Дата принятия: 04 февраля 2014г.
<данные изъяты> Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Великие Луки ДД.ММ.ГГГГ
Великолукский городской суд Псковской области в составе:
председательствующего судьи Качнова Д.Ю.,
при секретаре Мурашовой Ж.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» к ФИО2 о взыскании процентов по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Закрытое акционерное общество «Кредит Европа Банк» (далее – ЗАО «Кредит Европа Банк») обратилось в суд с иском к ФИО5 о взыскании процентов по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что между ФИО2 и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 68 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2 поступило заявление на кредитное обслуживание № на предоставление кредита в сумме 455 135 рублей 05 копеек. Денежные средства были предоставлены сроком на 60 месяцев с ежемесячным платежом в размере 12 830 рублей 47 копеек, дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ согласно графику погашения задолженности (раздел 7 заявления на кредитное обслуживание).
Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его пользование заёмщик исполнял ненадлежащим образом, то есть не в соответствии с графиком платежей погашения задолженности.
ДД.ММ.ГГГГ Великолукским городским судом <адрес> по гражданскому делу № было постановлено решение, которым с ФИО2 в пользу ЗАО «КредитЕвропаБанк» была взыскана задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 455 101 рубль 64 копейки, из которых: текущий основной долг – 429 281 рубль 37 копеек, сумма просроченного основного долга – 8 947 рублей 11 копеек, сумма начисленных процентов за пользование кредитом – 16 712 рублей 74 копейки, сумма процентов на просроченный основной долг – 160 рублей 42 копейки; а также были взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 751 рубль 02 копейки.
Тем самым, проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, не взыскивались.
После вынесения решения суда заёмщик не произвел ни одного платежа.
В связи с этим, начислены проценты на просроченный (неоплаченный) основной долг в размере 18 677 рублей 41 копейка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, исходя из расчета согласно пункту 1 Тарифа по программе Автокредит «АвтоэкспрессКредит Оптимальный» (Приложение № 1к договору) в размере 3 ставок рефинансирования ЦБ РФ в соответствии с частью 1 статьи 395 ГК РФ. Размер указанных процентов за минусом суммы, взысканной судом – 160 рублей 42 копейки, составляет 18 516 рублей 99 копеек.
Размер процентов за пользование кредитом за указанный выше период составляет 133 121 рубль 34 копейки.
В ноябре 2013 года ответчику было направлено уведомление о необходимости погашения имеющейся задолженности, однако последний никаких мер по досудебному урегулированию спора не предпринял.
В связи с этим, истец со ссылками на статьи 310, 314, 330, 395, 810, 811 и 819 ГК РФ просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 133 121 рубль 34 копейки, проценты на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 18 516 рублей 99 копеек, а всего задолженность в сумме 151 638 рублей 33 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 232 рубля 77 копеек.
Представитель истца – ЗАО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился. В исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие. При этом, предоставил новый расчет задолженности, согласно которому сумма начисленных процентов за пользование кредитом, подлежащая взысканию с ответчика, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 140 063 рубля 95 копеек, проценты на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 23 606 рублей 64 копейки.
Ответчик ФИО3 А.В. в судебное заседание не явился. Представил письменный отзыв, в котором возражает против удовлетворения иска, указывая на то, что решением Великолукского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору в пользу Банка в сумме 455 101 рубль 64 копейки взыскана. Решение суда обжаловано не было и вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. Основанием для досрочного взыскания явилось установление факта нарушения срока погашения кредитного обязательства, то есть существенного условия кредитного договора. Кредитор потребовал надлежащего исполнения условий обязательства. При этом, он обязан был требовать расторжения самого кредитного договора. Потребовав единовременного исполнения договора, а именно возврата полной суммы займа, банк в соответствии со статьёй 450 ГК РФ в одностороннем порядке отказался от исполнения договора, прекратив обязательства по нему. Следовательно, договор считается расторгнутым. Обязательства из договора прекращаются с момента вынесения решения суда. Одновременно с вступление решения суда в законную силу банк потерял право начислять проценты по договору, а также на взыскание штрафных санкций. Считает требование о досрочном погашении кредита без одновременного требования о расторжении договора проявлением со стороны банка злоупотребления правом (статья 10 ГК РФ). Просит в иске отказать в полном объёме. Его представитель – ФИО6, участвовавшая в предыдущих судебных заседаниях, доводы своего доверителя поддержала, указав также на то, что в рамках исполнительного производства был наложен арест на автомашину ФИО2, которую Банк намеревался забрать в счет погашения долга, но не сделал этого, так как не захотел выплачивать разницу между стоимостью автомашины и размером задолженности.
Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ЗАО «Кредит Европа Банк» обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии с частями 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Кредит Европа Банк» по кредитному договору № предоставило ФИО2 денежные средства в сумме 455 135 рублей 05 копеек сроком на 60 месяцев с датой погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячным платежом в размере 12 839 рублей 47 копеек на приобретение автотранспортного средства по программе Автокредит. Данный договор заключен посредством предоставления ФИО2 в банк оферты – заявления на кредитное обслуживание и акцепта банка, выраженного в открытии заёмщику текущего кредитного счета № и перечислении на него денежных средств.
В обеспечение обязательств по кредитному договору, приобретенный ФИО8 автомобиль <данные изъяты>, был оформлен в залог Банка. Залоговая стоимость данного автомобиля была определена в размере 721 305 рублей.
Ввиду ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по возврату кредита ЗАО «Кредит Европа Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору в общей сумме 455 101 рубль 64 копейки.
Решением Великолукского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № исковые требования ЗАО «Кредит Европа Банк» были удовлетворены. В его пользу с ФИО2 была взыскана сумма задолженности по кредитному договору № в размере 455 101 рубль 64 копейки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, из которых: сумма текущего основного долга в размере 429 281 рубль 37 копеек, сумма просроченного основного долга в размере 8 947 рублей 11 копеек, сумма начисленных процентов в размере 16 712 рублей 74 копейки, сумма процентов на просроченный основной долг в размере 160 рублей 42 копейки.
Взыскание было обращено на предмет залога – автомашину <данные изъяты>, с определением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 721 305 рублей.
Решение суда обжаловано не было и вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.
С момента вынесения решения суда ФИО3 А.В. ни одного платежа в счет погашения задолженности не произвел.
В связи с этим, истец со ссылкой на положения Гражданского кодекса РФ об обязательствах, договоре займа, уплате процентов за пользование чужими денежными средствами просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (с учетом уточнения от ДД.ММ.ГГГГ), а также проценты на просроченный основой долг.
Разрешая требования истца, суд считает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, а также проценты на просроченный основной долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то есть на день вступления решения Великолукского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в законную силу.
При этом, суд руководствуется следующим.
В соответствии с положениями статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Статьёй 453 ГК РФ установлены последствия изменения и расторжения договора, а именно, согласно положениям частей 1, 2, 3 указанной статьи при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
В кредитных отношениях односторонний отказ от исполнения договора со стороны кредитной организации допускается путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (часть 2 статьи 811 ГК РФ).
Применяя положения указанных выше норм права к правоотношениям, существующим между истцом и ответчиком в настоящий момент, суд исходит из того, что, предъявив требования в Великолукский городской суд Псковской области к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль, ЗАО «Кредит Европа Банк», тем самым, заявило о намерении досрочно прекратить действие кредитного договора, реализовав свое субъективное право, предусмотренное статьями 450, 453 ГК РФ, о досрочном истребовании всей суммы кредитной задолженности, тем самым, расторгнув кредитный договор, в том числе, и в части процентов, предусмотренных договором, и штрафных процентов.
Досрочное возвращение заемщиком кредитных денежных средств влечет прекращение обязательства, в связи с чем, постановленное ДД.ММ.ГГГГ судом решение привело к расторжению кредитного договора №, заключенного между ЗАО «Кредит Европа Банк» и ФИО2 После возврата суммы кредита ФИО3 А.В. лишился возможности пользоваться кредитными денежными средствами, при том, что именно пользование кредитом согласно закону является основанием для уплаты процентов за его пользование.
При этом, суд также учитывает, что воля кредитора – ЗАО «Кредит Европа Банк» именно на изменение условий договора ввиду существенного нарушения его условий – невозврата кредита и процентов за его пользование – никак не выражена, что могло бы свидетельствовать о желании изменить условия договора, а не расторгать его.
При таких обстоятельствах суд находит, что правоотношения сторон по кредитному договору прекратились взысканием кредитной задолженности по нему, а кредитный договор прекратил свое действие с момента вступления решения суда в законную силу. Вопрос об ответственности должника ФИО2 по исполнению вступившего в законную силу решения суда разрешается в ином порядке.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что законных оснований для взыскания процентов за пользование кредитом и процентов на просроченный основной долг по условиям договора, начисленных за период после вступления решения суда в законную силу, то есть для применения условий договора, который прекратил свое действие с учетом положений статьи 453 ГК РФ, не имеется.
При этом, сумма процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (день вступления решения суда в законную силу) составляет 58 665 рублей 98 копеек, исходя из следующего расчета:
106 811,53 руб. – (34 416,4 руб. + 16 712,74 руб.) = 55 682 рубля 39 копеек, где:
106 811 рублей 53 копейки – сумма процентов в соответствии с разделом 7 графика платежей кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ,
34 416 рублей 40 копеек – сумма процентов, оплаченных ФИО2 за период с января по май частично 2012 года,
16 712 рублей 74 копейки – сумма процентов, начисленных и взысканных по решению суда от ДД.ММ.ГГГГ.
Размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 983 рубля 59 копеек, исходя из следующего расчета:
7 575,72 (сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) / 33 (количество дней за указанный период) х 13 (количество дней на ДД.ММ.ГГГГ) = 2 983 рубля 59 копеек.
Согласно представленному истцом расчету от ДД.ММ.ГГГГ (вх. от ДД.ММ.ГГГГ) размер процентов на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 23 606 рублей 64 копейки уже за вычетом просроченных процентов, взысканных решением суда от ДД.ММ.ГГГГ в размере 160 рублей 42 копейки.
Иного расчета и возражений относительно указанного расчета ответчиком не представлено.
Кроме того, суд также учитывает, что согласно положениям статей 1, 23 Закона РФ от 29 мая 1992 года № 2872-1 "О залоге" залог – способ обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. За счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объёме.
На основании положений статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Обращение залогодержателем взыскания на предмет залога и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования им залогодателя и любых иных лиц и удовлетворения требований банка о взыскании денежных средств по кредитному договору. Ответчик ФИО3 А.В. при наличии решения суда об обращении взыскания на предмет залога – автомашину, мог объективно рассчитывать на то, что при таком обращении его обязательства по кредитному договору будут исполнены.
Иное применение указанных выше норм права в настоящем споре позволит кредитору начисление процентов за пользование кредитом с применением штрафных санкций, установленных договором, до тех пор, пока ФИО3 А.В. не погасит свою задолженность. При изложенных же выводах суд не находит какого-либо злоупотребления правом со стороны Банка.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с этим, ответчик должен возместить истцу судебные расходы по уплате государственной пошлины, исходя из суммы удовлетворенных исковых требований, в размере 2 668 рублей 18 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 в пользу Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» проценты за пользование кредитом по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 58 665 (Пятьдесят восемь тысяч шестьсот шестьдесят пять) рублей 98 копеек, проценты на просроченный основной долг в размере 23 606 (Двадцать три тысячи шестьсот шесть) рублей 64 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 668 (Две тысячи шестьсот шестьдесят восемь) рублей 18 копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Великолукский городской суд Псковской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Председательствующий: Д.Ю. Качнов
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
