Решение от 04 августа 2014 года

    Дело № 2-2618/2014 г.
 
                                                                Р Е Ш Е Н И Е
 
                                              Именем Российской Федерации
 
    Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области
 
    в составе председательствующего судьи Горюновой Н.А.,
 
    при секретаре К.А.Акентьевой,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ленинске-Кузнецком
 
    « 4 » августа 2014 года
 
    гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» к Анисимов Г.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Анисимов Г.Л. к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о защите прав потребителей, о признании кредитной сделки недействительной, применении последствий ее недействительности,
 
                                                        У С Т А Н О В И Л:
 
             Общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее по тексту - ООО ИКБ «Совкомбанк» или - Банк) обратилось в суд с иском к Анисимов Г.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 170 610 рублей 67 копеек,в возмещение расходов по оплате госпошлины в размере      4612 руб. 21 коп.
 
             Требования мотивированны тем, что 25.05.2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Анисимов Г.Л. был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) <номер> на сумму 175 233 руб. 64 коп. под 23% годовых сроком на 36 месяцев. ООО ИКБ «Совкомбанк» выполнил свое обязательство по кредитному договору и предоставил ответчику 175 233 руб. 64 коп., что подтверждается выпиской по счету клиента Анисимов Г.Л. В период пользования кредитом, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, оговоренные в кредитном договоре, в результате чего образовалась задолженность в сумме 170 610 рублей 67 копеек, в том числе просроченные проценты 18100 руб. 54 коп., просроченная ссуда –133 733руб. 31 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 6456 руб. 39коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 12 320руб. 43 коп.
 
             Анисимов Г.Л. обратился в Ленинск-Кузнецкий городской суд со встречным исковым заявлением к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей, о признании кредитной сделки недействительной, применении последствий ее недействительности.
 
             Требования мотивированны тем, что действительно, 25.05.2012г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и им, Анисимов Г.Л., был заключен кредитный договор <номер> на сумму 175 233 руб. 64 коп. под 23% годовых сроком на 36 месяцев. Однако считает, что при оформлении и составлении кредитного договора банком были нарушены следующие нормы законодательства РФ.
 
          Кредитная сделка была заключена путем подписания ответчиком заявления-оферты, в которой ответчик просил банк заключить с ним договор банковского счета и предоставить потребительский кредит. Данное заявление разработано самим банком, заполнено сотрудником банка от имени заявителя, где сотрудник указал паспортные данные заявителя, место его регистрации, информацию о кредите. Условия кредитования, перечисленные в разделе «Б» заявления оферты являются типовыми, разработанные самим банком. Анисимов Г.Л. подписал данное заявление-оферту на получение кредита. Однако в дальнейшем банк не заключил с ответчиком письменного договора на предоставление кредита, также не направил в адрес Анисимов Г.Л. никакого документа, подписанного уполномоченным должностным лицом банка в подтверждение заключения кредитного договора № <номер>. Анисимов Г.Л. полагает, что согласно ст.445 ГК РФ(заключение договора в обязательном порядке), банк после получения подписанного ответчиком заявления-оферты на получение кредита и заключения договора банковского счета должен направить ему извещение об акцепте либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях(протокол разногласий к проекту договора) в течение 30 дней со дня получения оферты. Банк получил от Анисимов Г.Л. письменное заявление о выдаче кредита. Однако банк не выполнил требование закона, не заключил с ним письменный кредитный договор в виде единого документа, подписанного двумя сторонами, а также договор банковского счета. Банк также не направил в адрес заявителя письменный документ за подписью уполномоченного должностным лицом банка на заключение соответствующего договора, т.е. не выполнил условий ч.2 ст.434 ГК РФ.В этой связи Анисимов Г.Л. полагает, что банк по каким-то причинам не заключил с ним кредитный договор № 124802106.
 
         Также указывает на незаконность взимания с него единовременной комиссии и платы за включение его в программу страховой защиты заемщиком. Так, в разделе «Б» заявления-оферты указано,что плата за включение в программу страховой защиты заемщиков-14,40% от первоначальной суммы кредита-25 233,64 рубля.За счет дополнительной услуги страхования банком была искусственно завышена процентная ставка по кредиту,поскольку комиссионное вознаграждение за одну и ту же услугу взимается не от количества и сложности действий,а исходя из суммы кредита. В нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» получение кредита обусловлено необходимостью приобретения другой услуги,что ограничивает право выбора потребителя.Считает,что услуга по подключению к программе страхования была фактически навязана банком, а потому взыскание комиссии за участие в программе страхования 25 233,64 рубля подлежит взысканию с банка в его пользу.28.05.2013года Анисимов Г.Л. подал в Банк претензию,указывая на нарушение в части включения Банком в кредитный договор условий, ущемляющих права как потребителя финансовой услуги,просил банк исключить из кредитного договора взыскание комиссии за участие в программе страхования 25 233,64 рубля и возместить ему денежные средства в размере 28 485 рублей 66 копеек (25 233,64+ 3252,02), где 3252,02 рубля-проценты начисленные на эту сумму и уплаченные им в соответствии с условиями кредитного договора путем зачисления данной суммы в счет погашения основного долга по кредиту. Ответа на претензию не получил.
 
           Относительно неустойки указывает на ее несоразмерность последствиям нарушения обязательств. Указывает, что обращался в банк с заявлением о предоставлении рассрочки по оплате оставшейся суммы долга, но банк не принял со своей стороны мер по урегулированию ситуации, продолжал начислять проценты, штрафы, пени.
 
           По основаниям своей некомпетентности в вопросах банковской сферы и юриспруденции, указывает на введение его Банком в заблуждение путем предоставления на подпись заявления –оферты, составленное самим банком с нарушениями законодательства выдав его за кредитный договор, о чем ему стало известно позже.
 
              Просит признать сделку, кредитный договор <номер> от 25.05.2012г. в сумме 175 233,64 рубля, между ним, Анисимов Г.Л. и ООО ИКБ «Совкомбанк» недействительной, применить последствия недействительности данной сделки, обязав его, Анисимов Г.Л., вернуть указанную денежную сумму ООО ИКБ «Совкомбанк»; обязать ООО ИКБ «Совкомбанк» вернуть Анисимов Г.Л. денежную сумму 74 700 руб., выплаченные им банку, сумму страхового взноса 25 233,64 рубля; произвести зачет встречных денежных обязательств сторон: 175 233,64руб.-74700 руб.-25233,64 руб.= 75 300 руб, обязав Анисимов Г.Л. возвратить ООО ИКБ «Совкомбанк» денежную сумму 75 300 рублей.
 
             В судебное заседание представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк», не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, согласно просительной части иска-просили суд рассмотреть дело в их отсутствие. Относительно предъявленного к ООО ИКБ «Совкомбанк» встречного иска возражений либо отзыва в суд не представили.
 
    Ответчик Анисимов Г.Л. в судебное заседание не явился, просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Представитель ответчика в лице Фоменко Г.А., допущенной на ведение дела согласно нотариально удостоверенной доверенности №<номер> ( истец по встречному иску) в судебном заседании исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» признала частично,а именно,в сумме 75 300 руб, просила суд при рассмотрении требований ООО ИКБ «Совкомбанк» к штрафным санкциям применить положения ст.333ГК РФ. Встречные исковые требования поддержала в полном объеме, основываясь на доводах и обстоятельствах, изложенных во встречном иске. Не оспаривая обстоятельств,доводов, изложенных в иске ООО ИКБ «Совкомбанк», их исковые требования признала частично, а заявленные Анисимов Г.Л. встречные исковые требования просила удовлетворить в полном объеме.
 
    Заслушав представителя ответчика (истца по встречному иску), проверив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    В соответствии с положениями 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    В соответствии ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
           В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
            Судом установлено, что 25.05.2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Анисимов Г.Л. был заключен кредитный договор в виде акцептированного заявления оферты <номер> на сумму 175 233 руб. 64 коп. под 23% годовых сроком на 36 месяцев. ООО ИКБ «Совкомбанк» выполнил свое обязательство по кредитному договору и предоставил ответчику 175 233 руб. 64 коп., что подтверждается выпиской по счету клиента Анисимов Г.Л.( заявление- оферта л.д11-16).
 
           В соответствии с условиями кредитного договора (в виде акцептированного заявления оферты) № <номер>, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил Анисимов Г.Л. кредит в размере 175 233 руб. 64 коп с процентной ставкой: 23% годовых сроком на 36 месяцев.
 
            Факт заключения кредитного договора в виде акцептированного заявления оферты № <номер>,его условия, факт выдачи ООО ИКБ «Совкомбанк» Анисимов Г.Л. денежной суммы в размере 175 233 руб. 64 коп. и факт получения Анисимов Г.Л. денежной суммы в размере 175 233 руб. 64 коп. от ООО ИКБ «Совкомбанк» 25.05.2012 года ответчиком Анисимов Г.Л. не оспариваются.
 
           В соответствии с условиями кредитования Анисимов Г.Л. обязался возвратить предоставленный кредит в срок не позднее 26.05.2015года путем внесения наличных денежных средств на банковский счет-1,указанный в п.1 раздела «В» заявления-оферты через кассу или устройство самообслуживания Банка; путем безналичного зачисления денежных средств на банковский счет-1,указанный в п.1 раздела «В» заявления-оферты путем перечисления денежных средств по реквизитам: филиал «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с графиком осуществления платежей (разделы «В», «Г», «Е» заявления-оферты, п. 3.4-п.3.6 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели ), а также уплатить проценты за пользование кредитом.
 
           ООО ИКБ «Совкомбанк», принятые на себя обязательства по кредитному договору, выполнил в полном объеме 25.05.2012года, перечислив денежные средства в сумме 175 233 руб. 64 коп руб. на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету клиента Анисимов Г.Л.( л.д. 8-10).
 
            Вместе с тем, Анисимов Г.Л. принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на 04.04.2014года образовалась задолженность в сумме 170 610 рублей 67 копеек, в том числе просроченные проценты 18100 руб. 54 коп., просроченная ссуда –133 733руб. 31 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 6456 руб. 39коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 12 320руб. 43 коп.
 
    Расчет задолженности в сумме 170 610 рублей 67 копеек, в том числе просроченные проценты 18100 руб. 54 коп., просроченная ссуда –133 733руб. 31 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 6456 руб. 39коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 12 320руб. 43 коп. по состоянию на 04.04.2014года ответчиком Анисимов Г.Л. не оспариваются. Представленный Банком расчет задолженности по вышеуказанному кредитному договору не противоречат положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, его правильность у суда сомнений не вызывает.
 
             Таким образом, суд считает установленным факт наличия у Анисимов Г.Л. задолженности по кредитному договору <номер> в сумме 170 610 рублей 67 копеек.
 
    Доводы возражений ответчика о том, что кредитный договор между Анисимов Г.Л. и ООО ИКБ «Совкомбанк» не заключался основаны на неверном толковании положений действующего законодательства.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
 
    Из представленных материалов по мнению суда, следует, что кредитный договор был заключен.
 
    Так, Анисимов Г.Л., ознакомившись с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, заполнил заявление –оферту на заключение с ним посредством акцепта настоящего заявления-оферты договора банковского счета(далее договор банковского счета-1), договор банковского счета(далее договор банковского счета-2), договор о потребительском кредитовании и предоставлении ему кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты.(л.д.11-16)
 
    Согласно тексту заявления-оферты, подписанного Анисимов Г.Л., он подтвердил свое согласие с условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, комиссии за выдачу кредита. Он подтверждает, что ознакомлен и согласен с размером стоимости кредита.
 
    Денежные средства в размере 175 233 руб. 64 коп были перечислены Банком на счет заемщика 25.05.2012года.
 
    Изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что соглашение о кредитовании между Анисимов Г.Л. и ООО ИКБ «Совкомбанк» было заключено, поскольку заявление содержит все существенные условия договора и его следует рассматривать как оферту, более того, по тексту данное заявление прямо именуется офертой. Банком был произведен акцепт указанной оферты путем перечисления денежной суммы на счет заемщика. Указано, что акцептом является перечисление денежной суммы на счет заемщика.
 
    Таким образом, договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В связи с чем доводы ответчика о том, что кредитный договор не заключался несостоятельны.
 
    Кроме того, в п.6 заявления-оферты указано, что заемщик, предварительно изучив и давая свое согласие с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования, дает Банку свое личное согласие на заключение Банком договора страхования, по которому в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору заемщик выражает согласие выступать застрахованным лицом в страховой компании по выбору Банка, от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний;
 
    В п.8 заявления-оферты указано, что заемщик понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего по желанию заемщика быть включенным в Программу страховой защиты заемщиков, в Банке существует аналогичный кредитный продукт,не содержащий возможности быть включенным в Программу страховой защиты заемщиков, и соответственно, не требующий уплаты Банку выплаты за включение в Программу страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен заемщику банком.
 
    При этом ответчик осознанно выбрал данный кредитный продукт, о чем удостоверил свое согласие, поставив «галочкой» отметку «ДА» напротив указанных условий договора.
 
    Указанным пунктом заявления предусмотрено за Банком право выбора страховой компании.
 
    В анкете заявителя-ответчика Анисимов Г.Л.(л.д.14) также перечислены личные данные, сумма запрашиваемого кредита и срок предоставления кредита, и предусмотрено условие о страховании жизни и трудоспособности заемщика в качестве обеспечения исполнения обязательства, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков- 14,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита и уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.
 
    Ответчик, указывая, что в нарушение закона условиями кредитного договора (заявление п.6,Анкета Раздел «Б». Данные о Банке и о кредите), услуга по подключению к Программе страхования была фактически навязана банком по возложению на Анисимов Г.Л. обязанности по уплате комиссии за участие в программе страхования в размере 14,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита в сумме 25 233,64 рублей, просил это условие кредитного договора признать недействительным и взыскать вышеуказанные денежные суммы.
 
    Вместе с тем, суд полагает об отказе в удовлетворении встречных исковых требований, поскольку услуга по присоединению к программе коллективного страхования банком не была навязана, а доказательств обратного истцом-ответчиком не представлено.
 
    Как указано выше судом, кредитное соглашение заключено в офертно-акцептной форме.
 
    Анисимов Г.Л. предоставлена анкета заявителя (л.д.14-16), в которой он выразил свое желание выбрать в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному соглашению <номер> страхование жизни, постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний, подписавшись в анкете заявителя напротив строки "ДА», тем самым выразив свое согласие на присоединение к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов ООО ИКБ «Совкомбанк» в страховой компании по их выбору, при наличии строки с противоположным содержанием- «НЕТ» напротив строки, выражавшей несогласие к присоединению к Программе добровольного ( подпись заемщика отсутствует).
 
    Анисимов Г.Л. дав согласие на присоединение к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов ООО ИКБ «Совкомбанк» выразил также подписанным им заявлением на присоединение к Программе страхования, в пункте 8 которого указано, что заявитель уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения данного кредита (л.д. 12).
 
    Заявление Анисимов Г.Л. на получение кредита (оферта) также содержит согласие на присоединение к вышеуказанной Программе страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному соглашению (л.д. 11).
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о добровольности присоединения Анисимов Г.Л. к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков названного банка.
 
    Доводы ответчика о том, что сумма страховой премии банком сразу же была включена в сумму кредита, не могут быть приняты, исходя из следующего.
 
    Из Анкеты-заявления на получение кредита Анисимов Г.Л. следует, что он обратился за выдачей кредита в размере 175233 рублей 64 коп, из которых ему было выдано 175233 рублей 64 коп., а 25233,64 рублей являются единовременной платой за включение в программу страховой защиты заемщиков. Уплата указанной суммы по соглашению сторон установлена 14,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита,что составляет 25 233,64 рублей, уплачивается единовременно в дату заключения договора. В данном случае, согласно выписки по счету заемщика(л.д.8), указанная сумма в дату заключения договора 25.05.2012года отнесена в раздел « дебет», ответчиком уплачена отдельно 25.05.2012года от суммы кредита. Кроме того, из пункта 8 заявления на присоединение к Программе страховой защиты заемщиков, следует, что Анисимов Г.Л. уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения данного кредита, он может помимо данного кредитного продукта, предусматривающего условие включения в Программу страховой защиты заемщиков, в данном Банке приобрести иной аналогичный кредитный продукт,не содержащий возможности быть включенным в Программу страховой защиты заемщиков, соответственно, не требующий уплаты Банку выплаты за включение в Программу страховой защиты заемщиков, который составляет 25 233,64 рублей.
 
          Таким образом, доводы ответчика о навязанности услуги по страхованию, отсутствии добровольности подключения к Программе страховой защиты заемщиков, являются голословными, никакими доказательствами не подтверждены, противоречат обстоятельствам, установленным судом.
 
    В том числе, доводы ответчика о том, что он при заключении договора был введен в заблуждение путем предоставления на подпись заявления –оферты, составленное самим банком, по основаниям своей некомпетентности в вопросах банковской сферы, юриспруденции, не могут быть приняты во внимание, поскольку все существенные условия, содержались в заявлении-оферте от Анисимов Г.Л., которое ответчик подписал, ответчиком не представлено доказательств введения его в заблуждение истцом об условиях договора. Напротив, в заявлении, которое подписал Анисимов Г.Л. указаны все условия договора. При этом, факт ознакомления истца с Условиями подтвержден подписью в заявлении-оферте, включение банком в заявление (оферту) положения об ознакомлении не является формальностью. После подписания потребителем заявления - само заявление является офертой банку, которая содержит все условия договора. При этом, действующее законодательство не содержит каких-либо запретов на формулирование условий оферты. Суд учитывает, что при подписании заявления Анисимов Г.Л. своей подписью засвидетельствовал о его согласии со всеми включенными в него условиями, подтвердив, что ознакомлен, понимает и согласен с Условиями кредитования, потому суд приходит к выводу об отклонении доводов о введении его в заблуждение банком.
 
    Анализируя вышеизложенные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том,что доводы о недействительности кредитного договора несостоятельны, поскольку не представлено суду никаких доказательств и недействительности кредитного договора. Из материалов дела видно, что Анисимов Г.Л.    отчетливо понимал, осознавал значение и правовую природу заключаемой сделки, осознавал, что подписывает именно кредитный договор, договор соответствует всем нормам действующего законодательства, частично исполнил его, осознавая, что исполняет кредитные денежные обязательства.
 
    Фактически же требования истца о недействительности кредитного договора связаны не с заблуждением относительно природы сделки, а с его несогласием с включением в сумму задолженности суммы страхового взноса, по утверждению истца, он был бы готов взять кредит без уплаты страхового взноса. Из чего суд делает вывод об отсутствии всякого заблуждения Анисимов Г.Л. в отношении природы совершенной сделки (кредитного договора).
 
             Таким образом, учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречных исковых требований Анисимов Г.Л.. Л. к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о защите прав потребителей, о признании кредитной сделки недействительной, применении последствий ее недействительности и об удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» к Анисимов Г.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору частично.
 
           Поскольку ответчиком Анисимов Г.Л. обязательства по возврату суммы кредита и процентов на сумму кредита по условиям кредитного договора не выполнены, перед истцом имеется задолженность по состоянию на 04.04.2014года: просроченные проценты 18100 руб. 54 коп., просроченная ссуда –133 733руб. 31 коп.
 
           Судом установлено, что расчет процентов за пользование кредитом истцом выполнен верно, в соответствии с условиями договора.
 
    В соответствии со ст.330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
              В соответствии с «Разделом Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита(части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
 
            Размер пени по состоянию на 04.04.2014года составляет: за просрочку уплаты процентов 6456 руб. 39коп., за просрочку уплаты кредита 12 320руб. 43 коп.
 
           Судом установлено, что расчет пени истцом выполнен верно, в соответствии с условиями договора.
 
            Вместе с тем, суд считает необходимым снизить размер суммы пени за просрочку уплаты процентов с 6456 руб. 39коп до 1500 рублей, пени за просрочку уплаты кредита с 12 320руб. 43 коп. до 2500 рублей, поскольку, по мнению суда, размер начисленной пени не соразмерен последствиям нарушения обязательства, поскольку в материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства подтверждающие причинение истцу действиями ответчика по несвоевременному возврату суммы кредита с причитающимися процентами по кредитному договору существенных негативных последствий и убытков, а потому суд приходит к выводу о несоразмерности именно договорного размера пени последствиям нарушения обязательств по кредитному договору.
 
            Итого общая сумма задолженности по кредитному договору <номер> от 25.05.2012 года составляет 155 833 руб. 85 коп.: просроченные проценты 18100 руб. 54 коп., просроченная ссуда –133 733руб. 31 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 1500руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 2 500 руб.
 
            Кроме того,в соответствии со ст.98 ГПК РФ, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в пользу истца с ответчика надлежит взыскать сумму в размере 4316 руб. 66 коп., пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
            Руководствуясь ст.ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд
 
                                                              Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» к Анисимов Г.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
          Взыскать с Анисимов Г.Л. в пользу общества с ограниченной ответственностью Инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» кредитную задолженность в размере 155 833 руб. 85 коп., возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 4316 руб. 66 коп., а всего 160 150 рублей 51 копеек. В удовлетворении оставшейся части требований отказать.
 
               В удовлетворении встречных исковых требований Анисимов Г.Л. к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о защите прав потребителей, о признании кредитной сделки недействительной, применении последствий ее недействительности, отказать.
 
              Решение судьи может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.
 
              Мотивированное решение изготовлено 07 августа 2014года.
 
            Судья: подпись
 
            Верно.
 
             Судья:                                                                                       Н.А. Горюнова