Дата принятия: 04 августа 2014г.
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
г.Георгиевск 04 августа 2014 года
Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе:
председательствующего - судьи Росиной Е.А.
при секретаре – Мартынюк Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Юханаевой ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Юханаевой ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ Юханаева ФИО2 обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с предложением о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты>. Предложение банком было одобрено, на имя заёмщика был открыт текущий кредитный счёт № и перечислены сумма в размере <данные изъяты>. Указанная кредитная сделка была зарегистрирована в базе данных ОАО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>. Также, ответчику при заключении соглашения о кредитовании была предоставлена кредитная карта. Срок действия карты до ДД.ММ.ГГГГ. При получении карты, каждый её получатель самостоятельно решает, принимает он данное предложение банка либо отказывается от него. Активация карты является действием, подтверждающим согласие клиента с условиями нового кредитного соглашения.
ДД.ММ.ГГГГ Юханаева ФИО2 активировала указанную кредитную карту, то есть было заключено новое соглашение о кредитовании <данные изъяты>. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> на расчётный счёт <данные изъяты>. Кредитование ответчика по карте осуществлялось на следующих условиях: лимит кредита <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты> каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Также, держатель карты была ознакомлена с общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта в ОАО «Альфа-Банк», тарифами Банка которые в совокупности с анкетой-заявлением на получение кредита являются соглашением о кредитовании, а также с информацией о полной стоимости кредита, что подтверждается подписью Юханаевой <данные изъяты> в анкете заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.
Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Ответчик обязательства по возврату задолженности не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, сумма задолженности Юханаевой ФИО2 перед ОАО «Альфа-Банк» на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе: основной долг – <данные изъяты>
В судебное заседание от представителя ОАО «Альфа-Банк» Михайловской О.В. поступило заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие. Исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
Ответчик Юханаева ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.
Исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Юханаевой ФИО2 между ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком заключено соглашение о кредитовании на сумму <данные изъяты>. Указанная кредитная сделка была зарегистрирована в базе данных ОАО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>. Также, ответчику при заключении указанного соглашения о кредитовании была предоставлена кредитная карта сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, при получении которой, клиент самостоятельно решает, принимает ли он предложение банка о заключении нового соглашения либо отказывается от него. Активация карты является действием, подтверждающим согласие клиента с условиями нового кредитного соглашения.
ДД.ММ.ГГГГ Юханаева ФИО2 активировала указанную кредитную карту, то есть было заключено соглашение о кредитовании №<данные изъяты>
Кредитование ответчика по карте осуществлялось на следующих условиях: сумма кредитного лимита <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>. Сумма кредита подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 21 числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Также, держатель карты была ознакомлена с общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта в ОАО «Альфа-Банк», тарифами Банка которые в совокупности с анкетой-заявлением на получение кредита являются соглашением о кредитовании, а также с информацией о полной стоимости кредита, что подтверждается подписью Юханаевой ФИО2. в анкете заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.п. 4.1, 4.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» и графику платежей, ФИО2 обязалась ежемесячно вносить в счёт погашения задолженности по кредиту и процентам, сумму в размере не менее минимального платежа равного 10% от общей суммы задолженности на дату его расчёта.
Согласно п.п. 8.1 общих условий, в случае не достаточности или отсутствия денежных средств на счёте кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признаётся просроченной в момент окончания платёжного периода, банк списывает в бесспорном порядке со счёта кредитной карты неустойку. Указанная сумма неустойки отражена в тарифах ОАО «Альфа-Банк», которые являются неотъемлемой частью заключенного кредитного договора.
Как следует из материалов дела последний платёж в счёт погашения задолженности по кредиту ответчиком был произведён ДД.ММ.ГГГГ. Согласно тарифам на выпуск и обслуживание карт ОАО «Альфа-Банк» штраф за образование просроченной задолженности составляет <данные изъяты>.
В силу ст.ст.309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из материалов дела, ответчик Юханаева ФИО2 свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, возврат кредита и уплату процентов в порядке, предусмотренном договором, не производит.
На основании п.п. 9.3. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объёме.
Согласно представленному истцом расчету, общая сумма задолженности Юханаевой ФИО2 перед ОАО «Альфа-Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>
В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению текущего счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение текущего счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение счета взимает ежемесячную комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
С учетом указанного, в рамках заключенного между сторонами договора, в связи с неисполнением ответчиком обязательства по возврату задолженности, в пользу истца подлежит взысканию <данные изъяты>, в остальной части исковых требований о взыскании комиссии за обслуживание текущего счёта в сумме <данные изъяты> надлежит отказать.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ расходы, понесенные истцом, по оплате государственной пошлины подлежат возмещению со стороны ответчика.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Юханаевой ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании – удовлетворить частично.
Взыскать с Юханаевой ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>
Взыскать с Юханаевой ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» государственную пошлину в размере <данные изъяты>.
В удовлетворении остальной части иска ОАО «Альфа-Банк» к Юханаевой ФИО2 о взыскании комиссии за обслуживание текущего счёта в сумме <данные изъяты> - отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: Е.А. Росина
