Решение от 04 февраля 2014 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
        04 февраля 2014 года          г. Иркутск
 
        Иркутский районный суд Иркутской области в составе
 
        председательствующего судьи Шевченко М.В.,
 
        при секретаре Хадаевой Е.О.,
 
    с участием истца Якимова И.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-234\2014 по иску Якимова И.Н. к ОАО КБ «Восточный» о применении последствий недействительности кредитного договора, взыскании денежной суммы,
 
УСТАНОВИЛ:
 
        Якимов И.Н. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО КБ «Восточный» о применении последствий недействительности кредитного договора, взыскании денежной суммы.
 
    В обоснование иска указано, что между истцом и ОАО КБ «Восточный» **/**/**** заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме ~~~ руб. под ~~~ % годовых с уплатой ежемесячной платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в размере ~~~ руб. Кредит был предоставлен ответчиком и принят истцом для личных потребительских целей, а именно - для производства ремонта помещения.
 
    Уплачиваемая истцом ежемесячно плата за присоединение к страховой программе фактически зачисляется ответчику и является навязанной дополнительной услугой, поскольку согласие на присоединение к данной страховой программе являлось обязательным условием заключения договора. При заключении Договора истец был лишен возможности изменить условия кредитования, нарушающие права потребителя, поскольку данные условия были заранее определены ответчиком.
 
    Дальнейшие обращения к ответчику, а именно **/**/****, **/**/**** с просьбой о прекращении договора в части присоединения истца к программе страхования и зачисления в добровольном порядке уплаченных в виде платы за присоединение денежных сумм, ответчиком были отклонены со ссылкой на добровольное присоединение.
 
    С даты заключения договора по настоящее время истец ежемесячно уплачивает ответчику в составе общей суммы платежа плату за присоединение к страховой программе в размере ~~~ руб.
 
    Всего за 14 месяцев исполнения договора до настоящего времени истец уплатил ответчику ~~~ руб.
 
    Полагает, что кредитный договор № от **/**/****, заключенный между ним и ОАО КБ «Восточный», в части возложения обязанности уплачивать плату за присоединение к программе страхования в размере ежемесячного платежа в сумме ~~~., является недействительным в силу закона, то есть сделка в этой части является ничтожной.
 
    **/**/**** ответчику была предъявлена претензия с требованием о добровольном возврате денежных средств в сумме ~~~ руб., уплаченных в качестве платы за присоединение к программе страхования за 12 месяцев путем зачисления этой суммы в счет погашения основного долга.
 
    **/**/**** данные требования ответчик отклонил в письменной форме. Соответственно, с **/**/**** начинается просрочка ответчика по исполнению требований истца.
 
    На момент подачи иска – **/**/****, размер неустойки составил ~~~ руб. (из расчета 1~~~).
 
    Недобросовестными действиями ответчика при заключении договора с неправомерными условиями и отказом ответчика от добровольного удовлетворения законных требований истца, последнему был причинен моральный вред в виде душевных переживаний на сумму ~~~ руб.
 
    Истец просит применить последствия недействительности кредитного договора № от **/**/****., заключенного между Якимовым И.Н. и ОАО КБ «Восточный» в части обязанности истца уплачивать плату за присоединение к программе страхования в размере ежемесячного платежа в сумме ~~~ руб.; взыскать уплаченные в виде платы за присоединение к программе страхования денежные средства в размере ~~~ руб.; взыскать неустойку за просрочку исполнения требований истца в размере в ~~~ руб.; взыскать компенсацию моральный вред в размере 5 ~~~ руб.
 
    В судебном заседании истец Якимов И.Н. исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении.
 
    Представитель ответчика ОАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
 
    С учетом мнения истца Якимова И.Н., суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
 
    Согласно заключению Управления Роспотребнадзора по Иркутской области исковые требования Якимова И.Н. обоснованны и подлежат удовлетворению.
 
    Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.
 
    В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
 
    Судом установлено, что между Якимовым И.Н. и ОАО КБ «Восточный», **/**/**** заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме ~~~ руб. под ~~~ % годовых с уплатой ежемесячной платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в размере ~~~ руб.
 
    Уплачиваемая истцом ежемесячно плата за присоединение к страховой программе фактически зачисляется ответчику и является навязанной дополнительной услугой, поскольку согласие на присоединение к данной страховой программе являлось обязательным условием заключения договора.
 
    При заключении договора истец был лишен возможности изменить условия кредитования, нарушающие права потребителя, поскольку данные условия были заранее определены ответчиком.
 
    Кредит был предоставлен ответчиком для личных потребительских целей, а именно - для производства ремонта помещения.
 
    С даты заключения договора по настоящее время истец ежемесячно уплачивает ответчику в составе общей суммы платежа плату за присоединение к страховой программе в размере ~~~ руб.
 
    В заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета № в ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» имеется раздел «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», то есть указанным разделом предусмотрено, что банк оказывает клиенту Якимову И.Н. услугу «Подключение к программе страхования», ответчик заключает со страховой компанией ЗАО .... договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с условиями, тарифами и правилами добровольного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов.. Кроме того, из указанного раздела усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью кредитного договора.
 
    За подключение к программе страхования Якимов И.Н. обязался уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами, за уплату данной комиссии клиенту предоставлен кредит. (0,60 % в месяц от установленного лимита кредитования).
 
    Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).
 
    Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности, возвратить полученное в натуре и возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
 
    Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за ведение ссудного счета.
 
    Суд приходит к выводу о том, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в ЗАО «СК «Резерв» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя.
 
    Из изложенного следует, что со стороны кредитной организации право потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу выбора на заключение договора было нарушено.
 
    Всего за 14 месяцев исполнения договора, до настоящего времени, истец уплатил ответчику ~~~ руб. Факт уплаты подтверждается квитанциями о погашении кредита, выпиской по счету, графиком возврата кредита и ответом банка от **/**/****.
 
    Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    **/**/**** в адрес ответчика предъявлена претензия с требованием о добровольном возврате денежных средств в сумме ~~~ руб., уплаченных за присоединение к программе страхования за 12 месяцев путем зачисления этой суммы в счет погашения основного долга, **/**/**** данные требования ответчик отклонил в письменной форме.
 
    На момент подачи иска – **/**/****, размер неустойки составил ~~~ руб. (~~~ – с **/**/**** по **/**/****).
 
    Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
        Согласно статье 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.
 
    Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных истцу нравственных страданий. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности.
 
        Характер нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред.
 
    С учетом установленных по делу обстоятельств, характера причиненных истцу нравственных страданий, требований разумности и справедливости, степени вины ответчика, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Якимова И.Н. компенсацию морального вреда в размере ~~~ руб.
 
    На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Якимова И.Н. удовлетворить.
 
    Применить последствия недействительности кредитного договора № от **/**/****, заключенного между Якимовым И.Н. и ОАО КБ «Восточный», в части обязанности по уплате за присоединения к программе страхования в размере ежемесячного платежа в размере ~~~ руб.
 
        Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу Якимова И.Н. уплаченные в виде платы за присоединение к программе страхования денежные средства в размере ~~~ руб.; неустойку за просрочку исполнения требований в размере в ~~~ руб.; компенсацию морального вреда в размере ~~~ руб.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья