Решение от 04 августа 2014 года

    Дело № 2-1957/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
    Междуреченский городской суд
 
    Кемеровской области
 
    В составе: судьи Юдина А.Л.,
 
    при секретаре Вальц И.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Междуреченске 04.08.2014 года исковое заявление Редькиной ФИО8 к Закрытому акционерному обществу «Связной банк» о пересчете долга по кредитному договору
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Редькина ФИО9 обратилась с иском в суд к ЗАО «Связной банк» с требованием о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года, обязании обоснования начисления штрафных санкций и неустойки, о пересчете сумм по договору, взыскать с ответчика в свою пользу в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, услуг представителя. Требования свои мотивировала тем, что между Редькиной ФИО10 и ЗАО «Связной банк» был заключен кредитный договор о выдаче персонального кредита, сроком на три года, на <данные изъяты> ежемесячный платеж <данные изъяты>. В течение десяти месяцев она исправно выплачивала кредит по договору согласно графика. В декабре 2013 года ее финансовое состояние и предпринимательской деятельности значительно ухудшилось, она не смогла рассчитать свои финансовые возможности. С февраля 2014 года у ней образовалась задолженность по основным платежам в <данные изъяты>, а также травмировалась ее мать, на которую она выделяла денежные средства. С февраля 2014 года банк начал требовать с нее задолженность. ДД.ММ.ГГГГ банк предъявил ей претензию по поводу долга. ДД.ММ.ГГГГ она получала СМС от банка. Она обратилась в банк и просила их увеличить срок рассрочки платежей, ей было отказано. Банк не предоставил ей обоснование применения к ней штрафных санкций. На момент предоставления кредита ей не был предоставлен кредитный договор. Поскольку существенно изменились обстоятельства, что если бы она их предвидела, договор бы не заключала. Поэтому считает, что договор необходимо расторгнуть. Поскольку банком были нарушены ее права как потребителя и ей действиями банка был причинены нравственные страдания, просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в <данные изъяты> (л.д.2-4).
 
    В судебном заседании истец Редькина Е.И. исковые требования поддержала и суду пояснила, что 29.04. 2013 года заключила кредитный договор на <данные изъяты>, под 34% годовых на срок 36 месяцев. Производила оплату до ДД.ММ.ГГГГ года. Затем ее финансовое положение значительно ухудшилось, она не смогла оплачивать кредит. Написала заявление о предоставлении отсрочки, снижения процента по договору. В ответе банк отказал. Банк постоянно звонит и угрожает. По настоящее время банк не обратился в суд о взыскании задолженности.
 
    В судебном заседании представитель Редькиной Е.И. –Гревцова А.В., действующая на основании нотариальной доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ года,( л.д.41), в судебном заседании доводы иска поддержала и суду пояснила, что у истицы имеются существенные обстоятельства для расторжения кредитного договора, изменилось финансовое положение.
 
            В судебное заседание представитель ответчика ЗАО «Связной банк»- Рассказов ФИО11, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ года, (л.д.34 ), исковые требования не признал, предоставив в судебное заседание письменные возражения относительно иска (л.д.49-53).
 
    Суд, заслушав истца, представителя истца, изучив письменные материалы дела, материалы дела № 2-1957/2014, считает возможным отказать в заявленных требованиях истца по следующим основаниям.
 
    При разрешении спора судом установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, представленные доказательства оценены в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
 
    На основании ч. 2 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.
 
    В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений. Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
 
    На основании ст. 819 Гражданского кодекса РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4866-1 (ред. от 09.02.2009) «Об обжаловании в суд действий и решений, нарушающих права и свободы граждан» - каждый гражданин вправе обратиться с жалобой в суд, если считает, что неправомерными действиями (решениями) государственных органов, органов местного самоуправления, учреждений, предприятий и их объединений, общественных объединений или должностных лиц, государственных служащих нарушены его права и свободы.
 
    В соответствии со ст.4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4866-1 (ред. от 09.02.2009) «Об обжаловании в суд действий и решений, нарушающих права и свободы граждан» - Гражданин вправе обратиться с жалобой на действия (решения), нарушающие его права и свободы, либо непосредственно в суд, либо к вышестоящему в порядке подчиненности государственному органу, органу местного самоуправления, учреждению, предприятию или объединению, общественному объединению, должностному лицу, государственному служащему.
 
    Статья 428 Гражданского кодекса РФ предусматривает такой вид договора как договор присоединения - договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
 
    Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
 
    В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
 
    Судом установлено:
 
    - ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Связной банк» и Редькиной ФИО12 был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в <данные изъяты>, под 34 % годовых, на срок 36 месяцев, с зачислением суммы кредита на специальный карточный счет, выдана банковская <данные изъяты> (л.д.44).
 
    - Согласно графику платежей Редькина Е.И. обязана оплачивать сумму кредита аннуитентными платежами в размере 22 366 рублей ежемесячно ( л.д.45).
 
    - ДД.ММ.ГГГГ ФИО4- начальником управления по работе с задолженностью ЗАО «Связной банк» было направлено требование о погашении просроченной задолженности (л.д.7).
 
    - ДД.ММ.ГГГГ Редькиной Е.И. было написано заявление в адрес ответчика, согласно которого истица просила произвести отсрочку уплаты кредита на срок 2 года, произвести реструктуризацию задолженности по договору, снизить размер процентной ставки, пролонгировать сумму основного долга до ДД.ММ.ГГГГ года, отсрочить оплату кредита (л.д.19).
 
    ДД.ММ.ГГГГ начальником отдела по работе с претензиями ЗАО «Связной банк»-ФИО5дан ответ на обращение Редькиной Е.И., согласно которого Редькиной Е.И. было отказано в заявленных требованиях (л.д.42-43).
 
    Согласно листка нетрудоспособности ООО «Медицинский центр спас» от ДД.ММ.ГГГГ истица находилась на амбулаторном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.48).
 
    В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
         Согласно части 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ «Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей».
 
    Согласно части 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ «Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством».
 
    Согласно пункта 6.3. Общих условий обслуживания физических лиц клиент обязуется возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты на весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты представления кредита.
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к обоснованному выводу о том, что истица добровольно заключила оспариваемый ей впоследствии кредитный договор на предложенных условиях. В момент заключения договора истица не оспаривала его условия, соглашалась с ними и принимала. Впоследствии истица предпринимала действия по исполнению взятых на себя обязательств в рамках договора.
 
    В целом условия перечисленные выше кредитного договора отвечают требованиям действующего законодательства и соответствуют основным принципам гражданского оборота. Основания для признания его недействительным, предусмотренные параграфом 2 главы 9 ГК РФ, судом установлены не были.
 
    Обращаясь в суд с иском о расторжении кредитного договора, истица в обоснование данных требований указала на существенное нарушение банком условий договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).
 
    Данной правовой нормой регламентированы основания расторжения договора.
 
    1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
 
    1) при существенном нарушении договора другой стороной;
 
    2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    3. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
 
    В силу ст.451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор был ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
 
    Исходя из данной нормы права, истица должна доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора. Кроме того, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из положений ст. 451 ГК РФ.
 
    Истицей приведено в обоснование своих требований изменение семейного положения в связи с болезнью матери, материального положения, отсутствие дохода для оплаты кредита, все перечисленные факты не являются существенным изменением обстоятельств, которые влекут изменение или расторжение кредитного договора. Все указанные риски истица могла предвидеть при заключении кредитного договора. При заключении договора истица не была ограничена в свободе заключения договора, ей была предоставлена достаточная информация, банк не способствовал возникновению тяжелой жизненной ситуации.
 
    Истица при заключении кредитного договора должна была действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обстоятельствам. Учесть свои возможности и предвидеть возможные финансовые риски.
 
    Изменение финансового положения истицы нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как при заключении кредитного договора истица могла и должна была разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения.
 
    В данном же случае обстоятельства, на которые ссылается истица в обоснование заявленных требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть.
 
    Истицей в судебное заседание не предоставлено доказательств резкого ухудшения материального состояния, которое не позволяет ей оплачивать кредит, а в контексте статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.
 
    Рассматриваемый кредитный договор содержит условия его расторжения:
 
    Согласно п.3.6.1 Договор банковского счета, может быть расторгнут по инициативе клиента на основании заявления на закрытие счета (л.д.76).
 
    Согласно п.4.13.1 Договор СКС может быть расторгнут по инициативе клиента при предоставлении в банк заявления на закрытие карты (л.д.83).
 
    В соответствии со ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом, либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
 
    Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Редькиной Е.И. было написано заявление в адрес ответчика, согласно которого истица просила произвести отсрочку уплаты кредита на срок 2 года, произвести реструктуризацию задолженности по договору, снизить размер процентной ставки, пролонгировать сумму основного долга до ДД.ММ.ГГГГ года, отсрочить оплату кредита (л.д.19).
 
    Истица не заявляла желания о расторжении договора в досудебном порядке.
 
    При таких обстоятельствах отказ в расторжении кредитного договора в судебном порядке соответствует закону.
 
    Таким образом суд считает необходимым отказать истице в удовлетворении исковых требований в части расторжения кредитного договора.
 
    Согласно части 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ «Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством».
 
    Все доводы истицы о том, что при заключении кредитного договора были нарушены ее права как потребителя, суд находит несостоятельными, все ссылки на нарушения принципа равенства сторон не нашли своего подтверждения в материалах дела, поскольку в судебном заседании достоверно установлено, что истица добровольно заключила кредитный договор, написав заявление на получение персонального кредита, заполнив анкету, подписав график платежей, расписку в получении карты, тем самым перед заключением кредитного договора истица была ознакомлена с его условиями, о чем указывает в п. 4 в заявлении на получение кредита и дала письменное согласие на заключение кредитного договора. При таких обстоятельствах суд не усматривает в действиях ответчика нарушение ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».
 
    Суд считает, что требования в части обоснования причин начисления неустойки, пересчете, списанию сумм долга, пени, неустойки, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии ст. 819 Гражданского кодекса РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплачивать кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Согласно п.6.18 Общих условий за несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку. Неустойка взимается, если 5 календарных дней с даты возникновения просроченная задолженность остается не погашенной.
 
    Согласно п.11 Условий неустойка за несвоевременное или неполное погашение задолженности взимается единовременно в <данные изъяты>
 
    Из представленной ответчиком выписки по счету № имеется просрочка по внесению минимального платежа истицей (л.д.103-105).
 
    Как установлено в судебном заседании, ответчик свои обязательства по договору исполнил, что подтверждается распиской в получении карты (л.д.56) и не оспаривается истицей. Истица свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняла. В связи с чем, на основании перечисленных норм закона, Редькина Е.И. должна нести гражданско-правовую ответственность за нарушение условий договора, поэтому ответчик правомерно применил штрафные санкции.
 
    Суд считает необходимым также отказать в иске в части взыскания морального вреда в <данные изъяты>
 
    В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
 
        При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
 
             Согласно пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 10 (ред. от 06.02.2007) "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" - одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законом.
 
    Например, когда:
 
    вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности;
 
    вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ;
 
    вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию.
 
    Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 150, 151, 1099, 1101 ГК РФ, п. 2 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 10, пришел к выводу о том, что не усматривает вину в действиях ответчика, связанных с отказом в предоставлении истцу отсрочки по оплате суммы долга и процентов по нему, снижения размера процентной ставки.
 
    Все душевные переживания истицы, связанные с неуплатой долга, суд находит несостоятельными, поскольку требования ответчика о погашении просроченной задолженности основаны на законе (л.д.7-9).
 
    Кроме того, истицей не предоставлены доказательства наличия у ней физических и нравственных страданий, связанных с действиями ответчика.
 
    Истица обратилась в суд с исковыми требования о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года, пересчете суммы долга, пени, неустойки, взыскании компенсации морального вреда, при подаче иска государственная пошлина истицей не была уплачена, в связи с тем, что иск предъявлен на основании закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    В судебном заседании установлено, что исковые требования вытекают из норм гражданского права.
 
    Поэтому суд считает, что истицей заявлены требования неимущественного характера, которые подлежат оплате государственной пошлиной, на основании п. 3 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.
 
        -исковые требования о расторжении кредитного договора, пересчете сумм основного долга, пени, неустойки, являются неимущественными и подлежат оплате государственной пошлиной в размере 200 рублей.
 
    - исковые требования о компенсации морального вреда, являются неимущественными и подлежат оплате государственной пошлиной в размере 200 рублей.
 
    Таким образом, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с истицы в доход местного бюджета, составляет 400 рублей.
 
    Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
        В удовлетворении требований Редькиной ФИО13 к Закрытому акционерному обществу «Связной банк» о расторжении кредитного договора, обязании предоставления обоснования причин начисления штрафных санкций, пересчете сумм долга, взыскании компенсации морального вреда в <данные изъяты>, оплате услуг представителя отказать.
 
              Взыскать с Редькиной ФИО14 государственную пошлину в <данные изъяты> в доход местного бюджета.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий: подпись
 
    Резолютивная часть решения провозглашена 04 августа 2014 года.
 
    Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 08 августа 2014 года.
 
    Судья: подпись.
 
    копия верна: судья:                      А.Л. Юдин