъяты от суммы задолженности по пени, в связи с чем, взыскиваемая задолженность по пени уменьшена до Данные изъяты, задолженность по пени по просроченному долгу уменьшена до Данные изъяты.
Кроме того, Дата между ВТБ 24 (ЗАО) и Косовой Т.И. был заключен договор о предоставлении и использовании карты по договору Номер . Согласно расписке в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) Косовой Т.И. был установлен кредитный лимит в размере Данные изъяты.
По состоянию на Дата общая сумма задолженности по кредитному договору Номер от Дата составила Данные изъяты, из которых: Данные изъяты – остаток ссудной задолженности, Данные изъяты – задолженность по плановым процентам, Данные изъяты - задолженность по пени;
С целью недопущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, банк в расчет задолженности для взыскания включил только Данные изъяты от суммы задолженности по пени, в связи с чем, взыскиваемая задолженность по пени уменьшена до Данные изъяты.
С учетом изложенного истец просил взыскать с ответчика задолженность по состоянию на Дата , которая в общей сумме составила Данные изъяты, в том числе, по кредитному договору Номер от Дата задолженность в сумме Данные изъяты, из которых: Данные изъяты – остаток ссудной задолженности, Данные изъяты – задолженность по плановым процентам, Данные изъяты – задолженность по пени, Данные изъяты – задолженность по пени по просроченному долгу; по кредитному договору Номер от Дата задолженность в сумме Данные изъяты, из которых: Данные изъяты – остаток ссудной задолженности, Данные изъяты – задолженность по плановым процентам, Данные изъяты – задолженность по пени;Данные изъяты- задолженность по коллективному страхованию; по кредитному договору Номер от Дата задолженность по состоянию на Дата в сумме Данные изъяты, из которых: Данные изъяты – остаток ссудной задолженности, Данные изъяты – задолженность по плановым процентам, Данные изъяты - задолженность по пени; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Гусевой О.В., а именно транспортное средство Авто, установив начальную продажную цену для реализации на публичных торгах в размере Данные изъяты; расходы по оплате государственной пошлины в сумме Данные изъяты.
Представитель истца Банк ВТБ 24(ЗАО) Мальшина О.Н., действующая по доверенности, в судебном заседании исковое заявление поддержала в полном объеме, просила ихо удовлетворить, обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную цену автомобиля в размере Данные изъяты.
Ответчик Косова Т.И., в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие.
Ответчик Гусева О.В. в судебное заседание не явилась. О времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом. О причинах неявки в судебное заседание Гусева О.В. не сообщила, об отложении судебного заседания в связи с невозможностью участия в нем не ходатайствовала.
Судом с согласия представителя истца, постановлено рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В судебном заседании установлено, что Дата между ВТБ 24 (ЗАО) и Косовой Т.И. был заключен кредитный договор Номер , в соответствии с которым Косовой Т.И. был предоставлен кредит в сумме Данные изъяты на срок по Дата с взиманием за пользование кредитом Данные изъяты годовых.
В соответствии с п. 2.5 кредитного договора платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа (3 числа каждого календарного месяца) путем оплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере Данные изъяты.
В соответствии с п. 2.6 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере Данные изъяты в день в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательства по возврату кредита и/или уплате процентов в день от суммы невыполненных обязательств.
Также Дата между ВТБ 24 (ЗАО) и Косовой Т.И. был заключен кредитный договор Номер , в соответствии с которым Косовой Т.И. был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме Данные изъяты на срок по Дата с взиманием за пользование кредитом Данные изъяты годовых. Согласно п. 2.2.1. кредитного договора и заявления Косовой Т.И. на включение в число участников программы страхования, ответчик обязался ежемесячно уплачивать комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере Данные изъяты от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее Данные изъяты.
В соответствии с п. 2.5 кредитного договора платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа (22 числа каждого календарного месяца) путем оплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере Данные изъяты.
В соответствии с п. 2.6 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере Данные изъяты в день в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательства по возврату кредита и/или уплате процентов в день от суммы невыполненных обязательств.
С условиями кредитных договоров, в том числе и в части порядка исполнения обязательств по погашению суммы основного долга и уплате процентов, Косова Т.И. была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручно выполненной подписью на каждой странице кредитных договоров.
Однако свои обязательства по погашению долга и уплате процентов ответчик не исполняет.
Поскольку заемщиком график погашения кредита был нарушен, обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, истец в соответствии с условиями договора произвел начисление штрафных санкций, размер которых снижен истцом до Данные изъяты от всей суммы задолженности по пеням в целях недопущения нарушения имущественных прав ответчика, а также с учетом принципов разумности и справедливости.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 4.1.3 кредитного договора Номер от Дата и п. 4.2.3 кредитного договора Номер от Дата банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов с извещением (требование о досрочном возврате) заемщика о наступлении обязательств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной банком даты досрочного взыскания.
Дата истцом в адрес ответчика направлялись уведомления о досрочном истребовании задолженности с указанием размера образовавшейся задолженности, что подтверждается имеющимися в материалах дела копиями уведомлений и почтовыми документами. Однако до настоящего времени задолженность по кредитным договорам ответчиком не погашена.
Поскольку заемщик установленные кредитными договорами обязательства по возврату кредита и уплате процентов не выполняет, в соответствии с условиями договора с заемщика подлежит взысканию досрочно задолженность по кредитным договорам.
Поскольку обязательства по договорам исполнялись Косовой Т.И. ненадлежащим образом, истец в соответствии с условиями договоров произвел начисление штрафных санкций, размер которых снижен истцом до Данные изъяты от всей суммы задолженности по пеням в целях недопущения нарушения имущественных прав ответчика, а также с учетом принципов разумности и справедливости.
В материалах дела имеется расчет задолженности, с которым суд соглашается, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора. В ходе производства по делу каких-либо возражений как относительно исковых требований в целом, так и относительно размера задолженности и его расчета ответчиком не представлено.
Кроме того, материалами дела установлено, что Дата между ВТБ 24 (ЗАО) и Косовой Т.И. был заключен договор о предоставлении и использовании карты по договору Номер . Согласно расписке в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) Косовой Т.И. был установлен кредитный лимит в размере Данные изъяты.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, Дата между ВТБ 24 (ЗАО) и Косовой Т.И. был заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24. Договор заключен в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» и подписания расписки в получении банковской карты.
В соответствии с п. 11 анкета-заявление на получение кредита по продукту «Коммерсант», заключение договора осуществляется путем присоединения клиента (заемщика) в целом и полностью к условиям Правил, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 23(ЗАО) и производится посредством подачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении международной кредитной карты по формам, установленным в банке.
Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем подписания анкеты-заявления и получения банковской карты.
Согласно расписке при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере Данные изъяты, в связи с чем Косова Т.И. получила возможность осуществлять расчеты по операциям за счет установленного кредитного лимита.
Ответчик информирован о полной стоимости кредита, о сроках и суммах ежемесячных платежей, что подтверждается собственноручной подписью Косовой Т.И. в расписке в получении международной банковской карты.
В соответствии с п. 1.12 Правил предоставления и использования банковских карт, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, при совершении заемщиком операций с использованием кредитной карты все расходные операции по счету совершаются в пределах доступного лимита – суммы денежных средств, доступной держателю для совершения операций с использованием карты, рассчитанной как сумма собственных средств клиента и неиспользованного лимита овердрафта.
Согласно п. 3.8 Правил предоставления и использования банковских карт, на сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности. При установлении тарифов в соответствии с разделом 8 Правил на сумму каждой кредитной сделки в рамках овердрафта начисляются проценты, установленные банком на момент заключения соответствующей кредитной сделки.
В силу п. 5.4 правил предоставления и использования банковских карт, клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в Тарифах.
Однако, как следует из расчета задолженности за период с Дата по Дата , свои обязательства по договору Косова Т.И. исполняла ненадлежащим образом.
Пунктом 5.7 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) также предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств. Так, согласно данному пункту, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.
Поскольку обязательства по договору исполнялись Косовой Т.И. ненадлежащим образом, истец в соответствии с условиями договоров произвел начисление штрафных санкций, размер которых снижен истцом до Данные изъяты от всей суммы задолженности по пеням в целях недопущения нарушения имущественных прав ответчика, а также с учетом принципов разумности и справедливости.
С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что требования ВТБ 24 (ЗАО) к Косовой Т.И. о досрочном взыскании задолженности по кредитным договорам являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями, установленными законом.
Залог возникает в силу договора.
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
В судебном заседании установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с ответчиком Дата был заключен договор о залоге Номер , в соответствии с п. 1.1, 1.1.1.,1.1.2, 1.4 которого, в обеспечение исполнения обязательств заемщика Косовой Т.И. по кредитному соглашению Номер от Дата залогодатель Гусева О.В. передает залогодержателю в залог транспортное средство Авто, согласовав залоговую стоимость транспортного средства в размере Данные изъяты.
Согласно п. 4.2 договора о залоге залогодержатель приобретает право обратить взыскание на заложенное имущество в случае просрочки возврата кредита и/или просрочки уплаты процентов.
В соответствии с п. 4.3 договора залога обращение взыскания на заложенное имущество производится в судебном порядке.
В соответствии с ч. 11 ст. 28.2 Закона РФ «О залоге» начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо в соответствии с договором о залоге в остальных случаях.
При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.
В договоре о залоге Номер от Дата в п. 1.4 договора стороны определились, что стоимость предмета залога составляет Данные изъяты. Такое волеизъявление участников кредитного и залогового обязательства было добровольным, бесспорным, и потому его можно расценить как объективную оценку предмета залога.
Сведений, свидетельствующих о том, что стороны впоследствии по соглашению определили иную залоговую стоимость указанного автомобиля, либо о том, что рыночная стоимость автомобиля определена в отчете оценщика, в материалах дела не имеется, каких-либо доказательств, подтверждающих указанные обстоятельства, сторонами суду не представлено, ответчик в ходе производства по делу каких-либо возражений относительно установленной стоимости вышеуказанного автомобиля не представил, о проведении судебной экспертизы для установления рыночной цены автомобиля не ходатайствовал.
Учитывая изложенное, суд считает необходимым при определении начальной продажной цены заложенного имущества исходить из соглашения об оценке заложенного имущества, достигнутого между залогодателем и залогодержателем при заключении договора о залоге.
Кроме того, установление этого размера, по мнению суда, в данный момент не нарушает ничьих прав, поскольку одной из целей проведения соответствующих торгов и является определение реальной (рыночной) стоимости реализуемого заложенного имущества, а продажа осуществляется по максимальной цене предложения.
При таких обстоятельствах суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Гусевой О. В., а именно транспортное средство Авто, являющийся предметом залога по договору о залоге Номер от Дата , путем реализации в силу ст. 350 ГК РФ и ст.ст. 28.1, 28.2 Закона РФ «О залоге» указанного имущества на публичных торгах с установлением начальной продажной цены в размере Данные изъяты.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
С учетом изложенного с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенных судом требований в размере Данные изъяты, в том числе с Косовой Т.И. в сумме Данные изъяты, с Гусевой О.В. в сумме Данные изъяты.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) к Косовой Т.И. и Гусевой О.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с Косовой Т.И. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору Номер от Дата в сумме Данные изъяты.
Взыскать с Косовой Т.И. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору Номер от Дата задолженность в сумме Данные изъяты.
Взыскать с Косовой Т.И. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по договору о предоставлении и использовании карты ВТБ 24 Номер от Дата задолженность в сумме Данные изъяты.
Взыскать с Косовой Т.И. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате государственной пошлины в сумме Данные изъяты.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Гусевой О.В., а именно транспортное средство Авто, установив начальную продажную цену для реализации на публичных торгах в размере Данные изъяты.
Взыскать с Гусевой О.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате государственной пошлины в сумме Данные изъяты.
Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Пензы заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Ю.В.Петрова
