Решение от 04 августа 2014 года

Дело № 2-1162/2014
 
Мотивированное решение изготовлено 09.08.2014 года.
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    04 августа 2014 года Новоуральский городской суд Свердловской области
 
    в составе председательствующего судьи Гречущевой Т.В.,
 
    при секретаре Безбородовой К.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Арзамасовой А.Э., Арзамасову Н.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору и кредитной карте,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Арзамасовой А.Э., Арзамасову Н.Э., просит взыскать с ответчиков в свою пользу: в счет погашения задолженности по кредитному договору от хх.07.2012 № ххххх - денежную сумму в размере ххх ххх,хх руб., в счет погашения задолженности по кредитной карте VIZA Classic № < > – денежную сумму в размере хх ххх,хх руб., а также судебные расходы на оплату госпошлины - в размере х ххх,хх руб.
 
    В обоснование заявленных исковых требований истцом указано, что хх.07.2012 между Банком, с одной стороны, и А. (Заемщиком), с другой стороны, был заключен кредитный договор № ххххх, по которому Банком Заемщику был предоставлен «Потребительский кредит» в размере ххх ххх,хх руб. на срок 60 месяцев под 19,85 % годовых за пользование кредитом на цели личного потребления. Пунктом 3.3 кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Свои обязательства по заключенному с А.. кредитному договору Банк выполнил полностью, а Заемщик А. за время пользования кредитом производил погашение кредита с нарушением срока, в результате чего образовалась просроченная задолженность по кредиту. По состоянию на 13.01.2014 задолженность по кредиту составила ххх ххх,хх руб., из них: просроченная ссудная задолженность - в размере ххх ххх,хх руб., просроченные проценты по кредиту (не уплаченные вовремя проценты) - в размере хх ххх,хх руб., сумма неустойки за несвоевременное погашение кредита - в размере х ххх,хх руб.
 
    Кроме того, 17.11.2010 А.. (Держателю кредитной банковской карты) Банком была выдана кредитная карта VISA Classic № < > с лимитом кредита в сумме хх ххх,хх руб. При оформлении заявления А. был ознакомлен со всеми Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты. В соответствии с утвержденными Тарифами Банка процентная ставка по кредитной карте установлена в размере 19 % годовых; неустойка за несвоевременное погашении суммы обязательного платежа по кредитной карте составляет 38 % годовых. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» Держатель карты А. был обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Обязательный платеж - это сумма минимального платежа, которую Держатель карты обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности: обязательный платеж рассчитывается как 5 % от суммы основного долга, но не менее 150,00 руб. плюс сумма, превышающая лимит кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка. В нарушение Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» обязанности А. не исполнял, денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту не перечислял, в связи с чем Банк лишен того, на что рассчитывал при заключении договора - надлежащего и своевременного погашения А. суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. По состоянию на 15.01.2014 задолженность А. по кредитной банковской карте составляет хх ххх,хх руб., в том числе: хх ххх,хх руб. - просроченный основной долг, х ххх,хх руб. - просроченные проценты за пользование кредитом, хх,хх руб. - неустойка за несвоевременное внесение платежей.
 
    Поскольку А. систематически нарушались обязательства по названным кредитному договору и кредитной банковской карте, Банком были проведены мероприятия по досудебному урегулированию вопроса о погашении просроченной задолженности, в ходе которых стало известно, что А. умер хх.07.2013. Ввиду того, что наследники А.: Арзамасова А.Э. и Арзамасов Н.Э. приняли наследство после смерти своего отца, Банк просит взыскать с Арзамасовой А.Э., Арзамасова Н.Э. в свою пользу солидарно: в счет погашения задолженности по кредитному договору от хх.07.2012 № ххххх - денежную сумму в размере ххх ххх,хх руб., в счет погашения задолженности по кредитной карте VIZA Classic № < > - денежную сумму в размере хх ххх,хх руб., а также судебные расходы на оплату госпошлины - в размере х ххх,хх руб.
 
    В судебном заседании представитель истца - Козина Ю.В. наставила на удовлетворении заявленных исковых требований по изложенным в иске основаниям, просила взыскать с ответчиков Арзамасовой А.Э., Арзамасова Н.Э. солидарно в пользу Банка: в счет погашения задолженности по кредитному договору от хх.07.2012 № ххххх - денежную сумму в размере ххх ххх,хх руб., в счет погашения задолженности по кредитной карте VIZA Classic № < > - денежную сумму в размере хх ххх,хх руб., а также судебные расходы на оплату госпошлины - в размере х ххх,хх руб.
 
    Представитель ответчиков - Никифорова Н.В. представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору и по кредитной банковской карте не оспаривала, просила применить положения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, ввиду тяжелого финансового положения ответчиков снизить неустойку по кредитному договору от хх.07.2012 № ххххх.
 
    Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
 
    Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) закреплен принцип свободы договора. Согласно положениям данной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
 
    Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ займодавец (кредитор) также имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В данном случае согласно условиям заключенного между истцом и А. кредитного договора от хх.07.2012 № ххххх, Банк предоставил Заемщику А. «Потребительский кредит» на сумму ххх ххх,хх руб. на срок 60 месяцев под 19,85 % годовых за пользование кредитом на цели личного потребления. А. обязался осуществлять погашение долга ежемесячными платежами согласно графику погашения кредита. Сумма ежемесячного платежа включает в себя часть основного долга (кредита) и начисленные проценты.
 
    Из графика погашения кредита и расчета задолженности следует, что за время пользования кредитом А. производил погашение кредита с нарушением сроков, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту: по состоянию на 13.01.2014 просроченный основной долг составляет ххх ххх,хх руб., просроченные проценты по кредиту - в размере хх ххх,хх руб.
 
    Кроме того, 17.11.2010 А. (Держателю кредитной банковской карты) была выдана кредитная карта VISA Classic № < > с лимитом кредита в сумме хх ххх,хх руб. При оформлении заявления А. был ознакомлен со всеми Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты. В соответствии с утвержденными Тарифами Банка процентная ставка по кредитной карте установлена в размере 19 % годовых; неустойка за несвоевременное погашении суммы обязательного платежа по кредитной карте составляет 38 % годовых. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» Держатель карты А. был обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Обязательный платеж - это сумма минимального платежа, которую Держатель карты обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности: обязательный платеж рассчитывается как 5 % от суммы основного долга, но не менее 150,00 руб. плюс сумма, превышающая лимит кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка.
 
    Из представленного истцом расчета задолженности следует, что за время пользования кредитом А. производил погашение кредита с нарушением сроков, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту: по состоянию на 15.01.2014 просроченный основной долг по кредитной банковской карте составляет хх ххх,хх руб., просроченные проценты по кредиту - в размере х ххх,хх руб.
 
    Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускается.
 
    Как установлено судом, Заемщиком А. лишь частично исполнено обязательство по погашению суммы кредита и процентов, предусмотренных кредитным договором и договором о предоставлении кредитной банковской карты; при таких обстоятельствах суд полагает установленным нарушение Заемщиком А. условий указанных договоров и наличие в его действиях одностороннего отказа от исполнения обязательства.
 
    Поскольку А. были нарушены условия кредитного договора и договора по кредитной банковской карте, лишь частично исполнено обязательство по погашению кредита и начисленных процентов, с Заемщика А. в пользу Банка надлежало взыскать:
 
    - по кредитному договору от хх.07.2012 № ххххх: просроченный основной долг по кредиту - в размере ххх ххх,хх руб., сумму просроченных процентов по кредиту - в размере хх ххх,хх руб.,
 
    - по договору о предоставлении кредитной банковской карты VIZA Classic №< >: просроченный основной долг по кредиту - в размере хх ххх,хх руб., сумму просроченных процентов по кредиту - в размере х ххх,хх руб.
 
    Как способ обеспечения исполнения обязательства п.1 ст.329 ГК РФ предусмотрена неустойка. Неустойка (штраф, пени) может быть определена договором (п.1 ст.330 ГК РФ).
 
    Как следует из текста кредитного договора и договора о предоставлении кредитной банковской карты, стороны также согласовали условия о выплате Заемщиком неустойки за несвоевременный возврат суммы займа. Согласно п.3.3 заключенного между Банком и Заемщиком А. кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии с утвержденными Условиями и Тарифами Банка неустойка за несвоевременное погашении суммы обязательного платежа по кредитной банковской карте составляет 38 % годовых.
 
    Согласно представленному истцом расчету задолженности сумма неустойки за весь период просрочки исполнения А. по кредитному договору от хх.07.2012 №ххххх по состоянию на 13.01.2014 составила х ххх,хх руб. Сумма неустойки за весь период просрочки исполнения А. по договору о предоставлении кредитной банковской карты VIZA Classic № < > по состоянию на 15.01.2014 составила хх,хх руб. Согласно актовой записи о смерти № ххх, произведенной ОЗАГС г.Новоуральск Свердловской области хх.07.2013, А. умер хх.07.2013.
 
    Согласно ответу на запрос суда нотариуса г.Новоуральск от 18.07.2014 №ххх, в ее производстве имеется наследственное дело № 148 за 2013 год после А., умершего хх.07.2013; наследники, принявшие наследство: сын Арзамасов Н.Э., дочь Арзамасова А.Э.; наследственное имущество заключается в 1/4 доле в праве общей долевой собственности жилого помещения - трехкомнатной квартиры, расположенной в г.Новоуральск Свердловской области по ул.( ).
 
    Согласно справке СОГУП «Областной Центр недвижимости» Филиал «Новоуральское БТИ» от 12.08.2014 № 06-04-3/874 по данным технической инвентаризации инвентаризационная стоимость квартиры, расположенной в г.Новоуральск Свердловской области по ул.( ), по состоянию на 01.01.2013, определенной на дату смерти наследодателя 05.07.2013, составляет ххх ххх,хх руб.
 
    По данным ОАО «Сбербанк России», средняя стоимость 1/4 доли в праве общей долевой собственности квартиры, расположенной в г.Новоуральск Свердловской области по ул.( ), составляет ххх ххх,хх руб. Данную стоимость представитель ответчиков не оспаривала.
 
    Таким образом, сумма задолженности по названным кредитному договору и договору о предоставлении банковской кредитной карты не превышает стоимость перешедшего к наследникам А. имущества.
 
    В соответствии с ч.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Правила данной статьи применяются в случае, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника. Обязательства, вытекающие из кредитного договора, неразрывно не связаны с личностью должника, их исполнение может быть произведено без личного его участия, поскольку данные правоотношения допускают правопреемство в случае смерти должника.
 
    Согласно ч.1 ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент (п.1 ст.1110 ГК РФ).
 
    В соответствии с п.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
 
    Пунктами 34, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом); ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники, независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
 
    Таким образом, оснований для прекращения обязательств по кредитному договору № ххххх от хх.07.2012, обязательств по погашению задолженности по кредитной карте VISA Classic № < > - не имеется.
 
    05.12.2013 Арзамасову Н.Э. и Арзамасовой А.Э. Банком были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользованием кредитом и уплате неустойки по кредитному договору от хх.07.2012 № ххххх. 13.12.2013 Арзамасову Н.Э. и Арзамасовой А.Э. Банком направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки по кредитной карте VISA Classic № < >. Однако до настоящего времени задолженность по указанным кредитному договору и по кредитной карте Арзамасовым Н.Э. и Арзамасовой А.Э. в добровольном порядке не погашена.
 
    При указанных обстоятельствах требования истца о взыскании солидарно с ответчиков Арзамасова Н.Э. и Арзамасовой А.Э. в пользу Банка просроченной ссудной задолженности по кредитному договору от хх.07.2012 № ххххх - в размере ххх ххх,хх руб., просроченных процентов по кредиту - в размере хх ххх,хх руб., просроченного основного долга по кредитной карте VISA Classic № < > - в размере хх ххх,хх руб., просроченных процентов - в размере х ххх,хх руб. - обоснованы, подлежат удовлетворению.
 
    Помимо этого, с Арзамасова Н.Э. и Арзамасовой А.Э. в пользу Банка подлежит взысканию неустойка по кредитному договору от хх.07.2012 № ххххх, кредитной карте VISA Classic № < >. Оснований для снижения суммы неустойки по названной кредитной карте в размере хх,хх руб. суд не находит, считая ее соразмерной последствиям нарушения обязательства. Вместе с тем, суд приходит к выводу, что заявленная к взысканию сумма неустойки по кредитному договору от хх.07.2012 № ххххх - в размере х ххх,хх руб. явно несоразмерна последствиям нарушения Заемщиком А. обязательств, поэтому суд считает необходимым в данном случае применить положения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизить сумму неустойки, подлежащей к взысканию, до х ххх,хх руб., учитывая обстоятельства образования задолженности, имущественное положение должников Арзамасовой А.Э., Арзамасова Н.Э., наличие у них малолетних детей, отсутствие постоянного места работы и постоянного источника дохода, что подтверждено представленными суду документами.
 
    Таким образом, заявленные истцом исковые требования в данной части подлежат частичному удовлетворению, с ответчиков Арзамасовой А.Э., Арзамасова Н.Э. в пользу истца следует взыскать солидарно: неустойку по кредитному договору от хх.07.2012 № ххххх - в размере х ххх,хх руб., неустойку по кредитной карте VIZA Classic № < > - в размере хх,хх руб.
 
    На основании изложенного, с ответчиков Арзамасовой А.Э., Арзамасова Н.Э. в пользу Банка подлежит взысканию солидарно задолженность: по кредитному договору от хх.07.2012 № ххххх - в размере ххх ххх,хх руб. (ххх ххх,хх руб. - просроченный основной долг; хх ххх,хх руб. - просроченные проценты по кредиту; х ххх,хх руб. - неустойка); по кредитной карте VISA Classic № < > - в размере хх ххх,хх руб. (хх ххх,хх руб. - основной долг; х ххх,хх руб. - просроченные проценты; хх,хх руб. - неустойка), а всего ххх ххх,хх руб.
 
    В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на оплату государственной пошлины - в размере х ххх,хх руб. с суммы удовлетворенного иска в размере ххх ххх,хх руб., то есть по х ххх,хх руб. с каждого из указанных ответчиков.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
    РЕШИЛ:
 
    иск Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Арзамасовой А.Э., Арзамасову Н.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору и кредитной карте - удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Арзамасовой А.Э., Арзамасова Н.Э. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России»:
 
    - в счет погашения задолженности по кредитному договору от хх.07.2012 № ххххх - солидарно денежную сумму в размере ххх ххх,хх руб.,
 
    - в счет погашения задолженности по кредитной карте VIZA Classic №< > - солидарно денежную сумму в размере хх ххх,хх руб.
 
    - расходы на оплату госпошлины - в размере х ххх,хх руб., то есть по х ххх,хх руб. с каждого из указанных ответчиков.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Новоуральский городской суд в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения суда.
 
    Председательствующий судья Гречущева Т.В.
 
    СОГЛАСОВАНО:
 
    Судья Гречущева Т.В.