Дата принятия: 04 августа 2014г.
Дело № 2-2285/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
4 августа 2014 года город Саратов
Октябрьский районный суд города Саратова в составе председательствующего по делу судьи Замотринской П.А.,
при секретаре Рыбниковой Е.А.,
при участии ответчика Зиброва Д.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Зиброву Д.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
установил:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с исковыми требованиями к Зиброву Д.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, в обоснование которых указало, что <дата> ОАО «Альфа-Банк» и Зибров Д.К. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432,435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 159 500 рублей 00 копеек. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от <дата>, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 159 500 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом 12,99 процентов годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <дата> числа каждого месяца в размере 7 000 рублей 00 копеек. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Зибров Д.К. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности, начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности ответчика Зиброва Д.К. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 143 041 рубль 51 копейка, из которых: просроченный основной долг – 108 331 рубль 27 копеек; начисленные проценты – 4 347 рублей 33 копейки; комиссия за обслуживание счета – 5 864 рублей 34 копейки; штрафы и неустойки – 24 498 рублей 57 копеек; несанкционированный перерасход 0,00 рублей. На основании изложенного, со ссылкой на ст. ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит суд взыскать с Зиброва Д.К. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № № от <дата> в размере 143 041 рубль 51 копейка, из которых: просроченный основной долг – 108 331 рубль 27 копеек; начисленные проценты – 4 347 рублей 33 копейки; комиссия за обслуживание счета – 5 864 рублей 34 копейки; штрафы и неустойки – 24 498 рублей 57 копеек; несанкционированный перерасход 0,00 рублей; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере 4 060 рублей 83 копейки.
В судебное заседание представитель истца не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.
Ответчик в судебном заседании просил суд снизить размер пени, подлежащих оплате на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, пояснил суду, что в настоящее время у него нет работы, на левой руке отсутствуют две фаланги пальцев, а он левша, длительное время находился на лечении, на иждивении имеет двух несовершеннолетних детей.
Выслушав объяснение ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
При этом, согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу требований п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, <дата> ответчик Зибров Д.К. обратился в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением на получение персонального кредита, в котором просил предоставить ему кредит сроком на 36 месяцев сумме кредита с учетом суммы страховой премии, при наличии отметки клиента о желании заключить договор страхования с ООО «<данные изъяты>» 159 500 рублей 00 копеек, с процентной ставкой по кредиту 12,99 % годовых, с суммой ежемесячного платежа в счет погашения кредита – 7 000 рублей 00 копеек (л.д. 19-21).
В соответствии с п. 2 общих условий предоставления персонального (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от <дата>, банк в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в заявлении анкете, обязуется предоставить клиенту кредит в порядке и на условиях, предусмотренных общими условиями и заявлением - анкетой зачислить кредит на текущий счет. Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту согласно графику погашения и в анкете-заявлении. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении (л.д. 24-25).
Заявление-анкета была акцептована банком и ответчику на счет была переведена денежная сумма в размере 159 500 рублей 00 копеек, что подтверждается графиком погашения кредита (л.д. 13), выпиской по счету ответчика (л.д. 14-18).
Таким образом, суд считает установленным тот факт, что <дата> между ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком Зибровым Д.К. было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № №, и истцом были исполнены свои обязательства перед ответчиком по предоставлению кредита в сумме 159 500 рублей 00 копеек.
Зибров Д.К. нарушил свои обязательства по погашению кредита, поскольку денежные средства по кредиту не вносит, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности и выпиской по счету (л.д.12, 14-18).
Как следует из расчета задолженности и выписки по счету по соглашению о кредитовании, отражающих движение процентов, неустойки за несвоевременную уплату процентов, неустойки за несвоевременную уплату основного долга, погашений в счет исполнения кредитного договора ответчиком не производилось с ноября 2013 года, до этого ежемесячные платежи вносились не в полном размере (л.д. 12, 14-18).
В соответствии с п. 6.4. Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании в случае нарушения клиентом графика погашения в части погашения задолженности по основному долгу и/или уплате начисленных процентов (полностью или частично).
При указанных обстоятельствах, истец вправе потребовать с Зиброва Д.К. досрочного возврата выданного кредита по кредитному договору № № от <дата>.
Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Зиброва Д.К. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 143 041 рубль 51 копейка, из которых: просроченный основной долг – 108 331 рубль 27 копеек; начисленные проценты – 4 347 рублей 33 копейки; комиссия за обслуживание счета – 5 864 рублей 34 копейки; штрафы и неустойки – 24 498 рублей 57 копеек; несанкционированный перерасход 0,00 рублей.
Данный расчет судом проверен, является правильным и сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспаривался.
При определении окончательной суммы, подлежащей взысканию с ответчика суд учитывает следующее.
Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как дополнительно разъясняется Пленумом Верховного Суда РФ и Пленумом Высшего Арбитражного Суда РФ в их совместном Постановлении от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (пункт 42).
При решении вопроса о возможности снижения неустойки необходимо принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.
Снижение же размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.
Аналогичная правовая позиция Верховного Суда РФ изложена в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.
Как усматривается из материалов дела, сумма основного долга, предъявленного для взыскания, составляет 108 331 рубль 27 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 4 347 рублей 33 копейки, комиссия за обслуживание счета – 5 864 рублей 34 копейки, штрафы и неустойки – 24 498 рублей 57 копеек, несанкционированный перерасход 0,00 рублей.
Величина неустойки в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в соответствии с п. 5.1 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) с <дата> – 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку.
П. 5.2 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) предусматривает, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку, размер которой по соглашениям о кредитовании, заключенным начиная с <дата>, составляет 2 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.
Таким образом, процент указанных пеней составляет 730 % годовых от неуплаченной в срок суммы задолженности по основному долгу и от неуплаченной в срок суммы задолженности по процентам за пользование кредитом.
Принимая во внимание соотношение суммы основного долга, процентов за пользование кредитом с размерами соответствующих пеней по указанным платежам, предъявление требования о досрочном погашении кредита спустя почти полгода с момента нарушения ответчиком графика платежей, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, составляющей 8,25 % в год, а также заявленное со стороны ответчика ходатайство о снижении размера неустойки, состояние здоровья ответчика, суд с учетом конкретных обстоятельств дела считает возможным снизить процент пени в десять раз до 0,2 % процентов в день соответственно, а общий размер штрафных санкций, подлежащих взысканию с ответчика, до 2 449 рублей 86 копеек.
Кроме того, суд полагает не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика комиссия за обслуживание счета 5 864 рублей 34 копейки по следующим основаниям.
Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством.
Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, другие существенные условия.
Частью 9 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организации обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Взимание комиссионной платы нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора, не может приводить к ущемлению установленных законом прав потребителей.
Таким образом, условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика ежемесячно производить уплату комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, не соответствует взаимосвязанным положениям ст. 819 и 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 5 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а также положениям ст. 57 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», ст. ст. 166 и 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку взыскание комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в рассматриваемом случае производится не за оказание самостоятельной финансовой услуги, а за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.
Учитывая положения ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основании своих требований и возражений, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика денежной суммы в размере 115 128 рублей 46 копеек, из которых: сумма основного долга – 108 331 рубль 27 копеек; проценты – 4 347 рублей 33 копейки; начисленные неустойки – 2 449 рублей 86 копеек.
Кроме того, в силу требований ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Как следует из платежного поручения истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 3 502 рублей 57 копеек, исчисленная в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, сумма которой также подлежит взысканию с ответчика, поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме (л.д. 11).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Зиброву Д.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично.
Взыскать с Зиброва Д.К., <дата> года рождения, уроженца <адрес>, в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № № от <дата> в размере 115 128 рублей 46 копеек, в том числе 108 331 рубль 27 копеек - сумма основного долга, 4 347 рублей 33 копейки – проценты, 2 449 рублей 86 копеек – начисленные неустойки.
Взыскать с Зиброва Д.К., <дата> года рождения, уроженца <адрес>, в пользу ОАО «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 502 рублей 57 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: подпись П.А. Замотринская
