Дата принятия: 04 августа 2014г.
Дело № 2-502/2014
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
4 августа 2014 года г.Архангельск
Исакогорский районный суд г.Архангельска в составе
председательствующего судьи Анашкина А.Ф.,
при секретаре Ошуковой А.А.,
с участием ответчика Морозовой Ю.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Морозовой Ю.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее - ОАО «Альфа-Банк», Банк) обратилось в суд с указанным иском к Морозовой Ю.С., обосновав заявленное требование тем, что 17 июля 2012 года заключило с нею соглашение о кредитовании на получение кредитной карты на сумму ***** руб. под 19,90 % годовых. По условиям указанного соглашения Морозова Ю.С. обязалась ежемесячно осуществлять погашение долга и вносить плату за пользование кредитом не позднее 17-го числа каждого месяца не менее минимального платежа, однако принятые на себя обязательства надлежащим образом не выполнила. Общая сумма задолженности, включающая основной долг по кредиту в размере ***** руб., проценты за пользование кредитом - ***** руб. ***** коп., комиссию за обслуживание текущего счёта - ***** руб. ***** коп., штраф и неустойку - ***** руб., составила ***** руб. ***** коп., которую Банк попросил взыскать с ответчика.
Истец ОАО «Альфа-Банк» о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, в суд своего представителя не направило, попросив рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Морозова Ю.С. в судебном заседании возражений по иску не высказала, пояснив, что последний платёж внесла в декабре 2013 года. В то же время посчитала, что требование о взыскании комиссии за обслуживание текущего счёта заявлено неправомерно.
Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
В соответствии с п.1 ст.330, ст.331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Как установлено в судебном заседании, 17 июля 2012 года ОАО «Альфа-Банк» и Морозова Ю.С. заключили соглашение о кредитовании № ***** на получение кредитной карты, по которому Банк предоставил последней кредит в сумме ***** руб. сроком на 1 год 6 месяцев под 19,90 % годовых, а Морозова Ю.С. обязалась возвращать сумму кредита, включающую основной долг по кредиту и проценты за пользование кредитом, ежемесячными платежами не менее минимального платежа, равного 5 % от суммы задолженности по основному долгу, но не менее ***** руб. (п.3 предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты), не позднее 17-го числа каждого месяца.
Платежи производились Морозовой Ю.С. нерегулярно, последний платёж произведён 9 декабря 2013 года.
Её задолженность по состоянию на 19 мая 2014 года, включающая основной долг по кредиту в размере ***** руб., проценты за пользование кредитом за период с 17 июля 2012 года по 19 мая 2014 года - ***** руб. ***** коп. и штраф за возникновение задолженности - ***** руб., составила ***** руб. ***** коп. и до настоящего времени не погашена.
Указанные обстоятельства подтверждаются сведениями из анкеты-заявления Морозовой Ю.С. на получение кредита от 26 апреля 2012 года (л.д.24), предложения ОАО «Альфа-Банк» Морозовой Ю.С. об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (л.д.25), справки ОАО «Альфа-Банк» по кредитной карте по состоянию на 15 мая 2014 года и выписки по счёту Морозовой Ю.С. за период с 1 января 2012 года по 12 апреля 2014 года (л.д.18, 19, 20-22, 23).
Кроме того, установленные судом обстоятельства ответчиком по правилам ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ не оспорены.
Оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, на основании установленных в судебном заседании данных, суд пришёл к выводу, что Морозова Ю.С. нарушила принятые на себя по кредитному договору обязательства.
В деле имеется расчёт задолженности Морозовой Ю.С., составленный Банком, согласно которому на 19 мая 2014 года основной долг по кредиту составил ***** руб., проценты за пользование кредитом за период с 17 июля 2012 года по 19 мая 2014 года - ***** руб. ***** коп., штраф за возникновение задолженности - ***** руб. и комиссия за обслуживание текущего счёта - ***** руб. ***** коп. (л.д.16).
Однако суд не может согласиться с требованием в части взыскания суммы комиссии за обслуживание текущего счёта.
Так, порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П.
Согласно п.2.1.2 названного Положения предоставление (размещение) денежных средств осуществляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В соответствии со ст.5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в том числе открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждённому Центральным банком РФ 26 марта 2007 года № 302-П (действующему до 1 января 2013 года), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение банком ссудного счета.
Как отметил Центральный банк РФ в информационном письме от 29 августа 2003 года № 4 ссудные счета не являются банковскими счетами и используются только для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и п.14 ст.4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
На правоотношения по кредитному договору с участием гражданина-потребителя распространяется законодательство о защите прав потребителей.
Указанный вывод подтверждается разъяснениями, содержащимися в п.3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», согласно которым отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, под которыми следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
В этой связи включение в кредитный договор условия об уплате Морозовой Ю.С. комиссии за обслуживание текущего (ссудного) счета ущемляет установленные законом её права как потребителя, в связи с чем на основании ст.168 ГК РФ указанный договор в этой части ничтожен.
Ссудный счёт не является банковским счётом физического лица, то есть банковской операцией, поэтому действия банка по его ведению не банковская услуга, оказываемая заёмщику, а обязанность банка, носящая публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и иных вышеназванных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии как самостоятельного платежа с заёмщика не предусмотрена.
Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание текущего счёта является недействительным (ничтожным) её сумма в размере ***** руб. ***** коп. взысканию не подлежит.
Таким образом, общая задолженность Морозовой Ю.С. по кредиту, включающая основной долг в размере ***** руб., проценты за пользование кредитом за период с 17 июля 2012 года по 19 мая 2014 года - ***** руб. ***** коп. и штраф за возникновение задолженности - ***** руб., составит ***** руб. ***** коп., которую и следует взыскать с ответчика.
На основании изложенного иск подлежит частичному удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ с Морозовой Ю.С. в пользу ОАО «Альфа-Банк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований следует взыскать ***** руб. ***** коп.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Морозовой Ю.С. удовлетворить частично.
Взыскать с Морозовой Ю.С. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № ***** от 17 июля 2012 года по состоянию на 19 мая 2014 года, включающую основной долг в размере ***** рублей, проценты за пользование кредитом за период с 17 июля 2012 года по 19 мая 2014 года - ***** рублей ***** копейки, штраф за возникновение задолженности - ***** рублей, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины - ***** рублей ***** копейки, всего - ***** рублей ***** копеек.
Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» в удовлетворении иска к Морозовой Ю.С. в части взыскания комиссии за обслуживание текущего счёта в размере ***** рублей ***** копеек отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Исакогорский районный суд г.Архангельска.
Председательствующий А.Ф. Анашкин
