Дата принятия: 04 февраля 2014г.
К делу 2-256/2014 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.к.Анапа 04 февраля 2014 г.
Анапский районный суд Краснодарского края в составе:
судьи Жванько З.И.,
при секретаре Булдаковой А.В.,
с участием представителя истца Серунян С.Р. – Семыкина А.С., действующего на основании доверенности от 14.01.2014г.,
представителя ответчика ОАО Банк «Западный» - Михалкина В.В., действующего на основании доверенности от 15.01.2013г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Серунян С.Р. к ОАО Банк «Западный» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, суммы комиссии за предоставление кредита, пени, штрафа, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Серунян С.Р. обратился в суд с иском к ОАО Банк «Западный» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, суммы комиссии за предоставление кредита, пени, штрафа, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов.
Впоследствии представителем истца Семыкиным А.С. были уточнены заявленные исковые требования.
В судебном заседании представитель истца Серунян С.Р. – Семыкин А.С. уточненные заявленные исковые требования поддержал и пояснил, что между истцом и ответчиком 18.10.2012г. был заключен кредитный договор 000. Общая сумма кредита составила 1 142 857,14р., в том числе 965 714,29р. - кредит наличными, 34 285,71р. – комиссия за выдачу кредита, 142 857,14р. – страховая премия с учетом «комиссионного вознаграждения» по заявлению добровольного коллективного страхования жизни и здоровья Клиентов Банка. Истцу было навязано обязательное добровольное коллективное страхование жизни и здоровья Клиентов Банка и т.д. за счет получаемого кредита. Считает, что в кредитном договоре содержатся условия, нарушающие права истца в части взимания за счет средств кредита комиссии за выдачу кредита в размере 34 285,71 рублей. Таким образом, Банком нарушены права потребителя и истец получил кредит в меньшем размер, чем предусмотрено договором, а разницей воспользовался сам банк. 18.10.2013г. отправлена претензия ответчику с требованиями вернуть излишне удержанные банком суммы, выплатить моральный вред, штраф. До настоящего времени ответчик не отреагировал на заявленные требования. Взимание комиссии за зачисление денежных средств на счет, обязательное подключение к программе страхования жизни противоречит действующим нормам законодательства РФ, грубо нарушающим его гражданские права. К правоотношениям по кредитному договору с участием гражданина - потребителя распространяется законодательство о защите прав потребителей. Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за выдачу кредита не предусмотрено, а потому можно сделать вывод, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Кроме того, оспариваемый кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец, как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для обращения за защитой нарушенных прав в суд. В силу положений ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Таким образом, ответчик обязан вернуть сумму комиссии за предоставление кредита в размере34 285,71 рублей, и сумму страховой премии и комиссионного сбора по добровольному коллективному страхованию жизни и здоровья Клиентов Банка в размере 142 857,14 рублей, уплаченных истцом за счет получаемого кредита. Считает важным отметить и тот факт, что все данные дополнительные сборы были взысканы банком за счет кредитных средств, т.е. у него не было возможности распорядиться ими по другому, т.к. он был ограничен жесткими условиями банка и на руки истец данные суммы не получал. Согласно п.32 Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012г. и п.5 ст.28 ФЗ 2300-1 истец имеет право взыскать пеню в размере 3% в день от суммы стоимости услуги за каждый день просрочки исполнения обязательств ответчика по исполнению требований истца о выплате сумм переплаты. Начиная с 18.10.2013г. и на момент подачи заявления ответчиком просрочено более 34 дней, в связи с чем взысканию подлежит пеня в размере 142 857, 14руб. Согласно п.45 Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012г. и ст.15 ФЗ 2300-1 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Истец оценивает причиненный ему моральный вред в размере 10 000 рублей. Согласно п.46 Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012г., п.6 ст.13 ФЗ 2300-1 и п.46 Пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013г. № 20, суд (независимо от требований истца) взыскивает с ответчика штраф 50% от присужденной суммы истцу, в связи с чем просит взыскать штраф в размере 147 857,14 рублей. Так же истец понес судебные расходы по юридическому сопровождению, подготовка претензии, искового заявления, участие в судебном процессе представителя и т.д. на общую сумму 15 000 рублей. На основании изложенного просит признать недействительным кредитный договор 000 от 18.10.2012г. заключенный между Серунян С.Р. и ОАО Банк «Западный» в части взимания комиссии за предоставление кредита в сумме 34 285,71р., признать ничтожными условия кредитного договора от 18.10.2012г в части добровольного коллективного страхования жизни и здоровья клиентов с уплатой страховой премии и комиссионного сбора за счет получаемого кредита в сумме – 142 857,14р., взыскать с ответчика ОАО Банк «Западный» в пользу истца Серунян С.Р. сумму уплаченной страховой премии за счет кредитных средств по договору страхования жизни и здоровья в размере 142 857,14р., пеню в размере 142 857, 14 рублей, компенсацию моарального вреда в размере 10 000 р., штраф за нарушение его прав в сумме 147 857, 14 р., судебные расходы по ведению дела в сумме 15 000 рублей.
Представитель ответчика ОАО Банк «Западный» - Михалкин В.В. в судебном заседании пояснил, что 17.10.2012г. Серунян С.Р. обратился в банк с просьбой предоставить ему кредит в сумме 1 000 000р. сроком на 60 месяцев. Банк предложил клиенту имеющиеся кредитные продукты и их условия, а также возможность обеспечить кредит добровольным страхованием с пониженной процентной ставкой. Серунян С.Р. счел условия заключения сделки по кредитованию возможными, после чего заполнил собственноручно анкету-заявление указав на вышеизложенное. Банк рассмотрев заявку Серунян СР. счел возможным предоставить ему кредит в сумме одного миллиона рублей под 32% годовые, либо под 26% годовых в случае присоединения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков Банка, где стоимость данной услуги составляет наличными денежными средствами 142 857,14р. единовременным платежом. В связи с тем, что Серуяан С.Р. не обладал достаточной суммой денежных средств для получение дополнительной услуги по страхованию, деньги были предоставлены в кредит, при том общая сумма кредита составила 1 142 3557,14р. под 26% годовых сроком на 60 месяцев. Ознакомив Сернунян СР. с Правилами присоединения к Программе добровольного коллективного страхования, Тарифами Банка, Программой страхования, Серунян С.Р. дал письменное согласие на присоединение к Программе страхования выраженное в заявлении, а также выразил свою волю на личное страхование и подал соответствующее Заявление о страховании в страховую компанию. После получения необходимых документов, сотрудник банка в целях соблюдений требований Центрального Банка РФ №2008-предоставил заемщику информацию о полной стоимости кредита в виде графика погашения кредита, согласно которого платежи в пользу третьих лиц заемщиком не производятся. Таким образом, банк выполнил условия действующего законодательства РФ по личному страхованию заемщиков ст.ст.421, 428, 934 ГК РФ, а также требования Закона связанные с защитой прав потребителей, а именно: предоставил возможность совершать не взаимосвязанные сделки; обеспечивать кредитные обязательства путем личного страхования с понижением процентной ставки; выбрать страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от страхования и получить Займ на условиях кредитного договора. Условия кредитного договора заключенного между ОАО Банк «Западный» и Серунян С.Р. не содержат обязанности заемщика страховать риск не возврата кредита по причине смерти, либо утраты трудоспособности, в связи с чем в этой части не может быть предметом иска. Кроме того, истец не предоставил доказательств указывающих на навязывание услуги по страхованию и не объяснил фактические обстоятельства способствовавшие нарушению прав Серунян С.Р. как потребителя Нормативные документы Верховного и Конституционного суда РФ на которые ссылается истец не регулируют - правоотношения связанные со страхованием, а разъясняют неправомерность повышения процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, сокращении срока кредитования в одностороннем порядке, понижении процентной ставки по вкладам, а также обязывать заемщика страховать свою жизнь и здоровье при заключении кредитного договора, где страхование является одним и из обязательных условий заключения договора займа. Прошу отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме. Иск не обоснован как с точки зрения закона, и отсутствия доказательств по фактическим обстоятельствам дела.
Истец Серунян С.Р. надлежащим образом извещенный о времени и месте в судебное заседание не явился, причин неявки суду не сообщил.
С учетом мнения участников судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.
Как установлено судом, 18.10.2012 между Банком и Серунян С.Р. был заключен кредитный договор 000
Согласно условиям данного кредитного договора, Банк предоставил клиенту потребительский кредит на неотложные нужды в размере 1142857,14 рублей на срок 60 месяцев, путем зачисления суммы кредита на счет Клиента 000.
При подписании кредитного договора Серунян С.Р. дал свое согласие на присоединение к Программе добровольного страхования, что подтверждается его заявлением о страховании и заявлением на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни клиентов ОАО Банк «Западный».
В данном заявление в частности указано, что Серунян С.Р. полностью и безусловно присоединяется к правилам присоединения и программе добровольного коллективного страхования жизни клиентов ОАО Банк «Западный», с текстом правил и со всеми приложенными к ним, программой добровольного коллективного страхования жизни клиентов ОАО Банк «Западный» ознакомлен согласен; согласен быть застрахованным по коллективному договору добровольного страхования заемщиков, заключенном между ОАО Банк «Западный» и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», условия договора страхования известны и понятны, правила страхования получены с содержанием их ознакомлен и согласен, условия понятны; уведомлен, что присоединение к правилам и страхование по договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может является основанием для отказа в заключении кредитного договора; проинформирован и понимает то, что присоединение к программе является для него добровольным, а услуги по распространению на него условий договора страхования и иные услуги, перечисленные в правилах и тарифах являются дополнительными услугами банка.
В п. 12 данного заявления указано, что за услуги банка по договору, в том числе в возмещение расходов банка на уплату страховой премии, уплачиваемой банком страховщику за осуществление страхования, Серунян С.Р. обязан уплатить банку единовременно за весь срок страхования денежные средства в размере 142857,14 рублей, в которую входила страховая премия в размере 14262,86, оплаченная банком ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф».
Вознаграждение в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья была оплачена истцом 18.10.2012 года, что подтверждается приходным кассовым ордером № 43244.
Таким образом, Серунян С.Р. был ознакомлен и полностью согласен с условиями кредита и графиком платежей, что подтверждается его собственноручной подписью.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.
Правилами ст. 820 ГК РФ предусмотрена обязательная письменная форма кредитного договора, несоблюдение которой влечет его недействительность – ничтожность.
Согласно положениям ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч.ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии с положениями ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор, заключенный между Серунян С.Р. и ОАО Банк «Западный» заключен надлежащим образом в порядке предусмотренным законом, в полном соответствии с условиями данной сделки Банк представил клиенту кредит и осуществил со счета клиента перечисление денежных средств в соответствии с его распоряжением.
В соответствии со ст. 421 ГПК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотренный ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Пункт 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащее им гражданские права.
Согласно ст. 929 п. 1 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии со ст. 934 ч. 1 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ст. 935 ч. 2 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Судом установлено, что банк не понуждал Серунян С.Р. заключать договоры страхования со страховыми компаниями. Ни заявление, ни условия, ни график платежей не содержит каких-либо положений о том, что Клиент обязан заключить договор личного и (или) имущественного страхования, а также о том, что в случае ни заключения Клиентом такого договора страхования Банком представлен кредит не будет.
Личное и (или) имущественное страхование осуществляется заемщиками в связи с заключением кредитного договора исключительно на добровольной основе, страхование указанных рисков не является условием получения потребительского кредита в Банке и не влияет на решение, принимаемое Банком о кредитовании либо об отказе от предоставления кредита потребителю.
В рассматриваемом случае Банк, в соответствии с положениями ст. 845, 849 ГК РФ, лишь исполнил Письменное распоряжение Клиента о перечислении денежных средств с его банковского счета в пользу указанного Клиентом третьего лица - ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф»
Клиент заключила самостоятельный (отдельный от Кредитного договора) Договор страхования с OOO Страховая Компания «Кредит Европа Лайф» от 18.10.2013 и оплатил указанному юридическому лицу страховую премию за счет средств, предоставленных Банком, о чем дал соответствующее распоряжение по своему банковскому счету.
Как усматривается из материалов дела Банком при заключении Кредитного договора не были нарушены ни нормы ст. 935 ГК РФ, ни п. 2 с. 16 Закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, у суда отсутствуют основания для признания недействительными условий кредитного договора, в части страхования финансовых рисков и применения последствий недействительности ничтожной сделки.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Серунян С.Р. к ОАО Банк «Западный» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, суммы комиссии за предоставление кредита, пени, штрафа, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов – отказать.
Решение может быть обжаловано в течении месяца в Краснодарский краевой суд через Анапский районный суд.
Судья З. И. Жванько
