Решение от 04 февраля 2014 года

№ 2-638/2014
 
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    04 февраля 2014 года гор. Ростова-на-Дону
 
    Ворошиловский районный суд гор. Ростова-на-Дону в составе:
 
    председательствующего судьи Акуз А.В.
 
    при секретаре Храбровой Я.В.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Неробину А.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
У С Т А Н О В И Л :
 
    Истец обратился в суд с иском, ссылаясь на то, что ... между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Неробиным А.В. было заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам Персонального кредита (Кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями)» от ... №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ... рублей, проценты за пользование кредитом ... % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 31-го числа каждого месяца в размере ... рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Неробин А.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем у него образовалась задолженность. Истец просит взыскать с Неробина А.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ... в размере ... рублей ... копейки, в том числе в счет основного долга денежную сумму в размере ... рубль ... копеек, в счет процентов по кредиту денежную сумму в размере ... рубля ... копеек, в счет неустойки денежную сумму в размере ... рубля ... копеек, в счет комиссии за обслуживание счета денежную сумму в размере ... рубля ... копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек.
 
    Представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом, согласно представленного в суд заявления просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца, не возражал против рассмотрения настоящего деля в порядке заочного производства. В отношении ОАО «АЛЬФА-БАНК» дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.
 
    Ответчик Неробин А.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещался путем направления судебной корреспонденции в адрес ответчика. В силу ст. 155 ГПК РФ разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания. В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. При неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований ст. 167, 233 ГПК РФ. В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отношении Неробина А.В. в порядке заочного производства с согласия истца, о чем вынесено определение, отраженное в протоколе судебного заседания, т.к. судом предпринимались попытки извещения ответчика Неробина А.В., однако ответчик за получением судебной корреспонденции не является, а следовательно, должного интереса к делу не проявляет, в то время как гражданское дело может приобрести заволокиченный характер.
 
    Суд, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующим выводам.
 
    В судебном заседании установлено, что ... Неробиным А.В. было подано Анкета-заявление о предоставления Персонального кредита в размере ... рублей, при процентной ставке за пользование кредитом в размере ... % годовых, сроком на ... лет, сумма ежемесячного платежа в счет погашения ... рублей, дата осуществления ежемесячного платежа в погашение Кредита 31 числа каждого месяца (л.д.22-23). На основании заявления Неробина А.В. о заключении Соглашения о кредитовании истец акцептовал предложение Неробина А.В., перечислив на открытый на его имя счет № сумму кредита в размере ... рублей (л.д. 18). Заявление (предложение) ответчика в данном случае, в соответствии с действием ст. 435 ГК РФ является офертой. В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
 
    Таким образом, судом установлено, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Неробиным А.В. был заключен кредитный договор на получение Персонального кредита.
 
    Доказательством получения Неробиным А.В. Персонального кредита, на основании Соглашения о кредитовании № от ... является проведение банковских операций по снятию денежных средств со счета.
 
    Судом также установлено, что сумма кредита по соглашению о кредитовании № № от ... составила ... рублей, процентная ставка по кредиту ... %, срок кредита составляет ... лет, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 31-го числа каждого месяца в размере ... рублей, что подтверждается представленной справкой и выписками по счету № (л.д. 17-20).
 
    В настоящее время Неробин А.В. принятые на себя обязательства не исполняет надлежащим образом, в связи с чем, за ним образовалась задолженность, размер которой подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом (л.д.16). По состоянию на ... сумма общей просроченной задолженности составляет ... рублей ... копейки, в том числе основной долг в размере ... рубль ... копеек, проценты по кредиту в размере ... рубля ... копеек, неустойка в размере ... рубля ... копеек, а также комиссия за обслуживание счета в размере ... рубля ... копеек (л.д. 16). Расчет сумм просроченного основного долга за период времени с ... по ... подтверждается выпиской по счету за период с ... по ... и выпиской по счету за период с ... по ... (л.д. 18-20).
 
    На основании п. 2.1. «Общих условиях предоставления физическим лицам Персонального кредита (Кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями)» от ... № Банк, в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в Анкете-заявлении обязуется предоставить Клиенту кредит на условиях, изложенных в общих условиях и Анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на Текущий счет (л.д. 26). На основании п. 2.2. Общих условий размер Банк предоставляет Кредит Клиенту в сумме указанной в Анкете-заявлении. Кредит предоставляется на срок, указанный в Анкете-заявлении и и погашается равными частями в соответствии с Графиком погашения. Для учета полученного Кредита Банк открывает на имя клиента текущий счет. На основании п. 2.7. за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении (л.д.26).
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42. «Заем и кредит» ГК РФ.
 
    В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона /заимодавец/ передает в собственность другой стороне /заемщику/ деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег /сумму займа/ или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщики обязаны возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ и ч. 1 ст. 819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ стороны могут соглашением сторон установить, что проценты выплачиваются ежемесячно до фактического погашения заемщиком задолженности по возврату суммы займа.
 
    В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств последний, обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
 
    Согласно п.6.4. «Общих условиях предоставления физическим лицам Персонального кредита (Кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями)» от 01.03.2012 года №213 Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по Кредиту или уплаты начисленных процентов (л.д.27). На основании п.5.1.. Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по Кредиту, в части уплаты основного долга, Клиент выплачивает Банку неустойку, которая составляет ...% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки и начисляется Банком до даты зачисления всей суммы основного долга по Кредиту на счет Банка. Согласно п.5.2. Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по Кредиту, в части уплаты процентов, Клиент выплачивает Банку неустойку, которая составляет ...% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки и начисляется Банком до даты зачисления задолженности по процентам по Кредиту на счет Банка (л.д.27).
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований истца в части взыскания с Неробина А.В. суммы просроченного основного долга в размере ... рубль ... копеек, суммы процентов по кредиту в размере ... рубля ... копеек, суммы неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов в размере ... рублей ... копеек.
 
    В соответствии со ст.ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться в надлежащие сроки и надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Требования ч. 1 ст. 307 ГК РФ предусматривают, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.
 
    В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    На основании изложенного, суд приходит к выводу, что кредитный договор заключен в письменной форме и содержит все существенные условия, предусмотренные законом, а именно, о сумме выданного кредита, сроках и порядке его возврата, размере процентов. Поскольку ни действующим законодательством, ни кредитным договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа и уклонение от исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов, то действия ответчика являются неправомерными, нарушающими законные права и интересы истца.
 
    Вместе с тем, требования истца о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере ... рубля ... копеек, а также штрафана комиссию за обслуживание счета в размере ... рублей ... копеек суд находит незаконными и не подлежащими удовлетворению в виду следующего.
 
    Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Банком России от 16.07.2012 года №385-П, текущий счет открывается на основании договора банковского счета и используется для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм, поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, сумм предоставленных кредитов.
 
    В соответствии с данными Правилами, текущий счет, открытый банком клиенту, принадлежит ему, а аналитический учет по кредиту и дебету данного счета ведется на лицевом счете клиента банка.
 
    Следовательно, текущий счет, открытый физическому лицу в соответствии с условиями договора и названным выше требованиями ГК РФ и ФЗ РФ №395-1, а также указанными Положениями Банка России, является банковским счетом, а поэтому оказание банком услуг по приему и зачислению на текущий счет денежных средств основано на законе.
 
    В то же время из указанных выше Положений Банка России следует, что обязательным условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета.
 
    Ссудные счета (внутренние счета банка) открываются банком для ведения учета кредитов, предоставленных физическим лицам, по блансовому счету №455.
 
    Ссудные счета, в отличие от текущих счетов, представляют собой счета, используемые для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.
 
    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из пункта 1 статьи 29 ФЗ РФ №395-1, в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а является обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Указанный вид комиссий нормами ГК РФ и иными нормативными актами РФ не предусмотрен.
 
    В соответствии со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, истцом представлены письменные доказательства в обоснование заявленных требований, которые не оспорены ответчиком, и признаны судом достоверными, допустимыми и достаточными, соответствующими требованиям закона.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194–199, 233-235 ГПК РФ, суд,
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Неробину А.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Неробина А.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ... в размере ... рублей ... копейки, в том числе в счет основного долга денежную сумму в размере ... рублей ... копеек, в счет процентов по кредиту денежную сумму в размере ... рубля ... копеек, в счет неустойки денежную сумму в размере ... рублей ... копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины ... рублей ... копеек.
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Разъяснить, что ответчик вправе подать в Ворошиловский районный суд гор. Ростова-на-Дону заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Разъяснить, что заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Ворошиловский районный суд гор. Ростова-на-Дону в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Полный текст решения суда изготовлен 07 февраля 2014 года.
 
    Судья